Кепілдік ақылар кім төлейді?
Сатып алушылар қалай төлеуге болатынын таңдап алса, көбі бұл таңдаудың қаншалықты маңызды екенін түсінбейді.
Дебет немесе несие бар ма?
Дебет пен несие арасындағы таңдау - желідегі және дербес мәміленің арасындағы айырмашылық.
«Дебеттік» төлем деректеместен шығу кезінде оффлайн транзакцияға әкеледі .
- Жеке басын тексеру үшін жеке сәйкестендіру нөмірін ( PIN ) енгізіңіз.
- Сіз кейбір саудагерлермен ақшаны қайтара аласыз.
- Саудагерлердің төлемдері төмен, бірақ банктер төлем карталарын ұстаушылардан дебет таңдауға қосымша ақы алуы мүмкін.
- Мәміле электронды түрде, әдетте бірдей немесе бір жұмыс күні ішінде аяқталады.
«Кредит» онлайн-транзакцияларды кассада жүргізеді.
- PIN кодын алудың орнына транзакцияға қол қоюға болады (зарядтау слайдында немесе экранында).
- Сатып алу, әдетте, кредиттік карталар желісі арқылы жүзеге асырылады (Visa және MasterCard сияқты).
- Сіз несие карточкасы сияқты ақша ала алмайсыз - қаражат сіздің тексеру есебінен шығады.
- Есептік жазбаңызды зарядтау үшін бірнеше күн қажет болуы мүмкін, бірақ авторизация рұқсаты бірнеше күн бойы тексеру есебінде ақшаны теңестіруі мүмкін.
- Сатушылар көтеру үшін жоғары ақы төлей алады.
Неліктен бұл мәселе
Тұтынушылар, әдетте, сатып алу деп дебет немесе несие операциясы болып табылады ма, бірақ банктер мен бөлшек саудагерлер жасайды.
Сатушыға арналған төлемдер: сатушы төлемді өңдеуге жалпы сатып алу бағасының пайызын төлейді. Мәліметтер бірнеше факторға байланысты (транзакциялық өлшемі, карточка бар ма, жоқ па, әлдеқайда көп), бірақ бөлшек саудагерлердің желідегі (PIN-негізделген) транзакцияларды он-лайн төлемдерге қарағанда өңдеуі әлдеқайда қымбат.
Кішігірім сатып алулар үшін, тіпті оффлайн төлемдер бөлшек саудагерлердің шегіне жеп, сатып алудың бірнеше пайызын қосуы мүмкін.
Қанша? Дурбин түзетуі дебеттік карталармен алмасу ақысын 21 цент пен плюс 0,05 пайызға дейін шектейді. Кейбір жағдайларда алаяқтыққа қарсы қосымша ақыға қосымша 1 цент қарастырылған. Бұл ережелер тек кейбір ірі карталар эмитенттері шығарған карталарды қамтитын «жабық операцияларға» қолданылады. Алайда, басқа карталар эмитенттері қосымша ақы алады. Мысалы, бұл ережелер банктерге және кредиттік серіктестіктерге 10 миллиард АҚШ долларынан асатын активтерге ғана қолданылады. 2015 жылы Федералдық резервте дебеттік карталар бойынша транзакцияға арналған төлемдер, әдетте, төлем үшін 0,24 долларға жуық болатындығы туралы хабарлады. Орташа алғанда, босатылған (жабық) мәмілелер орташа есеппен 0,51 доллар тұрады.
Карточка ұстаушыларға ынталандыру: Кірістерді барынша көбейту үшін, кейбір банктер клиенттерге несиені таңдауды ынталандырады (немесе сіз оны қалай қарағаныңызға байланысты дебетті таңдағаны үшін айыппұл). Бұрын олар онлайн-операцияларды жүргізгені үшін ақы төледі - әдетте, бір-екі долларға дейін. Бұл төлемдермен және никельденгендіктің сезімімен қарсыласып, тұтынушылар несие таңдау мүмкіндігіне ие болады. Сондай-ақ олар несиені таңдаған кезде жақсы пайыздық мөлшерлеме ( шотты тексеру шоттарында ), әуе километрі немесе лотереяға кіру мүмкіндігі сияқты сыйақы ұсына алады.
Сайып келгенде, біреу төлейді, яғни сатушы немесе клиент.
Бөлшек саудагерлердің шешімдері: Банктер мен төлемдерді қайта өңдеуші компаниялар сіз таңдаған несие таңдауыңызды жақсы көреді, себебі олар сіз жұмсаған әрбір доллардың бірнеше пайызын алады. Бөлшек саудагерлер, екінші жағынан, әр түрлі болуы керек. Олар сіз дебеттіні таңдағаныңызды қалайды, сонда олар бір-бірімен алмасу ақысы төленбейді. Кейбір жағдайларда, олар пластикалық төлемдер жасайтын клиенттерге төлейтін несие картасының қосымша ақшаларын қосады (олар федералдық заң бойынша дебеттік карталарды сатып алуға рұқсат етілмейді). Дебеттік карта минимумдары - бұл тағы бір тактика, бірақ төлем желілері осы минимумдарды пайдалануға тыйым салады .
Шотты ұстап тұру: Дебеттік немесе несиелік транзакцияны сатып алуды таңдағаныңыз да банк шотына әсер етеді. Егер сіз сорғыда газды төлеген болсаңыз, газды сорғанға дейін картаңызды айналдыруды білесіз.
Машина сіз қанша газ сатып алатындығыңызды білмейді, сондықтан да жанармай бекетінің иесі бірнеше шешімдер қабылдауы керек. Әдетте, олар сіздің шотыңызда кемінде $ 50 немесе $ 100-нің бар-жоғын тексереді - бұл соманы сатып алудың тиімді алдын-ала рұқсат ету. Құқықтарды қалпына келтірсеңіз, сатушы $ 50 немесе $ 100 мөлшерінде «бұғаттайды», сондықтан оны басқа жерде өткізе алмайсыз .
Сіз $ 10-ға жуық газды ғана ала аласыз. Дегенмен, 100 доллар есептік жазбаңызда бірнеше күн бойы тоқтатылады. Ең нашар сценарийде, сізде ақшалар болса да, шұғыл тексерулерді аяқтайсыз - бұл жұмсауға дайын емес. Күнделікті сатып алу үшін дебеттік картаны пайдалансаңыз, абай болу керек. Өзіңізді қорғаудың екі жолы мыналарды қамтиды:
- Тексеру шотында қосымша ақшаны ұстаңыз.
- Тексеру шотында қосымша ақшаңыз болмаса, PIN кодын пайдаланыңыз .
PIN-кодты пайдалану транзакцияны есептік жазбаңызды тезірек тазартатынын ескеріңіз. Алайда қауіпсіздік мәселесі бар. ПИН нөміріңізді енгізгенде, сіз оны басқа біреу ашатын қауіпке ұшыратасыз. Ұры (немесе жасырын камера) пернетақтада қандай санды тапсаңыз, немесе сатушы құрылғыңыз PIN-кодты беруден бас тартуы мүмкін.
Егер сіздің PIN-кодыңыз бұзылса, scammers сіздің тексеру есебіне тікелей қол жеткізе алады. Олар жалған карточкалар жасап, ақшаңызды жұмсай алады немесе тіпті қолма-қол ақшаны алу үшін жалған банкомат картасын жасай алады. Егер сіз өзіңіздің тексеру есебіңізді босатып алсаңыз, сіз маңызды шоттарды төлей алмайсыз. Бақытымызға орай, чипке қосылған карталар тәуекелді азайтады.
Есептік жазбаңыз алаяқтықтан қорғалуы мүмкін , бірақ сіздің банкіңізде мәселе шешілсе, сізге қиындықсыз бірнеше күн немесе апта қажет.
Дебеттік картамен Сіздің құқықтарыңыз
Дебет карталары және несие карточкалары тұтынушылық қорғанысты қамтамасыз етеді, бірақ несие карточкалары жомарт . Дебеттік карта ұрлықпен немесе төлемдеріңізде қателескенде сіз әлі де қорғаласыз, бірақ сіз жылдам әрекет етуіңіз керек. Кредиттік карталармен салыстырғанда , дебеттік карталар сізді жеке тәуекелге ұшыратады . Кредиттік карталар арқылы сіз алаяқтық пайдалану үшін жауапкершілік $ 50-ке шектелесіз. Сонымен қатар, ұры банктің ақшасын жұмсайды - ол сіздің есепшотыңызды босатпайды және сізге маңызды чектерді тастайды (немесе қаражаттың жетіспеушілігіне байланысты төлем жасайды).
Дебеттік карточкамен келесідей қорғалады (Дерек көзі: Федералды резервтік және Федералдық сауда комиссиясы):
Картаңыздың немесе кодының жоғалуы немесе ұрлануы туралы оқудан кейін екі жұмыс күні ішінде қаржы мекемесіне хабарласыңыз, егер сіздің жоғалтуыңыз 50 доллармен шектелсе .
Бірақ жоғалту немесе ұрлау туралы үйренгеннен кейін екі жұмыс күні ішінде карточкалық эмитентке хабарласпасаңыз, 500 доллардан айырылып қалуыңыз мүмкін.
Егер Сізге өтініште 60 күн ішінде жіберілген рұқсатсыз аудару туралы хабарласпасаңыз, сіз 60 күн өткеннен кейін жасалған аударымдар бойынша шексіз шығынға ұшырайсыз . Бұл дегеніміз, сіздің шотыңыздағы барлық ақшаңызды, бар болса, максималды овердрафт желісін жоғалтуыңыз мүмкін.
Жоғалған тәуекелді ескере отырып, плюс бақылау шотына тікелей қол жеткізу тәуекелін бастан кешірген болсаңыз, сатып алу үшін несие картасын пайдалансаңыз, сіздің өміріңіз жеңілірек болуы мүмкін. Ай сайын пайыз төлеп, жеңілдікті кезеңнен ( жеңілдікті кезеңді пайдалана отырып) төлем жасаңыз . Дегенмен, дебеттік карталарға ұқыпты қараудың сәті болуы мүмкін: сіз несие картасын білуге қабілетті болмасаңыз, сіз жасөспірімге жақсы әдеттерді қалыптастыруға көмектесуіңіз мүмкін немесе сіз қарыз идеясын ұнатпауыңыз мүмкін - тіпті пайыздық төлемсіз уақытша борыш. Осы проблемалардың кейбірін шешу үшін жақсы (арзан) карталарды білу үшін өзіңіздің несие тарихын құру бойынша жұмыс жасаңыз немесе алдын ала төленген дебеттік картаны тексеру есебіне тікелей сілтемесіз көріңіз .