Банк және қарыздар

Banking Basics: Қалай және қалай бастау керек

Банкинг сіздің күнделікті өміріңіздің бір бөлігі болып табылады, және сіздің банктік шотыңыз пластиктен төлеген сайын немесе достарыңызға ақша жіберген сайын қатысады. Банктер мен несие серіктестіктері маңызды өмірлік іс-шараларда (үй сатып алу немесе басқа мақсаттарды қаржыландыру сияқты) маңызды рөл атқарады. Есептік жазбаңыздың қалай жұмыс істейтінін білу қымбат қателерден аулақ бола отырып, осы қызметтерді пайдалануыңызға көмектеседі.

Сіз не істей аласыз

Банк қызметтері жинақ шоттарынан несиеге дейін (және басқалары) барлығын қамтиды.

Төменде сипатталған кейбір пайдалы ерекшеліктер. Сіз банктерді немесе кредиттік серіктестіктерді пайдаланбай өмірді өткізе аласыз , бірақ тегін немесе төмен ақылы банк қызметтерін пайдалансаңыз, уақыт пен ақшаны үнемдеуіңіз мүмкін.

Сізге қандай банк қызметтері сіз үшін аса маңызды екенін және осы қызметтер үшін ақы төлеуге дайынсыз ба.

Ақшаны сақтаңыз: Банктер қорларды сақтау үшін қауіпсіз орын ұсынады. Сіздің матрацыңыздың астына ақшаны сақтаудың орнына немесе оны сізбен бірге алып жүрудің орнына, сіз банкке ақшаны ұстап, қажет болғанда аласыз. Сіз ешқашан (немесе сирек) ақшаға қол тигізбеуіңіз мүмкін - көптеген төлемдерді электронды түрде жасауға болады. FDIC-сақтандырылған банктердегі қаражат АҚШ үкіметі ( кредиттік одақтар қауіпсіз ) сияқты қорғалады, сондықтан сіздің банкіңіз сәтсіз болған жағдайда сақтандырылған қаражаттарыңыз бүкпейді .

Төлем жасау және ақшаны жылжыту: Сіздің ақшаңызды пайдалану оңай болуы керек. Есептік жазбаларды тексеру банктегі ақшаңызға қарсы чектерді жазып алуға мүмкіндік береді және электронды төлемдерді жасаудың бірнеше жолы бар:

• Дебеттік карточкаңызды бөлшек сатушыларда немесе онлайн сатушыларда төлеңіз.

• Егер банкіңіз осы функцияны ұсынса (көпшілігі - әдетте тегін) және сіздің банктің қызмет көрсетушілерге, коммуналдық компанияларға және басқаларға ақшасын жіберетін болса, онлайн төлемдер .
• Есептік жазбаңыздан ақша қаражатын тартып алу үшін өзіңіздің есептік жазбаңызды шоттарға жіберіңіз.
• Сіз сатып алатын достар мен бизнеске ақша жіберу үшін қолданбалар мен онлайн қызметтерін пайдаланыңыз. Сіздің банкіңіз бұл қызметтерді міндетті түрде қамтамасыз етпейді, бірақ олар сіздің банк шотын қаржыландыру үшін пайдаланады.
• Біреулерге (немесе өзіңізге) маңызды транзакциялар үшін сымды ақша .

Жеке чектер және электронды төлемдер опцион болып табылмаса, сіз кассалық чектермен және ақшалай тапсырыстармен төлей аласыз.

Қызығушылыққа ие болыңыз : Кейбір банк шоттары қызығушылықты төлей отырып, өз ақшаңызды өсіруге көмектеседі. Ұзақ уақыт кезеңі ішінде, қосылыстар сіздің түпнұсқа депозитіңізді үлкен ақша сомасына өсіреді . Дегенмен, банктер ақшаны ұстаудың қауіпсіз орындары болып табылады, сондықтан басқа инвестицияларға ықтимал түрде ие бола алатын жоғары тарифтерді төлеуге болмайды. Банктер мен несие серіктестіктері бірнеше жыл бойы жұмсауды жоспарлап отырған сіздің төтенше қорыңыз бен ақшаңыз үшін жақсы.

Ақшаны қарыздар : Банктер кредиттеу ісінде. Олар бизнес бастау үшін авто және үй кредиттерін, несие карталарын және несие желісін ұсынады . Дәстүрлі түрде, бұл барлық банктер (клиенттерден депозиттерді алып, оларды несиелендіру үшін пайдаланған), бірақ банктер басқа көздерден табыс табады және бәсекелестік дами бастады. Енді қарыз алудың қосымша нұсқалары бар, оның ішінде банктік емес кредиторлар немесе тең дәрежелі қарыздар .

Тіркелгіні қай жерде ашуға болады

«Банк» термині жиі жалпы пайдаланылады. Шындығында, банктердің бірнеше түрі бар , ал сіз таңдаған банк тәжірибеңізге әсер етеді.

Кредиттік одақтар және жергілікті банктер жиі сіздің бірінші есептік жазбаңыз үшін тамаша таңдау болып табылады. Интернеттегі банктер сізге қосымша ақшалай қаражат табуға мүмкіндік береді, бірақ сізде банкте көп ақша болса, артықшылықтарыңыз барынша көп . Егер сіз әлі де қанағаттанарлықсыз мұқтаждықтарыңыз болса немесе бір жолғы-шопинг сатып алғыңыз келсе, үлкен банк сізге көмектесе алады.

Үлкен банктер агрессивті жарнамалайтындықтан, сіз ойлаған алғашқы нәрсе болуы мүмкін және оларда көптеген филиалдар бар. Бұл банктер тұрмыстық атаулар болып табылады және олар өнімдер мен қызметтердің толық спектрін ұсынады. Олар жаһандық қолжетімділікке ие, таңдау үшін көптеген банкоматтар бар, және клиенттерге қызмет көрсету күндізгі және кешкі уақытта қол жетімді. Дегенмен сіз миллиондаған клиенттердің біреуі бола аласыз және үлкен банктермен жұмыс істесеңіз де, бұл сізді әлсіретуі мүмкін. Үлкен банкпен тегін банкпен қамтамасыз етуге болады, бірақ сіз, әдетте, тегін тексеруден өту үшін ақы төлеуден бас тартасыз .

Аймақтық және жергілікті банктер, әдетте, аз географиялық аймақтарға назар аударады. Олар бірнеше мемлекетте немесе тек бір немесе екі қалада клиенттерге қызмет етуі мүмкін.

Таңқаларлық емес, олар қоғамдастыққа көп қатысады және олар жеке тұлғаларға және кәсіпорындарға жергілікті деңгейде жұмыс істеуге көмектеседі, олар жергілікті экономиканың маңызды бөлігі болуы мүмкін. Олардың жеке тұлғалық байланысы бар болғандықтан, бұл банктер үлкен банктерге қарағанда тегін бақылау шоттарын ұсынып, несиелерді мақұлдай алады және әдетте бірдей өнімдер мен қызметтерді ұсынады (кейде қызметтер шектеулі болуы мүмкін).

Кредиттік одақтар аймақтық және жергілікті банктерге өте ұқсас. Бірақ олардың әртүрлі атауы бар, өйткені меншік құрылымы әртүрлі: олар тұтынушыларға тиесілі коммерциялық емес ұйымдар болып табылады (инвесторға тиесілі банктерге қарағанда). Басқаша айтқанда, сіз шотты ашқан кезде және сіз депозитке ақша салған кезде сіз ішінара иеленесіз. Әсіресе шағын несиелік кәсіподақтармен бірге сіз несие алу үшін жеңілдетілген уақытқа ие бола аласыз - қызметкер нақты өтінішіңізді қарап шығуы және үлкен банктің мәміле жасайтын элементтерін қарауға дайын болуы мүмкін. Дегенмен, сіз әрқашан біліктілік үшін жеткілікті несие ұпайларына және табысқа ие боласыз.

Онлайн-банктер толығымен онлайн режимінде жұмыс істейді, сондықтан олар техникалық білімді тұтынушылар үшін жақсы. Интернеттегі банкинг жиі тегін, ал бұл банктер кірпіш-монша банктеріне қарағанда үнемдеуге (тіпті бақылауға) жоғары пайыздық ставкаларды төлеуге тырысады. Дегенмен, банкте немесе кредиттік одақта жақын орналасқан физикалық жерлерде шот ашуға тұрарлық болуы мүмкін. Бұл филиалдар жылдам депозиттерге және ақшаны алуға мүмкіндік береді және қосымша қызметтер ұсынады .

Есеп түрлері

Жинақ шоттары банктік шоттың ең негізгі түрі болып табылады : сіз ақша салсаңыз, банк сізді қызықтырады және қажет болған жағдайда ақша қаражатын алуға немесе басқа шотқа ақша аударуға болады. Дегенмен, жинақ шоттары күнделікті жұмсау үшін пайдалы емес, өйткені белгілі бір ақша алу түрлерін қаншалықты жиі жасай аласыз . Бақытымызға орай, шотты тексеру қажеттілігін толтырады.

Есептік жазбаларды тексеру сіздің ақшаңызды оңай пайдалануға мүмкіндік береді. Мұны істеу үшін сіз:

• Чектерді жазу
• Дебеттік картаңызды жанап өтіңіз
• Сіздің картаңыздың нөмірін желіде соққы беріңіз
• Бланк арқылы төлемдерді желіде орнату
• Бланшыларды тексеруге арналған есептік жазбаңыздан қарызға алуды рұқсат етіңіз

Бұл шоттар әдетте қызығушылық төлемейді, бірақ бәрібір тексеру кезінде үлкен теңгерімді сақтаудың қажеті жоқ шығар. Айтуынша, жоғары өнімділік пен табыстылықты тексеру шоттары негізгі жинақ шотынан көп төлейді. Тексеру есебінен қарапайым: көптеген адамдардың жалақысы бақылауға қойылып , ақшаны шығындарды төлеуге немесе басқа шоттарға ақша аударуға жұмсайды.

Ақша нарығы шоттары үнемдеу және шоттарды тексеру сияқты. Олар қызығушылықты төлейді - үнемі жинақ шоттарынан көп - бірақ өз ақшаңызды дебеттік картамен немесе чек жазбаларымен жұмсауға болады. Банктер банктердің шотынан шығуы мүмкін төлемдердің санын шектейді (айына үш ай жалпы шектеу). Бұл төтенше жағдайларды үнемдеуге немесе сирек шығыстарға жақсы есеп береді.

Депозит сертификаттары (CD) - сіздің жинақ шотыңыздан көбірек қызығушылық табудың тағы бір мүмкіндігі. Уақытша салымдар деп аталатын ақшалар CD-лер белгілі бір уақыт ішінде өз ақшаларын ұстамаңыз деп талап етеді. Айырбастауға қарағанда, банк сізге көп төлейді - бірақ сіз ертерек қолма-қол ақшаны алу үшін айыппұл төлеуіңіз керек . Шарттар алты айдан бес жылға дейін өзгереді, ал ұзағырақ өтемақы әдетте көп төлейді.

Тіркелгіні қалай ашуға болады

Банктік шотты ашу - ақпарат беру және депозиттер жасау. Процесті толығымен онлайн режимінде аяқтауға болады, бірақ кейбір банктер сізге пішіндерді толтыруды талап етеді. Сіз банктің бөлімшесіне жеке түрде баруды қалауыңыз мүмкін, бірақ бұл қажет емес (немесе ыңғайлы).

Өзіңіздің қажеттіліктеріңізді арзан бағамен қанағаттандыратын банк таңдаңыз (бұдан әрі төменде). Банкке қайда бару туралы шешім қабылдаған соң, өтінішті толтырудың уақыты келді.

Өзіңіз туралы ақпаратты , соның ішінде:

• Сіздің жеке мәліметтеріңіз , мысалы, сіздің атыңыз, туған күніңіз, Әлеуметтік сақтандыру нөмірі немесе соған ұқсас
• Жүргізуші куәлігі, төлқұжат немесе басқа да үкіметтік куәлік сияқты сәйкестендіру (егер сізге шотты желіде ашсаңыз, сізге ID нөмірін беру қажет)
• Мекенжай туралы ақпарат (Пошта жәшігі қорабын немесе пошта мекенжайыңыз үшін ұқсас болса, сіз әлі де физикалық мекенжайыңызды көрсетуіңіз керек)

Банктер жоғарыда көрсетілген ақпаратты сұрауы тиіс. Олар табыс, жұмысқа орналасу және т.б. сияқты қосымша мәліметтерді сұрауы мүмкін. Егер сіз бұл ақпаратты бермеуді қаласаңыз, сізге қажеті жоқ - бірақ басқа банкті табу қажет болуы мүмкін. Несие алуға өтініш берген кезде басты ерекшелігі - кез келген адам несиені мақұлдамай тұрып, сіздің кірісіңіз туралы сұрайды. Егер олар сіздің несиеіңізді немесе кірістеріңізді қарастырмаса, сіз өте қымбат несие ала аласыз .

Сіздің шотыңызды бастапқы депозитпен қорға алыңыз . Есептік жазбаны жеке ашсаңыз немесе жаңа есептік жазбаңызға чек жазып жатсаңыз, қолма-қол ақшаны ала аласыз. Сондай-ақ, бар банк шоттарын жаңа есептік жазбаңызбен байланыстыруға және ақшаны электрондық түрде жылжытуға болады. Болашақтағы толықтырулар үшін жұмыс берушіңізге тікелей депозитті орнатуға болады, ал көптеген банктер ұялы телефоныңызбен суретке түсіп, чектерді орналастыруға мүмкіндік береді.

Ұзақ мерзімді қарым-қатынасқа барыңыз

Бұл банк шоттарын ауыстыру қиын , сондықтан мұқият таңдаңыз. Тиісті шоттармен сіз банкіңізді байқамайсыз (бұл жақсы нәрсе). Қате есептермен сіз үнемі бұзылғандығыңызды сезінесіз және сізге қарағанда көбірек жұмсауға аласыз.

Жақсы тарифтер алыңыз , яғни сіздің жинақ ақшаңыздың жоғары ставкалары және кредиттер бойынша төмен тарифтер. Сіз халықтың абсолютті жақсы бағасын қажет етпейсіз, бірақ доллар бағалары көбейген сайын ставкалар да маңызды болады. Қарыз алу кезінде уытты мөлшерлемелер мәселе болуы мүмкін: несие картасында 20% төлеп жатсаңыз, проблемалар сөзсіз.

Жалақы мөлшерін азайтыңыз: Ай сайынғы қызмет төлемдері мен төмен баланстық төлемдер жүздеген долларға жыл сайын шығуы мүмкін және басқа банктер бірдей қызметтерді тегін ұсына алады. Әсіресе, егер сіз сындырып жатсаңыз, есептік жазбаны ашпай тұрып , төлем кестесін қараңыз .

Дұрыс сәйкестікті табу: Сіздің банкпен қалай қарым-қатынас жасағыңыз келетінін ойлап көріңіз. Интернеттегі барлық нәрсені бақытты сезінесіз бе? Егер солай болса, онлайн-банктер (немесе қымбат емес банктердегі қымбат емес бағдарламалар) жақсы таңдау болып табылады. Филиалға жүйелі түрде бару керек пе? Ыңғайлы банк табыңыз және кестеңізбен жұмыс істеңіз (кейбір банктер демалыс және кештерде ашық).

Қалаған мүмкіндіктерді таңдаңыз. Кез келген банк немесе кредиттік одақ жинақ шоттарын, негізгі тексеруді және дебеттік картаны бере алады. Сіз қандай қосымша мүмкіндіктерді бағалайсыз? Кейбір мысалдар:

• Егер сіз бірнеше банктік шоттар арасында (ақысыз) ақша қаражатын аудару мүмкіндігін алғыңыз келсе, банктің ACH тасымалдау ережелері туралы біліңіз. Кейбір банктер қызметтерді тегін ұсынады, бірақ олар сіз байланыстыратын шоттардың санын шектейді.
• Егер сіз чектер алсаңыз және банкке бармасаңыз, мобильді депозиттер (немесе банкоматтардың депозиттері) бар екеніне көз жеткізіңіз.
• Егер банкоматты алу үшін жиі қолдансаңыз, банкомат желісін тексеріңіз немесе банкомат төлемін қайтаратын шотты алыңыз.

Банк Готчасы

Сіз үлкен проблемалардан аулақ болсаңыз, сіз қанағаттанған клиент боласыз. Тағы да, сіз әлемдегі ең жақсы жинақ шотының мөлшерлемесін алудың қажеті жоқ (бұл үнемі өзгеретіндіктен) - сізге жақсы банк шоты қажет.

1. Тарифтер, алымдар, алымдар: Банктер өзіңіздің есептік жазбаңыздан қаражат алу үшін атақты. Ай сайынғы қызмет көрсету ақысы, төмен баланстық төлемдер, әрекетсіздік ақысы , чектерді жоғалту үшін төлем және т.б. Шығындарды төмен ұстайтын банк қызметін таңдап, тіркелгіңізді қадағалаңыз, осылайша әрекетіңізден алынатын ақы алынбайды. Есептік жазбаңызға ескертулерді орнатыңыз және қажет болса, овердрафтты қорғаудың дұрыс түрін пайдаланыңыз.
2. Қорларға қолжетімділік: Үйренетін ең қиын сабақтардың бірі - қолда бар қаражат тұжырымдамасы. Есептік жазбаңызға депозиттерді салған кезде, сіз бұл ақшаны жұмсамаңыз деп ойлайсыз. Өкінішке орай, банктерде сіздің депозиттеріңізді қанша уақыт ұстай алатындығы туралы ережелер бар, және сіз ақша жұмсау үшін бір апта немесе одан кейін күтуіңіз мүмкін. Банктің ережелерін біліп, «қол жетімді балансты» жиі тексеріңіз.
3. Алаяқтық және қателіктер: Қателер орын алады, және олар әдетте сіздің пайдаңызда емес. Егер біреу сіздің шотыңыздан ақшаны ұрласа немесе ақшаңыз қате болса, дереу банкке хабарласыңыз. Федералдық заң сізді рұқсатсыз пайдаланудан қорғайды , бірақ толық қорғау үшін жылдам әрекет ету керек. Егер сіз ұзақ уақыт күтсеңіз, жоғалтуға жауапты боласыз - сондықтан сіздің шоттарыңыздағы әрекеттерді қадағалаңыз. Сіз қателіктерді байқай аласыз (және сіздің шығыстарыңыз туралы көп біле аласыз), егер сіз ай сайын төлем кітабын теңестірсеңіз .
4. Қарыздар тым көп: Банктер ақшаны қайтаруды қалайды, егер олар өздеріңіз өтейтін болса деп ойлайды. Олар сіздің ұзақ мерзімді мақсаттарыңызға жетуіңізге немесе қызығушылыққа қаншалықты жұмсайтыныңызға байланысты емес. Тек қарызға алмаңыз. Қаражатты қаржыны және сіздің өміріңізді шынымен жақсартатын нәрселер үшін - ақылмен орындаңыз . Жұмыс үшін дұрыс несиені пайдаланыңыз, несие картасының қарызы мен жалақыдан аулақ болыңыз, ешқашан «барынша» соманы қолдауға болмайды.