Бұл қаржы кеңестері жалпы білім болуы керек, бірақ олар емес.
IRA орнына HSA шотын ашыңыз
HSA немесе денсаулығына салынатын жинақ шоты өте жоғары сақтандыру полисімен қолмен жүреді, сондықтан бұл барлық адамдар үшін опция емес.
Бірақ егер сіз жоғары шегерілетін саясатқа ие болсаңыз, сіздің IRA-ңіз емес, сіздің HSA- ны қаржыландыру жыл сайын жақсы болуы мүмкін. Неліктен? Себебі сіздің ақшаңыз салықты кейінге қалдырып кетсе және білікті медициналық шығындар үшін салықтардан босатылған болса, медициналық шығындар зейнетақымен қамтамасыз етуге айтарлықтай көп. Бірақ сіз IRA-ны алуды пайдалансаңыз, сіз алатын ақша салық салынуы мүмкін.
Зейнетақыңыздың аннуитет ретінде емес, біртұтас жиынтығы
Сіздің зейнетақыңызды біржолғы немесе аннуитеттік төлем түрінде алу керек пе, қарапайым электрондық кестені құру қиын емес. Аннуитетті таңдауға мүмкіндік беретін біржолғы сомамен қауіпсіз және ұзақ мерзімді табыстың бірдей мөлшерін алу қиын болуы мүмкін.
Нысаналы шешім қабылдау үшін өмір сүру ұзақтығыңыздың екі нұсқасының әлеуетті нәтижелерін салыстыруға болады. Әрбір жоспар әртүрлі болады, сондықтан ешқандай өлшемді-ереже жоқ. Қол жетімді зейнетақы таңдауларыңыз, жасыңыз және отбасылық жағдайыңыз негізінде талдау жасауыңыз керек.
Математика жасағанша, біржолғы соманың ең жақсы екендігіне ешкім сенбейді.
Рот ИРА екінші көзқарасқа лайық
Рот IRA көптеген себептер бойынша адамға белгілі ең үлкен инвестиция болуы мүмкін. Түпнұсқалық жарналарды кез келген уақытта салықтарсыз немесе айыппұлсыз алып қоюға болады. Роттың ішіндегі ақша салықсыз өседі.
Шығаруды жүзеге асырған кезде, Roth-дің үлестірімі Social Security-дың қаншалықты салық салынатындығын анықтайтын немесе Medicare-ң B бөлігінің сақтандыру сыйлықақыларына қанша төлейтінін анықтайтын басқа салық формулаларына есептелмейді. Тұрақты IRA-лерден айырмашылығы, сіз 70 1/2 жасында Роттан бөлінуді талап етпейміз. Сіз жоғарыда және кез келген жұмыс беруші матчының сомасынан тыс Roth IRA- ға үлес қосуға құқығыңыз бар ма, немесе жұмыс беруші Roth 401 (k) нұсқасын ұсынады .
Index қорларын пайдаланыңыз
Ең жақсы жұмыс істейтін инвестициялық қорларды үнемі табуға болатын бір нәрсе бар екендігін біліп, таңқаларыңыз мүмкін. Бұл қордың шығындары. Төмен жарналары бар қорлар өздерінің жоғары жалақы көрсеткіштерінен асып түседі және индекстік қорлар салада ең төменгі ақыларға ие. Неғұрлым аз мөлшерде иелік ете алатыныңызға қарамастан, неге бір қоржын немесе қорлар үшін көп ақша төлейсіз?
Сіздің өміріңізді сақтандыру саясатын тоқтатыңыз
Өмірді сақтандыру, егер сізде біреу қаржылық тұрғыдан тәуелді болса, бірақ сіздің табысыңыз бен жұбайыңыздың болашақ зейнеткерлікке шыққан табысы зейнеткерлікке жақын болғаныңызда қандай болсын, қауіпсіз болмауы мүмкін. Сіз қайтыс болғаннан кейін біреуді қамтамасыз етпесеңіз, өмірді сақтандыруды қажет етпеуіңіз мүмкін.
Бұл жақсы, бірақ сіз неліктен ақша төлеп жатқаныңызды біліп, ақшаңызды жұмсауға тұрарлықсыз ба, объективті шешім қабылдауға тырысыңыз.
Мен міндетті облигацияларды сатып алу емес, бекітілген аннуитет емеспін
Менің облигацияларым CD дискілеріне, ақша нарығының қорларына және жинақ шоттарына тамаша балама болып табылады. Сіз салықты кейінге қалдырып, инфляцияға түзетілген пайыздарды 12 ай бойы иеленгеннен кейін толық өтімділікпен алады. Менің облигацияларды брокерлік шотта сатып алуға болмайды, сондықтан қаржы кеңесшісі оларға ақы алмайды немесе оларды сатуға ақша жасай алмайды. Мүмкін, олар туралы жиі естімейсіз. Bottom line: Мен облигациялар - сіз жасай алатын ең қауіпсіз инвестициялардың бірі.
Әлеуметтік қамсыздандыру сізге көп ақша табуға мүмкіндік береді
Әлеуметтік қамсыздандыру бойынша жәрдемақыны қай кезде бастау туралы ойластырылған және жақсы хабардар шешім қабылдауға, инвестициялық кеңесшінің қалауы бойынша жалпы зейнеткерлік кірісіне «қайтару» мүмкін болады.
Әлеуметтік қамсыздандыруды жоспарлауға және қаржылық жоспарлаудың басқа нысандарына көп уақыт жұмсаңыз және инвестициялық талдаудың аз уақытын өткізіңіз және сіз көп ақша табасыз.
Акциялар ұзақ уақыт бойы қауіпсіз болмауы мүмкін
Көптеген кестелер мен диаграммалар қорлардың ұзақ уақыт кезеңі ішінде ұшқыр емес екенін көрсетеді. Қор нарығы 40 пайызға жетуі мүмкін немесе бір жылда 40 пайызға төмендеуі мүмкін, бірақ 20 жыл ішінде 10 пайыздан 14 пайызға дейін нөлден 2 пайызға дейін қайтарылады. Бұл диаграммалар мен графиктер сіздерге айтпайды, бұл қорлар 20 жылдан асатын ұзақ уақыт кезеңдерінде тіпті қауіпсізірек баламадан жоғары қайтарылым болмауы мүмкін. Мүмкін, олар сізге ақша жоғалтпайды, бірақ бұл олар тәуекелді таңдаулардан асып түсетіндіктерін білдірмейді. Адамдар, егер қорлар сізде жеткілікті ұзақ болса, қорлардың әрқашан жоғары табыс әкелетінін болжайды, бірақ бұл болжам дұрыс емес.
Инвестицияларды көп салық тиімділігіне айналдырыңыз
Көптеген қаржы кеңесшілері өзіңіздің инвестициялық шоттарыңызды тұтас түрде қарауға емес, бір шотты басқарады. Мысалға, сізде 401 (k) және кеңесші тарапынан қарастырылған мұраға қалған, зейнеткерлікке шықпайтын инвестициялық есепшот болуы мүмкін. Ол 401 (k) есептемегенде зейнеткерлікке шықпаған есептік жазбаңызды басқаруы мүмкін және сіз осы шот бойынша пайыздық және инвестициялық кірістер туралы жыл сайын 1099-ға ие боласыз.
Бірақ кейде бұл инвестициялар салық салу тиімді болуы үшін құрылымды болуы мүмкін. 401 (k) шотыңызда неғұрлым көп облигацияларды табу үшін және 401-тен (k) емес инвестицияларға көбірек инвестиция салу үшін салықтық ойлауды күшейтуі мүмкін. IRA, 401 (k) және зейнеткерлікке шықпайтын жинақ сияқты бірнеше есептік жазбаңыз болғанда, әр есепте жеке емес, сіздің инвестиция бөлуді тұтастай қарауға көптеген себептер бар.