Сіздің қарыздарыңыздан түскен кіріс (DTI) коэффициенті сіздің қарызыңызды төлеуге жұмсалатын айлық табыстың пайыздық үлесі. Кредиттік лимиттеріңізге қатысты қарыздың мөлшері болып табылатын несиені пайдалану арқылы берешек кіріс коэффициентін шатастырмау маңызды.
Көптеген кредиторлар, әсіресе ипотека мен автоның кредиторлары, сіздің ағымдағы кірісіңіз бен қарыздарға жұмсап жатқан сомаңыздың негізінде қарыз сомасын анықтау үшін қарыздан кіріс коэффициентін пайдаланады. Мысалы, ипотекалық несие беруші қарыздың кіріс коэффициентін сіздің барлық басқа қарыздарыңыз төленгеннен кейін төлей алатын ипотекалық төлемді анықтау үшін пайдаланады.
Сіз сондай-ақ ай сайын қарызды қанша жұмсап жатқаныңызды анықтау үшін қарыздардан кіріс коэффициентін есептей аласыз.
01 Сіздің айлық қарызыңыздың жалпы сомасы
Сіздің қарыздарыңыздың кіріс коэффициенті сіздің ай сайынғы табысты ай сайынғы борыштық төлемдеріңізге бөлу арқылы есептеледі.
DTI = ай сайынғы қарыз / айлық кіріс
Борыштың кіріс коэффициентін есептеудегі алғашқы қадам - ай сайын қарызға қанша жұмсау керектігін анықтайды.
Бастау үшін, қарызға ай сайын жұмсағандарыңызды қосыңыз, соның ішінде:
- Ипотека немесе жалға беру
- Несие картасының ең аз төлемдері
- Автокредит
- Студенттік кредиттер
- Алименттер / балаларды қолдау төлемдері
- Басқа қарыздар
Мысал:
Келіңіздер, Самның келесі қарыз шығыстары бар:
- ипотека = $ 950
- ең төменгі несиелік төлемдер = $ 235
- автокредит = $ 355
$ 950 + $ 235 + $ 355 =
Шамның жалпы қарыздық төлемдері = $ 1,540
02 Сіздің айлық табысыңыз
Сіздің қарыздарыңыздан кіріс коэффициентін анықтаудың келесі қадамы сіздің ай сайынғы кірісіңізді есептейді.
Ай сайынғы табысыңыздың жалпы сомасынан бастаңыз. Әр ай сайын алатын соманы келесіден қосыңыз:
- Жалпы табыс
- Бонустар немесе артық жұмыс уақыты
- Алименттер / балаларды қолдау
- Басқа да кірістер
Мысал
Есіңізде болсын, Сам ай сайынғы қарыз төлемдеріне 1,540 АҚШ долларын жұмсайды. Ол әр ай сайын табыс алады.
- жылдық жалпы табыс = $ 3,500
- балаға қолдау көрсету = $ 500
Sam жалпы жылдық кірісі = 3,500 $ + 500 $ = 4000 АҚШ доллары.
Ескерту: Ай сайынғы кірісті 4-ге, ал екі айда бір айлық кірісті 2-ге көбейтіңіз. Немесе, егер сіз өзіңіздің жылдық жалақыңызды білсеңіз, ай сайынғы табысты алу үшін 12-ге бөліңіз.
03 Қарызды кіріс коэффициентіне есептеу
Сіз әр айда сіз борыштық төлемдер мен әр айдағы табыста не шығындарыңызды есептеп болған соң, сіздің қарыздарыңыздан кіріс коэффициентін есептеуге қажетті сандарыңыз бар. Арақатынасын есептеу үшін сіздің айлық төлемдеріңізді ай сайынғы кіріспен бөліңіз. Содан кейін нәтижені 100 пайызға көбейтіңіз.
Мысал
Біздің мысалда Самның ай сайынғы борыштық төлемдері $ 1,540, ал оның айлық табысы $ 4,000. Мысалы, $ 1,540-ды $ 4,000 бөліп, 100-ге көбейте берейік.
$ 1540 / $ 4000 = .385 X 100 = 38.5%
Самтың кіріс коэффициентіне қатынасы 38,5%.
04 Кіріс қатынасы үшін сіздің қарызыңыз қандай
Сіздің соңғы нәтиже осы санаттардың біріне түседі.
36% немесе одан кем адамдар көпшілігі үшін ең жақсы борыштық жүктеме. Егер сіздің қарыздарыңыздың кіріс коэффициенті осы диапазонда болса, жақсы ара-қатынасты сақтау үшін көп қарызға жол бермеңіз. Сіз осы сомадан асатын мөлшерде кепілмен қамтамасыз ету үшін мақұлдандысыз.
37% -42% - нашар коэффициенті емес, бірақ бұл жақсы болуы мүмкін. Егер сіздің коэффициентіңіз осы ауқымда болса, сіз қарыздарыңызды азайта бастауыңыз керек.
43% -49% - қаржылық қиындықты көрсететін коэффициент. Бұрынғы борыш жағдайын болдырмау үшін қарыздарыңызды агрессивті түрде төлеуіңіз керек.
50% немесе одан да көп қауіпті ара қатынасы. Бұл сіздің табысыңыздың жартысынан көбі борыштық төлемдерге бағытталғанын білдіреді. Қарыздарыңызды агрессивті түрде төлеуге тиіссіз. Кәсіби көмек сұраңыз .
Мысал
Біздің мысалда Самтың кіріс коэффициенті 38,5% құрайды. Бұл жаман емес коэффициент емес, бірақ Сэм өз табысын ұлғайтып, ай сайынғы борыштық төлемдерін арттырса, нашар болуы мүмкін.