Қарыздан шығудың 8 қадамы
Қарыз болу қорқынышты сезінеді. Борыш сізді зейнеткерлікке шығу немесе үй сатып алу сияқты қаржылық мақсатыңызға жетуден сақтайды. Ол стресстік және қайғы көзі бола алады, бұл үнемі сіздің қаржыңызға алаңдаушылық тудырады және сіздің борышыңыз сіздің өміріңізге қойылған шектеулерге өкінеді. Бақытымызға орай, борыш - бұл өмірлік жаза емес. Сіз қарыздан шығуды басымдылыққа ие бола аласыз.
Көптеген адамдар қайдан бастау керек екеніне сенімді емес, өйткені олар қарыздан бас тартумен күресе алады.
Адамдар процестің көптеген сұрақтары бар. Алдымен қандай қарыздарды төлеу керек? Қарыздан шығу үшін ай сайын қанша ақша төлеуге тура келеді? Ең төменгі төлем жеткілікті ме? Ол қанша уақытты алады? Бұл қиын бола ма? Сізге не істеу керек? Осы жеті қадамнан кейін сіз өзіңіздің борышыңызды жақсылық үшін төлеуге қажетті бағытты бересіз.
1. Қарызға қалай түскеніңіз туралы ойланыңыз
Дәстүрлі кеңестер сізге өткенді білмейтіндігіңізді білдіреді, бірақ бұл жағдайда кері қарай қарау пайдалы болуы мүмкін. Қарыздан шығу - және демалыс - сізге бірінші кезекте сіз қарызға алып келген әдеттер мен жағдайларды өзгертуді талап етеді.
Қарызға қалай түскеніңіз туралы ойлануға уақыт бөліңіз. Сіздің қарызыңыздың пайда болуына сенген үш-бес факторды жазып алыңыз. Басқа не істеуге болады? Болашақта қарызды болдырмау үшін не істесеңіз болады?
Сіздің қарызыңыз сіздің ақаулықыңыз болмауы мүмкін. Жиі адамдар қарызға батып кетеді, себебі олар көп нәрседен бас тартады. Дегенмен, бұл әркім үшін емес. Көптеген адамдар медициналық емделмеген медициналық процедуралардан туындайды.
Сіз ажырасуға байланысты қарыз болуы мүмкін.
Қарызға түсу өте оңай. Кредиттік карточкалар компания несие беруге дайын. Яғни, несиеіңізді толығымен жоймайынша. Көптеген мектептерде жеке қаржы қарастырылмайды. Біз қарыз туралы білуден немесе тым көп борыштың мөлшерін анықтау мүмкіндігінен туған жоқпыз. Біз ұзақ мерзімді табысқа жету әлеуетімізді жақсартуға деген үмітпен білім беруді қаржыландыруға шақырамыз.
Қарызға апаратын нәрселер туралы ой жүгірткенің өзіңе қарызға баруды жаман сезінбеуге көмектеседі. Оның орнына, мақсаты - сіз борышыңыздың пайда болуына әкеліп соқтырған нәрсені тану, сондықтан бір нәрсенің қайталануын болдырмау үшін қадамдар жасауға болады.
Егер сізде балаларыңыз бар болса немесе олар бір кездері болмаса, олар өте құнды сабақтардан өтіп, олар да қарыздан аулақ бола алады.
2. Жаман ағымдық дағдыларын өзгертіңіз
Нашар шығынды әдеттермен келісу қиын. Алайда, сіз ақша жұмсағыңыз келіп жатқандықтан, сіз оны жұмсаудың жақсы себебін (өзіңізді қалай сезінетін) болуы мүмкін. Бірақ, сіздің шығын әдеттеріңіз сіздің қаржылық болашағыңызды бұзып жатса, сіз оларды құтылуыңыз керек. Тым көп ақшаны жұмсаңыз, бюджет жасаңыз және төтенше қорды бастаңыз .
Нашар шығынды әдеттерін анықтаңыз. Сіздің шығындарыңызды кемінде бір ай бойы барлық шығындарыңызды қадағалау арқылы басқарыңыз. Содан кейін сіздің шығындарыңызды санаттарға бөліп, әрбір санатты толтырыңыз. Бұл сіздің ақшаңыздың қайда екендігін дәл білуге мүмкіндік береді.
Ағымдағы шығыстарды өлшеудің тағы бір жолы - әрбір шығын категориясына жұмсалатын шығыстардың пайыздық үлесін көру: тұрғын үй шығыстары, газ, азық-түлік және т.б. Пайызды есептеу үшін әр санаттағы жұмсаған сомаңызды сіздің жалпы сомаңызға бөліңіз ай сайынғы шығындар.
Сіздің шығындарыңызды талдаған соң, ақшаңыздың қайда кеткенін өзгертуге уақыт келді.
Егер сіз кез-келген санаттағы әдеттен тыс соманы жұмсай отырсаңыз, сол шығынды қысқарту жолдарын іздеңіз. Мысалы, табысыңыздың 25 пайыздан астамы азық-түлік өнімдеріне жұмсалатын болса, азық-түлік шығындарын қалай азайтуға болатынын анықтау керек. Бюджеттеудің 50/30/20 ережесі шығындарыңызды тексеруге көмектеседі.
3. Сізде қаншалықты көп борыш бар екенін көрсетіңіз
Осы уақытқа дейін сіз өзіңіздің қанша борышыңыз бар екенін ұмытып кеткен боларсыз. Енді сіздің қарызыңыздың шындыққа тап болу уақыты келді. Барлық борыштарыңыздың тізімін, қарызыңыздың сомасын, пайыздық мөлшерлемені және ең төменгі төлемді жасаңыз. Жақындағы есеп айырысу туралы мәлімдемелерді, күшін жойған чектерді немесе банктік үзінділерді және сіздің барлық қарыздарыңыз бен қарызыңыздың толық тізімін алу үшін несие есебін пайдаланыңыз.
4. Сіз қанша ақша төлеуге болатынын шешіңіз
Қазіргі уақытта сіз ең төменгі ай сайын төлеп отырсаңыз, ол сізге бірнеше жыл, тіпті сіздің қарызыңызды ақырын төлеу үшін ондаған жылдар қажет. Қарызыңызды әлдеқайда жылдам төлеу үшін әр ай сайын сіздің шоттарыңыздың біреуіне ең аз төлемді жіберуге тура келеді.
Сіздің қарызды өтеуге көмектесу үшін бюджетіңізді пайдаланыңыз. Ай сайын қарызға жұмсауға болатын нәрселерді анықтауға көмектесу үшін айлық бюджетіңізді пайдаланыңыз. Жалақы, алимент, балаларды қолдау төлемдері, бонустар немесе дивидендтерді қоса алғанда, барлық сенімді дереккөздерден алынған табысыңыз. Содан кейін, ай сайын сіз қажетті шығындарға жұмсаған нәрсеңді, өмір сүру үшін қажет болатын заттарды алып тастаңыз. Қажетті шығындарға ипотека немесе жалдау, коммуналдық қызметтер, азық-түлік, тасымалдау, медициналық шығындар және ағымдағы қарыздар (ең аз) төлемдер жатады.
Бір ай ішінде шығуы мүмкін кез-келген жүйелі немесе мерзімді шығындарды есепке алуды ұмытпаңыз. Барлық қажетті шығындарыңызды өтегеннен кейін қалған нәрсе - қарызға жұмсауға болатын сома. Бұл соманы сіздің қарыз жоспарыңызда пайдаланыңыз.
Сіз кез келген уақытта қосымша ақы төлей аласыз. Қарызға қаншалықты көбірек ақша салсаңыз, соғұрлым тезірек оны төлеуге болады. Өзіңіздің ағымдағы шығындарыңызды төмендету және табысыңызды ұлғайту жолдарын іздестіру арқылы қосымша ақшамен қалай пайда болатындығыңызды шығарыңыз.
5. Жоспармен бірге салыңыз
Борыштық жоспар күрделі болмауы керек.
Сіз шынымен істеуіңіз керек - пайыздық мөлшерлеме немесе теңгерім немесе сіз таңдайтын басқа да критерийлер бойынша сіздің қарыздарыңызды басымдықты ету.
Ең алдымен қандай қарызды төлеу керек? Қарызды төлеуге ынталандыратын әдісті таңдауыңыз қажет. Төлемдерді оңтайландыру маңызды болса, жоғары пайыздық әдіс ең жақсы. Екінші жағынан, ұзақ уақыт бойы үлкен борышты төлеп тұруыңыз мүмкін болмаса, ең аз борыштық әдіс сіз үшін жақсы болады. Толығымен құтылғыңыз келетін бір кредитор болуы мүмкін. Бұл жағдайда біріншіден несие картасын төлеңіз. Мақсат - несие карточкаңызға тапсырыс беру және оларды төлеуді бастау.
Қанша ақша төлеуге тура келеді? Қарыздарыңызды басымдыққа ие болғаннан кейін, ай сайын қанша ақша төлеуге болатынын шешіңіз. Барлық басқа шоттардағы ең төменгі төлемді төлегенде, біреудің борышына біржолғы төлем жасау әдетте жақсы. Содан кейін, бір қарызды төлеген соң, бір жолғы төлеміңізді тізімдегі келесі қарызға қайта бағыттаңыз.
Ол қанша уақытты алады? Сіз өзіңіздің жоспарыңыздың орындалуын көріп, қарызды өтеу калькуляторы арқылы борышсыз болу уақытын бағалай аласыз. Кейбіреулер сізге белгілі бір ай сайынғы төлемді немесе қарызды өтеу мерзімін сіздің өтеу жоспарын өзгертуге мүмкіндік береді.
Қарызды өтеу уақыты қарызға төлейтін сомаға және қосымша қарызды жасай бастағаныңызға байланысты өзгеруі мүмкін екенін ескеріңіз. Қарызды өтеу калькуляторды жылына бір немесе екі рет қарызды тегін уақыт шкаласына қалай қарай жүріңіз.
6. Төлемдерді бастау
Жоспармен және ай сайынғы төлем сомасынан кейін, не істеу қажет болса, әр ай сайын төлемдеріңізді адал жіберіңіз. Жоспардың бұл бөлігі сізде бар борыштар мен төлеген төлемдер санына байланысты бірнеше жылға созылады. Сіздің төлемдеріңіздің сәйкес келуі - қарыздан шығудың қажетті бөлігі.
Сіздің жетістіктеріңізді бақылаңыз. Қарыздың негізгі кезеңін құру сізге қарызды төлеуден бас тартуға көмектеседі. Кішігірім жетістіктерді атап өту арқылы, мысалы, сіздің қарызыңыздың 10 пайызын немесе 25 пайызын төлеп, сіз жетістіктеріңізді түсінесіз және дәлелді боласыз.
7. Қосымша қарызды жасамаңыз
Қарыздан шығуды қаласаңыз, несие картаңызды пайдалана алмайсыз. Сіз қарызды төлеуге тырысып жатқан кезде қарызды қалыптастыру сіздің жетістіктеріңізге нұқсан келтіреді. Бұл екі қадам алға және үш қадам артқа қарай секілді. Сіз тек өзіңізді қалпына келтіресіз.
Несие карталарының есептік жазбаларын жабудың қажеті жоқ, егер сіз оларды пайдалануға азғыруға қарсы тұра алмасаңыз деп ойласаңыз.
Сондай-ақ, өзіңізді пайдалануға жол бермеу үшін несие карталарын қатырып қоюға болады. Ия, тек несие картаңызды ыдысқа салып, оларды мұздатқышқа салыңыз. Егер сіз несие карталарыңыз үшін үмітсіз болса, оларды мұздан шығару үшін көп күш салуға тура келеді. Сіз өзіңіздің карталарыңызды қайта ойластыруға уақыт бөлесіз деп үміттенесіз және сіз қарыздан шығармайынша оларды мұздатқышқа қайта саласыз.
8. Тоқтатулардан бас тарту
Бұл сіздің борыштық еркіндігіңіздің жолында тегіс жүзу болмауы мүмкін. Мысалы, бірнеше айға созылған төлеміңізді қысқартуды талап ететін қаржылық авария. Бәрі жақсы. Тек сіздің төлемдеріңізді мүмкіндігінше қысқа мерзімде сақтаңыз. Сіз өзіңіздің қарызыңызды өтеуден бас тартасыз, бұл табиғи нәрсе. Жеңілдікке жол беріп, қарызды қайтаруды жолда ұстаңыз.