Ескі карточкалық қарызды төлеуге қаражат бөлу туралы ойлану қорқынышты, бірақ зейнетақыңнан айырылу туралы ой сізге көбірек алаңдайды.
Бұл кеңестер сіздердің кейбіреулеріңізді тынығуға мүмкіндік береді.
Көптеген жағдайларда зейнетақы қорларыңызды 7- тарауда да, 13-бөлімде де банкроттықтан қорғауға болады, бірақ ерекше жағдайлар бар. Кез-келген мүлікті сатуға немесе кері кепілге салуды бастамас бұрын, білікті тұтынушы банкроттық адвокатынан кәсіби кеңес алуды ұсынамын. Кейбір әрекеттерді банкроттыққа енгізу арқылы алып тастауға болады.
Төменде сіз бастаған кейбір жалпы ақпарат:
Банкроттық кезінде зейнетақы шотына не болады?
Зейнетақылық шоттар әртүрлі формаларда келеді. Бақытымызға орай, банкроттық жағдайында олардың көпшілігі қорғалған . Төменде зейнеткерлікке шыққан адамдар үшін пайдаланылатын шоттардың неғұрлым кең таралған түрлері көрсетілген:
- әлеуметтік қамсыздандыру
- дәстүрлі жұмыс берушілердің демеушілік зейнетақысы
- 401 (k) шоты
- IRA
- аннуитет
- дәстүрлі жинақ шоты
Сіздің зейнетақы қорларыңызды банкроттыққа сақтап қаласыз ба, мүлікті босатылған меншік деп аталатын нәрселердің жіктелуіне тәуелді.
Босатылған мүлік дегеніміз не?
Сіз банкроттық жағдайды жасаған кезде, сіз өзіңізге жаңа бастаманы алу үшін қанша қарызды босатасыз (алып тастаңыз) . Бұл босатуға айырбастау үшін сізге жаңа бастау үшін қажет емес мүлікті беру керек. Сіз сақтағандарыңыз банкроттық соты мен кредиторларыңыздан қорғалған.
Біз бұл босатылған меншік деп атаймыз.
Сіздің мүлкіңізді қорғау үшін ол белгілі бір босату санатына түсуі керек және көбінесе белгілі бір ақша шегінен аспауы керек. Әрбір мемлекеттің өз бетінше босатулары бар, ал банкроттық кодексі де көптеген босатулардан тұрады . Кейбір мемлекеттерде сіз мемлекет орнатқан босату тізімін ғана пайдалана аласыз, бірақ басқа елдерде сіз мемлекетті немесе федералды босатуларды пайдалануды таңдауға болады.
Көптеген жылдар бұрын Конгресс егер зейнеткерлер зейнетақы қорларына байланысты болса және тұтастай алғанда кредиторлардан осы ақшаны қорғауға болатын болса, тұтастай қоғам үшін жақсы деп шешті. Сөйтіп, Конгресс көптеген зейнеткерлік шоттардан босатылды. Бұл жеңілдіктер өз мемлекетінің басқа мүлікке қатысты жеңілдіктерін таңдағанымен банкротқа ұшыраған адамдар үшін қол жетімді. Егер сіз банкроттық кодексінде анықталған федералды жеңілдіктерді таңдай алсаңыз, сіз зейнеткерлікке шыққан ақшаны одан да көп қорғай аласыз.
Қандай зейнетақылар мен зейнеткерлік шоттар қорғалған?
Өкінішке орай, көпшілігі, бірақ банкроттық туралы іс қозғасаңыз, барлық зейнеткерлік ақшалар қорғалмайды. Төменде кейбір жалпы нұсқаулар берілген.
Әлеуметтік қамсыздандыру: Әлеуметтік төлемдер банкроттық жағдайында қауіпсіз болып табылады, кем дегенде, олар сіздің банктік шотқа салынғанға дейін.
Кейбір мемлекеттерде банктік шоттардағы ақшалар босатылмайды. Ең жақсы тәжірибе, сіздің әлеуметтік қорларыңыздың басқа қорлармен араласпауы үшін және оларды іздестірмеу үшін бөлек есепте ұстау болып табылады.
Зейнетақылар: Жеке кәсіпкерлікке қатысты зейнетақылар 1974 жылғы «Еңбекпен қамтуды қамтамасыз ету туралы зейнетақымен қамсыздандыру туралы» заңға сәйкес (ERISA) заңмен сәйкес келсе, қорғалады. Біліктілікті арттыру үшін бұл жоспарлар ERISA мен Ішкі табыстар кодексіндегі кейбір талаптарға сай болуы керек. Сіздің жоспарыңыздың әкімшісі сіздің жоспарыңыз білікті ме, жоқ па соны білуі мүмкін.
Үкіметтер, шіркеулер, коммерциялық емес ұйымдар, кейбір серіктестік қатынастар, салық салудан босатылған компаниялар және басқа салықтан босатылған ұйымдар ERISA біліктілігіне ие емес, бірақ олар Ішкі табыстар кодексінің басқа талаптарына сай келсе, босатылады.
401 (k) Есептер: Бұл инвестициялық шоттар ішкі кіріс кодексінің 401 (k) Бөліміне сәйкес қорғалған.
Дәстүрлі IRAs және Roth IRAs: Қазіргі уақытта Сіз $ 1,283,025 $ дәстүрлі немесе Roth IRAs қорғауға болады. Бұл сома әр үш жыл сайын түзетіледі.
Аннуитеттер : Ішкі табыстың коэффициенті аннуитеттің қаншалықты қаржыландырылғанына және төлеу үшін жағдайларға байланысты аннуитеттерді қорғайды. Мысалы, лотерея ұтыстарын төлеуге арналған аннуита босатылмайды, ал сіз 65-ке келгенде сізге ақы төлей бастайды, қорғалатын болады.
Кері мәміле пайда болады ма?
Кері ипотека - қызықты идея. Олар сіздің үйіңізден кетпей, өз капиталыңызға қол жеткізуге арналған. Ай сайынғы төлемдер, біржолғы төлемдер немесе несие желісіне айырбасталатын болсаңыз, сіз өзіңіздің үйіңіз өтіп кеткеннен кейін немесе тұрақты түрде көшкеннен кейін кредиторға қайта оралуға келісесіз.
Бұл жерде нақты актив сіздің үйіңіздегі капитал болып табылады. Тағы да, біз мемлекет пен федералды жеңілдіктерге өз капиталымыздың қорғалуын анықтауымыз керек. Кейбір мемлекеттер сізге капиталдың 100% -ын қорғауға мүмкіндік береді, бірақ көптеген мемлекеттер босатылатын соманы шектейді және олар кеңінен өзгереді. Мэн штатында сіз әрқайсысында $ 47,500 қорғай аласыз, бірақ егер сіз банкроттық туралы ісіңізді бірге берсеңіз, 95 000 долларға дейін қосуға болады. 60 жастан асқан немесе мүгедек болған болсаңыз, бірге $ 190,000 босатыңыз, бұл әлі де $ 60,000 қорғалмаған.
Мэн сізді федералды жеңілдіктерді пайдалану мүмкіндігін бермейді, бірақ олар бәрібір сізге көп көмектесе алмайды, егер сіз екі файл болса, Мэнден босатулар бойынша қорғауға болатыннан әлдеқайда аз болса, $ 23,675 немесе $ 47,350 болады.
Көл көлінің қауіпсіздігі ма?
Бұл мүлікті қорғау тіпті қиын болуы мүмкін. Бұл сіздің үйіңіздің үйіндей үйден тыс босату құқығына ие болмайды. Егер сіздің мемлекетіңіздің босатуларында оны жабуға арналған санат болса, ол тек қорғалады. Федералды босатуларда «жабайы карточка» деп аталатын санат бар, ол сізге 1,250 АҚШ доллары (үш жылда бір рет түзетіледі), сонымен қатар пайдаланылмаған үйді босатудың 11 850 АҚШ долларына дейінгі соманы қорғауға мүмкіндік береді. Сіз өзіңіздің барлық федералды үйде босатуды қолданып отырғандықтан, бұл қосымша сома сіз үшін қол жетімді болмайды.
Сіз жылжымайтын мүлік қорын басқа жолмен қорғай аласыз ба?
Мүмкін, сіз өзіңіздің үйіңізде немесе лоттағы үлесіңізді қорғаудың тағы бір тәсілі бар ма екен? Мүмкіндік бар, бірақ бұл қиын және алға шығуы мүмкін.
Қиын жолы: Сіз мүлікке ипотеканы алып тастап, жоғалтқан соманы сата аласыз және кірістерді 401 (k) немесе IRA-іңізге сақтап қаласыз.
Міне, сондықтан, бұл, мүмкін, жұмыс істемейді: Сіз өзіңіздің банкроттық жағдайыңыз туралы арыз бергенде алдыңғы екі жылдан бастап қаржы транзакцияларының көпшілігін ашып көрсетуіңіз керек. Сот осы транзакцияларды тексереді, егер сіз өзіңіздің несие берушілеріңізден ақшаны ұстап қалу үшін активтерді босатуға ғана рұқсат етпесеңіз, банкроттық соты транзакцияны алып тастауы және сіздің кредиторларыңыз үшін ақшаны пайдалануы мүмкін. Бұл банкроттыққа дейінгі жоспарлауға жол берілмейді деп аталады.
Жақсы жол: Бірақ мұнда жұмыс істейтін нәрсе. Сіздің кредиттік картаңыздың қарызы - $ 50,000. Егер сіз банкроттық туралы іс қозғалатын болсаңыз, онда сот бұл қарызды өтеу үшін жеткілікті мүлікті қайтарып алуды қалайды. Бірақ мұнда күміс төсеніш бар. Сіз $ 50,000 қарызға ие болсаңыз да, бұл $ 50,000 төлейсіз дегенді білдірмейді. Кредиторлар төлегенге дейін талап қоюға тиіс және бұл талаптар белгілі бір талаптарға сай болуы керек, немесе қамқоршы (сот ісіңізді басқаруы үшін тағайындаған) сенімхатқа наразылық білдіруі мүмкін және оны тастауы мүмкін. Басқа кредиторлар шағым беруді жөн көрмейді. Сотқа берілмеген немесе рұқсат бермеген кез келген шағым толтырылады. Сондықтан, өте жақсы мүмкіндік бар, сізге қарыз бойынша 50 000 доллардан аз төлеуге тура келеді.
Бұл сіздің үйден бас тарту керек дегенді білдіре ме? Бұл оны шешудің бір жолы. Қамқоршы үйді сатады, өзіңіздің рұқсат етілген босатуларыңыздың толық көлемін төлейді (егер сіз Мейн заңынан босатылса, 190 000 АҚШ долларына дейін төлейсіз), сату шығындарын төлеңіз, сенімгерлікпен басқарушының комиссиясын төлеңіз (ол қаражаттың пайызын төлейді) ол әкімшілік етеді) және рұқсат етілген барлық талаптарды төлейді. Сот сізге қалдырған нәрсені қайтарады.
Балама ретінде сіз өзіңіздің үйіңізді және өзіңіздің үлесіңізді сақтап қалу үшін басқа қол жетімді мүлікті немесе ақшаны ауыстыруды ұсына аласыз. Қайта алмастырылған мүлік қайдан пайда болды? Сіз өзіңіздің меншікті капиталыңызға қарсы қарызға алсаңыз болады, немесе сіз қарайтын кері кепілмен немесе дәстүрлі ипотека немесе үйдегі несие желісі.
Мәселен, банкроттықтың мүлдем неге бас тартқаны сізді қызықтыруы мүмкін; Сіз енді ақша ала аласыз, несие карталарын төлеп, банкроттықтан мүлде аластауға болмайды. Бұл рас. Сонымен қатар, сіз осы несие берушілермен көп келіссөздер жүргізе аласыз, сіз өзіңізге қарыздарыңыздан аз мөлшерде шешесіз . Ескі сөз айтылғандай, бұл «бір жарым алтыдан алтысы» болуы мүмкін. Өзіңізге жасай отырып, өзіңіздің жұмысыңыздың көп болуы мүмкін, бірақ сіз келесі онжылдықта банкроттыққа ұшырамайсыз. жылдар.
Қарызды өтеу үшін зейнетақы шоттарын пайдалану арқылы банкроттықты болдырмау
Сонымен, қарсы сценарий туралы не деуге болады? Егер сіз өзіңіздің 401 (k) және сіздің ААА-ңызды басқа қарызыңызды төлеуге жұмсаған болсаңыз не болады? Бұл іс жүзінде ешқашан жақсы идея емес, өйткені банкроттық туралы істерді қарау арқылы жоюға болатын борыштарды төлеу үшін қорғалған ақшаны пайдаланасыз. Мен сізді кішкентай құпияға жіберемін. Бұл іргелі мәселені ешқашан шешпейді. Сіз қарызды төлей аласыз, бірақ бірнеше жыл ішінде сіз бұл есептік жазбаны қайтадан толтырдыңыз? Сіз зейнеткерлікке шықпастан қайтадан қарызға тап боласыз. Ал, егер сіз осы қаржыны 401 (k) немесе сіздің IRA-ң 59-жартыға дейін айналдырып алсаңыз, келесі жылы үлкен салықтар туралы салық есебіне ие боласыз.
Төменгі сызық
Сіз қандай да бір іс-әрекет жасамас бұрын, шын мәнінде білікті тұтынушы банкроттық адвокатымен бірге отыруға тура келеді. Осы транзакциялардың кейбірі бойынша салықтық салдар туындайды, ал кейбіреулер бұл бағытты таңдайтын болсаңыз, банкроттық туралы сотты қанағаттандыру үшін мұқият жоспарлау мен мерзімдерді қабылдайды. Көптеген тұтынушылық банкроттық адвокаттар сізге тегін алғашқы кеңес береді, бірақ сіз оған ақы төлеуге тура келсе де, бұл кеңес баға жетпес болады.