Кредитті пайдалану және несиелік бағалау
Кредиттік көрсеткішке әсер ететін бес негізгі фактор бар: төлемдер тарихы (35%), қарыз / несиені пайдалану деңгейі (30%), несие жастары (15%), кредиттің араласуы (10%) және кредиттік сұраулар 10%). Кредитті пайдалану Сіздің несиелік есептеңізге үлкен әсер етеді, бірақ ол нені білдіреді және оны несие ұпайларын үздік алу үшін қалай басқара аласыз?
Несиені пайдалану дегеніміз не?
Кредитті пайдалану - сіздің кредиттік картаңыздың қалдықтарының кредиттік лимиттерге қатынасы.
Бұл сіздің қолданыстағы несие шегіңізді өлшейді. Мысалы, егер сіздің балансыңыз $ 300 болса және несие шегі 1000 доллар болса, онда несие картаңыздың несиесін пайдалану 30% құрайды.
Несиені пайдалануды есептеу үшін несие шотыңызды несие шегі арқылы бөліп, 100-ге көбейтіңіз. Несиені пайдаланудың деңгейі неғұрлым төмен болса, соғұрлым жақсы. Төмен несиені пайдалану сізге несиенің аз мөлшерін ғана пайдаланып жатқанын көрсетеді.
Сіздің кредиттік есептеңіз - несиені пайдалануды қоса алғанда, сіздің несие есебіңіз туралы ақпарат негізінде есептеледі. Кредиттік картаның ақпараттары несие есебінде нақты уақыт режимінде емес, есеп айырысу циклдарында жаңартылғандықтан, несие есептік жазбаңыз несие картасының балансындағы және кредиттік лимитіңіздегі ең соңғы өзгерістерді көрсетпеуі мүмкін. Оның орнына несиелік картаңыздың есептік жазбасын жабу күніндегі несие шоты - несие есебін есептеу үшін пайдаланылады.
Кредиттік есепке несиені пайдалану факторлары
FICO скоринг үлгісі сіздің несиеңізді екі бөлікте қарастырады. Біріншіден, әрбір несие картаңыз үшін несиені пайдалануды жеке бағалайды. Содан кейін ол сіздің несие көлемін есептейді, яғни несиелік картаңыздың жалпы сомасының жалпы кредиттік лимиттермен салыстырғанда.
Кез келген санаттағы кредитті жоғары пайдалану сіздің несиелік есептеңізге нұқсан келтіруі мүмкін.
Кредитті пайдалану VantageScore-нің 23% -ын құрайды, несиелік есептеулердің тағы бір түрі, алайда сіздің баланстары 15% және несиеге 7 % -ды құрайды. Сіздің несие картаңыздың қарызы жалпы алғанда VantageScore-ң 45% -н құрайды.
Неге жоғары пайдалану жаман?
Есіңізде болсын, несие көрсеткішінің мақсаты қарызды қайтару мүмкіндігін анықтау. Кейбір факторлар бізді кредиттік міндеттемелер бойынша дефолтқа ұшыратады. Осы факторлардың бірі кредиттік карточкалардың жоғары деңгейі және несие теңгерімі. Жоғары қалдықтарыңыз әлдеқайда қиын және сізден артық болмайтындығын көрсете алады. Жоғары пайдалану сіздің несиелік баллыңызды төмендетеді және болашақ кредиторларға сигналдарды төлемдер бойынша төмендеу қаупі бар екенін көрсетеді.
Пайдалануыңызды төмен ұстаңыз
FICO-нің баллын алаяқтықтан айыруға болмайды, ол сіздің ай сайын ай сайын сіздің несие желісін толық көлемде төлеп, несиені пайдаланудың төмен екендігін ойлайды. Егер сіздің эмитент сіздің шот туралы ақпаратты кредиттік бюроларға жіберген кезде сіздің балансыңыз жоғары болса, несиелік есепте пайдаланылатын несиені пайдалану да жоғары болады.
Бақытымызға орай, кредиттік картаның төменгі деңгейін төмендету арқылы несие алудың төмен деңгейін ұстап тұруға болады - несие шегінен 30% төмен.
Несиелік есептің төмен несие картасының балансын көрсететіндігіне көз жеткізу үшін, сіздің шотыңыздың үзіндісінің жабылу күніңізде (төлем мерзімінің аяқталу күні) теңгеріміңіз төмен екенін тексеріңіз. Келесі есептік жазбаңыздың жабылу күнін белгілеу үшін шот-фактураның соңғы нұсқасын тексеріңіз.
Егер қандай да бір себептермен сіздің картаңыздың эмитенті несиелік лимитіңізді қысқартса , несиелік картаңыздың теңгерімін несиені пайдалануды төмендету үшін азайту маңызды. Бұл, әсіресе, несие шотыңыздың төменгі шегі сіздің несиелік картаңыздың балансында немесе жанында болған жағдайда ғана қолданылады.
Бақытымызға орай, жоғары несиені пайдалану сіздің несиелік есептеңізді мәңгілікке бұзбайды. Несиелік картаңыздың қалдықтарын азайтқаннан кейін (немесе несиелік лимиттеріңізді көбейтіңіз), несиені пайдалану төмендейді және несие ұпайыңыз жоғарылайды.