Қайсысы жақсы - дәстүрлі IRA немесе Roth IRA?
Сізге бұл маңызды ма, жоқ па, екеуінің арасындағы айырмашылықты түсіну таңдауыңызды жеңілдетеді.
Дәстүрлі IRA мен Roth IRA-ді қарастырып, олардың әрқайсысының сіздің жалпы портфолитыңызда қаншалықты дұрыс болатынын білуге болады.
Есептер, инвестициялар емес
Дәстүрлі IRA және Roth IRA-ні холдингтің түрі ретінде қарастырайық. Акциялар , облигациялар , жылжымайтын мүлік , инвестициялық қорлар мен индекстік қорлардан , ақша нарықтарына және депозиттік сертификаттарға дейін көптеген әртүрлі активтер кіре алады, бірақ бұл жақсы келісім, Конгресс осы шотқа ақша сомасын шектейді жыл сайын. Бұл салым шегі ретінде белгілі. Сіз таңдаған IRA түріне байланысты салықтық салдар әртүрлі болады.
Дәстүрлі IRA шолу
Жарналар жеке тұлғалар мен отбасылар үшін кез-келген жылдағы қолданыстағы кіріс шектеулерінен аз табыс тапқан кезде салық салынатын төлемдер болып табылады, олар IRS үнемі жаңартылып отырады. Қатысу лимиттері «базалық» салым лимитінен және 50 және одан жоғары жастағы адамдар пайдалана алатын «жинау» салым шегінен тұрады. Мысалы, 2017 жылы базалық жарнаның лимиті 5 500 АҚШ долларын құрады, ал ең жоғарғы жарна мөлшері $ 1000 болды, сондықтан 52 жастағы адам, алайда басқа дәстүрлі АРА үшін жарамды, өз есебіне 6 500 АҚШ доллары көлемінде көмек көрсете алады.
Сіздің дәстүрлі IRA-іңізде сіздің ақшаңыз сидит болған жылдар ішінде, сіз ережелерді сақтағаныңызда, Сіз жасаған кез-келген инвестициялық пайданың ешқандай салықтары болмайды. Бұл капиталдың өсіміне салынатын салықтар және дивидендтер, пайыздар мен жалгерлік төлемдер бойынша ешқандай салықтар емес. Егер сіз миллиондаған доллармен есеп айырысудың қорғаныс шегіне жеткен болса, онда федералды, мемлекеттік және жергілікті билік органдарының ешқайсысы өз пайдасын таппаса да. Сіз қаржыны алып тастағаннан кейін ғана өсімге салық төлейсіз.
Сіз 59.5 жастағы жасөспірімдердің дәстүрлі IRA-ынан қаражатты мерзімінен бұрын алу туралы айыппұл төлеуден бас тарта аласыз . Алынған қаражатты алуды және салықтарды төлеуді бастау керек. Барлық алынатын қаражаттар салық салынған, соның ішінде бұрынғы салымшы, 70,5 жастағы жасына қарай салық салынатын салық салынатын салық салынатын салық салынатын салық салынатын салық салынатын жердегі артық ақша жинауға болмайды.
Дәстүрлі IRAs және Roth IRAs өте пайдалы активтерді қорғау құралдары болып табылады. 2016 жылғы 1 сәуiрдегi үш жылдық банкроттықты қорғау лимитi әрбiр үш жылда бiр тұру құнына түзетiлген жағдайда, инвестор IRA-ның екi түрi бойынша бiрлескен қалдықтарда 1 283 025 АҚШ долларына дейiн болуы мүмкiн және оны кредитордың талаптарынан босатады. Ерлі-зайыптылар осы соманы екі есеге арттыра алады, өйткені Дәстүрлі IRA және Roth IRA жеке тұлғаға тиесілі болуы керек. Бірлескен ИРА сияқты нәрсе жоқ. Бұл қаржылық қиыншылықтарға тап болған кезде маңызды шешім қабылдағанға дейін білікті банкроттық адвокаттың кеңесшісін іздеудің ақылға қонымды себептерінің бірі. Сіз жасай алатын ең нашар нәрсе - сіздің Дәстүрлі IRA немесе Roth IRA балансын төмендетіп, банкроттық туралы мәлімдеңіз, себебі зейнетақы қорларыңызбен сот ғимаратынан шыққан кездеріңізді қайта қалпына келтіруге көп жылдарыңыз бар.
Рот ИРА-ға шолу
Roth IRA-ға төленетін төлемдер салықтан кейінгі доллармен жасалады және олар жасалса, салық салынбайды. Дегенмен, Дәстүрлі ИРА-дан өзгеше және белгілі бір минималды шарттарға байланысты, сіз бұрынғы негізгі жарналарыңызды алып тастауыңыз керек болса, сіз салықтан босатасыз, бірақ мерзімінен бұрын өндіріп алусыз, бірақ сіз қаражатты алмастыра алмайсыз олар шотты тастағаннан кейін. 59,5 жасқа дейін қабылданған жағдайда, Рот ИРА-ға тарихи жарналардан асып түсетін кез-келген инвестициялық табыстар немесе басқа қорлар үшін салықтық салдар пайда болады.
Жылдар ішінде ақша Рот ИРА-да, сіз жасаған кез-келген пайда салықсыз өседі.
Міндетті тарату кезеңі жоқ. Егер сіз 105 жаста болсаңыз және $ 25,000,000 Roth IRA-імен аяқталатын болсаңыз, келесі McDonald's-ті тапқаныңыз үшін, егер сіз қаражатты жұмсап, жұмсай бастасаңыз, Федералдық, мемлекеттік және жергілікті билік органдарына бірден бермейсіз ол осы ережелерге сәйкес.
Дәстүрлі IRA-ді қамтитын банкроттыққа қарсы қорғаныс-ақ Roth IRA-ды қамтиды.
Салықтық борыштың жеңілдіктері Roth IRA үшін тиімді болып табылады, бұл Конгресс оны нақты алдын-ала анықталған шектерден төмен жалпыланған жалпы кірістері бар жеке адамдарға және отбасыларға шектейді. Олар жыл сайын жаңартылады.
Roth IRA-ның салықтық жеңілдіктерін пайдалану үшін көптеген американдықтар тым көп ақшалай қаражатқа ие болғандықтан, олар «дәстүрлі IRA-ды қаржыландыруды көздейтін« backdoor Roth IRA »деп аталатын техникамен айналысады, содан кейін оны Roth IRA-ға айналдырады.
IRA есебін қалай ашуға болады?
A Roth IRA және Traditional IRA инвестициялар емес, шоттардың екі түрі болып табылады, сондықтан сіз көптеген қаржы институттарымен ашуға болады. Егер сіз банкке немесе кредиттік одаққа барсаңыз, олар IRA түрін ұсынуы мүмкін, бірақ тек сізге депозиттік сертификаттар қоюға мүмкіндік береді.
Егер Сіз IRA-ді Charles Schwab немесе Скоттрэйд секілді жеңілдік брокерлік фирмасымен иемденсе, сіз оған жалпыға ортақ сатылатын барлық нәрселерді, соның ішінде SPDRS немесе көк-чип қорлары сияқты биржалық индекстік қорларды орналастыра аласыз . Кейбір инвесторлар өздерінің зейнетақылық қажеттіліктері үшін өзара қаражатты тек қана Fidelity немесе Vanguard сияқты өзара қорлар тобымен тікелей IRA есебін ашуды қалайды.
Қанша ақшаны бастау керек?
IRA-нің кез-келген түрінің ең аз ашылатын балансын шот ашқан қаржы мекемесі анықтайды. Кейбіреулерге $ 1,000-нан $ 3,000 қажет. Бірнеше сізге жинақ міндеттемесін көрсету үшін белгілі бір уақыт кезеңі үшін ең төменгі соманы бір айға қалдыру шартымен 100 доллардан басталуға мүмкіндік береді.
Мен екі түрін де ала аламын ба?
Ия, және сол жылы сіз жалпы соманы қоса алғандағы бір жылдағы екеуіне де қаражат қосуға болады, біріктірілген жарналар бір жылдағы жарналар мөлшерінен аспайды. Мәселен, 37 жастағы адам 5,500 АҚШ долларын құрайтын бір жылда осы адам Дәстүрлі IRA-де 2000 доллар, ал Рот ИРА-да 3500 АҚШ долларын құрауы мүмкін, себебі олар 5 500 АҚШ доллары мөлшерінде шектеледі. Егер жарналарыңыздың шектеулерінен асып түсетін болсаңыз және оны белгілі бір уақыт кезеңі ішінде түзетпесеңіз, үкімет салықтарды бағалайды, бұл сіздің артық балансыңызды мүлде жойып тастайды.
Мен жұмыс істеп жүрген IRA және / немесе дәстүрлі IRA Plus зейнетақы шотына ие бола аламын ба?
Ия. Сізде W-2 жұмысы бар ма, әлде өзіңіз үшін жұмыс істесеңіз де, қосымша зейнетақы шоттарыңыздың көптеген нұсқалары бар. Жыл сайын Roth IRA немесе Traditional IRA-ды қаржыландырудан басқа сіз 401 (k) дәстүрлі , Roth 401 (k), 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA немесе басқа білікті жоспарлар. Бұл жиі-жиі өздерінің басқа да артықшылықтары, соның ішінде талқыланған IRA-ларда ұсынылған банкроттықты қорғаудың жоғарғы жағында банкроттықты шексіз қорғау.