Жеке сақтандыру

Сақтандыру қалай жұмыс істейтінін түсінуге көмектесетін негіздер

Сақтандыруды түсіну қиын болуы мүмкін, сондықтан сіздің қамту туралы және сіздің қажет нәрсені түсіну өте маңызды. Бұл сіз төлейтін бағаға үлкен өзгерістер әкелуі мүмкін, себебі сіздің таңдауыңыз сіздің өмір салтыңызды, активтеріңізді және жеке мүлікіңізді қалай қорғайтынын түсінуге мүмкіндік береді.

Сақтандыру - Сіздің тәуелсіздігіңізді қорғау және қаржылық қамтамасыз ету

Сақтандыруды түсіну үшін кітаптар мен ақпараттардың көлемін зерттеу қажет сияқты, бірақ негізінен сақтандыру принципі өте маңызды:

Сіз жоғалтып алған нәрсеге ие болсаңыз және өзіңізді жоғалту үшін төлеуге мүмкіндік бермейтінін білсеңіз, сақтандыру сіздің инвестицияларыңызды, өмір салтыңызды және активтерді ай сайын аз мөлшерде ақшалай төлеу арқылы қорғауға мүмкіндік береді. егер бірдеңе дұрыс болмаса, сақтандыру компаниясы қаржылық өтемақы түрінде сіздің ақшаңызды қайтарады.

Жеке сақтандыру дегеніміз не?

Жеке сақтандыру линиясы - өзіңізді жабуға мүмкіндік бере алмайтын қаржы шығындарын тудыруы мүмкін тәуекелдерден қорғау үшін сатып алатын сақтандыру түрлері. Жеке сақтандыру, Сізге жазатайым оқиғалар, аурулар, өлім немесе меншікке тиесілі мүліктің бүлінуіне байланысты жеке тұлға ретінде қауіп төнуі мүмкін тәуекелдерге қатысты.

Сақтандыру қалай жұмыс істейді?

Сақтандыруды сатып алған кезде сіз әдетте келісілген соманы - листингілік тәуекелдерден қорғау үшін сақтандыру компаниясына сыйақы төлейсіз. Сіз төлеген сыйақының орнына, егер олар пайда болса, Сізге шығындардың орнын толтыруға келіседі. Жеке сақтандыру, көптеген адамдар арасында экономикалық шығынның (мысалы, өрт немесе ұрлық сияқты) пайда болу қаупін таратуға барлық қауіп-қатерді басқаратын принципке негізделген.

Көптеген адамдар сақтандыру полисі бойынша сыйлықақыны жоғалтудан қорғауды жүзеге асырады. Сыйлықты сақтандыру компаниясы жинайды және талап қоюға уақыт келгенде, саясат ұстаушысын өтеу үшін олар «жинаудан» ақша алады.

Әркімнің сақтандыруды сатып алуы керек пе?

Әркім сақтандыруды сатып алудың қажеті жоқ, бірақ сізде қаржы тәуекеліне немесе инвестицияға көп қаржы жұмсаған кезде сақтандыру сатып алу дұрыс.

Сақтандыру түріне байланысты сақтандырудың кейбір түрлері міндетті емес, ал басқа сақтандыру, мысалы, автокөлікті сақтандыру , заңмен белгіленген ең төменгі талаптарға ие болуы мүмкін.

Банк неге сақтандыруды талап етеді?

Кейбір сақтандырудың заңды талаптары болмаса да, ол несие берушінің немесе банктің немесе ипотекалық компанияның талаптары болуы мүмкін.

Сақтандыру түріне байланысты несие алу үшін сақтандыруды сатып алуға болады. Сақтандыру көбінесе үйлер сияқты ірі сатып алулар үшін қаржыландыру алу талаптары болып табылады, өйткені кредиторлар сіз өзіңіз төлегенге дейін инвестицияның құндылығын жоғалтуы мүмкін тәуекелдерге қарсы тұрғаныңызды тексергісі келеді.

Сақтандыруға жақсы баға алу

Сыйлық сақтандыру полисі бойынша Сізге ұсынылған қаржылық қорғауға айырбас ретінде сақтандыру компаниясының (әдетте ай сайын) алатын ақшасының сомасы.

Сақтандыруды төмендету үшін, сақтандыруды таңдағанда ең жақсы нәрсе - әртүрлі компаниялармен сауда жасау немесе сіз үшін сатып алуды жүзеге асыра алатын сақтандыру брокерін пайдалану және сақтандыру компаниясына сіздің сақтандыруға ең жақсы тарифті бере алатындығын көру. Сақтандыру компаниясының талап-арызы мен андеррайтеріне негізделген тарифтер өзгереді.

Кейбір сақтандыру компаниялары өздерінің клиент профилін тарту кезінде жеңілдіктерге ие болуы мүмкін. Сіздің профиліңіз сақтандырушының профиліне қаншалықты сәйкес келеді, Сіздің тарифіңіздің қаншалықты жақсы екендігін анықтайды.

Мысалы, егер сақтандырушы кіші клиенттерді тартуға мүдделі болса, олар соңғы түлектерге немесе жас отбасыларға жеңілдіктер ұсынатын бағдарламалар жасай алады. Салыстырар болсақ, басқа сақтандырушылар қарттарға, кәсіби тапсырысқа немесе әскери қызметкерлерге үлкен жеңілдіктер беретін бағдарламалар жасай алады. Шоппингті және опцияларды салыстыруды білмейсіз.

Сақтандыруды қашан сатып алу керек?

Сақтандыруды қаржылық қиындықтарға тап болған жағдайлардан сақтандыруға болады, бұл оңай төлеуге немесе қалпына келтіруге мүмкіндік береді.

Жеке сақтандырудың негізгі түрлері 5

Көптеген адамдар жеке сақтандыру туралы ойланғанда, олар, негізінен, осы 5 негізгі санаттың біреуін ойлайды:

1. Тұрғын үй сақтандыру, мысалы, үйде сақтандыру, жалдау немесе жалдау шарты, жалға берушінің сақтандыруы.
2. Автокөлікті сақтандыру , сондай-ақ басқа да автокөлікті сақтандыру, мысалы, снегоходы, мотоциклдер және мопедтер.
3. Кейбір жағдайларда үйде сақтандыруға жататын қайықтың сақтандырылуы және үйде сақтандырылмаған белгілі бір жылдамдықтың немесе ұзындықтың кемелері үшін қайықтарды сақтандыруды жалғастырады.

1. Медициналық сақтандыру , өмірді сақтандыру және мүгедектікті сақтандыру
2. Жауапкершілікті сақтандыру

Бұл санаттар сіздің жеке сақтандыруды қарастыруға болатын нәрселерді қамтиды, бірақ әдетте олардың бәрін бір адамнан ала алмайсыз. Сақтандыру лицензиялауды талап етеді және санаттарға бөлінеді. Бұл дегеніміз, біреу сізге сақтандыруды сатуға рұқсат берместен бұрын немесе сіздің сақтандыру мұқтаждығыңыз бойынша сақтандыру жөнінде кеңес бермей тұрып, олар сіз сатып алатын сақтандыру түрін көрсету үшін мемлекет тарапынан лицензиялауға тиіс.

Мысалы, үйдегі сақтандыру брокері немесе агенттер сізге өмірді сақтандыруды немесе мүгедектікті ұсына алмайтындығын, бірақ сізді қаржылық жоспарлаушы немесе кеңесші сияқты тиісті лицензиялаумен бірге әріптеске жіберуге болатынын айтады.

Сақтандырудың әр түрлі түрлері қандай?

Тұрғын үйді сақтандыру жылжымайтын мүлік объектілерін, соның ішінде негізгі тұрғылықты жеріңізді және үй-жайлардағы кез-келген қосымша құрылымдарды қамтиды. Ол сондай-ақ мазмұнды қамтиды - жылжымалы мүлік әдетте сіздің тұрғылықты жеріңізде сақталады, сондай-ақ қосымша шығындар мен жауапкершілік.

Жалға берушілер сақтандыру сіздің жалға алу бөлімшесінде үнемі сақталатын жеке мүлікіңізді , сондай-ақ қосымша тұру шығындарын, сондай-ақ үй-жайлар мен бүкіл әлем бойынша жеке жауапкершілікті қамтиды.

Кондоминиум немесе Co-op Сақтандыру жалға берушілерге ұқсас, алайда жеке меншікке қосымша, өмір сүруге арналған қосымша шығындар мен жеке жауапкершілікті қоса алғанда, ол сондай-ақ бірлікке меншік құқығына немесе ғимаратқа тиесілі болатын кейбір нәрселерге қатысты.

Автокөлікті сақтандыру, қайықтарды сақтандыру және басқа да көлік құралдарын сақтандыру

Автокөлік, қайық және басқа да көлік құралдары сақтандырудың түрлі нұсқаларын ұсынады. Автокөлік немесе кеме иелену немесе пайдалану үшін жауапкершілікті қамтитын ең басты жауапкершілікті сақтандыру. Содан кейін сатып алуыңызға болатын оптикалық жабулар бар, мысалы, көлік құралының немесе кеменің және оның компоненттерінің физикалық зақымдалуын жабу. Көлік құралының жұмысынан туындаған өлімге немесе жарақаттануға байланысты басқа да медициналық төлемдер мен өлім-жітімге арналған опциялар, сондай-ақ мемлекеттік қаржылық жауапкершілік туралы заңға немесе автокөлікті сақтандырудың ең төменгі талаптарына байланысты міндетті емес немесе міндетті түрде енгізілуі мүмкін.

Денсаулық, өмір және мүгедектікті сақтандыру

Медициналық сақтандыру, өмірді сақтандыру , мүгедектікті сақтандыру және ұзақ мерзімді сақтандыруды сақтандыру секілді сақтандыру қаржылық өтемақыны немесе денсаулығына, ауруына немесе қайтыс болған оқиғаларға байланысты өтемақыны қамтамасыз етеді.

Медициналық сақтандыру негізгі медициналық жәрдемақылардан бастап, стоматологиялық сақтандыру немесе ұзақ мерзімді сақтандыруды сақтандыру секілді қосымша денсаулық саясатына дейінгі көптеген түрлі саясатты қамтиды. Сізге қажет қаржылық қорғаудың түріне байланысты сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін сақтандырудың кең ауқымы бар, мұнда мұнда қолжетімді медициналық сақтандыру туралы кеңестер таба аласыз .

Сақтандыру полисінде шағын баспаны түсіну

Сақтандыру декларациясы бетінде саясатта сатып алынған негізгі қамту лимиттері келтірілген, бірақ саясаттың тұжырымдамасында сақтандыру туралы шағымда қалай жұмыс істейтінін анықтаңыз. Көптеген адамдар сақтандыру полисінде кішігірім басылымды оқымайды, сондықтан шағымдар процесінде адамдар жиі шатастырылып, көңілдері қалады.

Сақтандыру полисі мен шарттарын түсіну үшін анықтамалар

Төменде кішігірім басып шығарылған кейбір маңызды бағыттар келтірілген, түсініктемелер олардың не үшін маңызды екенін түсінуге көмектеседі.

1. Шегерілетін - талап бойынша төлеуге болатын ақша сомасы. Ол шегерілетіндігіңізді жоғарылатады, сіз өзіңіздің жеке тәуекеліңізді қаншалықты көп тәуекелге ұшыратасыз, сондықтан сіз аз төлейсіздер. Кейбір адамдар ақшаны үнемдеуге арналған стратегия ретінде пайдаланады .
2. Ерекшеліктер - сақтандыру полисінің бөлігі ретінде қарастырылмайтын нәрселер. Шағын басып шығару сізді шағымдану үшін таңдамайтын етіп сатып алған кез келген саясат бойынша алып тастау туралы сұрастыру өте маңызды.
3. Саясат түрі: Сақтандыру компаниялары жиі қамтудың түрлі деңгейлерін ұсынады. Сақтандыру цитатасында шын мәнінде төмен бағаны алсаңыз, сізде қандай саясат түрі бар екендігін немесе қамту шектерінің қандай екендігін сұрағыңыз келуі және осы мәліметтерді сізде бар басқа баға белгілерімен салыстыруға болады.
4. Ерекше лимиттер : Сақтандыру полистерінде барлық төленетін сомалардың лимиттері көрсетілген белгілі бір бөлімдер бар. Бұл талап қою кезінде өте маңызды болады. Бұл медициналық сақтандырудан автокөлікті сақтандыруға қатысты барлық саясатқа қатысты. Қандай жабындар шектеулі және шектен шығатыны туралы сұраңыз. Саясаттың шектеулері сізді қызықтыратын болса, Сізге жоғары деңгейдегі шектеулер ұсынатын саясаттың басқа түрін сұрай аласыз.
5. Күтілетін кезеңдер және арнайы баптар: сақтандырудың кейбір түрлері сақтандырудың күшіне енуіне дейін күту уақыттарын қамтиды. Мысалы, стоматологиялық сақтандыруда күту кезеңі болуы мүмкін , ал өмірді сақтандыруда сіз өз- өзіне қол жұмсау туралы ережеге сай болуы мүмкін. Бұл тек екі шағын мысал ғана, бірақ сіз әрқашан қамтуды бастағанда және кез келген күту кезеңдері немесе жаңа саясат сатып алған кезде сіздің қамтуыңызға ықпал ететін арнайы баптар бар болса, сұрағыңыз келеді.
6. Индоссамент - бұл көбірек қамту үшін саясатқа қосымша болып табылады немесе кейбір жағдайларда мақұлдаулар қамтуды азайту немесе шектеу үшін саясатты өзгерте алады. Бұл жерде мақұлдау туралы қосымша ақпарат алыңыз.
7. Талаптарды өтеудің негізі талаптарды қанағаттандыратын шарттарды білдіреді. Үй сақтандыруда, мысалы, сіз алмастыру құнына немесе нақты ақшалай құндылық саясатына ие бола аласыз. Шағымдарды реттеудің негізі сіз қанша төленетініне айтарлықтай ерекшеленеді. Әрқашан шағымдар қалай төленетінін және шағымдар процесінің қандай болатынын сұрастыру өте маңызды.

Сақтандыру компанияларының талаптары қалай төленеді ?

Сақтандыру компаниясының сыйлықақылардан жинаған ақшасы сақтандыру компаниясына жиналған барлық сыйақылардан активтерді құруға мүмкіндік береді, сондықтан саясат иесі немесе жеке тұлғасы шығынға ұшырағандықтан, талапты жабуға жеткілікті қаражат бар.

Сіз сақтандыру төлемін жасамасаңыз, ақшаңызды қайтарасыз ба?

Сақтандыруды көп жылдар бойы төлегенде, сіз ешқашан талап етпеген кезде төлегеніңізге неге көп ақша төлегеніңізге таңғаларыңыз келуі мүмкін. Кейбір адамдар өздерінің ақшаларын талап етуі мүмкін болмаған жағдайда қайтару керек сияқты сезінуі мүмкін, бірақ бұл сақтандырудың қалай жұмыс істемейтіні. Сақтандыру компаниялары сіздің ақшаңызды жинап, оны талап етілген кезде төлеуге міндеттейді.

Премиум-қарсы шағымдар төлемдерінің мысалы

Өзіңіздің $ 200,000 үйіңізді сақтандыру үшін жылына 500 доллар төлеңіз деп елестетіңіз. Сақтандыру төлемін 10 жыл және сіз шағымдар қабылдамадыңыз. Бұл 500 долларға 10 жыл, сақтандыру компаниясына 5000 доллар төледі. Сіз неліктен көп ақша төлегеніңізге таңғаласыз. 11-ші жылы сізде үлкен талап бар . Сақтандыру компаниясы сізге $ 50,000 төлейді.

Егер сақтандыру компаниясы шағымдар болмаса, барлық ақшасын қайтарған болса, олар ешқандай талап қоюға ақы төлеу үшін жеткілікті активтерді құрмайды. Тіпті 10 жылдан аса төлеген $ 5,000 сіздің $ 50,000 жоғалтуыңызды қамтымайды. Бір жоғалту және сіз сақтандыру компаниясына тиімсіз болсаңыз, бірақ бақытты, себебі сақтандыру көптеген адамдар арасында тәуекелді тарату үшін негізделген, бұл сақтандыру компаниясына сақтандыру сыйлықақысын төлейтін барлық адамдардың жинақталған ақшасы, бұл сақтандыру компаниясын активтерді құруға және олар орын алады.

Сақтандыру компаниясының тарифтері жоғары немесе төмен деңгейге көтеріледі?

Сақтандыру - бұл бизнес, алайда сақтандыру компаниялары әрдайым бірдей деңгейде тарифтерді қалдыру үшін жақсы болар еді, бірақ шындық мынада, бұл бизнес ретінде олар өздері үшін ақшаның жеткілікті екеніне көз жеткізу үшін жеткілікті ақша табу үшін жауапты болады олардың әлеуетті потенциалы олардың саясаткерлері жасай алады.

Сақтандыру компаниялары жылдың аяғында қанша төлегені туралы сақтандыру сыйлықақыларында қанша ақша төлегенін анықтаса, олар тиімді болу үшін тарифтерді қайта қарауы керек. Андеррайтингтің өзгеруі мен мөлшерлемелерінің көбеюі немесе кейде тіпті азаюы сақтандыру компаниясының алдыңғы жылдардағы нақты нәтижелерінің нәтижесі болып табылады.

Агенттер, ұстаушы агенттер және сақтандыру брокерлері

Сақтандыруды сатып алған кезде сіздермен айналысатын жеке тұлғалар сақтандыру компаниясы болып табылатын агенттер мен брокерлер болып табылады. Олар сізді сақтандыру компаниясына ұсынатын болады, сондай-ақ оларда қолжетімді қақпақтар мен өнімдерді түсіндіреді.

Сақтандыру компаниясын қандай сақтандыру компаниясына байланысты сақтандыру агенті немесе бірнеше сақтандыру компаниясын ұсынуға қабілетті сақтандыру өкілі бола аласыз.

Сақтандырудағы брокер немесе тәуелсіз немесе немқұрайлы емес агент арасындағы айырмашылық қандай?

Жасырушы агент - тек бір сақтандыру компаниясын ұсынатын сақтандыру өкілі. Олар сақтандыру компаниясының өнімдері немесе ұсыныстары туралы біледі, бірақ басқа сақтандыру компаниялары саясатына, баға белгілеуге немесе өнім ұсынысына қатысты сөйлей алмайды.

Сақтандыру брокері, тәуелсіз немесе сақтандырылмаған агент сіздің атыңыздан бірнеше сақтандыру компаниясымен жұмыс істей алады. Олар бірнеше сақтандыру компаниясына қол жеткізе алады және өздері ұсынатын әртүрлі компаниялардан ұсынылатын өнім түрлерімен таныс болуы керек.

Қандай сақтандыру төлемін қажет деп шешуге болады

Өзіңізге сұрақ қоюға болатын бірнеше маңызды сұрақ бар, ол сізге қандай сақтандыру түрін қажет ететінін шешуге көмектесе алады.

• Өзіңіздің тәуекеліңіз бен қаржы шығыны сіз өзіңізді қаншалықты қабылдауы мүмкін?
• Сізде апат болған жағдайда немесе сіздің үйіңіз немесе көлігіңіз жойылған жағдайда өзіңіздің шығындарыңыз бен қарыздарыңызды жабуға ақшаңыз бар ма?
• Апат немесе ауруға байланысты жұмыс істей алмасаңыз, сізді жабуға жинақ бар ма?
• Сақтандыру шығындарын азайту үшін сіз жоғары шығынға ие бола аласыз ба?
• Жеке өміріңізде ерекше қажеттіліктеріңіз бар ма, немесе сізде қаржылық қорғауды қамтамасыз етуді қалайсыз?
• Сіз неге көп алаңдатыңыз? Сақтандыру полистері сіздің қажеттіліктеріңізге бейімделуі және қорғаныс туралы неғұрлым алаңдатып отырған нәрселерді анықтауы мүмкін, бұл сізге қажетті сақтандыру түрін қысқартуға және шығындарыңызды азайтуға көмектеседі.

Сақтандыруды қазіргі өмір салтына және өмірлік кезеңге негізделген таңдау

Сізге қажетті сақтандыру сіздің өміріңіздегі қай жерде, сізде қандай активтер бар және ұзақ мерзімді мақсаттарыңыз бен жауапкершілігіңізге байланысты өзгереді. Сондықтан өзіңіздің өкіліңізбен сақтандырудан не қажет екенін талқылауға уақытыңызды аудару маңызды. Тиісті сақтандыру өнімдерін табу сізді қорғауға және қаржылық шығындарыңыз болғанда да қаржылай тәуелсіз болуға көмектесетін күшті қаржы стратегиясының жақсы бөлігін құрайды.