Кредит пен борышты басқару

by Латой Ирби

Сіздің жаман несиеіңізді жөндеу бойынша қадамдық нұсқаулық

Бұл жаман несие алу үшін көп нәрсе емес. Сіз несие ұпайларын бұза аласыз, тіпті сізде біреу бар екенін түсінесіз немесе жақсы несие ұпайы қаншалықты маңызды екенін түсінмес бұрын.

Сіздің кредиттік баллыңыз - сіздің қаржылық міндеттемелеріңізді қалай қабылдағаныңызды көрсету. Бұл кредиттік бюроларға кредиттік карталар эмитенттері мен кредиторлар сияқты компаниялар туралы ақпаратқа негізделген, сіздің қаржылық шоттарыңыз бар.

Егер шоттарыңызды дер кезінде төлеп, өз ақшаңызды басқарған болсаңыз, жақсы несие ұпайына ие боласыз. Бірақ, егер сіз қате жіберген болсаңыз - уақытылы төлеуге немесе мүлдем төлеуге емес - жаман несиемен аяқталады.

Егер сізде жаман несие болса, онда ол қаншалықты қатал екенін білесіз. Жаман несие көп нәрсені қиын, мүмкін емес немесе қымбат етеді. Банк несиелік картаны немесе несие бергенге дейін банктер несие ұпайларын тексереді. Яғни, сіз нашар несие алған кезде үйді немесе автокөлікті сатып алу процесін қиындау. Пәтерді жалға алу тіпті несие есебінсіз жақсы. Сақтандыру ұйымдары көбінесе жаман несиелік көрсеткіштері бар жүргізушілер үшін жоғары тарифті алады. Коммуналдық қызметтерді жеткізушілер кепілдік депозитін төлеу керектігін анықтау үшін несиеіңізді тексереді. Жылдар өтіп бара жатқанда, сіздің несиеіңізді тексеретін компаниялар тізбегі қысқармайды.

Неге кредитті жөндеуге баруға тура келеді?

Сіздің несиеңіз қаншалықты нашар болса да, залал тұрақты емес. Кредитті жөндеу сізге несиеіңізге нұқсан келтіретін қателерді түзетуге және кредиттік есептің деңгейін жақсартуға мүмкіндік береді.

Несиені жөндеу сақтандыру, несие және несие карталары бойынша ақша үнемдеу үшін өте маңызды, бірақ бұл сіздің несиеіңізді жөндеуге жалғыз себеп емес. Жақсы несие жаңа жұмысқа орналасу мүмкіндіктерін ашады, тіпті сіздің қазіргі жұмыс берушіңізбен көтермелейді және көтереді. Егер өз бизнесіңізді бастауды армандайтын болсаңыз немесе тек білу қауіпсіздігін қаласаңыз, сіз өзіңіз қалаған кезде ақшаны қарызға ала аласыз, кейінірек кредитіңізді тезірек жөндеуіңіз керек.

Өзіңіздің меншікті кредитті жөндеуге болады ма?

Сіз теледидар, радио, интернет немесе тіпті жолдың жағасында несиені жөндеуге жарнамаларды көрген боларсыз. Жақсы жаңалық - сіздің несиеіңізді түзету үшін кәсіпкерді жалдаудың қажеті жоқ.

Сіз несие жөндеуші компания жасай алатын барлық нәрселерді жасай аласыз, сондықтан біраз ақшаңызды және беделді компанияны тауып, өзіңіздің несиеіңізді жөндеуге тырысыңыз.

Несие есебінен бастаңыз

Бастамас бұрын, сізге жөндеу керек нәрселер туралы білу керек. Сіздің кредиттік есепіңізде жаман несеңізге әсер ететін барлық ақпарат бар. Бұл тиісті шоттардан, борыштық жинақтардан, жоғары несие карталарының қалдықтарынан немесе қоғамдық жазбалардан болуы мүмкін. Кредиттік есебіңізді несие есебіне әсер ететін жағымсыз элементтерді анықтау үшін оқыңыз.

Тегін кредиттік есепті алу

Заң бойынша, сіз жыл сайын үш несие бюросының әрқайсысынан несие есептерін алуға құқығыңыз бар. Жыл сайынғы несиелік есепті тек жылдық Жылдық КредитReport.com арқылы алуға болады. Егер сіз телефон арқылы немесе поштамен тапсырыс берсеңіз , онда бұл ыңғайлы.

Бос несие туралы есепті алуға құқығыңыз бар бірнеше басқа жағдайлар бар:

Соңғы 60 күнде несие есебінде несиеден бас тарттыңыз
Қазір сіз мемлекеттік көмек ала аласыз

Сіз жұмыссызсыз және жақын арада жұмыс іздеуді жоспарлап отырсыз
Сіз несие картасының алаяқтық немесе жеке басын ұрлаудың құрбаны болғансыз деп ойлайсыз
Сіздің мемлекетіңіздің заңы сізге жыл сайын қосымша тегін кредиттік есеп береді

Бұл тегін кредиттік есептерді кредиттік бюро арқылы тікелей реттеуге болады.

Сіздің кредиттік есепіңізді төлеңіз

Егер сіз осы жылға тегін кредиттік есептеріңізді қолдансаңыз , кредиттік есептерді тікелей кредиттік бюролардан немесе myFICO.com ақысыз тапсырыс беруге болады. Бюроларда барлық үш несие есептерінің тізімін бір-бірден тізімдейтін үш несие есебін ұсынамыз. Үш біреуде бір кредиттік есеп бір кредиттік есепке қарағанда әлдеқайда көп, бірақ жеке кредиттік есептерді сатып алудың жиынтық бағасы аз.

Неге барлық үш кредиттік есепке тапсырыс беріңіз?

Кейбір кредиторлар мен кредиторлар тек кредиттік бюролардың біріне хабарласа алады. Кредиттік бюролар әдетте ақпарат алмаспағандықтан, әрбір есепте әр түрлі ақпарат болуы мүмкін. Барлық үш есептерге тапсырыс беріп, несие тарихын толығымен көруге мүмкіндік береді және несиеіңізді тек біреудің орнына барлық үш бюроларда жөндеуге мүмкіндік береді.

Қателер үшін несиелік есептерді қарап шығыңыз

Несие есептерін мұқият оқып, дұрыс емес мәліметтерді тексеріңіз. Ең алдымен, сіздің кредиттік есепті бірінші рет тексеріп отырсаңыз, оны қорыту өте көп болуы мүмкін. Егер қажет болса, өзіңіздің уақытыңызды өтіп, несиелік есепті бірнеше күн ішінде қарап шығыңыз.

Сіздің кредиттік есепіңізді оқыңыз

Әрбір сіздің кредиттік есептеріңіздегі ақпаратпен танысыңыз. Сіздің несиелік есептеріңізді қай жерде тапсырыс бергеніңізге қарамастан, олар мыналарды қамтиды:

Сіздің жеке сәйкестендіретін ақпаратыңыз
Әрбір есептік жазбаңыздың толық тарихы
Банкроттық және салықтық құқықтар сияқты мемлекеттік есеп
Несие есебін шығарған компаниялардан сұраулар

Қажетті жөндеуді шешу

Міне, сізге жөндеу қажет ақпарат түрлері:

Сізге тиесілі емес есептік жазбаларды қоса, дұрыс емес ақпарат, кешірімсіз жеткізілген төлемдер және т.б.
Кешіккен, кешіктірілген немесе жинақтарға жіберілген мерзімі өткен шоттар.
Несие шегінен асатын шоттардан шығуға тыйым салынады.

Несиені жөндеу жоспарын жасауға көмектесу үшін түстердің әр түрін бөлектеңіз немесе атап өтіңіз.

Сіз ақпараттың әр түрі үшін әртүрлі тәсіл жасайсыз. Әртүрлі түстермен ерекшеленетін болсаңыз, төлем жасауға дайын болғаныңызда, несие берушіге қоңырау шалғанда немесе хат жіберген сайын кредиттік есепті қайта оқып шығыңыз.

Шағымдар туралы кредиттік есептің қателері

Сіз дәл несие есебіне құқығыңыз бар. Несие есептемесіндегі дұрыс емес, толық емес немесе сенуге болмайтындығы туралы кез келген ақпаратты дауласуға болады. Несие есебіне тапсырыс бергенде, сіз несиелік есептің ақпаратын қалай даулау туралы нұсқаулар аласыз. Онлайн режиміндегі несие есептері, әдетте, дауларды онлайн режимінде жүргізу туралы нұсқаулармен келеді, бірақ сіз телефон арқылы да, пошта арқылы де даулар жасай аласыз.

Кредитті жөндеу бойынша даулардың ең жақсы әдісі

Интернетте пікірталас тезірек және оңай, бірақ сіз скриншоттардан тыс болсаңыз, бұл процесс үшін қағаз ізі болмайды.

Дауларды пошта арқылы жіберу бірнеше артықшылыққа ие. Біріншіден, сіз өз дауыңызды қолдайтын дәлелдерді қоса аласыз, мысалы, төлемді уақтылы жасағаныңызды көрсететін жойылған тексеру. Сондай-ақ жазбаларыңыз үшін даулар хатының көшірмесін сақтай аласыз. Ақырында, егер сіз өзіңіздің келіспеушіліктеріңізді куәландырылған поштамен жіберсеңіз, қайтып келу туралы сұраныс жіберген жағдайда - сізде даудың жіберілген күні туралы дәлеліңіз бар. Бұл өте маңызды, себебі кредиттік бюролар сіздің дауыңызды тергеу және жауап беру үшін 30-45 күн бар.

Бірнеше дау-дамай хат жібере аласыз. Әр түрлі даулар мен түрлі кредиттік бюроларға өзгерте алатын компьютеріңіздегі несие есептері туралы даудың үлгісін сақтаңыз. Бұл сізге үнемі уақытты үнемдейді және әр кезден бастап жаңа хатты жазудан сақтайды.

Дауды жіберу

Дауларды жібергенде, несие есебінің көшірмесін баса назар аударып отырған мәселе бойынша дауыстап жатқан мәселемен және өз дауыңызды қолдайтын кез келген дәлелдің көшірмесін (түпнұсқа емес) қосуға болады.

Дауыңыз туралы жеткілікті ақпаратты қамтуды ұмытпаңыз. Олай болмаған жағдайда, несие бюросы сіздің дауыңызды жеңілдетеді және дауды тергеуден бас тартады немесе несие есебін жаңартады.

Сіздің дауыңыз заңды болғандықтан, кредиттік бюро тергеу жүргізеді. Бұл ақпарат, егер ақпарат дәл болса, кредиторға сұраныс ретінде қарапайым. Тергеу аяқталғаннан кейін, кредиттік бюро сіздің дауыңызға жауап жібереді.

Несие бюросының даусы альтернатива

Сіз өзіңіздің кредиттік есептің ақпаратын ұсынған банкке немесе бизнеске тікелей дауласуларыңызды жібере аласыз. Олардың сіздің дауыңызды тергеу және несие есебінен дұрыс емес, толық емес немесе расталмайтын ақпаратты жою бойынша бірдей заңдық міндеті бар. Ақпараттық жеткізушімен тікелей пікірталас жүргізу несие бюросының «растау» дәлдігі қателіктер үшін қажет.

Талқыланғаннан кейін не болады?

Егер дау сәтті болса және сіздің несие есебіңіз жаңартылса, бюро өзгеріс енгізеді, басқа кредиттік бюроларды ескертеді және сізге кредиттік есептің жаңартылған көшірмесін жібереді.

Екінші жағынан, егер зат несие есебінен алынып тасталмаса, онда сіздің есепіңіз ақпараттарға шағымданғаныңызды көрсету үшін жаңартылып, сіздің кредиттік есептеңізге жеке мәлімдеме қосуға мүмкіндік беріледі. Жеке мәлімдемелер несиелік есептің жұмысына әсер етпейді, бірақ бизнес несие есебін қолмен тексергенде сіздің пікіріңізді қосымша түсінуіңізге болады.

Мерзімі өткен есепшоттармен күрес

Төлемдер тарихы кез-келген басқа факторға қарағанда сіздің несие көрсеткішіне әсер етеді - бұл сіздің баллыңыздың 35 пайызы. Төлемдер тарихы кредиттік есептің осындай үлкен бөлігі болғандықтан, сіздің кредиттік есепте бірнеше мерзімі өткен шоттарыңыз бар болса, сіздің есептеңізге айтарлықтай зиян тигізеді. Оларды қарау несиені жөндеу үшін өте маңызды. Мерзімі өткен есепшотты «ағымдағы» немесе «ақылы» деп есептеуге арналған.

Мерзімі өткен, бірақ әлі алынбаған шоттар бойынша ағымдағы шотты алыңыз . Айыптау - бұл есептің ең жаман жағдайының бірі және сіздің төлеміңіз 180 күн өткеннен кейін орын алады.

Төлем мерзімі өткен, бірақ мерзімі өткен 180 күннен аз шоттар, төленген жалпы соманы төлеген жағдайда, есептен шығарылады. Сақ болыңыз, артта қалып жатқаныңыздан кейін, сіздің төлеміңіз қаншалықты жоғары болады.

Есептік жазбаңыздың ағымдағы нұсқаларын талқылау үшін кредиторға хабарласыңыз. Сіздің несие алушы кешіктірмей айыппұлдардан бас тартуға немесе бірнеше төлемдер бойынша өткен тепе-теңдікті таратуға дайын болуы мүмкін. Оларға ақы төлеуден аулақ болғыңыз келетінін біліп беріңіз, бірақ кейбір көмек қажет. Сіздің несие беруші сіздің есептік жазбаңызды өзіңіздің төлемдеріңізді құқық бұзушы емес, ағымдағы ретінде көрсету үшін қайта жасасуға дайын болуы мүмкін, бірақ келіссөздер жүргізу үшін сіздің кредиторларыңызбен нақты сөйлесуіңіз керек.

Төленген есептік шоттар . Сіз әлі де төлем балансына жауап бересіз. Олар қартайған сайын, төлем ақшаңыздың несиелік есебін азайтады. Алайда, өтелмеген теңгерім қиындық тудырады - кейде мүмкін емес - жаңа несие мен қарыздар үшін мақұлданды. Несиені жөндеудің бір бөлігі төлемдерді төлеуді қамтуы керек.

Егер төлемді толық көлемде төлесеңіз, несие есебіңіз $ 0 теңгерімін және «Ақылы» мәртебесін көрсету үшін жаңартылады. Төлем мәртебесі есептен шығарылған күннен бастап жеті жыл бойы хабарланады.

Тағы бір опция - төлемдерді түпнұсқа балансынан аз сомаға есептеу. Есептеу кезінде кредитор төменгі төлемді қабылдауға және қарыздың қалған бөлігін жоюға келіседі. Есептеу мәртебесі сіздің несие есебіңізге жетеді және жеті жыл бойы қалады.

Сіз несие берушіге несие есебінен ақы төлеу үшін ақы төлеу мәртебесін жоюға сендіруіңіз мүмкін, бірақ бұл оңай емес. Ең бастысы, сіз өзіңіздің ақшаңызды төлеуіңізге болады және қолайлы шот статусын ала аласыз, бұл қосымша бонус.

Жинау шоттары туралы қамқорлық . Есепшоттар оларды жинау агенттігіне бірнеше айға есептелген немесе өтелгеннен кейін жіберіледі. Тіпті әдетте несие есебінде көрсетілмеген есепшоттарды жинау агенттігіне жіберіп, несиеге қосуға болады.

Жинақтарыңызды төлеуге көзқарас ақшаны есептен шығару үшін өте көп, сіз толық төлей аласыз, тіпті жою үшін ақы алуға тырысыңыз немесе есепшотты төлеуге тепе-тең сомадан азайтыңыз. Жинақ сіздің бастапқы несиелік есептің негізінде жеті жыл бойы несие есебінде қалады.

Бұрынғы шоттарға күтім жасау:

Жоғары кредиттік карточкалардың баланстарын олардың шекарасынан төмен келтіріңіз

Несиені пайдалану - сіздің несие картаңыздың қалдықтарын өздерінің кредиттік лимиттерімен салыстыратын коэффициент - Сіздің несие көрсеткішіңізге әсер ететін екінші үлкен фактор. Бұл ұпайдың 30 пайызы. Сіздің теңгеріміңіз қаншалықты жоғары болса, соғұрлым несиелік есептің нашарлағаны соншалықты.

Несие карталарын ұстап қалу несие ұпайларын қымбатқа түсіреді. Несие шегінен төмен несие карталарын шығарыңыз, содан кейін баланстарды толығымен төлеуге тырысыңыз. Кредиттік картаның қалдықтары кредиттік лимитінің 30 пайызынан азы сіздің кредиттік есептеңіз үшін жақсы. 10 пайыздан төмен - бұл мінсіз.

Несие балансы және несие балансы

Сіздің несие қалдығыңыз қаншалықты жақын болса, қарызға алынған сомаға жақындаған сайын, несие көрсеткішіне де нұқсан түседі. Алдымен несиелік картаңыздың қалдықтарын төлеуге назар аударыңыз, себебі олар сіздің несие шотына көп әсер етеді. Содан кейін сіздің қарыздарыңыздың қалдықтарын азайтыңыз.

Өткен кезеңдегі шоттар және жоғары теңгерім

Сіз өзіңіздің баланстары мен өтелетін шоттарын бірден төлей алмайсыз. Алдымен төлемге немесе өтелгенге дейін өтіп кету қаупі бар шоттарға назар аударыңыз. Осы шоттардың барлығын мүмкіндігінше көбірек алыңыз. Олардың бәрі, мүмкін болса. Содан кейін несие картаңыздың қалдықтарын төлеңіз. Үшіншіден, есептен шығарылған немесе жинау агенттігіне жіберілген шоттар бойынша жұмыс.

Жаңа несие алу

Несие есептемесіндегі теріс баптарды шешкеннен кейін, оң ақпаратты қосып жұмыс істеңіз. Жіберілген төлемдер несие есебіне қатты зиянын тигізгендей, уақтылы төлемдер сіздің есептеңізге көмектеседі. Егер сізде несие карталары және қарыздар уақыт бойынша есеп берілсе, онда жақсы. Бұл теңгерімді ақылға қонымды деңгейде ұстаңыз және әрдайым өз уақытында төлем жасаңыз. Ашық, ағымдағы шоттарыңыз жоқ болса, жаңадан бастаңыз.

Жаңа несие қайдан алынады?

Өткен құқық бұзушылық сізді негізгі несие картасына рұқсат беруден сақтайды, сондықтан кредиттік картаңыздың қосымшаларын несиелік есептің жақсартылғанына дейін ең көп дегенде біреуіне шектеңіз. Бұл кредит беру туралы жаңа өтініш жасаған сайын кредиттік есепте қосылатын несие сұрауларын азайтады. Тым көп несиелік талдаулар Сіздің несие шотыңызға және жаңа несиеге мақұлданғандығыңызға нұқсан келтіреді. Сұраулар екі жыл бойы несие есебінде қалады, бірақ несиелік есептің 12 айға ғана әсер етеді.

Егер сіз негізгі несие картасынан бас тартсаңыз, бөлшек сауда дүкенінің кредиттік картасына өтініш жасаңыз. Әлі сәтсіз бе? Кредиттік лимит алу үшін қауіпсіздік депозитін жасауды талап ететін сенімді несие картасын қарастырыңыз. Қауіпсіздік депозиті кепілдендірілген карточканы алу үшін біршама күшті етеді, бірақ негізгі қайта өңдеу желісінің сенімді карточкасы бөлшек несие картасынан жақсы.

Несие рейтингіне көмектесу үшін жаңа несие пайдаланыңыз

Жеті несие жөндеу бойынша кеңестер

Несие бойынша жақсы несие алу үшін жұмыс істегенде, осы несиелік жөндеу туралы кеңестерді есте сақтаңыз.

Не істей алатыныңызды құтқарыңыз . Тіркелмегендер үшін жақсы күйде болған шоттарды құрбандыққа бермеңіз. Барлық ағымдағы шоттарыңызда дер кезінде төлемдер жасауды жалғастырыңыз.
Біраз уақыттан кейін дау-дамайларды таратыңыз . Егер сіз несие есебінде бірнеше элементтерді талқылап жатсаңыз, онда әр хатта бір дау тудырыңыз және сіздің дауларыңызды бөлісіңіз. Несие өте көп келіспеушіліктерге күмәндануы мүмкін және оларды немқұрайды деп санауға болады.
Несиелік карталарды жабыңыз . Несие картаңызды несие есебіне сирек түсіреді. Шын мәнінде, несие картасын жабу, әсіресе есептік жазба теңгерім болған жағдайда, несие көрсеткішін бұзуы ықтимал.
Несие есебіне қандай нұқсан келтіретінін біліңіз . Бұл қателерді болдырмау үшін несие есебіне теріс әсер ететін нәрселер туралы біліңіз.
Сіздің кредиттік баллыңыз өзгеруі мүмкін . Несиені жөндеу арқылы несие ұпайыңыз күтпеген жерден құлап кетуі мүмкін. Бұл дұрыс емес нәрсені жасадыңыз дегенді білдірмейді. Несие есебіне оңтайлы ақпарат қосуды жалғастыра беріңіз және несие ұпайыңыз уақыт өте келе жақсарады.
Тұтынушылық несиелік кеңес беруді қарастырыңыз . Егер сіздің қарыздарыңыз басым болса, несие берушілер сізбен жұмыс істегісі келмейді және сіз өзіңіздің төлем жоспарыңызға сәйкес келмейтін сияқтысыз, тұтынушылық несие бойынша кеңес беру жолға қайтаруға мүмкіндік береді.
Егер банкроттық сөзсіз болса, кейінірек тезірек файлды жіберіңіз . Егер банкроттық туралы өтiнiш жолға қайта оралуға болатын жалғыз тәсiл болса, жұмыс iстемейтiн стратегияларға уақыт жұмсамаңыз. Банкроттықты ертерек рәсімдеу керек пе, сол себепті сіз процесті бастауға және сіздің несиеіңізді және өміріңізді қалпына келтіруге кірісе аласыз.