Терминология
Біріншіден, терминологияны түсіндірейік. Тілдегі айырмашылық негізінен географиялық болып табылады. Кейбір елдерде «escrows» деген сөз қолданылады, ал басқалары «impounds» терминін пайдаланады. Бұл бірдей нәрсе және бұл сөздер осы нұсқаулықта өзара ауыстырылатын болады.
Ең алдымен, назар аудару және баса назар аудару - бұл ақшаны есепке алу - бұл несие алудың құны емес. Бұл сіздің ақша. Ол мүлік салығын және сақтандыруды төлеу үшін қолданылады.
Несие аяқталған кезде, сіз мүлікті қайта қаржыландырдыңыз немесе сатқыңыз келе ме, сіз шотқа ақша қалдырасыз. Кредитор сізден қарызды өтегеннен кейін алпыс күн ішінде сізді жіберуге міндетті.
Қарыз беруші қорғанысты қорғауға арналған болса да, ол қарыз алушыға пайдалы болуы мүмкін.
Үлкен билеттерге арналған тұрғын үйге жұмсалатын шығындарды жыл бойы біртіндеп төлеу арқылы, қарызгерлер жылына бір немесе екі рет үлкен шоттарды төлеудің жапсырма шокуын болдырмайды және осы шоттарды төлеуге арналған ақшаның олар қажет болғанда болады деп сендіреді.
Төмен несиелік қарыз алушылар үшін әдетте эскроу есептік жазба міндетті емес.
Төмен несие алған қарыз алушылар меншіктегі олардың төменгі жеке үлесі салдарынан жоғары тәуекел деп есептелетіндіктен, кредиторлар жылжымайтын мүлік салығын төлемегендіктен мемлекет меншікке ие болмайтындығына кепілдік беретін кейбір деңгейдің болуын қалайды және қарыз алушылар « меншік бүлінген жағдайда үй иелерінің сақтандыруынсыз .
Басқаша айтқанда, егер Сіз 20% -дан төмен деңгейде болсаңыз, ипотекалық несие беруші сізден эскроу-шотқа ие болуын талап етуі мүмкін.
Алдын ала төленген шығыстар дегеніміз не? (Escrows және Impounds)
Алдын-ала төленетін төлемдер - бұл техникалық тұрғыдан тұрмай тұрып, үйге жіберушінің жабуға жұмсаған шығыстары немесе баптары. Олар эскроу-шотты жасау немесе сатушының қолданыстағы эскроу шотын түзету қажет.
Алдын-ала төлемдер салықтарды, қауіпті сақтандыруды, жеке ипотекалық сақтандыруды және арнайы бағалауды қамтуы мүмкін
Есептік жазба (ақысыз шот деп аталатын, сіздің тұратын жеріңізге байланысты) - жай ғана ипотекалық ұйымның сіздің үйіңізді сақтап қалу үшін қажет сақтандыру және салық төлемдерін жинауға арналған, бірақ техникалық тұрғыдан кепілдікке жатпайтын шот.
Кредитор сақтандырудың әрбір түрінің жылдық құнын айлық сомаға бөледі және оны ипотекалық төлемге қосады.
Сіздің Escrow ақша қаражатыңызға қалай әсер етеді?
Ескірген депозит сіздің жылжымайтын мүлік салығы төленетін аймен салыстырғанда қарызды жабатын жылдың уақытына қарай өзгереді.
Егер сіз ақшаны ақпан айында жапқан болсаңыз, бірінші несиеге алғашқы төлеміңізді сәуір айына дейін жасамаңыз. Егер сіздің мүлік салығы қаңтар айында төленетін болса, олар төленеді. Бұл бастапқы сақтаудағы депозиттеріңіз аз болады дегенді білдіреді.
Сіздің несие берушіңіз келесі төлемге дейін сақтандырылған жинақтарды көп уақытқа алады.
$ 500 000-ға жуық жылжымайтын мүлік бойынша, яғни базалық салық аймағында тіпті мүліктің салықтары үшін шамамен $ 2000, ал егер сіздің сақтандыруыңыз жылына 1200 доллар болса, онда сіз үшін бұл үшін тағы 400 доллар қажет. $ 2400 есепке алынады.
Үйіңізді сатып алған кезде, үй иелеріңізді сақтандыру әрқашан екі ай толық төленеді.
Қарыз сомасы 500 000 АҚШ долларын пайдаланып, қазан айында қайта қаржыландыруды аяқтаңыз деп ойлаңыз. Сіз ақпан айында сатып алдыңыз. Сіз тек екі сақтандыру төлемін (желтоқсан және қаңтар) сақтандыру төлемі жасалмай тұрып жасайсыз, сондықтан сақтандыру үшін тек $ 1000-ны сақтандыруға болады.
Сізге меншік салығының бірінші жартысын төлеуге $ 3000 төлеуге тура келеді, себебі сіз екінші жартыға дейін екі төлемді ғана төлей аласыз, ал үшін тағы 3000 $ немесе алты айлық төлемдер. Жалпы төлемі - $ 7000.
Бекітілген қарыз алушылар өздерінің ай сайынғы төлемі әлі де өзгеруі мүмкін деп есептейтін ақшалай сома - бұл үлкен есептермен ең үлкен мәселелердің бірі. Иелерді сақтандыру және мүлік салығы өзгеруі мүмкін болғандықтан, ай сайынғы төлем сомалары өзгеруі мүмкін.
Көптеген үй иелері үшін ипотека зақымдануы - қажетті зұлымдық.
Онсыз несие алушылар төменгі төлемдері бар қарыз алушыларға ипотека беруге дайын болмауы мүмкін.