Дәрігерлік жинақ шот немесе HSA дегеніміз не?
Дәрігерлік жинақ шоты - салық салынбайтын жинақ шотының арнайы түрі, ол сіз медициналық шығындарды үнемдеу үшін жоғары сапалы медициналық көмекке ақы төлеу жоспарына тіркелген кезде пайдалануға болады.
Денсаулық сақтауға арналған жинақ шоттарыңыз көптеген артықшылықтарға ие және медициналық ақылардың жоспарында ақшаны пайдаланбайтын болсаңыз, сіз үшін үнемдеуге арналған ыдыс ретінде екі есе көп болуы мүмкін.
Денсаулықты сақтауға арналған есеп немесе HSA ағымдағы сақтандыруды толықтырады. Сіздің Денсаулық сақтау Жинақ шоты медициналық сақтандыруға төлейтін ақы төлеуге көмектеседі, себебі олар жоғары төлемге түседі. Сізге медициналық сақтандырудың төленбейтін шығындары үшін ақшаны бөлуге көмектесуден басқа, Дәрігерлік Жинақ Шоттағы тағы бір артықшылығы - Салықты төлеуден бұрын HSA-ге ақша салуға болады. Сонымен қатар, Денсаулық сақтау Жинақ Шотының жоспарлары шотқа отырғанда өз ақшаңызға қызығушылық табуға мүмкіндік береді.
«Треппера» денсаулық сақтау жинақ шоттарына кеңейтілуде
Қаралған медициналық сақтандыру актісінің көптеген салдарлары немесе «Треппарк» көптеген қиындықтар тудырғанымен, медициналық сақтандыруды төмен қарқынмен іздестірудің бір аспектісі Денсаулық сақтау Жоспарын немесе HSA ашуға мүмкіндік беретін медициналық сақтандыру жоспарларына қарайды.
HSA-ға қолайлы өзгерістер болғандықтан, қазіргі әкімшілік алға жылжуды көздейді, Денсаулық сақтау жинақ шоттары неғұрлым тартымды және ықтимал икемді болып келеді. Мысалға, үстелде бір түзету HSA-дан ақысыз 65% -дан 20% (Obamacare астында) дейін 10% дейін (ұсынылған Trumpcare бойынша) медициналық емес шығындар үшін айыппұлды азайтады.
Жоғары деңгейдегі денсаулық сақтау жоспары және HSA шынымен жақсы идея болып табыла ма?
Ұлттық пациенттік адвокаттық қордың хабар тарату және қоғаммен байланыс жөніндегі директоры Кэйтлин Донованның айтуы бойынша, «Сіздің денсаулық сақтау мен сақтандыруды сақтаудың 10 жолы қолжетімді» деген мақалаға сұхбат бергенде, денсаулық сақтау жинақ шоттары сізде бар болса жақсы идея болып табылады. Донован ханым оны пайдалануды жалғастыруды ұсынды. Денсаулық сақтау жоспарларының болашағы сәл белгісіз, жағымды фьючерстер бар бір нәрсе - бұл Республикалық жоспарлар мен HSB- тің кеңейтілген қолданысы.
HSA артықшылықтары қандай?
Денсаулық сақтау жинақ шоттары медициналық сақтандыруды және, мүмкін, ұзақ мерзімді перспективада ақша үнемдеудің қызықты нұсқалары болып табылады. Міне, HSA-ның 5 артықшылығы медициналық сақтандыруға жұмсалатын шығындарға ақшаны үнемдеу құралы ретінде, сондай-ақ ақша үнемдеудің стратегиясы ретінде қарастыруға тұрарлық.
5 HSA-ның артықшылықтары
- Сіз HSA-ға салық салынғанға дейін ақша сала аласыз. Бұл сіздің денсаулығыңыздағы жинақ шотыңызда салық салынбаған белгілі бір шектен шығуға болатындығын білдіреді.
- HSA-дағы ақшаңыздан алынатын пайыздар салықтан бос.
- Егер сіздің HSA-ң ақшасын пайдаланбайтын болсаңыз, ол келесі жылы өзіңіздің жинақ ақшаңызды жоғалтпайды. Бұл сома қысқа мерзім ішінде сіз үшін мыңдаған долларды құра алатындығын, егер сіз оны медициналық шұғыл жағдайларда пайдаланудың қажеті жоқ болса, қалай салықтан босатқанын елестетіп көріңіз.
- HSA-ның тағы бір артықшылығы, сіз 65 жасқа толғанда және денсаулық сақтау жинақ шотында қалған барлық қаржыны пайдаланбағаныңыз үшін бақытты болғаныңыздан, оны зейнетке шығу кезінде салықтан босата аласыз. Бұл үлкен, себебі бұл екінші зейнетақы қорына ұқсайды, бұл сізді ақшаны денсаулық сақтау жоспарларына үнемдейді.
- Егер HSA-дан медициналық шығындарды шегеруді аяқтасаңыз, әртүрлі жағдайларға байланысты медициналық шағымдар бойынша жоғары салықтық аударымдарды алуға болады.
Сондай-ақ, HSA ҚҚА- ға қалай бағалайтынын да қарастырыңыз.
Жақсы HSA есептік жазбасын таңдау бойынша кеңестер
HSA есептік жазбалары медициналық шығындарды өзіңізге қайтару үшін ғана емес, сонымен бірге оларды пайдаланбасаңыз, болашақ үшін жинақ кемелері ретінде әрекет ету үшін пайдаланылғандықтан, онда оны инвестициялық салым түрі ретінде қарастырған жөн.
- Жоғары әкімшілік төлемдерден немесе ақылардан сақтаныңыз.
- Әкімшілік төлем сізде белгілі бір минималды теңгерім болған кезде бас тартылды ма?
- Сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды желіде басқара аласыз ба?
- Сізде дебеттік карта бар ма?
- Медициналық шағым үшін ақшаны қайтарып алу немесе білікті шығындардың орнын толтыру үшін процестің қандай екенін біліңіз. Олар процесті жеңілдете ме? Кешігулер бар ма?
- Сіздің инвестициялық мүмкіндіктеріңіз қандай?
HSA-ның ең төменгі тарифтері
HSA-ге тіркелу үшін шотқа ең аз теңгерім немесе ақша қажет болмаса да, кейбір әкімшілер (сіздің HSA-ді басқаратын банк, кредиттік одақ немесе сақтандыру компаниясы) минималды теңгерімді теңестіргеннен кейін төлемнен бас тарта алады. Әлбетте, төменгі минималды балансқа ие жоспарыңыз сізге HSA-мен жаңадан бастаған кезде сізге ақшалай қаражатты үнемдеуі мүмкін.
HSA әкімшіңізге ақы төлеуге қатысты ақылар туралы білу үлкен шығындарға әкелуі мүмкін және сіздің HSA-ді ашу үшін ең жақсы орынды таңдағанда маңызды мәселе болуы керек.
Денсаулық сақтау жинақ шотын орнату үшін қайда бару керек
Денсаулық сақтау жинақ шотын бастау қиын емес. Есептік жазбаңызды келесіде орнатуға болады:
- Банктер
- Брокерлер және қаржылық кеңесшілер
- Кредиттік одақтар
- Сақтандыру компаниялары
Банктер, кредиттік серіктестіктер және сақтандыру компаниялары сізге өздері ұсынатын нақты жоспарларына ие болады. Брокерлер бірнеше нұсқада болады. Банкіңізге олардың жоспарлары туралы сұрағыңыз келіп, содан кейін кейбір нұсқаларды қарап шығатын брокерге хабарласыңыз. Қай HSA Сіз үшін жақсы болатынын бағалау үшін жоғары HSA таңдауға арналған кеңестерді пайдаланыңыз. Лицензияланған брокердің немесе қаржылық кеңесшінің көмегінің арқасында сізге артықшылықтар беріледі. Нәтижесінде біраз зерттеулер жасай отырып, сізге көбірек ақша табуға, ақшаңызды аз жұмсауға және есептік жазбаңызға көбірек бақылау жасауға көмектеседі.
HSA жарналарының қандай шектеулері бар?
HSA-ның жарна мөлшері 2018 жылы 3450 доллар болады. Салыстырар болсақ, 2016 жылы жеке жоспардың лимиті 3 350 АҚШ долларын құрады, бұл 2017 жылы жеке қамту үшін 3400 долларға дейін ұлғайтылды. Салымға арналған қақпақ инфляцияны түзету үшін жылына 50 долларға өсіп отырады, бұл сіздің HSA-да жылдам құрыла алатын айтарлықтай үнемдеуге мүмкіндік береді.
Отбасылар үшін 2018 HSA лимиті 6900 АҚШ долларын құрайды, бұл 2017 жылға дейін $ 6,750 деңгейіне дейін көтеріледі. Отбасы жоспарының жарналары өткен жылмен салыстырғанда 2018 жылдың жарты жылдығына 150 долларға өсті.