Мәселелерді қиындату, бұл кіріс ағыны бір мезгілде үш белгісіздікті шешу керек:
- Өмір сүру ұзақтығы: ол сіз істегенше ұзаққа созылуы керек.
- Инфляция: ол өмір сүру бағасын сақтауға тиіс.
- Денсаулық сақтау қажеттіліктері: Соңғы жылдары инфляцияның құны үш есеге дейін көтерілді.
Мәселен, сіз осы мәселені қалай шешесіз және сіз қанша уақытқа созылатын зейнеткерлік кірісті біріктіресіз? Біз соңғы зерттеулерді жинадық және сізді өзіңізбен бірге алу үшін, тізім жасауды жоспарладық.
Сіздің тұтыну әдеттеріңізді қарастырыңыз
Сіз үй иесі, foodie немесе толығымен басқа нәрсе? JP Morgan зерттеушілері халықтың шамамен 75 пайызы шығыс профильдерінің төртеуінің біріне дұрыс сәйкес келетіндігін анықтады ...
- Азық- түлік өнімдері 28 пайызын тамақ пен сусынға жұмсайды (азық-түлік өнімдері, сондай-ақ тамақтану).
- Үй шаруашылықтары өз кірістерінің 54 пайызын ипотека, мүліктік салықтар, жөндеу жұмыстарын және жалпақ экранға арналған жиһаз және кабель сияқты үйге қоюға жұмсайды; Кейбіреулерде бірнеше үй болуы мүмкін.
- Globetrotters олардың кірістерінің төрттен бір бөлігін саяхатқа арнайды.
Төртінші санаттағы адамдардың шағын тобы бар (олардың 65 пайызы және 6 пайызға дейін үй шаруашылықтарының шамамен 2 пайызы), олардың 28 пайызын денсаулық сақтауға жұмсайды. Олар үнемді рецептілерге немесе басқа да созылмалы жағдайға деген қажеттіліктерге ие болуы мүмкін.
Сіздің шығыстарыңыз қалай өзгеретінін қарастырыңыз
Бірақ, сіз қандай да бір әңгімелесу түріне қарамастан, сіз жұмсаған нәрсеңізді жасқа қарай өзгерте аласыз. Джордж Морганның активтерді басқару жөніндегі бас зейнеткерлік стратегиясы бойынша Кэтрин Рой түсіндіреді. Бұл тіпті инфляцияны ескере отырып, шындықты сақтайды. «Бағалар өсуде, бірақ аз жұмсайсыз», - дейді Рой. Мысалы, 55 жастан 64 жас аралығындағы жастағы үй шаруашылықтары жылына шамамен 51 000 доллар жұмсайды. Бұл 65 жастан 74 жасқа дейінгі балаларға 45 000 долларға түседі, сол адамдар үшін $ 34 000 -75. Санат бойынша санаттар бойынша шығындар қайырымдылық жарналардан, сыйлықтардан (тері, немерелері!) Және денсаулық сақтаудан басқа жасқа байланысты жұмсалмайды. Бостон колледжінің зейнеткерлік зерттеулер орталығының мәліметі бойынша, соңғы 85 жастан кейінгіден екі есе көп.
Сіздің өтемақы жоспарын өтеу үшін өтемақы
Сіз қай жерде құлап қалу туралы идея үшін ағымдағы шығыстар үлгілерін қараңыз. Содан кейін осы аудандағы болашақ шығындарыңызды жоспарлауға уақыт бөліңіз. Мысалы, үй шаруашылықтары, егер олар ипотеканы төлеуге қабілетті болғанда және / немесе кішкене болса, мағынаға ие бола алады. «65 жастағы балалардың қырық бес пайызы әлі күнге дейін ипотекаға ие», - дейді Рой.
«Мүмкін, олар төменгі пайыздық мөлшерлеме бар немесе олардың ақшаны шығарғаны түсініксіз болғандықтан, олар мүмкіндіктің құнын бағалауды жүзеге асырады және орнына ақшаны инвестициялайды». Егер осы несиеден шығуды жоспарлап отырған соңғы болса зейнетке шығудың алдында ақылды қадам болуы мүмкін. Дегенмен, Fidelity Investment компаниясының зейнеткерлік өнімдерінің аға вице-президенті Кен Хеверт: «Бір жерде сатылатын жер, біреуді сатып алу, жаңа орынды сатып алу және жаңа орынды сату бағасы кішіпейіл болмауы керек», - дейді. «Адамдар жиі бұл заттардың құны қымбатқа түседі», - дейді ол.
Дегенмен, Globetrotters сіз білесіздер, бұл скучаются, сіз жасына қарай азайтуға мүмкін емес. Шын мәнінде, сапарға шығуға 75 жастағы адамдар осы профильдегі адамдар үшін ең жоғары деңгейде болды, сондықтан саяхатқа арналған жеке шелек ақша бөліп қойыңыз.
Ал сол тамақ өнімдері? Оларды тұтыну кестесі диаграммасынан көрінуі мүмкін, бірақ олар басқа салаларда өте ыңғайлы, әдетте, төленетін ипотекалық несие және мүлік салығының төмен ставкалары төмен. Зерттеушілер тамақтану үшін бөлек сақтауды қажет деп таппады.
Денсаулық сақтау бойынша жеке есеп
Fidelity Investments компаниясының бағалауынша, зейнеткерлікке шыққан 65 жастағы ерлі-зайыптылар өмір бойы медициналық көмекке жұмсалатын шығыстарды өтеу үшін 260 000 (бүгінгі доллармен) және ұзақ уақытқа күтім жасаудан сақтандыру үшін қосымша 130,000 АҚШ долларын қажет етеді (бір сәтте бұл туралы көп). Бұл үлкен сандар, сондықтан сіз жыл сайынғы шығындарды түсінуге жақсы қызмет етесіз. Өткен жылы, мысалы, 65 жастағы дәстүрлі Medicare-ке баратын орташа медициналық көмекке 4 660 АҚШ доллары жұмсалды, бұл көрсеткіш жылына 6 пайызға өседі. Ақшаны бөлек қарастырыңыз - мүмкін, бұл денсаулық сақтау жинақ шотында - осы қажеттіліктерді ескеру. «Біз оны бөлек желісі бар адамдар осы шығындарға өз-өзін сенімді сезінетінін білеміз», - дейді Рой.
Салықтармен күресу үшін стратегия
Fidelity's Retirement Study: Саяхатқа саяхат арқылы ашылған басқа үлкен көзілдірік: Салықтар. Алдын ала зейнетке шығу, көптеген адамдар салық төлеуден жалтарған. Содан кейін олар қайтарады, мүмкін, ақшаны қайтарады, мүмкін төлем жасай алады және келесі жылы көшеді. Пенсиядан кейінгі зейнетақы - өйткені зейнетақы төлемдерінің көпшілігі салық салынбайды - салықтар басқаруға жұмсалатын шығындарға айналады. Бұл мәселені шешу үшін Хэббер үш нәрсені жасайды:
Салық төлеуге міндетті болатындай жоспар жасаңыз, әр тоқсан сайын, оны жұмсамай-ақ жұмыстан босату үшін ақшаны сыпырып тастаңыз. Әділдік IRA-дің төлемдерінен 10 пайыздан басталатын салықтарды ұстап қалады, бірақ егер таңдасаңыз, бұл ұстап қалуды арттыруға мүмкіндік береді.
Зейнетақылардағы салық ставкасының қазіргі уақытта болғанға қарағанда жоғары болатынын ойлаңыз. Егер солай болса, ақшаны Рот ИРА-ға (немесе Roth 401 (k)) немесе жарналар немесе конверсия арқылы енгізу туралы ойланыңыз.
Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін ақша тартатын шелектерге арналған стратегиямен келіңіз. Жалпы алғанда, Хеверттің айтуынша, алдымен салықты төлеп қойған ақшаңызды аудару - бұл жолы.
Кішігірім «Не-Ист» жоспар
Сіздің зейнеткерлікке шыққаннан кейін сіздің төтенше жағдайыңыз қандай болады? Бұл кеңес оны сіздің ақшалай шотыңызға аудару үшін пайдаланылды - сіз ай сайынғы шоттарды төлеу үшін пайдаланатын біреу. Мәселе мынада, бұл сізге күтпеген велосипедтерді жөндеу сияқты жеткілікті икемділік бермейді, мысалы, автокөлікті жөндеу, шұғыл хирургия және тағы басқалар. Рой: «Төтенше резервтік қордың дұрыс шешімі бар [сақтау] деп санаймыз», - дейді Рой.
Сіздің төтенше қорыңыз зейнетақыға қаншалықты бай болуы керек? Сіздің жұмысыңыздың ұзақтығы - бұл 3-6 айлық шығыстарды есепке ала отырып, қордың ережесі болуы керек, бірақ зейнеткерлер үшін балама ереже жоқ. Керісінше, сіз күтпеген төтенше жағдайлардың салдарынан сізге қанша қажет болатынын ескеріп, сол соманы бөлек және сұйық қорларда сақтаңыз. Ақшаны пайдаланған кезде - сіз өзіңіздің кассалық шотыңызды толтырып, қайта теңгеру кезінде - оны ауыстырғаныңыз жөн.
Ұзақ мерзімді шығыстар жоспары
«Қызметкерлерге арналған жәрдемақылар ғылыми-зерттеу институтының ғылыми директоры Джек Вандереи:« Ұзақ уақыт бойы мейірбике ісі үшін [қаржылық нұқсан келтіретіндер] қайғылы болады », - дейді. Егер сізде инвестицияланған активтерде миллион доллар болса, бұл шығындарды қалтасынан төлеу мүмкін болмайды; сондықтан Fidelity компаниясының үлгісі оларға қарсы сақтандыруды ұсынады. Vanderhei білікті ұзақ мерзімді аннуитет келісімшартын немесе QLAC («q-жетіспеуі» деп атайды) ұсынады. Бұл IRA-да немесе басқа да білікті зейнеткерлік жоспардан сатып алған аннуитетті аннуитеттер. Сіз $ 125,000 немесе 25% қалдықтарын QLAC-қа (қайсысы аз болса да) орналастыра аласыз және бұл сома ең аз бөлу талаптары бойынша алынып тасталады. Бұл сіздің салықтық шотыңызды төмендетеді және сізді бір мезгілде ұзақ уақыт бойы қорғайды, өйткені табыс ағыны 15 жылға дейін немесе 85 жасқа дейін кейінге қалдырылуы мүмкін, себебі сіз жасағаныңызша ұзақ болады.
Басқа зейнеткерлер ұзақ мерзімді күтім сақтандыруын осы шығыстардың күтілуін күтеді, бірақ басқа нұсқалары да бар. Маңыздысы, қазір сіз қазір жасағаннан гөрі көбірек қамқорлық қажет болатын уақытты жоспарлап отырсыз.