Елизавета Уорреннің 50/30/20 ережесі сіздің бюджетіңізді басқаруға көмектеседі.
Гарвардтың банкроттық жөніндегі сарапшысы Элизабет Уоррен « Time » журналы әлемдегі ең ықпалды 100 адамның бірі деп атады - қызы Амелия Уоррен Тиаги жұмсауға және үнемдеуге арналған «50/30/20 ереже».
Олар 2005 жылы кітабының ортақ авторы: «Барлық сенің құндылықтарыңыз: ақшаңыздың ақырғы өмірлік жоспары».
Сонымен, 50/30/20 жоспары қалай жұмыс істейді? Уоррен мен Тиаги сіздің бюджетіңізді қалай ұйымдастыруға кеңес береді.
Бірінші қадам: салықтан кейінгі кірісіңізді есептеңіз
Салықтардан кейінгі табысыңыз салықты, жергілікті салықты , табыс салығын, Medicare және Әлеуметтік қамсыздандыру сияқты салықтар алынып тасталғаннан кейінгі ақшаңыздың қалдығы болып табылады. Егер сіз тұрақты жалақысы бар қызметкер болсаңыз, салықтан кейінгі кірісіңізді анықтау оңай болуы керек. Төлемдеріңізді қараңыз. Егер сіз денсаулық сақтау, зейнетақы жарналары немесе кез-келген басқа шегерімдер Сіздің жалақыңыздан шығарылса, оларды кері қосыңыз.
Егер сіз өзіңіз жұмыс істейтін болсаңыз, сіздің салықтан кейінгі кіріс Сіздің ноутбугыңыздың құны немесе конференцияларға ақы төлеу сияқты сіздің бизнес шығындарыңыздан, сондай-ақ салық үшін бөлінген сомаңызды қоспағанда, сіздің жалпы кірісіңізге тең. Сізге өзіңіздің қамқорлығыңыз үшін жұмыс беруші жоқ болғандықтан, өзіңіздің тоқсан сайын есептелген салық төлемдерін үкіметке жіберуіңіз керек.
Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамның өз бетінше жұмыс істейтін салықты төлеуге міндеттейтіндігін есте сақтаңыз, сондықтан оны есептеулерге қосыңыз. Егер жұмысқа орналассаңыз, өзін-өзі жұмыспен қамту бойынша салық Салыстыру үшін Medicare және Әлеуметтік қамтамасыз ету салығынан екі есе артық.
Екінші қадам: Сіздің салықтан кейінгі табысыңыздың 50 пайызына сіздің қажеттіліктеріңізді шектеңіз
Енді сіздің бюджетіңізге қайта оралыңыз.
Сіз ай сайын «қажеттілікке», азық-түлік, тұрғын үй, коммуналдық қызметтер, медициналық сақтандыру , автокөлік төлемі және автокөлікті сақтандыру сияқты нәрселерге қанша жұмсайсыз? Уоррен және Тиаги және олардың 50/30/20 ережесі бойынша, сіз осы заттарға жұмсаған қаражат салықтан кейінгі төлемнің 50 пайызынан аспайды.
Әрине, қазір қандай шығындар «қажеттілік» және қандай «тілек» болып табылатындығын анықтау керек. Негізінде, кабельдік заң немесе мектепке дейінгі киім сияқты аздап ыңғайсыздықтардан бас тартуға болатын кез келген төлем - бұл қалау. Электр қуаты мен рецепт бойынша дәрі-дәрмектер сияқты өмір сапасына қатты әсер ететін кез-келген төлем қажет.
Егер сіз несие картасында ең төменгі төлем сияқты төлемден бастай алмасаңыз, Уоррен мен Тиагидің айтуы бойынша, ол «қажеттілік» деп қарастырылуы мүмкін. Неліктен? Несиелік есептің ең аз мөлшерін төлемесеңіз, несие көрсеткіші теріс әсер етеді. Сонымен қатар, егер ең төменгі төлем талап етілсе, $ 25 болады және үнемі басқарылатын теңгерімді сақтау үшін айына $ 100 төлейсіз, қосымша $ 75 қажет емес.
Үшінші қадам: 30 пайызға дейін «тілегіңізді» шектеңіз
Бұл бетінде жақсы естіледі. Сіз өзіңіздің ақшаңыздың 30 пайызын сіздің қалауыңызға қарай қоюға бола ма? Сәлеметсіздер ме, әдемі аяқ киім, Балиге сапар, салон шаштары мен итальяндық мейрамханалар.
Бұл тез емес. Біз «қажеттілік» анықтамасымен қаншалықты қатал екенімізді есте сақтаңыз. Сіздің «тілегіңіз» экстраваганттарды қамтымайды. Оларға шексіз мәтіндік хабар алмасу жоспары, үйдегі кабельдік есепшот және сіздің машинаңызға косметикалық (механикалық емес) жөндеу сияқты ұнайтын өмірдің негізгі нышаны кіреді.
Сіз ойлағаннан «көбірек» көбірек жұмсауыңыз мүмкін. Жылтылдаған ең аз жылы киім қажет. Бұдан басқа, дүкенде жеңілдікке арналған дүкенде киім сатып алу сияқты, қалағандай болады.
Иә, ережелер қатал, бірақ егер сіз ойласаңыз, олар мағынасы бар.
Төртінші қадам: Жинақ пен борыштарды өтеуге 20 пайыз жұмсаңыз
Енді қосымша $ 75 туралы несие картасына ай сайын төлем жасайсыз. Бұл қажеті де, қажеті де жоқ. Бұл 50/30/20 ережесінде «20». Бұл класс өзінде бар.
Салық салғаннан кейінгі табыстың кемінде 20 пайызын өтеуге, аванстық төлемдеріңізде және зейнетақы шоттарыңызда ақшаны үнемдеуге жұмсаңыз .
Егер несие картасының балансын алып жүрсеңіз, ең төменгі төлем - «қажеттілік» және ол 50 пайызға тең. Қосымша 20% санатына жататын қосымша қарыздарды өтеу болып табылады. Егер Сіз ипотеканы немесе автокредитті алып жүрсеңіз, минималды төлем «қажеттілік» және қосымша төлемдер «жинақ және борышты өтеу» деп есептеледі.
50/30/20 жоспарының мысалы
Ай сайын төлеуге арналған үй ақысын төлеудің жалпы сомасы 3,500 АҚШ долларын құрайды. 50-30-20 ережені пайдаланып, сіз айына бір миллион доллардан артық емес жұмсауға болады. Сіздің коммуналдық қызметтеріңіз, автокөлік ақысы, ең төменгі несие карточкалары бойынша төлемдер, сақтандыру сыйлықақылары және өмірдің басқа да қажеттіліктері айына 250 доллардан аспайтын жағдайларды қоспағанда, сізге кемінде 1500 $ айлық жалдау немесе ипотека төлемі болмайды.
Егер сізде өзіңіздің үйіңіз бар немесе сіз жалдауға тыйым салынған болса, сіз бұл $ 1,500 ақы төлеп тұрмайсыз. Лизингтің мерзімі аяқталған кезде, сіздің бюджетіңізді басқаруға немесе кез-келгенін азайтуға мүмкіндік бар-жоғын білу үшін басқа «қажеттіліктеріңізге» назар аударыңыз. Мүмкін, неғұрлым қолжетімді сақтандыру үшін дүкен немесе несие карточкасы бойынша балансты төменгі пайыздық мөлшерлемемен біреуге аударыңыз, осылайша сіздің ең төменгі төлеміңіз аздап төмендейді. Сіздің мақсатыңыз - бұл барлық шығыстарды салықтардан кейінгі табысыңыздың 50 пайызына теңестіру.
Сіз айына $ 1,050 жұмсай аласыз, ол сізді «келеді» деп есептейді. Сіз бірнеше нәрсесіз айналысып, осы ақшаның кейбірін «қажеттілік» бағанына ауыстыруды қарастыра аласыз, егер сіз мұнда қысқа уақытқа келе жатсаңыз - міндетті емес, бірақ сіздің қажеттіліктеріңізді барынша басқарылатын деңгейге дейін жеткізе алмайынша. Естеріңізге сала кетейік, 50% 30-ға дейінгі жоспарға сәйкес қарыздарыңызды үнемдеуге және төлеуге болады.
Енді сізде 700 доллар қалды, бұл соңғы 20 пайыз. Сіз онымен не істеу керектігін білесіз. Төтенше жағдайлардан құтқызып, болашаққа жоспар жасаңыз.