Көбірек алуға болатын қауіпсіз әдіс
Депозиттер сертификаттары (CD) банктерден және кредиттік серіктестіктерден қол жетімді қауіпсіз инвестициялардың қатарына жатады. Олар, әдетте, жинақ шоттары мен ақша нарығының шоттарына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлейді, бірақ бір кемшіліктер бар: CD-шотыңызды пайдалану үшін сіз өзіңіздің ақшаңызды шотқа қоюға тура келеді, бірақ ерте шығу мүмкін.
CD қалай жұмыс істейді?
CD - бұл уақытша депозит нысаны. Жоғары пайыздық мөлшерлеменің орнына сіз қолма-қол ақшаны белгілі бір уақыт ішінде сақтауға уәде бересіз (мысалы, алты ай, 18 ай немесе бірнеше жыл).
Жоғары ставкалар: Сізге осы уәде үшін сыйақы беру үшін, банк сізге жинақ шотынан алатын сомадан көп ақша төлеуге келіседі: Сіз өзіңіз орналастырған қаражат бойынша жоғары жылдық пайыздық кіріс аласыз. Неге банк көп төлейді? Олар сіздің ақшаңызды несие сияқты ұзақ мерзімді инвестициялар үшін пайдалануға болатынын біледі және сіз келесі аптада сұрамайсыз.
Мерзімдік опциялар: CD ашқанда, қаражаттың қанша уақыттан бері құлыпталатындығын таңдайсыз. Бұл уақыт кезеңі деп аталады, ал жалпы терминдер 6, 12, 18 және 60 айды қамтиды, бірақ басқа терминдер бар.
Ұзақ мерзімді ме? Сіз ұзақ мерзімге барғанда көп ақша табасыз. Бірақ ұзақ мерзімдер әрдайым жақсы идея емес. Бастауыштар үшін, сіз мерзімі аяқталғанға дейін ақша қажет болуы мүмкін. Егер сіз өз қаражатын ертерек шығарып салсаңыз (бұл әрдайым опцион болып табылады, бірақ сирек жағдайда банктер мен кредиттік одақтар осы өтініштерді қабылдамады), Сізге мерзімінен бұрын өндіріп алу айыппұлын төлеу керек.
Бұл жаза сіз алған кез-келген қызығушылыққа жейді және тіпті сіздің бастапқы салымыңызға жеуге болады. Осы айыппұлдың салдарынан сіз тез арада қажет бола қалсаңыз, ақша жинақ шотында ұстап қаласыз.
Өтеу мерзімдері: CD-тің мерзімі аяқталғаннан кейін компакт-диск «жетіле бастайды» және сіз келесі әрекетті шешуге тура келеді.
CD терминінің соңына жақындағанда, сіздің банкіңіздің ықшам дискіңіз жетілген екендігі туралы сізді хабардар етеді және сізге бірнеше нұсқаны береді. Егер сіз ештеңе жасамасаңыз, көбінесе сіздің ақшаңызды басқа да ықшам дискке қайта салынады, сол сияқты ол тек қана жетіле бастайды.
Мысалы, алты айлық дискіде болсаңыз, олар сізді тағы алты айлық дискіге автоматты түрде салады. Назар аударыңыз, пайыздық мөлшерлеме бұрын пайда болған мөлшерден жоғары немесе төменірек болуы мүмкін - бірдей мөлшерлеме сақтауға кепілдік жоқ.
Жаңа компакт-дискке қайта инвестициялаудан басқа бірдеңе істеу керек болса, банкіңізді жаңарту мерзімінің алдында білуіңіз керек. Сіз өзіңіздің тексерулеріңізге немесе жинақ шотына ақша аудара аласыз немесе ұзағырақ немесе қысқартылған мерзіммен басқа CD дискісіне ауыса аласыз.
Ықшам дискілерді пайдалану әдісі
CD-ге ақша салу үшін банкіңізге немесе кредиттік одаққа хабарласыңыз.
Көптеген банктер, әсіресе онлайн банктер, сіздің опцияларыңызды түсіндіріп, CD инвестицияларын онлайн режимінде жасауға мүмкіндік береді. Сіз сондай-ақ клиенттерге қызмет көрсетуге немесе тіпті банкирмен жеке сөйлесуге болады.
Қанша инвестиция жасағыңыз келетінін түсіндіріп, мерзімінен бұрын өндіріп алынатын айыппұлдар мен альтернативті CD өнімдерін сұраңыз. Банк сізге қосымша тарифтері болуы мүмкін, олар сіз үшін неғұрлым тиімді, олар жоғары тарифтер, икемділік немесе басқа мүмкіндіктер ұсынады.
Ақшаны ықшам дискіге көшіргеннен кейін, сіз өзіңіздің мәлімдемелеріңізде немесе онлайн басқару тақтасында бөлек есептік жазбаны көресіз. CD дискілері дербес зейнетақы шоттарын (IRA) , бірлескен шоттарды, трасттарды және кастодиандық шоттарды қоса алғанда кез-келген шот түрінде жүргізуге болады .
CD дискілерін пайдалану стратегиясы: баспалдақтар және тағы басқалар
Ұзақ мерзімді CD көбіне қысқа мерзімдік CD-лерге қарағанда тартымды көрінеді , себебі олар көп төлейді. Дегенмен, олар әрдайым дұрыс таңдау емес. Мысалға, бес жылдық CD-дискілер ұзақ уақыт бойы ақшаны ұрлап кетеді - бес жылда сол ақшаға қажет бола ма, жоқ па, болжау қиын.
Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлемелер төмен болғанда ықшам дискі сатып алсаңыз, келесі бес жылда сіз өзіңізді төмен ақы төлейтін CD-ке құлыптауыңызға болады - егер келесі жылы немесе екі жылда пайыздық мөлшерлемелер (және сол себепті CD тарифтері ) көтерілсе не болады? Қысқа мерзімді ықшам дискілерді пайдаланып, жоғары тарифтермен жаңартылатын шығарсыз.
Ұзақ мерзімді ықшам дискілерді пайдалануға мүдделі болсаңыз, үнемдеуді оңтайландыруға көмектесетін стратегияларды бағалаңыз. CD инвесторларының ең көп таралған стратегиясы сатысымен болып табылады: әр түрлі терминдермен бірнеше түрлі CD сатып алыңыз, сонда Сіз үнемі ақша үнемдей аласыз. Баспалдақтар барлық ақшаңызды төмен ақы төлейтін компакт-дискілерде құлыптаудан аулақ болуға көмектеседі және сізге ертерек ақшаны төлеуге және айыппұлдарды төлеуге жол бермейді. Қосымша мәлімет алу үшін, CD баспалдақтарын қалай пайдалану керектігін оқыңыз.
Өзіңізді қорғаудың тағы бір жолы - икемділік беретін компакт-дискілерді пайдалану. Олар сізге:
- Кез келген айыппұл төлеуден ерте шығыңыз.
- Пайыздық мөлшерлемелерді көтеруді ескере отырып, сіздің пайыздық мөлшерлеңізді жоғары деңгейге көтеріңіз.
Қалай ойлайтыныңызға қарағанда, икемділікке ие CD дискілері бастапқы пайыздық мөлшерлемелерді төмендетеді.
CD қауіпсіздігі
Қауіпсіздік туралы айтатын болсақ, компакт-дискілер сіздің жинақ ақшаларыңызда немесе шотты тексеруде ұқсас. Сіздің депозиттеріңізді FDIC-нің сақтандыру (немесе несие одағын қолданған жағдайда NCUA-ның сақтандыруымен қамтылған) деп есептей отырып, сізде мемлекеттік кепілдік бар. АҚШ үкіметі сіздің банкіңіз қарынға кетіп қалатын болса, барлық ақшаңыздың қайтарылуын қамтамасыз етеді. Бұл сіз қалай алуға болады қауіпсіз.
Кез-келген инвестициялардың көмегімен тәуекел мен әлеуетті сыйақы арасында таңдау керек. Ықшам дискілер төменгі қауіпті, төменгі қайтарымды спектрдің соңына түседі. Олар сізге ақша жоғалтуға мүмкіндік бермейтін керемет орын, өйткені сіз оны келесі бірнеше жылда жұмсауыңыз керек. Ақшаны бірнеше ондаған жылдар бойы пайдаланбайтын болсаңыз, ұзақ мерзімді мақсаттарыңыз үшін басқа инвестицияларды, сондай-ақ ықшам дискілерді бағалаңыз.
Егер сіз компакт-дискілерге инвестиция жасайтын болсаңыз, онда сіз, ең алдымен, ең жоғары тарифтерді алуға тырысасыз. Әрбір CD үшін (мысалы, 1000 долларға алты айлық CD) түрлі банктер мен кредиттік одақтар түрлі пайыздық мөлшерлемелер ұсынады. Жинағыларыңызда жинаған APY-ді барынша арттыру үшін, мақсаттарыңызға сай келетін стратегияларды және өнімдерді қолданыңыз және дүкен айналаңыз.
Қанша уақыт?
Ұзақ мерзімді CD дискілері әдетте қысқа мерзімді ықшам дискіден көп төлейді (бірақ әрқашан емес). Бұл тек қана ұзақ мерзімді комплектілерді пайда табу үшін таңдауға бола ма?
Міндетті емес. Қажет болғанда ақшаңызды құлыптап қойғаннан басқа, ұзақ мерзімді ықшам дискілер пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе, сізді өткізіп жіберуі мүмкін. Егер сіз CD-ге қойғыңыз келетін біржолғы ақшалай қаражат алсаңыз, онда қайтару Сізге ықшам дискі сатып алған күні пайыздық мөлшерлемелердің қаншалықты жоғары екеніне байланысты. Егер пайыздық мөлшерлемелер өте төмен болса, тіпті ұзақ мерзімді CD-лер өте аз төлейді, ал сіз бірнеше жылдан бері осыған орай кіріспесіз.
Өте жақсы нәрсе жасауға болмайды, бірақ қандай пайыздық мөлшерлемелерге назар аударған жөн және болашақтың қалай пайда болатыны туралы кейбір болжамдарды жасау керек. Сіз дұрыс деп ойлайсыз, сондықтан сіздің ставкаңызды қорғаңыз. Тағы да, CD баспалдақтары сізге өтеу мерзімдерін тарату арқылы және сізді қадағалауға мүмкіндік беретін проблемаларды болдырмауға көмектеседі.
Егер сіз пайыздық мөлшерлемелердің жоғары екенін және олар тек қана түсетінін ойласаңыз, ұзақ мерзімді ықшам дискілер мағынасы болуы мүмкін. Болашақты болжау мүмкін емес екендігін есте ұстаңыз.
CD типтері
CD дискілері әртүрлі формаларда келеді. Банктер мен кредиттік серіктестіктер клиенттерге жаңа опцияларды ұсынады. Дәстүрлі түрде CD-ті келесідей сипаттауға болады:
- Ол өзгермейді, тіркелген мөлшерлемесі бар.
- Ертерек ақшаңызды төлеген жағдайда, сіз айыппұл төлейсіз.
Бұл жағдай енді жоқ.
Сұйық ықшам дискілер (немесе «айыппұл жоқ» ықшам дискілері) кез-келген уақытта қаражатыңызды мерзімінен бұрын өндіріп алу айыппұлын төлеместен алуға мүмкіндік береді. Бұл икемділік жылдамдықты жоғарылатуға мүмкіндік береді және мүмкіндігінше жоғары ақы төлейтін CD-ге ақша аударуға мүмкіндік береді.
Егер айыппұл төлеуден аулақ алсаңыз, неге сіз сұйық ықшам дискілерді әрдайым қолданбайсыз? Икемділік бағасы бойынша келеді: сұйық ықшам дискілер құлыпталатын ықшам дискілерге қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемелерді төлейді, қалғандары тең. Егер сіз банктің тұрғысынан нәрселерге көз жүгіртсеңіз, олар барлық тәуекелді алып тастайды. Дегенмен, егер тарифтер тез арада өсетініне сенімді болсаңыз және сіз дұрыс бола бастасаңыз, қысқа мерзімде жұмыс істемей тұрсаңыз, кейінірек жоғары бағаға ауыса аласыз.
Егер сіз сұйық ықшам дискіні пайдалану туралы ойласаңыз, кез келген шектеулерді түсінгеніңізге көз жеткізіңіз. Сіз кейбір икемділікке ие бола отырып, өнім сіз ойлағандай қарапайым болмауы мүмкін. Кейде қаражат алу кезінде шектелесіз және кез келген уақытта қаншалықты қаншалықты аламын деген шектеулер болуы мүмкін.
Жинақтаушы ықшам дискілер сұйық ықшам дискілерге ұқсайды: CD сатып алғаннан кейін пайыздық мөлшерлемелер жоғарыласа, төмен қайтарыммен тоқтай алмайсыз. Соққылардың бар CD-сі бар CD-шотыңызды сақтап, жаңа, жоғары тарифке ауысады (банкіңіз жоғары бағаны ұсынады деп ойлайсыз). Тұншығуды алу үшін өзіңіздің банкіңізге ұрып-соғуды жүзеге асырғыңыз келетінін хабарлау қажет болуы мүмкін. Егер сіз ештеңе жасамасаңыз, банк Сізге қолданыстағы ставкамен ұстанатындығыңызды білдіреді. Сіз шектелмеген соққыларға жол бермейсіз, сондықтан тарифтердің жоғары болуын күтуіңіз мүмкін.
Сұйық ықшам диск тәрізді CD дискілер стандартты компакт-дискілерге қарағанда төмен пайыздық мөлшерлемелерді төлей бастайды. Егер тарифтер жеткілікті көтерілсе, алға шығуға болады. Егер тарифтер тоқтап қалса немесе құлдыраса, стандартты ықшам дискіден жақсы болар еді.
Брокерленген CD - тағы бір балама. Кейде олар жақсы тарифтер ұсынады, және кейде тікелей банктің немесе несие одағына баруды жақсы көресіз. Брокерленген ықшам дискілер брокерлік шоттарда сатылатын ықшам дискілер. Банктегі шотты ашу және CD дискілерін таңдаудың орнына көптеген банктерден брокерленген CD сатып алуға және оларды бір жерде сақтауға болады. Бұл сізді таңдауға және таңдауға мүмкіндік береді, алайда CD дискілері қосымша тәуекелдермен бірге келеді. Стартшылар үшін сіз қарайтын кез келген банктің FDIC- тің сақтандырылғанына көз жеткізгіңіз келеді - Сақтандырусыз CD-лер көп төлейді (таңқаларлық емес), сондықтан олар сізге назар аударуы мүмкін. Сондай-ақ, ерте басталатын CD дискінен шығу күрделі болуы мүмкін. Қосымша ақпарат алу үшін CD-ді қалай жұмыс істегенін оқыңыз.
Айналасында дүкен
Егер ықшам дискіде сақтағыңыз келсе, оны тексеріп, жинақ шоттарыңыз болған жерде істеуге болады. Алайда, айналаңызда дүкен жасасаңыз, сәл жақсартыңыз. Уақытты шопингке жұмсауға тұрарлық ма, жоқ па, сіз қанша қосымша табыс табуыңызға байланысты болады (егер сіз тек қана жылына қосымша 7 доллар жинасаңыз, сіздің уақытыңыз осыдан артық).
Жергілікті жарнамаларды тексеріңіз: Жақсы мәмілелерді табу үшін жергілікті банктерден және несие серіктестіктерінен «арнайы ұсыныстар» іздеңіз. Олар жарнамаларда онлайнда немесе жергілікті жаңалықтар көздерінде пайда болуы мүмкін. Банктер мен кредиттік одақтар депозиттерді тартқысы келгенде, олар сіздің назарыңызға ие болу үшін жоғары пайыздық мөлшерлемелерді ұсынады. Әрқашандай, есіңізде болсын, егер бірдеңе шынымен жақсы болмаса, сіз толық тарихты ала алмайсыз. FDIC-нің сақтандыру өнімдерімен (немесе несие серіктестігін пайдаланып жатсаңыз, NCUSIF-сақтанған CD -лерімен) жапсырыңыз .
Интернетке қосылыңыз : Интернеттегі банктердегі қызметтерді іздеңіз. Интернеттегі банктер кiрпiш-қондырғылармен бiрдей емес болғандықтан, олар жоғары ставкаларды ұсынуы мүмкiн (бұл банктiк онлайн режимiнiң себептерiнiң бiрi ғана).
Тек сұраңыз: Ақырында, сіздің банкиріңізден жақсы баға сұраңыз деп қорқаңыз. Әсіресе шағын банкпен немесе кредиттік одақпен жұмыс істесеңіз және онымен маңызды іс-әрекеттер жасасаңыз, сіз көп нәрсе таба аласыз.