Бір ықтимал шешім студенттік кредиттерді қайта қаржыландыру болып табылады.
Бірақ бұл студенттердің несиелік қарыз алушыларына қызығушылықты үнемдеуге көмектесе алады, бұл әсіресе федералдық студенттік заемшылар үшін өте қауіпті.
Student Loan Refinancing дегеніміз не?
Сіз автокредитті немесе ипотеканы қайта қаржыландыру арқылы ақша үнемдейтінін естіген шығарсыз. Сонымен, сіз студенттік несиелерді қайта қаржыландыруға және нығайтуға болады, сонымен қатар сіз қызығушылықтар бойынша ақша үнемдеуге және төлемдерді басқаруды жеңілдетуге мүмкіндік аласыз. Бірнеше пайыздық тармақты алып тастау арқылы мыңдаған доллар үнемдеуге және қарыздан тезірек кетуге болады. Шағымданады, дұрыс?
Шығындарды үнемдейтін артықшылықтар болғанымен, бұл, әсіресе, федералдық студенттік заемшыларға қауіпті қадам болуы мүмкін.
Федералдық студенттік кредиттерді қайта қаржыландыру салдарлары
Сіздің федералдық студенттік несиелеріңіз АҚШ-тың Білім басқармасымен басқарылады. Білім беру департаменті арқылы федералдық студенттік заемшылардың белгілі бір құқықтары бар.
Мысалы, федералды студенттік несиелік қарыз алушылар әр түрлі өтеу жоспарларына, соның ішінде кіріс жоспарына сәйкес, сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді өз қалауыңыз бойынша алатын табысқа негіздейді.
20-25 жас аралығындағы тұрақты төлемдерді жасайтын кіріс жоспарында федералдық студенттік несие қарыз алушылары студенттердің несиелерін кешіруге құқылы. Федералдық студенттік несие қарыз алушылары мерзімін ұзарту және шыдамдылық мүмкіндіктеріне қол жеткізе алады. Бұл опциялар, ай сайынғы төлемдеріңізді жүзеге асыра алмасаңыз, студенттің несиелік төлемдерін кідіртуге болады.
«Федералдық студенттік несие студенттердің несие заңгері Адам С. Минсиидің айтуынша, қайтыс болғандар мен мүгедектікке жол бермеу, байсалды мерзімге бас тарту және төзімділік сияқты опцияларды және дефолтты емдеуге құқықтар бар. «Бұл бағдарламалар тек шартпен қамтамасыз етілмеген - олар федералдық заңмен қамтамасыз етілген, бұл олардың керемет күшті екендігін көрсетеді». Егер сіз төмен ақы төленетін салада жұмыс жасасаңыз немесе қиын уақыттармен соққы берсеңіз, бұл төлемдер пайдалы болады .
Бірақ федералдық студенттік несие қарыз алушылары, егер олар қайта қаржыландыру болса, бұл жеңілдіктерден бас тартады.
Студенттердің несиесін қайта қаржыландырған кезде сіз жеке компаниямен жұмыс жасайсыз. Осылайша, сіз өздерінің ойын ережелеріне қатысты өз ойын алаңдарындасыз. Студенттің несиесін қайта қаржыландыру сізге ақшаңызды үнемдеуге мүмкіндік береді, бірақ жұмысыңызды жоғалтып, төлем жасай алмасаңыз, бұл көмектеспеуі мүмкін. АҚШ Білім министрлігі арқылы ұсынылатын жомарт федералды студенттің несиелік артықшылықтары болмайды.
Сіз қайта қаржыландырғаннан кейін, ешқандай кері қайту жоқ. «Федералдық қарыздарды жеке несиеге қайта қаржыландыру федералдық несиелік жүйенің бір жақты көшесі. Жеке несиені федералдық несиеге қайта айналдыруға ешқандай мүмкіндік жоқ », - деп түсіндіреді Мински.
Федералдық студенттік несие қарыз алушысы ретінде, қайта қаржыландыру арқылы келесі жеңілдіктерден айырылады:
- Табысқа бағдарланған жоспарды алу мүмкіндігі
- Әлеуетті студенттің қарызды кешіруі
- Кейінге қалдыру
- Төзімділік
- Өтеу бойынша көмек бағдарламалары (Мемлекеттік қызмет көрсету несиелерін өтеу және басқа бағдарламалар)
- Өлім және мүгедектік ағымы
- Әдепкі қалпына келтіру
Студенттік несиені қайта қаржыландыру кеңістігіндегі кредиторлар кейінге қалдыру сияқты кейбір артықшылықтарды ұсынса да, АҚШ Білім департаменті ұсынғандарға қарағанда, жеңілдіктер бұрынғыдан да қысқа. Бұл ғана емес, сонымен бірге жеке кредиторлар өз ұсыныстарын кез келген уақытта өзгерте алады.
«Жеке студенттің несиелік қарыз алушысына берілетін тұтынушылық қорғаныс келісімшарт болып табылады және жиі-ақ дискрециялық болып табылады, яғни несие берушінің немесе сервисшінің оларды орындауға немесе бермеу туралы шешім қабылдауға болатындығын білдіреді», - деп атап өтеді Мински.
Сондай-ақ, студенттік-несие-консолидация саласы туралы әлі белгісіз нәрсе бар.
«Жеке студенттік несиені қайта қаржыландыру саласындағы көптеген ойыншылардың салыстырмалы түрде жаңа болғандықтан, олар әдепсіз қарыз алушыларды немесе қарыз алушыларды қалай емдеуге болатынын білмейді», - дейді Мински. «Біз олардың қаншалықты жұмсақ және икемді болатынын, келісімшарттардағы жеңілдетілген бағдарламаларды қалай либералды түрде қолданатындығын немесе олардың агрессивті түрде қалай жүретінін білмейміз».
Жақсы идеяны қайта қаржыландыру керек пе?
Егер сіз федералдық студенттік қарыздарды қайта қаржыландыруды қарастырсаңыз, артықшылық пен жағымсыздықты мұқият бағалау керек. Шығындарды үнемдеу белгілі бір қарыз алушылар үшін тұрарлық болуы мүмкін, бірақ федералды студенттің қарыз алушыларының көпшілігі үшін бұл жақсы идея емес. Артықшылықтар мен қорғауға қатысты жоғалтуға тым көп нәрсе бар.
Алайда, федералдық студенттік несиелерді қайта қаржыландыру белгілі бір жағдайларда жақсы идея болуы мүмкін. Мысалы, тұрақты жұмысыңыз болса, үлкен ақшалай резервтер болса және қысқа мерзімде сіздің қарызыңызды өтеуді жоспарласаңыз, қайта қаржыландыру сіздің пайыздық төлемдеріңізді төмендету және қарызды тезірек өтеу тәсілі ретінде мағыналы болуы мүмкін. Бірақ федералды студенттің қарыздарын кім қайта қаржыландыруы керек және кімге керек болмауы туралы қатаң әрі жылдам ереже жоқ.
«Менің ойымша, несие алушылар өздері алған нәрселерді және олардан бас тартатын нәрселерді толық түсінуі керек және тәуекелге төзімділікті бағалауы керек», - дейді Мински. Кейбір қарыз алушылар үшін бұл тәуекел тым көп болуы мүмкін, ал басқалар үшін бұл қысқа мерзімді тәуекел болуы мүмкін, бұл оларды қарызды тезірек төлеуге көмектеседі.
Мәселен, сізде федералды студенттік несиелер болса және қайта қаржыландыру арқылы қызығушылыққа ақша үнемдеуге ұмтылсаңыз, алдымен сіздің ағымдағы қаржылық жағдайды бағалаңыз. Сізге қандай артықшылықтар мен қорғаныстарды жоғалтқыңыз келетінін түсініп, сіз алатын артықшылықтарға тұрарлық екеніне көз жеткізіңіз.