Шағын бизнес иелері мен кәсіпкерлер өз портфелін қалай қуаттай алады
Бұл скучным болса да, бұл айырмашылық Roth 401 (k) - барлық мақсаттар мен мақсаттар үшін, АҚШ тарихында ойлап тапқан жалғыз жақсы салық салу қондырғыларының бірі. Сізге көп ақша жұмсауға, оны ондаған жылдар бойы араластыруға мүмкіндік беретін ештеңе болмайды, содан кейін ешқашан федералды немесе үкіметтің үкіметіне ештеңе жіберместен пассивтік табыспен өмір сүреді. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдарға және олардың жұмыскерлері жоқ жұбайларға «Бір қатысушы Рот 401 (k) жоспары» деп аталатын немесе одан да көбісі жеке Roth 401 (k) деп аталатындар үшін, Арсеналдағы ең керемет молшылықты жасау құралдары.
Жеке рот 401 (k) жоспары деген не?
Әрбір ниет пен мақсат үшін, жеке Roth 401 (k) жоспары бизнеспен бекітілген Roth 401 (k) жоспарына ұқсас, өз бетінше жұмыс істейтін адамның қызметкерлері жоқ. Бұл жоғары тұрған төлқұжаттарға қолдау көрсетпеу үшін формулаларды есептеуді қарастыратын «кемсітушілікке тестілеу» сияқты қиындықтарды болдырмауға мүмкіндік береді; сізді қарастыратын мәселе, және, мүмкін, сіздің жұбайыңыз - жалғыз адамдар.
Ол өзін-өзі жұмыспен қамтыған ерлер мен әйелдер үшін шағын бизнеске иелік етпейтін, жұмыс істемейтін, көп жұмыс жасайтын, консалтингтен табыс алатын немесе табысқа қол жеткізетін қызметте өзгеше жұмыс жасайтын әйелдер үшін қолайлы. Оның ең жақын бәсекелесінен айырмашылығы, кейде «Өзін-өзі жұмыспен қамтыған 401 (k)» деп аталған SEP-IRA , салым лимиттері мен сәйкестігі есептелетіндіктен әр он екі айда біршама көп ақшаны алып тастауға мүмкіндік береді.
Роттың 401 (k) жоспары қалай жұмыс істейтіні туралы мысал
Бұл супер-қорғаншылар мен агрессивті инвесторлар үшін қаншалықты төтенше болуы мүмкін екендігін көрсету үшін: дұрыс жағдайда, 2015 жылы сәтті ерлі-зайыптылар осы екі салықтық баспанада олардың арасында 106 000 АҚШ долларын құрауы мүмкін. Перспективалық тұрғыдан алғанда, үй шаруашылықтарының табысын бөлудің жоғарғы жағында тұрған, 30 жастағы бай күйеу мен әйелді бейнелеңіз. Олар зейнеткерлікке арналған жаңа жүйені орнатып , оларды қаржыландыруды жыл сайын 35 жыл бойы өз инвестициялары бойынша жақсы табыстылыққа қол жеткізіп, жеке Roth 401 (k) жарнасын жоғалтпайды. 50 жасқа толған және одан үлкеніне жыл сайын көбірек ақша аударуға мүмкіндік беретін, жарналық лимиттерде , сондай-ақ «көтеру» деп аталатын жарналардың ықтимал болашағын жоғалтпай, 65 жасқа келгенде, $ 28 728 583 салықсыз байлықта. Болжалды 3% дивидендтік кірістілікпен олар жылына ақшалай дивидендтерді 861 857 долларға дейін жинап отырады. Олар осы ақшаны алып, осы ережелерге сәйкес олардың салық мөлшерлемесі ештеңе болмайды. Нөлдік. Біз суық, сұйық, ақшалай кірістерде айына 71 821 АҚШ доллары туралы айтып отырмыз және олардың бірде-біреуі Қазынашылық департаментіне жіберілмейді. Егер олар қаласа, барлық есепке шабуылдап, бастығының бәрін де жұмсады.
(Әрине, сатып алу қабілетіне отыз бес жыл шамасында баламалы баға белгілеу үшін инфляцияны түзету қажет, бірақ бұл әлі де сағаттық жұмыс сияқты ақша түсімінің көптігі.)
Жеке Roth 401 (k) -ның осы байлыққа ие болу ерекшелігі Конгрестің кейбір мүшелері мен тіпті президент Обаманы да Рот ИРА-да немесе басқа да зейнетақы шоттарында ұстап қалуға болатын теңгерімнің теңгеріміне шектеу қоюды қалағанына алаңдатты. оны 3 млн . Саяси ерік-жігер сол жерде болған жоқ, бірақ бұл өзгеруі мүмкін, сондықтан сіз ойлаған тәуекел. Дегенмен, сіз, әрине, өзіңізге қарағанда жақсы боларсыз, әрине, сіз жеке Roth 401 (k) -ды сіздің көк чиптің қорын ұстаған заңды құрылым ретінде пайдаланбаған боларсыз. Масқарлы торт әлі күнге дейін тәтті болады, бұл жай ғана қаншалықты тәтті.
Жеке ротты орнатқысы келетін өзін-өзі жұмыс істейтіндерге арналған кемшіліктер 401 (k)
Егер сіз біліктілікке ие болсаңыз, жиі ең жақсы таңдау болса, жеке Roth 401 (k) жасағаннан аздап аз нәрсе бар. Оларға мыналар жатады:
- Жеке Roth 401 (k) жоспарын құру бастапқы құжаттардың көп болуы мүмкін. Бұған тұрарлық.
- Жеке Roth 401 (k) Roth IRA-ге қарағанда, сіз 70,5 жасқа толған кезде міндетті түрде бөлуді талап етеді. Алайда, сіз Рот ИРА-ға өзіңіздің жеке Рот 401 (k) активтеріңізді жұмыстан шығармасаңыз, бұл жағдайды тиімді шеше аласыз. Сіз өзіңіздің жағдайыңызда жасалуы немесе жасалмағаны туралы жазбаша түрде растауға қабілетті білікті салық сарапшысымен кеңес алмай-ақ, осындай стратегияны жасауға болмайды.
- Рот салық жеңілдігі 2010 жылы аяқталады, бірақ Конгресс оны 2006 жылғы Зейнетақымен қамсыздандыру туралы заңға кеңейту туралы шешім қабылдады. Бағдарлама бір күнде аяқталуы мүмкін, бірақ қазіргі кездегі артықшылықтарыңыздың көпшілігін алып тастауға болмайды. жеке Roth 401 (k) қарапайым, қарапайым-ванильдік брокерлік шотқа қарағанда жақсы.
- Брокерлік үйлердің барлығы жеке Roth 401 (k) өнімдерін ұсынбайды, себебі бұл күн мен жастағы дыбыстар керемет. Қазіргі кезде E-Trade және Vanguard әлемдегі ең ірі брокерлік үйдің бірі Charles Schwab емес! Мен осы мәселе бойынша клиенттерге қызмет көрсету жөніндегі өкілбен сөйлескен кезде, көптеген басшылар мұндай керемет салықтық баспана ұсынбауға неге басшылықтың не себепті болашаққа қатысты ниеті жоқ екенін растаған жоқ. Тағы да, бұл әртүрлі қаржы институттары арасында активтерді ықтимал әртараптандырудан басқа маңызды емес.
- Сіз Roth 401 (k) жарналары туралы ақылыңызды өзгерте алмайсыз, оларды 401 (k) дәстүрлі бағаға айналдырып, кейінірек салықтық шегерімді ала аласыз. Аяқталғаннан кейін ол жасалды. Бұл ұзақ мерзімді кезеңде жақсы мәміле, сондықтан да мен оны өте көп шағымсыз қабылдауға кеңес беремін. Бұл трагедия емес.
- Көптеген жағдайларда жеке Roth 401 (k) жоспарлары $ 250,000-ден астам активтерді жыл сайын IRS-нің 5500-SF формасында беруін талап етеді. Сіз Еңбек бөлімінен пішін алсаңыз, қазіргі уақытта бұл тек үш парақ. Ия, бұл ауырсыну, бірақ жыл сайын отбасыларыңыздың мыңдаған, тіпті миллиондаған долларларын үнемдеуге жұмсайтын саясаткерлердің қолынан шыққан құндылығы аз емес пе?
Әйтсе де, мен осы салық төлеушілерді пайдалана алатын кез-келген адам болуы керек деп ойлаймын. Ең аз дегенде, ол тақырыпты егжей-тегжейлі талқылау үшін білікті салық кеңесшісімен кездесуді талап етеді. Нақты доллар мен цент бойынша салдары өте терең.