Сіздің кредиттік есепіңіз бен есептеріңізге шолу
Кредиторлар сіздің кредиттік тарихыңыз туралы көп білетіндіктеріңізді ешқашан ойладыңыз ба? Кредиттік карталар эмитенттері бірнеше секунд ішінде сіздің өтініміңізді қанағаттандыруды қалай шеше алады? Бұл кредиттік есептің және несиелік есептің арқасында - кредиторлар мен кредиторлар сіз туралы шешім қабылдау үшін қолданатын екі нәрсе.
Несиелік есеп дегеніміз не?
Сіздің несие есебіңіз - бұл борыштық есептік жазбаңыздың жазбасы және сіз оларды қаншалықты дұрыс басқарғаныңыз, соның ішінде уақытылы төлегеніңіз туралы.
Кредиттік есептерде әдетте несие карталары, қарыздар, кейбір төленбейтін медициналық заңдар, борыштық жинақтар, сондай-ақ, кепілге салынған немесе иеліктен шығарылған сияқты қоғамдық жазбалар бар.
Сіздің кредиттік ақпаратыңыздан басқа сіздің кредиттік есепте жеке ақпарат, сіздің ағымдағы және алдыңғы мекенжайларыңыз, сондай-ақ ағымдағы немесе соңғы белгілі жұмыс беруші бар. Жеке ақпарат сіздің аты-жөніңізді және атыңыздың балама жазуларын және туған күніңізді қамтиды. Кредиторлар осы ақпаратты сіздің жеке басын куәландыру үшін пайдаланады, бірақ, негізінен, осы ақпарат негізінде ғана сіздің өтініміңіз туралы шешім қабылдамайды.
Сіздің кредиттік есептің негізгі бөлігі несиелік карталарыңыз бен несие туралы толық ақпарат. Кредиттік карталар үшін сіздің балансыңыз, несие шегі, есептік жазбаның түрі, шот күйі және төлем тарихы сіздің барлық несие есебіне қосылады. Кредиттік есепте кредиттік сальдо, бастапқы несие сомасы және төлемдер тарихы көрсетіледі.
Кредиттік есептерде сіздің несиелік тарихыңызды жақында тексерген бизнестер тізімі бар. Бұл несиелік тексерулер сұраулар ретінде белгілі.
Несиелік есептің нұсқасында соңғы екі жылда сіздің несие есебін шығарған әрбір адамнан, соның ішінде жарнамалық мақсаттар үшін есепті қарап отырған кәсіпорындардан сұраулар болады. Несиелік есептің несие берушінің нұсқасы тек сіз қандай да бір өтініш түрін енгізгенде жасалған сұрауларды көрсетеді.
Кредиттік есептер қалай жасалады?
Кредиттік есептер кредиттік есеп беру агенттіктері немесе кредиттік бюролар деп аталатын компаниялар жасайды және жүргізеді. Құрама Штаттарда үш ірі кредиттік бюро бар: Equifax, Experian және TransUnion. Кредиторлар мен кредиторлар сіздің несиелік тарихыңызды тексергенде, олар әдетте несиелік есепті осы несиелік бюролардың біреуінің немесе үшеуінен тартып алады.
Кредиттік бюролар сіздің банктік шоттарыңыз туралы ақпарат алу үшін банктермен және басқа бизнесмендермен серіктес. Мерзімді түрде сіз бизнес жүргізетін компаниялар өзіңіздің есептік мәліметтеріңізді кредиттік бюроларға жібереді немесе жаңартады. Бұл сіздің несие картаңыздың эмитенттері мен кредиторлары, сондай-ақ басқа компаниялар атынан қарыздарды жинау үшін жалдаған үшінші тарап жинау мекемелерін қамтиды. Кредиттік бюролар жергілікті, мемлекеттік және федералдық соттардан сіздің несие есебіңіздің қоғамдық жазбаларына қосу үшін ақпараттарды алады.
Сізде бар несие бюросына есеп бермейтін шоттарыңыз бар кәсіпорындар бар, өйткені сізде бар шоттар несиелік шоттар емес. Мысалы, сіздің электр, ұялы телефон, кабельдік және интернет қызметін ұсынатын компаниялар Сіздің есептік жазбаңызды немесе кредиттік бюроларға төлемдер туралы үнемі хабарламайды. Алдын ала төленген карталар, дебеттік карталар және шот ақпаратын тексеру кредиттік бюроларға да ұсынылмайды және сіздің несиелік есептің құрамына кірмейді.
Кейбір кәсіпорындар несие есебін ай сайынғы төлемдеріңізбен жаңартпаса да, олар сіздің төлемдеріңізге қатаң жауап берсеңіз, несие бюросына хабарланады.
Сіздің несие есебін кім көре алады?
Бақытымызға орай, кез келген адам сіздің несие есебіне қол жеткізе алмайды. Федералдық заңда бизнес немесе жеке тұлғаның несие есебін тексеру үшін «рұқсат етілген мақсатқа» ие болуы туралы айтылады. Жалпы айтқанда, бұл сіздің несие есебіңізді жасаған өтінімді мақұлдау, қарызды жинау, белгілі бір жұмысқа орналасу, сот тапсырмасын орындауы немесе сақтандыруды қамтамасыз ету үшін қажет. Кредиттік есепті жариялау туралы актінің 604-бөлімінде кредиттік есепті тексеру үшін барлық заңды рұқсат етілген мақсаттар көрсетілген.
Сіз өзіңіздің несие есебін көру құқығыңыз бар. Шындығында, әрбір тұтынушы әрбір несиелік есептілік агенттігінен жыл сайын несиелік есепті тегін жүргізуге құқылы. Сіз Equifax, Experian және TransUnion несиелік есептеріңізді FreeCreditReport.com сайтына бару арқылы тапсырыс беруге болады.
Соңғы 60 күнде несиеден бас тартқаныңызда (несие есебінде ақпаратқа байланысты) несие бюросынан тегін кредиттік есепті алуға болады, сіз жұмыссызсыз және келесі жұмыс іздейміз 60 күн, Сіз мемлекеттік көмекке ие болдыңыз, сіз жеке басын ұрлаудың құрбаны болдыңыз немесе сіздің несие есебіңіз туралы дұрыс емес ақпаратыңыз бар.
Несие туралы қателер туралы не істеу керек
Кредиттік бюро жетілдірілмеген. Оларға есеп беріп отырған компаниялар да емес. Кредиттік есептерде қателер бар және кредиттік есепті тексерудің ең жақсы себептерінің бірі оның дәл екеніне көз жеткізу үшін ортақ.
Сіз дәл несие есебіне құқығыңыз бар. Осылайша, егер сіз несие есебінде қатені көрсеңіз, оны тікелей кредиттік бюро арқылы дауласуға болады. Қатені онлайн, телефон немесе пошта арқылы талқылауға болады. Несие бюросы сіздің дауыңызды алғаннан кейін, олар ақпарат жеткізушімен (қатені хабарлаған бизнеспен) тергеу жүргізеді және нəтижелерге негізделген несие есебін түзейді.
Уақытша төлемдер немесе басқа да жағымсыз ақпараттар туралы не айтасыз?
Теріс ақпарат , мысалы, кеш төлемдер немесе жинақ шоттары, сіздің несие есебінде дәлелденгенше тізімделуі мүмкін. Бақытымызға орай, көптеген теріс ақпарат белгілі бір уақыттан кейін сіздің несие есебіңізден түседі.
Көптеген теріс ақпарат жеті жыл бойы қалуы мүмкін, бірақ ақпараттың кейбір түрлері ұзағырақ болуы мүмкін.
Банкроттық сіздің несие есебіне 10 жылға дейін қосылуы мүмкін. Төлелмеген салықтық лизингтер мерзімі белгісіз. Егер сіз осы уақыт кезеңі жеті жылдан асса, соттың шешімі сіздің мемлекетіңіздің шектеулілігі туралы ереже арқылы хабарлануы мүмкін.
Несие ұпайының жалпы шолу
Сонымен, сіздің несие шотыңыздың бәріне сай келеді?
Уақытты үнемдеу туралы айтпағанның өзінде қиындық тудыруы мүмкін, себебі бизнес үшін сіз туралы шешім қабылдау үшін барлық несие есебін оқып шығыңыз. Осылайша, олар несие есептік мәліметтерін пайдаланып, несие туралы ақпаратыңыздың «сұрыптары» деген үш сандық сандық қорытындыны пайдаланады. Сіздің кредиттік баллыңыз жаңа несие немесе несиелік міндеттемелер бойынша дефолтқа жол бермеу ықтималдығының жылдам индикаторы болып табылады.
Несие ұпайлары жоғары тұтынушылар төмен несиелік баллдарға қарағанда тәуекелге ұшыраған қарыз алушыларға қарағанда аз. Несиелік несиелердің жоғарғы несиелері несиелік карталар мен несиелер бойынша төмен пайыздық мөлшерлемелерді алуға мүмкіндік береді, бұл несие алудың құнын төмендетеді. Несиелік несиелері төмен тұтынушылар, әдетте, жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие және кейбір несие карталары, қарыздар және басқа да несиелік қызметтер үшін бас тартылуы мүмкін.
Несие ұпайлары қалай есептеледі?
Несие ұпайлары - сіздің кредиттік есепте барлық ақпаратты қабылдайтын күрделі алгоритмдер, оны салмақтайды, содан кейін несие шоттарын қаншалықты жақсы басқарғаныңызды көрсетеді. Біз несие ұпайларының нақты формуласын білмейміз - формуланы білсек де, оны түсінбейміз. Бірақ біз несие көрсеткішіне қандай факторлар түсетінін білеміз және бұл факторлар қанша тұрады.
FICO көрсеткіші - ең танымал және кеңінен қолданылатын несие ұпайларының бірі. FICO көрсеткішінің тұтынушы нұсқасы 300-ден 850-ге дейін жетеді және есепте бес негізгі фактордың негізінде есептеледі. Сіздің шот-фактураңыздың кейбір бөліктері басқаларға қарағанда маңызды болғандықтан, сіздің несиелік тарихыңыздың әр түрлі бөліктерінде сіздің несиелік есептеңізді есептеуде түрлі салмақ беріледі. Несие есебімен келудің нақты теңдеуі - FICO-ға тиесілі меншік ақпараты болса да, сіздің есептеңізді есептеу үшін қандай ақпарат пайдаланылатынын білеміз.
Міне, әр факторға берілген салмақ бойынша бөлінген бес фактор:
Төлемдер тарихы 35 пайызды құрайды: Кредиторлар сіздің шоттарыңызды өз уақытында төлеуге немесе бермеуге қатысты алаңдаушылық танытады. Мұның ең жақсы көрсеткіші - сіздің шоттарыңызды өткен уақыттарда қалай төлегеніңіз.
Кеш төлемдер, жинақтар және банкроттықтар сіздің несиелік есептің төлем тарихына әсер етеді. Жақында болған құқық бұзушылықтар сіздің несие шотына бұрынғыдан да көп зиян тигізеді.
Борыш деңгейі 30 пайызды құрайды: Сіздің кредиттік лимиттермен салыстырғанда сізде бар қарыз мөлшері несиені пайдалану ретінде белгілі. Несиені пайдалану қаншалықты жоғары болса, соғұрлым сіз өзіңіздің шектеулеріңізге жақынырақ боласыз - несие ұпайыңыз төменірек болады. Кредиттік картаңыздың қалдықтарын кредиттік лимитің шамамен 30 пайызында немесе одан кем ұстаңыз.
Несиелік тарихтың ұзақтығы 15 пайыз: Сіздің несие тарихын ұзағырақ қолдана отырып, сіздің шығынды әдеттеріңіз туралы көбірек ақпарат береді. Ұзақ уақыттан бері болған есепшоттарыңызды ашық қалдыру жақсы.
Сұраулар 10 пайызды құрайды: Әр жолы сіз несиеге өтініш жасасаңыз, кредиттік есепте сұраным қосылады. Несие алу үшін өте көп өтініш сізде қарызды көп қабылдайсыз немесе қаржылық қиындықтар туындағаныңызды білдіреді. Сұраулар екі жыл бойы несие есебінде қалуы мүмкін, ал несиелік есептің есебі тек бір жыл ішінде жасалғандарды ғана қарастырады.
Несиенің араласуы - 10 пайыз: әртүрлі есеп шоттарына қолайлы, өйткені ол несие қоспасын басқаратын тәжірибеңіз бар екенін көрсетеді. Бұл сіздің несие есебінде маңызды фактор болып табылмайды, егер сіз өзіңіздің ұпайыңызға негізделетін басқа ақпарат болмасаңыз. Жаңа шоттарды сізге қажет болғанда ашыңыз, несиенің жақсы араласуы сияқты көрінуі мүмкін емес.
Басқа кеңінен таралған несие көрсеткіші - VantageScore . Кредиттік есептің бұл нұсқасын үш ірі кредиттік бюро әзірледі. VantageScore-дің ең соңғы нұсқасы FICO-ға ұқсас 300-ден 850-ке дейін, бірақ VantageScore факторлары сәл өзгеше. Пайыздық факторларды берудің орнына, VantageScore әр фактордың әсер ету деңгейін көрсетеді.
- Төлем тарихы: өте ықпалды
- Жасы және кредит түрі: жоғары ықпалды
- Қолданылатын кредиттік лимит пайызы: Жоғары ықпалды
- Жалпы қалдықтар / қарыздар: Орташа ықпалды
- Соңғы кредиттік мінез-құлқы: аз ықпалды
- Қолда бар несие: Ең ықпалды
Несие рейтингін қайдан алуға болады?
Сізде тегін кредиттік есепті алуға құқығыңыз бар, бірақ несиелік скорингтік компанияларды несие есептік жазбаңызға еркін қол жеткізуді талап ететін заң жоқ. Дегенмен, кредиттік есепті тегін немесе оны сатып алу арқылы алуға болады.
MyFico.com: Бұл FICO-ді сатып ала алатын жалғыз орын. Сіз Equifax, Experian және TransUnion-те сіздің несие есебіңізге негізделген FICO-нің есебіне тапсырыс бере аласыз.
Кредиттік бюролардың кез келгені: Кредиттік бюролардың әрқайсысынан жеке және 3-уі 1-нің несие шотыңызды сатып алуға болады. Әрбір кредиттік бюро өз несиелік скоринг үлгісіне ие және сіздің несиелік тарихыңызда сәл өзгерістерге ұшырауы мүмкін, сондықтан несие ұпайлары бір-бірінен ерекшеленуі мүмкін және сіздің FICO-ңіздің баллынан өзгеше болуы мүмкін.
Тегін несие сайттары: Қазіргі уақытта үш веб-сайт толығымен тегін, несие талап етілмейді. Олар CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com және Quizzle.com. Кредиттік картаның нөмірін енгізуді сұрайтын кез-келген тегін несие ұпайына назар аударыңыз. Сіз кредиттік мониторинг қызметіне сынақ мерзіміне жазыласыз. Сынақ аяқталмай тұрып жойылмасаңыз, компания несие картаңызды қызмет үшін зарядтай бастайды.
Сіздің несиелік картаңыздың мәлімдемесі: Кейбір кредиттік карталар эмитенттері жаңа FICO қызметіне қатысады, бұл карта ұстаушыларына FICO ұпайларын тегін көру мүмкіндігін береді. Discover, Barclaycard және Omaha алғашқы Ұлттық банкі - қатысатын бірнеше несие карточкалары эмитенттері. Сіз соңғы FICO баллын көру үшін тек ай сайынғы мәлімдемеңізді көруіңіз керек.
Несиеден бас тартылсын немесе неғұрлым қолайлы шарттармен мақұлданды: Бұл әдіс керемет емес (немесе мінсіз), бірақ бұл қалай жұмыс істейді. Кредиторлар мен кредиттік карточкалардың эмитенттері кредиттеуге өтінімді қабылдамау немесе өтінішті бекіту туралы шешімде пайдаланылған несие шотының көшірмесін жіберуге міндетті, бірақ ол үшін өтініш берушілерге қарағанда неғұрлым қолайлы шарттармен. Сіз бұл несие есебін алу үшін ештеңе істемесеңіз, бірақ өтінішке кіресіз. Егер сіз біліктілікке ие болсаңыз, несие ұпайларын автоматты түрде аласыз.
Жақсы кредиттік баға неде?
Өзіңіздің кредиттік есептеңізге қарап, шатастыруға болады. Кейбір кредиттік провайдерлер несие ұпайыңыздың түсіндірмесін береді, несие ұпайыңыздың жақсы екендігін түсіндіреді және несиелік есептің құнына әсер ететін факторларды бұзады. Кейде барлық сіздердің сандарыңыз болып табылады және сіз бұл несие немесе нашар несие бар ма екенін білуіңізге болады.
Несие ұпайының жалпы саны 300-ден 850-ге дейін созылады, міне, осы ауқымдағы әртүрлі сандар:
- 800+: ерекше. Сіз жаңа несие немесе несиелік міндеттемелер бойынша бұзылуға ұқсамаңыз. Сіз несие үшін мақұлданған жеңіл уақытты алады және сізде төмен пайыздық мөлшерлеме болады.
- 799-нан 700-ге дейін: өте жақсы.
- 670-ден 739-ға дейін: Жақсы. Әдепкі бойынша, әлдеқайда жоғары (бірақ өте төмен) тәуекел бар. Бұл диапазонда несие есебімен несие үшін мақұлданған уақыт жеткілікті болуы керек.
- 580 - 669: әділ. Осы несиелік баллдары бар тұтынушылар әдепкі бойынша жоғары тәуекелге ие, көптеген несие карталары мен несиелерге қатысты қабылданбайды немесе мақұлданған жағдайда жоғары пайыздық мөлшерлеме болады.
- 579 және одан төмен: кедей. Бұл несие ұпайлары дефолт тәуекелінің өте жоғары екендігін көрсетеді. Сіз жаңа диапазонда несие көрсеткіші бар жаңа несие өнімдерін мақұлдаған кезде әлдеқайда қиын болады.
Егер сізде жақсы кредиттік балл болмаса, сіз оған жұмыс істей аласыз. Несиелік есептің несие есебін тегін өтеу, кеш төлемдерді қабылдау, барлық ай сайынғы төлемдеріңізді уақытында жасау, кредиттік картаңыздың қалдықтарын азайту және несиеге жаңа қосымшаларды шектеу арқылы несие ұпайларын жақсарту .