Аннуитеттерді түсіну үшін бастаушы нұсқаулық
Аннуитет - бұл сақтандыру шарты. Көптеген адамдар аннуитетті инвестиция ретінде қарастырады, ал аннуит сатып алған кезде сіз сақтандыру полисін сатып аласыз. Сіз нәтижені қамтамасыз етесіз.
Сіз сақтандыру келісімшартына немесе саясатына ақша салсаңыз, сақтандыру компаниясы сізге сол ақшаны қай кезде және қалай алуға болатындығы туралы немесе сіздің ақшаңыздың қандай пайыздық мөлшерлемесін алуға болатындығы туралы кепілдік береді.
Аннуитеттердің көп түрлері бар, себебі иттердің тұқымдары бар, әр түрі әр түрлі жұмыс істейді.
Аннуиталық өнімдердің көптеген түрлері бар болғандықтан, бұл аннуитеттің және оның қалай жұмыс істейтіні туралы көптеген шатасуларға әкеледі. Сіз сондай-ақ аннуитеттерге қарсы және антигитивтерге қатысты дәлелдер естіген шығарсыз, бірақ шындық - бұл сіз туралы аннуитеттің қандай түріне және сіз оны қолданып отырғаныңызға байланысты.
Келтірілген аннуитеттердің бес негізгі түрін - тікелей аннуитеттерді, тіркелген аннуитеттерді, индекстелген аннуитеттерді, айнымалы аннуитеттерді және кейінге қалдырылған аннуитеттерді қараңыз және аннуитеттің әрбір түрі қалай жұмыс істейтінін қараңыз.
Дереу аннуитет дегеніміз не?
Шұғыл аннуитпен сіз сақтандыру компаниясына біржолғы ақшаны бересіз және олар сізге ай сайынғы кірістің кепілді көлемін төлейді. Олар жалақыны белгіленген мерзім ішінде төлейді, мысалы, он жыл (бұл термин - белгілі бір аннуитет деп аталады) немесе сіз өмір сүрген кезіңізде сізді төлеуге кепілдік береді.
Өміріңізді кәмпиттер кәмпиттері сияқты төлейтін тікелей аннуитетті ойланыңыз. Сақтандыру компаниясына сіз өзіңіздің ақшаңызды (куки толтырылған банка) бересіз және жыл сайын Сізге кукиді қайтарады.
Егер ыдыс бос болса, сіз бәрібір, сіз қанша жыл өмір сүргеніңізге байланысты, сізге печенье беруді уәде етеді. Өз кезегінде, сіз оларды банкке бергеннен кейін сіз кез-келген уақытқа кіре алмай, cookie-ді қабылдай алмайтыныңызға келісесіз. Егер бір жыл сіз үш куки қажет болса, онда сіз оларды басқа бір жерден алуға тиіс - бұл кәстрөлден емес.
Cookie-лердің бұл аяқталмаған жеткізілімі - өмірді төлейтін аннуита ұзақ уақыт бойы өмір сүруге қарсы жақсы хедж. Сіз қаншалықты ұзақ өмір сүрмеңіз де, зейнеткерлікке ерте кететін басқа ақшаңыздың қанша бөлігіне қарамастан, сіз жыл сайын cookie файлын аласыз. Ересек зейнеткерлер үшін дереу аннуитет олардың ақшасын асырмауына көмектеседі.
Тұрақты аннуитет дегеніміз не?
Белгіленген аннуитет - сақтандыру компаниясымен келісімшарт жасалады, онда олар сіздің инвестицияларыңыздың кепілдік берілген пайыздық мөлшерлемесін ұсынады. Тұрақты аннуитет банк шығарған Салым сертификатын (CD) көп жұмыс істейді. Сіздің банктің пайыздық мөлшерлемесін кепілдендіретін орнына, сақтандыру компаниясы кепілдік береді.
Белгіленген аннуитетпен, пайыздар салықты кейінге қалдырады. Сіз қаражатты алу кезінде салық төлейсіз. 59-1 / 2 жасқа дейінгі тәрбиеленген пайыздар 10 пайызға дейін мерзімінен бұрын алынатын айыппұл салықтарына, сондай-ақ қарапайым табыс салығына жатады.
Пайыздық мөлшерлеме әдетте бес жыл немесе 10 жыл сияқты белгілі бір уақытқа кепілдік беріледі. Осы уақыттан кейін сақтандыру компаниясы сізге жаңа пайыздық мөлшерлеменің қандай болатынын айтып береді. Осы сәтте сіз аннуитетті жалғастыра аласыз, оны аннуитеттің басқа түріне ауыстыра аласыз немесе (CD-ге) ақша қаражатын қолдана аласыз және басқа жерлерде қаражат салуға шешім қабылдауға болады. (Егер сіз оны қолма-қол ақшамен төлеген болсаңыз, онда сіз жиналған салық бойынша кейінге қалдырылған сыйақыға салық төлесіз.)
Көптеген тіркелген аннуитеттердің тапсыру ақысы бар, сондықтан аннуитетті ертерек қолма-қол ақшамен төлеген жағдайда, үлкен ақы төлеуге дайын болыңыз. Белгіленген аннуитетті төмен тәуекелді инвестициялауды қаласаңыз, ақшаны таңдап алсаңыз, ақшаны алып тастағаннан кейінірек төменірек салық мөлшерлемесі болуы мүмкін және өз қаражатыңызды талап етілген уақытқа келісімшартқа қалдыруға дайын.
Индекстелген аннуитет дегеніміз не?
Индекстелген аннуитет - тіркелген индекстелген аннуитет (FIA) немесе меншікті индекстелген аннуитет деп аталатын тіркелген аннуитеттің түрі. Аннуитеттің осындай түрімен, сақтандыру компаниясы қор биржасының индексі бойынша шотыңыздың ұлғаюына әкелетін формуланы пайдалана отырып, қосымша табыс алу әлеуетімен бірге ең аз кепілді қайтарымды ұсынады.
Индекстелген аннуитеттерде сіздің кірістеріңіз қалай есептелетіні туралы формулаларды түсіндіретін қатысу мөлшерлемелері мен ставкалар сияқты күрделі функциялар бар. Өнімнің осы түрін қарап шығу кезінде осындай функцияларды бір-біріне салыстыру. Бұл өнімді акционерлік балама ретінде емес, балама ретінде қарастырыңыз. Егер сіз оны өзіңізге балама ретінде ұсынсаңыз, екі рет ойлаңыз.
Кейбір индекстелген аннуитеттерде зейнетақыны кейінірек алуға болатын сомаға кепілдік беретін мүмкіндіктер бар. Өнімнің бұл түрі деп кейінге қалдырылған индекстелген аннуита деп аталады және ол болашақта зейнетақыдан 10 жылға жуық адамға жақсы таңдау бола алады, өйткені ол болашақта алатын табыстарға кепілдік береді.
Айнымалы аннуитет деген не?
Айнымалы аннуитет - келісімшарт ішіндегі қаражаттардың қалай инвестицияланатынын таңдауға болатын сақтандыру компаниясымен жасалған шарт. Сақтандыру компаниясы таңдау үшін қаражат тізімін (суб-шоттар деп атайды) ұсынады. Ол айнымалы аннуита деп аталады, өйткені сіз алған табысыңыз сіз таңдаған негізгі инвестицияларға байланысты өзгереді. Мұны аннуитетпен салыстыру, мұнда сақтандыру компаниясы кепілдендірілген пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз етеді.
Айнымалы аннуитеттің ішіндегі инвестициялар салықты кейінге қалдырады, солайша, IRA-ның шоты ретінде, капиталдың пайдасы үшін салықтарды төлеместен инвестициялар алмасуға болады.
Сақтандыру шарты ретінде біліктілік алу үшін айнымалы аннуитет үшін кепілдіктер берілуі тиіс.
Кепілдіктің ең көп тараған түрі - қайтыс болған кезде ағымдағы келісімшарт құнының көптігі немесе сіздің жарналарыңыздың толық сомасы (кез келген қаражатты алудан басқа) сіздің бенефициарға төленетініне кепілдік береді. Мысалы, $ 100,000 инвестицияласаңыз, және инвестиция 90 мың долларға дейін төмендеп кеткен болса, сіз сол уақытта қайтыс болдыңыз, келісім-шарт сіздің бенефициарыңызға $ 100,000 төлейді. Егер инвестиция құны 110 мың долларға дейін көтерілсе, келісімшарт 110 мың доллар төлейді.
Бүгінгі айнымалы аннуитеттер қайтыс болудың қосымша кепілдіктері мен өмір сүру үшін пайда табатын шабандоздармен бірге келеді , бұл оларды көрген ең күрделі тұтынушылық қаржы өнімдерінің бірі болып табылады. Инвестициялық мақсаттар үшін индекстік қорлар жиі айнымалы аннуитке қарағанда жақсы таңдау болып табылады. Кепілдендірілген нәтиже үшін аннуитеттің басқа түрлері жақсы. Бұл айнымалы аннуитеттің ақылды таңдау болған көптеген жағдайларды қалдырмайды. Салыққа қатысты кейінге қалдыруға байланысты, айнымалы аннуитет 401 (k) жоспары мен IRA жарналарын жүзеге асырып жатқан және табыс салығын өсіретін ақша табу үшін қосымша орын іздеген табысы жоғары, 20-30 жылға кейінге қалдырылған.
Мерзімі ұзартылған аннуитет дегеніміз не?
Кейінге қалдырылған аннуитетпен , сіз бүгінгі күні депозитке ақша саласыз және кіріс ағыны болашақта белгілі бір уақытта, әдетте аннуитетті бастапқыда сатып алған сәттен бастап кем дегенде он жылдан кейін бастауға кепілдік беріледі. Аннуитеттің бұл түрі қор нарығындағы үлкен құлдырау жоспарланған зейнеткерлік күніңізді тоқтату қаупін азайтуға көмектеседі.
Көптеген тіркелген, индекстелген және айнымалы аннуитеттер болашақтағы табыстың кепілдік берілген көлемін сатып алу мүмкіндігіңіз болғанда, кейінге қалдыру мүмкіндігін ұсынады. Бұл мүмкіндіктер кепілдендірілген ақшалай жәрдемақы, өмір сүру жәрдемақысы, кепілді кірістері және т.б.
Кейінге қалдырылған аннуитетті «ұзақмерзімді сақтандыру» деп атауға болады және 401 (k) немесе IRA ақшаларымен сатып алуға болатын Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) деп аталатын мерзімдік аннуитеттің ерекше түрі бар. QLAC-пен табысы әдетте 85 жастан басталады, сондықтан сіз өзіңіздің егде жастағы ең төменгі деңгейіңізді қамтамасыз ету үшін аннуитеттің осы түрін сатып аласыз.
Көріп отырғаныңыздай, барлық аннуитеттер бірдей емес. Аннуитеттің кез-келген түрі сіз неге оны сатып алып отырғаныңызды және оны қалай қолданатыныңызды білсеңіз, жақсы таңдау бола алады - егер сіз оны қалай жұмыс істейтінін түсінбесеңіз, кез-келген аннуитет жаман таңдау болуы мүмкін.