Борыш бар ма?
Pew қайырымдылық трестіне сәйкес, американдықтардың 80% -ы осылай істейді. Бұл міндеттемелер ипотекалық қарыз (44%), несие картасының қарызы (39%), автокредиттер (37%), студенттік несиелер (21%) немесе жоғарыда аталғандардың кейбіреуін немесе барлығын біріктіру түрінде болуы мүмкін.
Федералдық резервтер желтоқсан айында пайыздық мөлшерлемелерді ұлғайтқанда, 2017 жылы тағы да үш өсім болады деп болжайды. Ол сіздің несиелік картаңызды, HELOC-ті және кез-келген басқа айнымас қарызды өзіңізге тасымалдайтын болады. Сіз қарызға алған кез келген жаңа ақша - айлар мен жылдардағы қымбатқа түседі .
Бұл борышыңызда жұмыс істеу уақытын білдіреді.
Егер сіз бұған дейін ғана әрекет етсеңіз, үміт артпаңыз. Морнингстардағы мінез-құлық экономисі Сара Ньюкомб түсіндіреді: сіз ең алдымен сіз төлемдерді автоматты түрде жасайтын жерге келгенде, шоттарды төлеуге әдетті өзгертуіңіз керек. «Бұл туралы ойлағаныңыз аз болса, соғұрлым жақсы», - дейді ол.
Бірақ бұл сіздің жетістігіңізді қамтамасыз етудегі бір қадам. Міне қаржылық дағдыға байланысты саяхатыңызды бастау үшін басқа да дағдыларыңыз бар.
Habit: Болашақ туралы ойлау емес
Newcomb пайымдауынша, борышқа қатынасы жоғары коэффициенттерді қозғайтын негізгі факторлардың бірі - шыдамсыздық, бұл сіздің сатып алуларыңызға қызығушылық тудыруы мүмкін. «Шындығында, сіз неғұрлым шыдамсыз, сіз бәрі үшін төлейтін бағаның жоғарырақ екендігін». Зерттеу барысында ол ақшаны басқару, бюджетті ұстап тұру, шығыстарды қадағалау, несиелік менеджмент, үнемдеу және табуға қарағанда аз жұмсау сияқты нәрселерге қатысты қаржылық мінез-құлық туралы сұрайды.
Оның тапқан нәрсесі, сол адамдарға сол адамдардан болашаққа қаншалықты ойлауға немесе жоспарлауға болатынын сұрағанда, статистикалық тұрғыдан маңызды корреляция бар: болашаққа бағдарланған адамдар өз ақшаларын басқаруда жақсы. Оның айтуынша, көптеген демографиялық шекаралар, соның ішінде жас, табыс және білім беру қиындайды.
مور
Өзгерту: Өзіңізге өз ақшаңызды биылғы жылы, бес жылдан кейін және ондығында қалай істеуіңізді сұраңыз. Кілт нақты сипатта болады - мысалы, «зейнетке шығу» деп ойлаудың орнына сіз өзіңіз қалаған нақты сапарлар туралы немесе нақты өмір сүргіңіз келетін нақты үй туралы ойланыңыз.
Әдетте: спорттық саудалық-аң аулау
Сатудан бір нәрсе сатып алған кезде ақша үнемдесең де, оңай сезінесің - әсіресе бастапқы баға немесе пайыздық мөлшерлеме үнемі сізден алынады. Бірақ егер сіз бұл тауарды сатып алуды жоспарламаған болсаңыз, сіз ештеңені сақтамайсыз.
Және бұл үлкен мәселе: «Адамдар аң аулаумен айналысқан кезде көп ақша жұмсайды», - дейді тұтынушы психолог Кит Жарроу, ол феноменді зерттеді. «Адамдар тәуелді болып қалады деп ойлауға тырысады, олар ойлап тапқан нәрселерін ойлайды, олар өз ақшаларын жақсы деп санайды», - дейді Ярроу.
Өзгерту: Шоппингтен бұрын нақты нәрсе қажет болғанша күте тұрыңыз. Жақсы, бірақ алдын ала тізімде жоқ ешнәрсе сатып алмаңыз. Yarrow сондай-ақ күнделікті мәмілелер мен сатушылардың электрондық поштасынан бас тартуды ұсынады, себебі олар үнемі мәмілелерді көруге мәжбүр етеді - олар қарсыласу үшін ерік-жігердің көп мөлшерін алуы мүмкін. (Unroll.me - кіріс жәшігін тазалау және осындай нәрселерден бас тарту үшін жақсы құрал.)
Әдетте: сізде күш жоқ деп ойлайсыз
Осы екі мәлімдеменің қайсысы ең көп келісесіз?
а) «Мен өзімнің қаржылық тағдырымды жасаймын».
б) «Менің қаржым негізінен сыртқы күштермен бақыланады».
Newcomb зерттеуі табыс, білім, жас және басқа да факторларға қарамастан, бұрынғыға сенетін адамдар - олардың қолма-қол ақшаларын, несиелерін және жинақ ақшаларын жақсы басқаруды ұсынады. «Сенің ойыңды өзгерткенше мінез-құлқын өзгертпейсің», - дейді ол. Бұл оңай емес, бірақ бұл мүмкін емес.
Өзгерту: Қайталау - кілт. «Менің ақшам, менің таңдауларым» немесе «Менде ақшам болған кезде өзімнің өміріме ие» сияқты мантра тәрізді келіңіз. Әр ай сайын өзіңізге айнадан қараңызшы. «Неге біз қарызға түсетініміз туралы ойлансақ, көбінесе өмір сүруге байланысты емес, көбінесе бұл сезімге байланысты және жақсы сезінудің қарапайымдылығы - сіздің қаржылық өміріңіздегі күшпен байланыста болу».
Әдетте: тез ләззат алуға ұмтылу
Жылжыту кезінде ақшаны жұмсау оңай, ал ApplePay және Android Pay сияқты мобильді төлем технологиясы оны оңайырақ етеді. Бұл мәселе, себебі ол нәрсе сатып алу туралы шешім қабылдағанда және сіз оны төлегенде арасындағы айырмашылықты жойып жібереді. Бұл уақыт өте маңызды - және, Яробтың айтуынша, бұл шынымен де көп емес. «Егер адамдар бұл сатып алудан бұрын қосымша бес минут бөлетін болса, мен сізге ақша үнемдеуге уәде беремін», - дейді ол. Сонымен, қосымша бес минут, немесе 24 сағат, немесе 2 күн.
Өзгерту: Бөлшекті себетіңізде немесе сіздің ақылыңызда қалдырыңыз және бөлінген терезе өткеннен кейін оны әлі де қалайтыныңызды көріңіз. Кредиттік карталардың нөмірлерін есте сақтамаңыз немесе веб-сайттарды сізге сақтап қоюға рұқсат бермеңіз. Сіз бір нәрсе сатып алуды шешкен кезде? Қуаныш қуатына қосымша жоғалтудың ауырсынуына назар аударыңыз. Егер сіз сатып алсаңыз, одан да жақсы, ақшаңызды табуға жұмсайтын жұмысты сағатқа айналдырыңыз.
Хайден Филдпен бірге