Кейбір компаниялар зейнетақы жоспарын аннуитет төлемі түрінде алуды талап етеді; Сіздің өміріңіз үшін негізінен ай сайынғы төлемдер.
Көптеген компаниялар зейнетақыны аннуитеттік төлемнің орнына біржолғы төлем ретінде қабылдауға мүмкіндік береді. Немесе, кейбір жағдайларда сіз аннуитет және бір бөлік ретінде бір бөлікке қатыса аласыз. Төменде қарастырылатын элементтер және опцияларды салыстыру үшін есептеулерді қалай жасаудың мысалы келтірілген.
Артықшылықтар мен ақауды біркелкі бөлу
Көптеген адамдар біржолақты қабылдау идеясын ұнатады. Міне, сондықтан:
- Қажет болған жағдайда ақша жасауға қол жеткізу.
- Егер дұрыс басқарылса, сіз аннуитетті қамтамасыз ететін кірістің бірдей мөлшерін қалыптастыра аласыз және мұрагерлерге өтуге басшылықты бақылауды сақтап қалуыңыз мүмкін.
Бірақ, көптеген адамдар біржолғы төлемді алу тәуекелін қарастырмайды. Мұнда олар:
- Біржолғы ақшаға қол жеткізе отырып, оны өте жылдам жұмсауға мүмкіндік береді.
- Егер ақша дұрыс реттелмесе, нашар инвестицияланса немесе нарықтар сіздің алғашқы онжылдықтағы зейнетақыларыңызда жақсы болмаса, онда сіз ақшадан құтылуыңыз мүмкін.
Аннуитеттің артықшылықтары мен кемшіліктері
Тиісті төлем мөлшерлемесі бар аннуитет кейбір маңызды артықшылықтарға ие:
- Өмір сүру кепілдігі. Сіз өзіңіздің кірісіңізді ұзарта алмайсыз.
- Инвестициялық басқару шешімдері мен міндеттері жоқ.
Аннуитет туралы ұсынысты қабылдаудың төмендегідейлігі:
- Егер сізде үлкен зейнетақы болса, болашақ зейнетақы жәрдемақыларыңыздың бір бөлігі бұрынғы жұмыс берушінің қаржылық тұрақтылығына негізделген. Егер зейнетақы қорын дұрыс басқармаса, артықшылықтар едәуір төмендетілуі мүмкін. Алайда, зейнетақылардың басым бөлігі сіздің зейнетақылық төлемдеріңіздің бір бөлігін PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation) арқылы сақтандырады .
- Айналыстағы айлық сома инфляциямен сәйкес келмейді. (Кейбір зейнетақы төлемдері салынған тұрмыстық түзетудің өзіндік құны бар, бірақ көпшілігі жоқ.)
Жақсы және жағымсыздығын түсінгеннен кейін, әр таңдаудың ықтимал жылдамдығын қарастыруыңыз керек және олармен байланысты тәуекелдермен салыстыруға болады.
Төменде мысал келтірілген. Сандар біржолғы немесе аннуитетті бөлуді шешуге тырысатын нақты зейнеткер.
Мысал: Біртекті жиынтығы немесе аннуитетті зейнетақымен қамсыздандыру
Мысалы, Джо 62 жаста, зейнетке шығу туралы және зейнетақысын қалай жинайтыны туралы келесі нұсқа бар.
- Бір айлық өмірлік аннуитет - айына 2 250 АҚШ доллары
- 50% бірлескен және тірі қалған аннуитет: айына $ 2,078
- 100% бірлескен және тірі қалған аннуитет: айына $ 1,931
- 10 жыл өмір аннуитеті белгілі: айына $ 2,182
- Бір жолғы төлемді бір рет тарату: $ 347,767 оның IRA-ға жіберіледі
Зейнетақы аннуитетін таңдау туралы түсінік
Егер Джо бірыңғай өмір аннуитетін таңдаса, ол өмір сүрген уақытқа дейін 2 250 АҚШ долларын алады. Ай сайынғы жәрдемақы ол қайтыс болғаннан кейін тоқтайды, егер ол бір жылдан кейін өмір сүрсе, қосымша қаражат төленбейді. Егер ол некеде тұрса, жұбайы аман қалмайды.
Егер Джо 50% бірлескен және жанұялық аннуитетті таңдаса, ол айына $ 2,078 алады, ал қайтыс болғаннан кейін оның жұбайы, ол өмір сүрген уақытқа дейін айына $ 1,039 алады.
Егер Джо 100% бірлескен және тірі қалған нұсқасын таңдаса, ол және оның жұбайы айына 1 931 АҚШ долларын алады, себебі олардың біреуі әлі де тірі. Бұл сценарийде Джо 319 АҚШ долларын жұмсайды, сондықтан оның жұбайы оның өліміне айтарлықтай пайда әкеледі. Өмірді сақтандыру ретінде сатып алу үшін $ 319 / ай ойланыңыз.
Зейнетақы аннуитеті қалай таңдап алынды?
Бұл сұраққа жауап беру үшін Джо аннуитетті қайтарудың ішкі мөлшерлемесін есептеп, оны бір жолғы үлестірім қабылдаған кезде жасайтын инвестицияларға күтілетін ішкі кірістілік нормасымен салыстыру керек.
Жалғыз өмірлік аннуитеттік зейнетақы таңдаудың ішкі нормасын есептеу үшін Джо өмір сүру ұзақтығының бірнеше нұсқаларын қарастыруы керек. Біріншіден, ай сайынғы төлемдер $ 347,767, жиырма жыл бойы ай сайынғы төлемдер $ 2,250, соңында ештеңе қалған жоқ.
Бұл ішкі кірістілік мөлшерінің 4,76% құрайды. Содан кейін жиырма бес жылдық төлемдермен бірге сол нөмірлерді қолданыңыз. Бұл 6% -дық кірістің ішкі нормасына тең және Джо 87 жасқа дейін жетеді, бұл өмір сүру ұзақтығының орташа бағалануы .
100% бірлескен және тірі қалған аннуитет опциясы және жиырма бес жылдық төлемдер үшін қайтарымдылық көрсеткіші 4,49%. Егер Джодың әйелі кішкентай болса және отыз жылдық төлемдер болса, бұл 5,29% -ға кері қайтарылады.
Егер Джо бір жолғы таралымды алса, онда ол 347 767 доллар алады. Содан кейін ол осы қорларды өз қалауы бойынша салуға болады. Егер ол тәртiптi алып қою ережесiн ұстанса , ол жылына 5% табыс ағыны құра алады, инфляцияның зардаптарын өтеу үшiн жыл сайын осы табысты ұлғайта алады және өзiнiң басқарушысын басқарады; алайда, ол ұзақ уақыт бойы осы стратегияны орындау үшін дәйекті инвестициялық стратегияны ұстануға тура келеді және, әрине, нарықтың барлық жағдайларында жұмыс істейтініне кепілдік жоқ. Егер ол жұмыс істесе, онда Джо күте алады:
$ 347,767 х .05 (5%) = $ 17,388 / жыл, немесе ай сайын $ 1,449, инфляцияның әсерін өтеуге көмектесу үшін жыл сайын күтілетін өсіммен. (Джо 82-ге жеткенде, инвестициялар жылына 2% өсімге қол жеткізе алатын болса, оның бөлінуі айына $ 2,239 дейін өседі).
Жыл сайынғы 2% -ға және Джо өмірінің орташа ұзақтығы шамамен 20 жылға, ал болашақ құны 347 767 АҚШ долларына дейін өсетін айлық төлемдер $ 347 767 мөлшеріндегі ай сайынғы төлемдер 1449 АҚШ долларын құрайды, бұл ішкі кіріс мөлшерлемесі шамамен 6,5% . Бұл кірістілік мөлшерлемесі қаражат тиісті түрде басқарылатындығын болжайды, осылайша, принципті ұстап тұру кезінде инфляцияға негізделген бөліністерді қамтамасыз етеді.
Біржолғы таратуға зейнетақы аннуитетін салыстыру
Джо енді сұрақ қоюы керек: «Джо активтердің өзін басқаруға тәуекел ете отырып, қосымша әлеуетті қайтару керек пе?». Кейбіреулер компанияның зейнетақылық жоспарында қалған қаражаттарға мүлдем ұқсамайды. Өзгелері жоспарлардан қаражатты IRA-ға жұмсап, өздерін басқаруға немесе басқаруға біреуді жалдауға ыңғайлы сезінбейді.
Сіз өзіңіздің артықшылықтарыңыз бен еңбектеріңізді, сондай-ақ қайтарудың баламалы нормаларын бағалауыңыз керек және өз шешіміңізді жасайсыз. Бұрын, шамамен үштен бір бөлігі жақсы басқарылатын портфель орташа жылдық ішкі кіріс нормасына қол жеткізді, ол 6% -дан аз болды. Өйткені, сіз жүйелі тәуекел деп аталатын нәрсе сіздің ақша қаражатын тартып жатқанда қайтаруыңызға үлкен әсер етуі мүмкін . Пенсионерттегі орташа кірістің жоғарылауы үшін нарыққа сенім артпаңыз.
Көптеген аннуитеттер ұсыныстары өте тартымды, әсіресе ұзақ өмір сүру әлеуетіне әсер ететін болсаңыз. Аннуитетті ұсынысыңызды талдаусыз және күшті негіздемесеңіз, неге біржолғы сіздің жағдайыңызда мағынасы жоқ.