Шолу, есептеулер және жыл сайынғы салыстырулар
APY деген не?
APY - бұл бір жыл ішінде күрделі қызығушылықпен қанша ақша табатындығыңызды көрсететін нөмір. Бұл сіз өзіңіздің бастапқы салымыңыздан алған қызығушылығыңыз үшін, сондай-ақ сіз басқа пайыздық табыстардың үстінен пайда болатын қызығушылықты есептейді.
Жинақ үшін есептік жазбаларды бағалау кезінде жоғары APY жақсы. Сіз қызығушылық танытқан кезде, төменгі APY ең жақсы.
Жинақ шотына, ақша нарығына немесе депозиттік сертификатқа (CD) ақша салған кезде сіз қызығушылық табасыз. APY сізге қанша қызығушылық танытатындығын көрсете алады. Бұл ақпаратпен сіз қай банктің ең жақсы екендігін және ақшаңызды CD-қа жоғары бағамен құлыптауды қалайтыныңызды шеше аласыз.
APY бірегей етеді?
APY пайдалы, себебі ол күрделі есепке алуды талап етеді - қарапайым «пайыздық мөлшерлемесі» жоқ. Компиляция сіз бұрын жұмыс істеген қызығушылыққа қызығушылық туғанда пайда болады, яғни сіз пайыздық мөлшерлемеден жоғары табасыз.
Мысал: Сіз 5% жылдық пайыздық мөлшерлемені төлейтін жинақ шоттағы 1,000 АҚШ долларын төлейсіз. Жылдың аяғында сізде $ 1,050 болады (сіздің банктің жылына бір рет пайызын төлеген жағдайда). Алайда сіздің банк ай сайын пайыздарды есептеп, төлей алады.
Бұл жағдайда сіз жылын $ 1,051.16 деңгейінде аяқтасаңыз, сіз 5% -дан артық АПИ-ді аласыз. Айырмашылық шағын көрінуі мүмкін, бірақ көп жылдар бойы (немесе үлкен депозиттермен) айырмашылық өте маңызды.
Жылына бір реттік төлем: егер банк жыл соңында бір пайызды есептеп, пайыз төлесе, банк шотына $ 50 қосады.
Ай сайынғы күрделендіру: Егер пайыздық ай сайын есептелсе және төленсе, сіз ай сайын шағын қосымшалар аласыз. Төмендегі кестеде жалақының ай сайын айтарлықтай өсуіне назар аударыңыз.
APY жиі пайыздық есептеулерді есепке алады, сондықтан қызығушылыққа қарағанда «тариф» қарағанда, дәлірек болады. Бақытымызға орай, сіз әрқашан банктерден алынған APY-ді көресіз, сондықтан өзіңіз есептеулерді орындаудың қажеті жоқ. Бірақ сіз APY-ды өзіңіз есептей аласыз, және біз оны төменде келтіреміз.
| Кезең | Табыс | Баланс |
| 1 | $ 4.17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4.22 | $ 1,016,77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | $ 4.25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4.29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4.31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4.33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4.34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4.36 | $ 1,051.16 |
APR қарсы APY
Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) APY-ге ұқсас, бірақ ол күрделі есепті ескермейді.
APY кейбір жағдайларда APR-дан неғұрлым дәлірек, себебі ол пайыздық шығындардың құрамдас бөлігі ретінде несие қанша тұрады. Бірақ ақшаны қарызға алған кезде, сіз әдетте тек APR-ды көресіз. Іс жүзінде, сіз АЕК-ны нақты төлей аласыз, ол белгілі бір несие түрлерімен әрдайым жоғары.
Кредиттік карталар бойынша берілетін несиелер APR- ті APY-ге қарсы түсінудің маңызды үлгісі болып табылады.
Егер сіз теңгерімді алып жүрсеңіз, баға белгілеуден жоғары APY-ды төлейсіз. Неліктен? Пайыздық төлемдер ай сайын сіздің балансыңызға қосылады және келесі айда сіз қызығушылықтың үстіне пайыз төлеуге тура келеді. Бұл жинақ шоттағы табыстың қызығушылығын жоғарылату сияқты .
Айырмашылық маңызды емес, бірақ айырмашылық бар. Несиеңіз неғұрлым көп болса, неғұрлым ұзағырақ қарыз алсаңыз, соғұрлым үлкен айырмашылық болады.
Тұрақты пайыздық мөлшерлеме бойынша ипотека бойынша APR дәлірек болады , себебі сіз әдетте пайыздық төлемдерді қоспай, несие балансын ұлғайтасыз. Сонымен қатар, APR есептерді елемеуге болмайтын шығындарды жабуға есептеледі. Дегенмен, белгілі бір ставкадағы қарыздар нақты өседі (егер олар пайыздық шығындарды есептегенде төлемесе). Қосымша ақпарат алу үшін әр түрлі APR түрлері туралы біліңіз.
APY-ды қалай есептеу керек
Инвестициялық АПД есептеуі қиын болуы мүмкін. Бірақ Excel немесе Google Sheets сияқты электрондық кестелер оны жеңілдетеді. Бұл электронды кестені (жоғарыда көрсетілген мысалдар бар) пайдаланыңыз немесе төмендегі процесті орындаңыз.
- Жаңа электрондық кестені жасаңыз.
- А1 ұяшығындағы пайыздық мөлшерлемені енгізіңіз (пайыздық мөлшерлемелер ондық форматта өтуі керек).
- B1 ұяшығына компиляция жиілігін енгізіңіз (ай сайын 12, жылына бір рет және т.б.).
- Келесі формуланы кез келген басқа ұяшыққа қойыңыз: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Мысалы, көрсетілген жылдық пайыздық мөлшерлеме 5 пайыз болса, А1 ұяшығына «.05» теріңіз. Содан кейін, ай сайынғы араластыру үшін B1 ұяшығына «12» енгізіңіз. Күнделікті компаундта банк немесе несие берушіге байланысты 365 немесе 360 мәнін қолдануға болады.
Жоғарыда келтірілген мысалда, APY-тің 5,116 пайызы екенін көресіз. Басқаша айтқанда, пайыздық мөлшерлеме 5 пайыздық айлық арақатынаста 5,116 пайызды құрайды. Араластық жиілігін өзгертуге тырысыңыз, және сіз APY қалай өзгергені туралы түсінік аласыз. Мысалы, сіз тоқсан сайын күрделі (жылына төрт рет) немесе жылына бір рет төленетін төлемді көрсете аласыз - бұл тек 5% APY-ға әкеледі.
APY формуласы
Егер сіз математиканы ескі тәсілмен жасайтын болсаңыз, онда APY-ды қалай есептеу керек:
APY = (1 + r / n) n - 1 мұндағы r - жылдық жылдық пайыздық мөлшерлеме , n - жылына күрделі кезеңдердің саны .
Қаржылық адамдар мұны тиімді жылдық мөлшерлеме (EAR) есептеу ретінде таниды.
Best APY қалай алуға болады
APY жиі күрделі кезеңдерде жоғары. Егер сіз банк шотына ақша жинаған болсаңыз, ақша қосылыстарының жиілігін біліңіз. Күнделікті немесе тоқсан сайын әдеттегідей күрделі емес, бірақ әр нұсқаға арналған APY-ті тексеріңіз.
Сондай-ақ, өзіңіздің «жеке APY» -ді сорып алуға болады. Барлық активтеріңізді үлкен суреттің бөлігі ретінде қараңыз.
Басқаша айтқанда, бір CD-инвестиция туралы сіздің тексеру есебінен бөлек ойламаңыз - олардың бәрі сіздің мақсаттарыңызға бірлесе жұмыс істейді және олар тиісінше орналасуы керек. Өзіңізді Бас қаржы директоры ретінде ойлап көріңіз.
Жеке APY-ді сорғызу үшін, ақшаңыздың мүмкіндігінше жиі араласатынына көз жеткізу жолын табыңыз. Егер екі CD бірдей пайыздық мөлшерлемені төлесе, қызығушылықты ең көп төлейтін және ең жоғары APY-ге ие болғанды таңдаңыз. Сіздің пайыздық төлемдеріңіз автоматты түрде қайта инвестицияланатын болады, неғұрлым жиі болса, соғұрлым жақсы болады, және сіз осы пайыздық төлемдер бойынша көбірек қызығушылық табасыз.