Депозиттік немесе ақша нарығы сертификаты сіз үшін жақсы болсын деп шешім қабылдау
Екі нарық жағдайына және сіздің бірегей, жеке жағдайларыңызға, ресурстарыңызға және инвестициялық портфолиосындағы теңшелімдерге байланысты, немесе екеуі де, сіз пассивті кірістің салыстырмалы түрде қауіпсіз ағыны табу үшін орын іздеген кезде қажеттіліктеріңізді қанағаттандыра алады, бірақ қаламаңыз салық салынбайтын муниципалдық облигациялар немесе корпоративтік облигациялар сияқты бағалы қағаздарға суға түсу.
Бұл мақалада сіз ақша нарықтарына және депозиттік сертификаттарға инвестициялаудың негіздері бойынша жүріп, оларды қарастыру және қарама-қайшы келетін нәрселерді бөліп көрсетуге уақыт бөлгіңіз келеді, сондықтан сіз оларды әртүрлі ететін нәрсе туралы жақсы түсінікке ие боласыз. Мен оны оқып бітірген кезіңізге дейін, болашақта сіз өзіңіздің балансыңызға осы инвестициялардың біреуін немесе екеуін де қосуды шешсеңіз, әлдеқайда ыңғайлы боласыз деп үміттенемін; сіз өзіңізді қателесуден немесе аулақ болған жағдайдан сүрінуден қорғауға көмектесетін біліммен қаруланған боласыз.
Салым сертификаттарының негізгі сипаттамасы
Депозиттің сертификаты, қысқа да қысқа диск ретінде белгілі, банктер мен басқа да білікті қаржылық институттар өздерінің жинақ ақшаларын салуға және пайыздық кіріс алғысы келетін қорғаншыларға шығарған борыштық құралдың ерекше түрі болып табылады. Банк алдын-ала анықталған уақытқа ақша алады, көбінесе жоғары шығымдылығы бар инвесторларды марапаттайды, олар өздерінің қаражаттарын теңестіреді (бұл кірістілік қисық сызығымен ерекшеленуі мүмкін) және өтеу мерзімін өтеуге уәде береді.
FDIC сақтандырылған банктер үшін, банктің депозиттік сертификатқа байланған ақшаны қайтару туралы уәдесі, үкіметтің FDIC шектеулеріне дейін, тіпті банк құлаған жағдайда да, CD-ның иесі әлі де ақшасын қайтару керек.
Шын мәнінде, сіз депозит сертификатын сатып алғанда, сіз банкке ақша аударасыз. Банк айналады және қарыз алушыларға несие береді, ол сізге төлейтін қызығушылық пен қарыз алушылардан жоғары қызығушылықтар арасында таралуды тудырады. Дұрыс айтылды, бәрі жеңеді. Капитализмнің ең жақсысын жасайтын капитализмнің жағдайы: тәуекелдерді, ресурстарды және сыйақыларды жақсырақ жүйелік нәтижелерге қол жеткізу үшін алғысы келетін тараптарға бөлу. Сіз әлеуетті заемшылардың кредиттік тәуекелін бақылап отыру, банкке банктік несие беруді тиімді түрде аутсорсингтен өткізу туралы алаңдамаңыз, ал банктің иелері пайда табады, олардың көпшілігі ақшалай дивиденд ретінде бөлінеді.
Депозит сертификатын сатып алған кезде, сіздің шотыңыздан ақшалай қаражат алынады (немесе қаржы мекемесіне ақшаны немесе чекті жазу сияқты қаражатты қандай да бір түрде жеткізіп бересіз). Өткен күндерде Сізге кемелділікке дейін сақтауға физикалық куәлік берілді, бірақ қазіргі уақытта, негізінен, электронды; компьютер экранындағы немесе басып шығарылған суреттер.
Сіз өзіңіздің ақшаңызды қанша уақытқа теңестіретінін және CD ұзақтығы үшін айтылған пайыздық мөлшерлемені алуды шешесіз. Сіз сатып алатын депозит сертификатының түріне қарай және сіз алған пайыздық табыстарды сізге ай сайын, тоқсан сайын немесе жылдық негізде бөлуге болады немесе ол салым сертификатының құнына қосылады, ол оны өтеу мерзімі ішінде талап етуге мүмкіндік береді.
Соңғы жылдары ірі брокерлік үйлер клиенттерге брокерлік және зейнетақы шоттарында депозиттік сертификаттар сатып алуға мүмкіндік береді, мысалы, Roth IRA немесе Rollover IRA . Қолайлы болуы мүмкін, себебі әртүрлі мекемелер шығарған депозит сертификаттарын уақыт өте алады , біртіндеп , қолайлы жерде, әлі күнге дейін FDIC қорғауынан ләззат алады.
FDIC шектеулеріне зиян тигізетін бай инвесторлар үшін жақсы. (Басқа альтернатива, егер сіз бір мекемеден депозит сертификаттарын сатып алуды қаласаңыз, FDIC шегін шектеуді тиімді көбейту үшін өлім шоттарына төленетін ақы төлеуді пайдаланасыз, бірақ ол өздерінің кемшіліктерімен бірге келеді ).
$ 100,000 немесе одан да көп депозит сертификаттары «Jumbo CDs» деп аталады және әдетте жоғары пайыздық мөлшерлемелерді басқарады.
Кейбір жағдайларда сіз кепілдік несие желісін құру үшін депозиттік сертификатты пайдалана аласыз, ол CD-ті қамтамасыз ету нысаны ретінде ұстайды. Бұл сіздің тортты сұрыптау және оны да жеуге болатын тәсілі болуы мүмкін; Сіз өзіңізге пайыздық кіріс пайда болған кезде әлеуетті өтімділікке қол жеткізуді ұлғайтуға мүмкіндік бересіз.
Егер сіз өзіңіздің депозиттік сертификатыңызда өтеу мерзімінен бұрын бұрынғы ақшаға қолжетімділік қажет болса, оны алу туралы мекеме мен сатып алынған арнайы CD-ке байланысты. Дәстүрлі банктердің көпшілігі оны пайыздық мөлшерлеме мөлшерлемесімен айырбастауға болады, мысалы, алты айлық пайыздық кірістен бас тартады. Брокерлік-депозиттік сертификаттар, екінші жағынан, инвесторлар арасындағы облигациялардың сатылуына жатады. Біреудің біреуі оған ұсыныс жасауды күтеді және ол депозит сертификатының есептелген құнынан аз болуы мүмкін.
Ақша нарығы туралы негізгі шолу
Инвесторлар ақша нарығы туралы сөйлескенде, көбінесе ақша нарығының екі түрлі түрінің бар екенін түсінбейді. Олар ұқсас, бірақ құрылымдық және тәуекелдік тұрғыдан көрінуі мүмкін, олар өте ерекшеленеді.
Ақша нарығы шоттары - бұл банктер ұсынған арнайы FDIC сақтандырылған жинақ өнімдері. Олар әдеттегі жинақ шоттарына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлеуге бейім, бірақ алты айлық кезеңде есептік жазбада жазуға болатын чектердің саны бойынша шектеу қою сияқты шектеулерді алу құқығына ие. Олар туралы көбірек білу үшін, Ақша нарығы шоттары дегеніміз не? .
Ақша нарығы қорлары - ақ ақша нарығының өзара қорлары ретінде белгілі, олар FDIC сақтандырылмайды, керісінше, қазынашылық вексельдер мен депозиттік сертификаттар сияқты инвестицияларды жүзеге асыратын өзара қорлар болып табылады. Ақшалай қаражат қорлары кез-келген акцияға 1 долларлық құндылықты ұстап тұруға арналған, бірақ олар мұны орындамаған кезде, ол « бұзуды бұзу » деп аталады және қорда жұмыс істеуге себеп болуы мүмкін. (Егер сіз жұмыс кезінде 401 (k) жоспары арқылы инвестиция жасасаңыз, тұрақты құн қоры ретінде белгілі бір нәрсеге кезігуіңіз мүмкін Көптеген жағдайларда, олар ақша нарығының қаражаты сияқты көрінеді және әрекет етеді, бірақ орнына, сақтандыру компания, бұл күрделі пайыздық мөлшерлеменің немесе күрделі мөлшерлемелердің кепілдік беруін қамтамасыз етеді). Сіз оңтайлы салық пен табыс жағдайына бейімделген ақша нарығының қорларын таба аласыз. Мысалы, егер сіз Нью-Йорк қаласында тұратын табысы жоғары болса, қалыпты немесе жоғары пайыздық ставкалар кезінде, Нью-Йорктегі салық салынбайтын муниципалдық облигациялар мен құнды қағаздарға маманданған ақша нарығының қорын табу, әлдеқайда көп ақшаны сақтауды білдіреді бәсекелес тауарлардан, оның ішінде ақшаның нарықтық шоттарын және депозиттік сертификаттарды, тіпті егер ол бірінші көзқараста жоғары кірістілік ұсынатын болса да, қалтаңызда. Әрине, бұл сіз салықты кейінге қалдырылған немесе салықсыз зейнетақы жоспары арқылы инвестицияласаңыз маңызды емес.
Депозиттер мен ақша нарығының сертификаттарын салыстыру
Инвестицияның қандай түрі жақсы деп ойлағанда, бірнеше нәрсе есте қалады:
- Депозит сертификатымен сіз инвестицияның басында күтілетін табысты есептей аласыз. Сіздің пайыздық мөлшерлемелеріңізді білесіз. Сіздің салықтық кронштейніңізді білесіз. Ақша нарығы шоттарымен немесе ақша нарығының қаражаттарымен мүмкін емес, өйткені пайыздық мөлшерлеме уақыт бойынша өзгеріп отырады және ол депозиттің сертификатына сәйкес бұғатталмайды.
- Сақтандыру сертификаттары FDIC 250 000 АҚШ долларына дейін сақтандырылған.
- Депозиттердің сертификаттары - олардың өмір сүру ұзақтығы аяқталуына жақын, егде жастағы адамдар үшін өздерінің қаражатын өсіру туралы алаңдамай, орнына сақтаудың мандатына көбірек назар аударғысы келетін тамаша шешім.
- Депозиттік сертификатпен ұзақ мерзімге өтеуді таңдау белгілі бір дәрежеде шығын тәуекелін білдіреді. Сіздің ақшаңызды неғұрлым ұзақ уақытқа құлатқан болсаңыз, онда сіз жоғары пайыздық мөлшерлеме аласыз. Бұл жақсы болуы мүмкін, әсіресе ставкалар кейіннен төмендейді, егер сіз байырғы төлемдерге байланысты болсаңыз. Екінші жағынан, өзіңіздің қаражатыңызға жеңілірек қол жеткізе алмайсыз, бұл сіздің икемділікті азайтады. Керісінше, егер өтімділік дағдарысы немесе қордың нақты апаты болмаса, онда сіздің ақша нарығыңыз сіздерге әлдеқайда аз соққы мен шатыстылықпен қол жетімді болады; қоңырау шалу, жазбаша тексеру немесе тінтуір, ақшаның қай жерде болмасын, қай жерде болсаңыз, сол жаққа жылжытыңыз.
- Ақша нарығындағы пайыздық мөлшерлеме инвестордың депозит туралы куәліктері бар өтеу мерзімдеріне емес, депозиттелген активтер деңгейіне тікелей пропорционалды. Нәтижесінде, ақша нарығы бай инвесторларға тиімсіз.
Шешім Депозиттік және ақша нарығы сертификаттарының екеуі де пайдалы бола тұрса да, капиталға қол жеткізуді қажет ететіндерге және / немесе ақшалай қаражаттардың қалдықтарына қол жеткізуге мұқтаж адамдар үшін ақша базарлары көбіне жақсы таңдау болып табылады. Ұзақ мерзімді уақытқа дейін белгілі бір оқиғаларға дейін өтемақы алуға немесе жинақылықты құлыптауға дайын болған адамдарға депозиттің сертификаттары көбінесе портфельді таңдаудың ең жақсы түрі болып табылады. Сіздің ерекше жағдайыңыз әр түрлі болады және сіз өз ұсыныстарыңызды инвестициялық кеңесші немесе басқа білікті маманмен талқылауыңыз мүмкін, бірақ бәрі бірдей, бұл жалпы ережелер шешім қабылдау үшін қанағаттанарлық негіз болуы тиіс.