Мысалы, дереу аннуитеттік веб-сайт аннуитетті 7% деп белгілей алады. Бұл $ 100,000 аннуитетті сатып алу дегенді білдіреді, сіз жылына 7000 доллар алады. Бұл 7% қайтарымдылық ставкасы емес, 7% кірістілік сияқты емес, өйткені әрбір аннуитет төлемімен Сіз негізгі беттің бір бөлігіне кіресіз.
Сіз осы 7% төлем мөлшерлемесін қабылдамауыңыз керек және оны CD, облигациялық қор немесе зейнеткерлік кіріс қоры сияқты басқа инвестицияларға салыстыруға болмайды. Бұл әділ салыстыру емес.
Шұғыл аннуитеттер инвестициялар емес, тәуекелдерді басқару өнімдері болып табылады, сондықтан басқа инвестицияларға кірістің мөлшерін салыстыруға әдетте негіз жоқ, бірақ сіз басқа себептер бойынша пайда мөлшерін білгіңіз келуі мүмкін. Жылдам аннуитадағы нақты кіріс мөлшерін есептеу қиындық тудырады, себебі тікелей аннуитацияның қайтарымдылығы сіздің өмір сүру ұзақтығына байланысты болады.
Аннуитеттегі қайтарымды қалай есептеуге болады
Түсіндірудің ең жақсы жолы - бұл мысалды қарау. Төменде келтірілген мәліметтер:
- Еркек, 65 жаста, өмірді бірден аннуитетті сатып алады
- Аннуитетті сатып алу сомасы: $ 100,000
- Кепілдендірілген табыс: айына $ 700 (жылына 8 400 АҚШ доллары)
Бір қарағанда, кепілді кіріс жылына $ 8,400 8,4% -дық кірістің баламасына сәйкес келеді.
Аннуитетті сипаттайтын маркетингтік материалда ол төлем мөлшерлемесі ретінде 8,4% -ды құрайды. Ия, жыл сайын аннуитет сіздің инвестиция сомаңыздың 8,4% -ын төлейді, бірақ әр төлемнің бір бөлігі сіздің негізгі сомаңызды қайтарады. Егер сіз өзіңіздің барлық ақшаңызды өзіңізге қайтаратындығыңыз жеткілікті ұзақ тұрсаңыз, олар сіз тұратын кезге дейін жылына 8 400 АҚШ долларын төлеуге кепілдік береді.
Ұлы естіледі. Бірақ күте ...
Жалғыз өмір аннуитетімен, сіз қайтыс болған кезде кіріс тоқтайды, ал бастапқы сома сақтандыру компаниясына тиесілі. Сіз өзіңіздің өмір сүру ұзақтығын білуге тиіспіз, бұл ішкі кіріс мөлшерін есептеу үшін.
Ұзақ өмір сүру ұзақтығы қайтарымды жоғарылатады
Жоғарыда келтірілген мысалда, 65 жастағы ер адамның өмір сүру ұзақтығы 18 жасқа жететінін қарастырайық. Айына $ 700, 18 жастан кейін аннуитет 151 200 АҚШ долларын төледі.
Кірістің ішкі мөлшерін есептеу үшін сандарды қаржы калькуляторына немесе Excel кестесіне қосу керек.
Сіз $ 100,000 ағымдағы құн ретінде, $ 8,400 жыл сайынғы төлем ($ 700 ай сайынғы төлем), 18 жыл мерзім (немесе ай сайын есептеу кезінде 216 ай) ретінде пайдаланасыз және сіз осы іс шамамен 5% құрайды.
5% кепілдік берілген кірістілік деңгейі жаман емес.
Егер сол адам 30 жыл өмір сүрсе, онда қайтарымдылық көрсеткіші 7,50% -ға дейін жетеді, себебі қазіргі кезде 100 000 АҚШ доллары көлеміндегі алғашқы $ 252,000 табыс әкелді.
7,5% кепілдік берілген қайтарым керемет көрінеді.
Алайда, егер сіз 5 жыл өмір сүрсеңіз не болады?
Қысқа өмір сүру ұзақтығының төмендеуі төмен
Егер сіз өмірлік аннуитетті сатып алсаңыз және тек 5 жыл өмір сүрсеңіз, сіздің қайтарымыңыздың коэффициенті шынымен теріс.
Айына $ 700-ден 5 жыл, жалпы алғанда 42 мың доллар төленеді. Бұл жағдайда аннуитетті инвестиция шынымен $ 58,000 жоғалтты.
Бұл соншалықты жақсы емес.
Көріп отырғаныңыздай, сіз қаншалықты ұзақ өмір сүрсеңіз, тіркелген ақы төленетін тікелей аннуитеттің пайдасы қаншалықты көп. Бұл аннуитеттің бұл түрін тәуекелдерді басқару құралын жасайды. Сіз оны қайтару мөлшерлемесі үшін сатып алмайсыз; сіз оны табысты ұзақ өмір сүруден қорғау үшін сатып аласыз.
Сіз дереу аннуитетті басқа біреуге салыстыруға арналған дереу аннуиттық мөлшерлемені пайдалана аласыз, бірақ аннуитетті басқа инвестициялық опциялармен салыстыру кезінде оны пайдалануға болмайды.