Сіздің зейнетақылық бюджетіңізге денсаулық сақтау шығындарын салудың ең жақсы жолы
Госпитализацияның кейбір деңгейін қамтитын Medicare A бөлімі тегін (сіз АҚШ-та біліктілігін қамтамасыз ету үшін жеткілікті ұзақ жұмыс істеген болсаңыз) бос болса да, Medicare-дың қамтуы тегін емес. Medicare B бөлімі үшін сақтандыру сыйлықақыларын және қосымша сақтандыру немесе рецепт бойынша жоспарларды төлейсіз.
Бұдан басқа, қалтаңыздың шығындары болады.
Сіз мұның бәрін бағалаған кезде, Medicare Сіздің денсаулық сақтау қажеттіліктеріңіздің тек 50-60 пайызын ғана қамтиды. Уақыт өте келе, сыйлықақылар мен қалтасынан тыс шығындар көтеріледі.
Адамдар өздерінің бюджетінде денсаулық сақтау шығындарын қалай ұмытады?
Көптеген болашақ зейнеткерлер, сондай-ақ жұмыс күшінен ауысуға дайын адамдар, зейнетақыға жұмсалатын шығыстарын бағалаған кезде, денсаулық сақтауға арналған бюджетті ұмытып кетеді. Неліктен? Олардың жұмыс берушісі жиі қойындылардың басым бөлігін (әдетте шамамен 75 пайызды) алады, ал қалған құны (орта есеппен алғанда шамамен 25 пайыз) өздерінің жалақыларынан шығады. Олар қазіргі уақытта бар ақысын төлеуге бірдей мөлшерде ақша қажет деп есептейді, бірақ олар қазірдің өзінде ақшалай шығындардан басқа өздерінің денсаулық сақтау төлемдерін төлеуге жауапты екенін ұмытады.
Сізге денсаулық сақтау ақыларының түрлері қандай болады?
Сіз зейнеткерлікке шыққан медициналық сақтандыру сыйлықақыларының төрт түрі бар:
- Medicare Part B сыйлықақылары
- Медицина (Medicare қосымша сақтандыру деп аталады) немесе Medicare Advantage Premiums (Medicare бөлігі C деп аталады)
- Medicare Part D жабдығы (дәрі-дәрмекпен қамту)
- Ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру сыйлықақылары
Төменде мына элементтердің әрқайсысы туралы мәліметтер берілген:
- Medicare B бөлімі : 2016 жылы бұл айына 120 доллардан асады, бірақ сіздің табысыңыз өсіп жатады. Егер сіз көбірек жасасаңыз, сіз көп төлейсіз.
- Егер негізгі Medicare арқылы қамтылмаған шығындарды сақтандыруды қаласаңыз, сіз Medigap саясаты немесе Medicare артықшылығы жоспары, сондай-ақ рецепт бойынша дәрі-дәрмектерді сатып алуды қарастырасыз.
- Медициналық саясатыңыз болса, ол стоматологиялық, көру және көз күтіміне жұмсалатын шығындарды өтемеуі мүмкін, әсіресе стоматологиялық қажеттіліктер үшін сізді үлкен шығындармен қалдырады.
- Егер сізде тіс, көру және көзге күтім көрсетуді қамтитын Medicare Advantage саясаты болса, онда ол қосымша ауруханаға жатқызуды қамтамасыз ете алмайды, бұл сізді және сіздің отбасыңызды созылмалы немесе ауыр науқастың пайда болуына әкелуі мүмкін үлкен заңмен бірге қалдыруы мүмкін.
- Medicare ұзақ уақытқа күтілетін шығындардың көпшілігін қамтымайды. Егер сіз осы шығындарды жабуға қаражатыңыз бар болса, ұзақ мерзімді сақтандыруды қарастырыңыз .
Осылайша, осындай қамту және олардан тыс шығындар қаншалықты мүмкін?
Денсаулық сақтауға жұмсалатын жалпы шығындардың қайсысы тәжірибе алуға болады?
Өзіңіздің ағымдағы және болашақтағы денсаулық сақтау шығындарыңызды бағалау үшін HVS Financial компаниясының онлайндық денсаулық сақтау бағасының калькуляторын қолданыңыз.
Осы калькуляторды пайдаланып, мен еркек, 65 жаста екенімді айттым және ол менің сыйлықтарым мен шығындарымнан жылына шамамен 4500 доллар шамасында бағалады. Бұл денсаулық сақтауға жұмсалатын шығындар үшін сіздің бюджетке айына 375 доллар жұмсамаған болсаңыз, сіз өзіңізге қолма-қол ақша табасыз.
Денсаулық сақтауға жұмсалатын бұл шығындар инфляция деңгейінің екі есеге артуы мүмкін, яғни айына 375 АҚШ долларына айына 675 долларға дейін (инфляцияның 6 пайызын пайдалана отырып), зейнетақыға 10 жыл.
Ерлі-зайыптылар үшін бұл нөмірлерді екі есе көбейту керек. Ouch.
Денсаулық сақтау шығындарын төмендету үшін не істей аласыз?
Жақында HealthView Services компаниясымен бұрынғы Дэн МакГратпен сөйлестім, ол денсаулық сақтау шығындарын көтеруге көмектесу үшін үш ұсыныс жасады.
1. Салауатты болу
Кім ұзақ, зиянды өмірді қалайды? Медициналық көмекке ақы алыңыз. Зерттеу жүргізіңіз. Сұрақ қою.
Данның денсаулығы жақсы болатындай қызықты пікірлері болды. Менімен бірге тұрған екеуі:
- Жақсы стоматолог алыңыз, әр алты ай сайын көріңіз. Жүрек-қан тамырлары ауруы бірінші кезекте гумустың ішінде пайда болады. Дәрігердің назарын аударатын тіс дәрігері біраз нәрсе байқауы мүмкін.
- Жалаң аяққа барыңыз. Ия, жалаң аяқ.
2. Табыс салығын тиімді басқару
Дан да салықтарды тиімді түрде есепке алуды басқару туралы көп ойланған пікірлер бар еді.
Жоғары табысты салық төлеушілер үшін (2016 жылға болжанған табысы $ 85к және одан да көп болатын жұбайлар, $ 170к және одан көп үйленгендер) дегенмен, сіз көбірек жасайсыз, Medicare бөлімі B сыйлықақыларыңыз соғұрлым жоғары болады және Medicare Part D сыйлықақыларыңыз неғұрлым жоғары болады. Егер сіз жақсы салық жоспарлаушы немесе зейнеткерлік жоспарлаушымен жұмыс жасасаңыз, онда дистрибутивтерді салықты тиімді басқару үшін төмендегі идеяларды қолдануға болады және сіздің сыйлықақыларыңызды жоғарылатуыңыз мүмкін:
- HSA шоттарынан бөлінген төлемдер, Roth IRA шоттары немесе ақшалай өмірді сақтандыру полисі сіздің Medicare Part B сыйлықақыларының соңғы сомасын анықтайтын формулада саналмайды. Кері ипотекадан түскен табыс да есептелмейді.
- Дәстүрлі зейнетақы шоттарынан алынатын ақшалай қаражат денсаулық сақтау шығындарын төмендетеді.
- Рот ИРА қаражатын алу дәстүрлі IRA-ларда үлкен қалдықтарыңыз болса, 70 жаста және одан кейінгі ең төменгі қажетті үлестірілімдердің көп мөлшеріне ие бола алатыныңызға байланысты Medicare Part B сыйлықақыларын көбейте алатын формулада саналмайды. 65 жасқа толмас бұрын, сіздің РОА-ң бөлігін Ротқа айналдыруды қарастыру. Атап айтқанда, Дэн: «Рот - адамдарға белгілі ең ірі инвестициялық құрал». Мен онымен келісемін.
3. Оф-гвардияны ұстамаңыз
Денсаулық сақтау шығындарының өсуі шындыққа айналады. Олар үшін сіздің бюджетіңізде желілік элемент жасаңыз. Егер сіз зейнеткерлікке шығуды жоспарласаңыз (65 жасқа дейін) Medicare жасына жеткенше өзіңіздің медициналық сақтандыру сыйлықақыларыңызды тасымалдаудың құнын түсінуіңізге көз жеткізіңіз.