Жылдық пайыздық мөлшерлемені есептеу (APR)

APR несие шығындарын сипаттайды

Жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) несиелік карталар мен ипотекалық несиелерді қоса алғанда әр түрлі қарыздармен қарыз алудың құнын түсіндіреді. Шығыстар пайызбен көрсетілген. Мысалы, егер сіздің несиеіңіз 10 пайызға тең APR болса, сіз жылына 100 долларға $ 10 төлейсіз. Барлық басқа заттар бірдей, ең төменгі APR несиесі, әдетте, ең қымбат емес, бірақ әдетте бұл қарағанда күрделі.

APR жетілмегенімен, әртүрлі кредиторлардан пайыздар мен алымдарды салыстыру үшін бастапқы нүктені ұсынады.

Жалғыз қызығушылық емес: APR бірегей болып табылады, себебі пайыздық төлемдерден басқа, ақыларды қамтуы мүмкін және бұл сыйақылардың жылдық бағасына әсерін түрлендіреді. Бұл қарыз алудың жалпы құнын жақсы түсінуге көмектеседі. APR-ді дұрыс пайдалану үшін оны қалай жұмыс істейтінін түсіну керек.

Көптеген жағдайларда сіздің несие беруші APR-ды ұсынады, бірақ APR-ды өзіңіз есептеуге болады (немесе сіз тек өз математиктерін тексергіңіз келуі мүмкін).

Онлайн калькулятор: Егер сіз математикадан өзіңіз жасаған APR есептеуін ғана қаласаңыз, Google парақтарында осы онлайн APR калькуляторын пайдаланыңыз.

APR мәні

Кредиттер шатасуы мүмкін. Жылжымалы несие берушілер әртүрлі нәрселерді білдіретін әртүрлі нөмірлерді келтіреді. Олар сізге төлеуі мүмкін белгілі бір шығындарды қамтуы мүмкін, немесе олар жарнамалар мен брошюралардағы шығындарды кетіруі мүмкін.

Алмаларға алма: Адал, толық мөлдір несие берушілермен болса да, қандай несиенің ең арзан екендігін айту қиын болуы мүмкін.

Төмен тарифтермен немесе төмен тарифтермен салыстырғанда жоғары тарифті алу жақсы ма? APR Сізге (көп немесе аз) қарызға байланысты барлық шығындарды ескере отырып, алма-алмаға салыстыруды алуға көмектеседі.

APR-ды қалай есептеу керек

APR есептеуі қиын болуы мүмкін, бірақ оны орындаудың бірнеше жолы бар:

• Microsoft Excel немесе Google Sheets сияқты электрондық кестелермен есептеңіз.

• Қолмен есептеңіз.

Қалай болғанда да, бұл екі сатылы процесс:

1. Ай сайынғы төлемді шешіңіз.
2. Есептелген төлемді және «соманы қаржыландырды» арқылы жылдамдықты есептеңіз.

Мысал: 30 пайыздық тіркелген пайыздық мөлшерлемені пайдалана отырып, сіз 7 пайыз пайыздық мөлшерлемемен $ 100,000 қарыз аласыз. Шығындарды жабу кезінде сіз 1000 доллар төлейсіз. APR дегеніміз не?

Жауап: Осы мысалдағы APR - 7,10 пайыз. Бұл тарифке қалай жетуді қарастырайық.

Электрондық кесте (Microsoft Excel және Google Sheets), кіріктірілген функциялар сіз үшін ең көп жұмыс істейді. Ай сайынғы төлемді қолмен есептеу қиын емес, бірақ тарифті шешу компьютермен немесе калькулятормен жақсы жүргізіледі. Бастау үшін пайыздық мөлшерлемені ондық бөлшекке түрлендіру қажет.

Бірінші қадам: несие бойынша ай сайынғы төлемді табу:

Электрондық кестенің функциясы: = PMT (жылдамдық, nper, pv, fv, type)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 пайыз 12-ге бөлінген. Ай сайынғы төлемдерді табу үшін айлық мөлшерлеме пайдаланылады.
• Периодтардың саны - 360. Бұл төлемдердің немесе айлардың жалпы саны (осы мысалда 30 жылдан астам).
• Сіздің қарызыңыздың дисконтталған құны 100,000, оның ішінде қосымша шығындар.

Сізге 665,30 АҚШ доллары қажет.

Екінші қадам: APR үшін шешіңіз:

Электрондық кестенің формуласы: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = RATE (360, -665,30,99000)
• Тағы да, 360 - 30 жыл ішінде 12 айлық төлемдер есебінен қарызға төлейтін кезеңдердің саны.
• Сіздің төлеміңіз - 665.30. Бұл теріс сан және жоғарыдағы 1-қадамнан.
• Сіздің қарызыңыздың ағымдағы құны - $ 99,000. Бұл шын мәнінде қарызға алынғандығыңыз және төменде егжей-тегжейлі түсіндірілген.

Сіз 0,592% нәтиже алуыңыз керек. Бұл ай сайынғы тариф. 7.0999 APR алу үшін 12-ге көбейтіңіз.

Неліктен несие сомасы 100,000-нан $ 99,000-ға дейін төмендейді? Бұл қадамға түзетілген несие теңгерімін қолдану арқылы ставканы есептеу қажет. Бұл нөмірді алу үшін, $ 100,000 «несие» бастаңыз және бұл қарызды алу үшін қажетті ақы сомасына 1 000 доллардан шығарыңыз.

Payday несие бойынша APR есептеу

Payday несиелері айтарлықтай қымбат . Бұл қысқа мерзімді несиелер салыстырмалы түрде төмен мөлшерлемелерге ие болуы мүмкін, бірақ олардың төлемдері оларды проблемалы етеді. Кейде тіпті айыптар да қорқынышты болып көрінбейді: төтенше жағдайда ақша табу үшін $ 15 төлеуге қуанышты болар едіңіз. Алайда, бұл шығындарды жылдық пайыздық мөлшерлеме бойынша қараған кезде, сіз қарыз алудың жақсы тәсілдері бар екенін көресіз.

Мысал: Сіз $ 500 мөлшерінде жалгерлік несие аласыз, сіз $ 50 төлейсіз. Несие 14 күн ішінде өтелуі тиіс. APR дегеніміз не?

Америка тұтынушы федерациясы қысқа мерзімді жалдамалы несие бойынша APR-ды қалай есептеуді түсіндіреді :

1. Қаржыландыру сомасын кредит сомасынан бөліңіз.
2. Нәтижені 365-ке көбейтіңіз.
3. Нәтижені қарыз мерзімі бойынша бөліңіз.
4. Нәтижені 100-ге көбейтіңіз.

Жоғарыдағы мысалды шешу үшін:

1. $ 50-ке бөлінген $ 500 тең .01.
2. 0.01 365 көбейтілген 36.5 тең.
3. 36.5 14-ке бөлінген 2.6071 (бұл сіздің APR-дың ондық форматта).
4. 2.6071 көбейтілген 100% тең 260,71% жылдық.

Ақырғы нүктелер

Несиелік карталармен APR Сізге пайыздық мөлшерлемені төлейтіндігін айтады, бірақ ол құрамдас бөліктердің әсерін қамтымайды, сондықтан Сіз әрқашан әрқашан жазылған APR-дан көп төлейсіз. Егер сіз несие картаңызда шағын (немесе ең аз) төлемдерді жасасаңыз , сіз тек қарызға алынған ақшаға ғана емес, сонымен қатар Сізге бұрын төленген пайыздар бойынша пайыздарды төлей аласыз . Бұл араласқан әсер сіз өзіңіз ойлағаннан жоғары қарыз алу құныңызды арттырады. APR-ді қарастырудың орнына, APY сіз қанша төлегеніңіз туралы неғұрлым дәл сипаттама болады. Бұл сондай-ақ тиімді жылдық мөлшерлеме ретінде қарастырылуы мүмкін.

Сондай-ақ, несие карточкалары үшін APR тек пайыздық шығындарды қамтиды - сіздің кредиттік карточкаңыздағы басқа төлемдерді есептемейді, сондықтан бұл шығындарды бөлек зерттеуге және салыстыруға тура келеді. Жылдық төлемдер, баланс аударымдары және басқа да төлемдер қосылуы мүмкін. Карточканы қалай пайдаланатыныңызға байланысты бірнеше жағдайларда APR-дың сәл жоғары болуы мүмкін. Сонымен қатар, сіздің несие картаңызда әртүрлі бірнеше APR болуы мүмкін, сондықтан әр түрлі мәмілелер түрлеріне әртүрлі тарифтер төлейсіз.

Ипотекалық несиелермен , APR күрделі, себебі ол сіздің пайыздық төлемдеріңізден көп емес. Сізге қандай да бір баға белгілеріңіз төлеуге тура келетін жабу шығындары немесе несие алу үшін қажет басқа да төлемдер ( жеке ипотекалық сақтандыру сияқты) болуы мүмкін немесе болмауы мүмкін. Кредиторлар белгілі бір элементтер APR есептеудің бөлігі болып табылатынын немесе жоқтығын таңдау мүмкіндігіне ие, сондықтан несие салыстыру үшін мұқият қарауға тура келеді.

Қарызды бағалау үшін APR-нің нұсқасына сенім артуға болмайды. Оның орнына, жақсы келісім жасайсыз ба, сіздің қарызыңызбен байланысты барлық ақшаны қараңыз. Кредиторларды салыстырсаңыз, қандай баға белгілеріне баға енгізілгенін ескеріңіз.

Сондай-ақ, үлкен суретті қараңыз. Ең жақсы шешім қабылдау үшін несиені қанша уақыт ұстай алатыныңызды білуіңіз керек . Мысалы, біржолғы төлемдер және алдын-ала ақы төлеу сіздің тікелей шығындарыңызды қарызға алуға мәжбүр етеді, бірақ APR есептеуі бойынша, бұл ақылар ұзақ уақыт бойы таратылады деп болжайды. Нәтижесінде, ұзақ мерзімді несиелер бойынша APR төмен көрінеді. Егер сіз қарызды тез арада төлеуді жоспарласаңыз, APR бұрынғы шығындардың әсерін бағаламайды. Қосымша ақпарат алу үшін APR-ды салыстыру арқылы қате қарызды алу бөлімін қараңыз.

Кредиттерді салыстыра отырып, айнымалы APR және 0% APR сияқты қосымша шарттар естиді. Әр түрлі несие түрлері бойынша APR туралы көбірек білу үшін APR деген не?