- Олар несиені қалпына келтіру үшін қанша уақыт қажет екенін сұрайды.
- Олар осында, олар тек қана қолма-қол ақшаға ант етеді және дереу төлейсіз журналға жазылымды алып тастайды.
Адвокаттар банкроттық жүйесімен айналысқан кезде біздің клиенттерімізге қаржы фьючерстерін қалыптастырған кезде банкроттық сабақтарын қалай ең жақсы түрде жасау керектігін анықтау үшін күрескен.
Бұл дилемма. Сіздің банкроттық төлеміңізді алғаннан кейін, төлем карталарын алудың алдын алу үшін ештеңе жоқ. Оған сену керек пе, жоқ па, сіз жергілікті тапсырыс берушілерден және сіздің жиһаз дүкендерінен сіздің сияқытылған орауышыңызда құрғақ болғанға дейін «жаңа бастаманы» алуға көмектесетін хаттар алуыңыз мүмкін. Сіз ешқашан басқа несие ала алмайтыныңыздан қорқып, сіз осы қымбат мәмілелерді пайдаланғыңыз келуі мүмкін.
Екінші жағынан, біз өз клиенттерімізге үйді немесе автокөлікті сатып алуды қажет ететін кезде несие алу мүмкіндігіне ие болғымыз келеді. Үлкен борышқа түспес бұрын, ол кішігірім және несие беделін қалыптастыруға көмектеседі.
Банкроттықтан қалпына келтіру туралы ақпараттың басым бөлігі несие қалай қалпына келтірілетінін талқылайды. Бірақ Эмма балансты басқа нәрседен сұрайды. Банкротқа ұшырау тәжірибесі сіздің ақшаңызды қалай жақсы басқаруға үйретеді? Бұл оның тарихы:
Біз он бес жыл тұрмыз және 8 және 5 жасар екі ұлы баламыз бар. Біздің балаларымыздың алдында біз екеуіміз де жақсы төлейтін жұмыс орындарында жұмыс істедік. Мен жарақат алу туралы заң фирмасында параледж болдым, ал құрылыс жобасының менеджері Уил болып табылады. Бізде жаңа вагондар болды, жақсы демалыстарға шығып, киімге, шаштарға немесе ойын-сауыққа жұмсалатын нәрселер туралы екі рет ойламадық.
Біздің ұлымыз туылғанда, үйде толық уақытты қалу үшін бір табыспен айналысуды шештік. Менің жалақымызды төлеуге арналған несие карточкаларын қолданғанымызды түсінгенге дейін, бұл жақсы жұмыс істеген сияқты көрінді. Сол кезде біз өзіміздің шығынды әдеттерімізді өзгерту туралы шын мәнінде ойланбадық, өйткені біз үнемі балалар мектепке келгенде толық жұмысқа қайта оралуға ниет білдірдім.
Міне, сегіз жыл өткен соң, біз 50 мың долларға жуық қарызға отырамыз. Біз несие карточкаларымызды толықтырдық және ай сайын 2000 долларға жуық сомаға ең аз төлемдерді жүзеге асыра алмадық. Біз тек пайдаланылған минивэнді сатып алдық, бірақ пайыздық мөлшеріміз нашар болғандықтан, бізді қорлады.
Толық уақыт жұмысқа қайта оралсам да, үлкен қарызды қалай өтей алатынымызды көрмеймін. Біз банкроттыққа дайындалу туралы шешім қабылдадық және жай бастайық. Мен мұны істемей тұрып, банкроттық туралы бізге ақшаны қалай басқаруға болатынын үйрететін болатынын білгім келеді, сонда біз бірнеше жылдан кейін жолдан шығып кетеміз.
Мұның қалай болатынын көрейік.
Банкроттық реформалар туралы заңдар банкроттықты қалпына келтіруді жеңілдетті ме?
2005 жылы Конгресс банкроттықты болдырмау және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы актіні (BAPCPA) қабылдады. Конгресс адамдарға несие карточкалары мен басқа да қамтамасыз етілмеген қарыздар бойынша қандай да бір төлем жасауға мүмкіндік беретін болса, 7-тарауда банкроттық туралы 7-тарауды жіберуге мүмкіндік беретін жұмсақ банкроттық жүйе деп есептелетін әрекетті шешуге тырысты. Жаңа ережелердің ішінде екі бөлікті борышкерге білім беру талаптары бар.
Алдын ала өтеу несиелік кеңес беру: Біріншіден, банкроттықты жібергенге дейін барлық несие кеңесшісімен кеңес өткізуі керек. Бұл сессияда сіз қарыздарыңызды, кірістеріңіз бен шығыстарыңызды белгілесіз және несие кеңесшісі сізге арнайы төлем жоспарлары, ақшаны басқару курстары, кредиторлармен келіссөздер жүргізу немесе тіпті қарыздар сияқты банкроттыққа ұшырамау шараларын қолданудың пайдасы тиетіндігін айтады. біріктіру.
Осы талап күшіне енгеннен кейін екі жыл өткеннен кейін, Ұлттық тұтыну құқығы орталығы (NCLC) зерттеуді жүргізді , ол басқалармен қатар, несие бойынша кеңес берудің тиімділігін өлшеді.
NCLC несие кеңесшілері агенттіктер банкроттыққа өмірлік балама ұсына алатындығын анықтады, бұл жерде кеңес берген адамдардың 1% -дан 4% -на дейін.
Есептің қорытындысы бойынша, кеңес беру талаптары банкроттыққа тиімді кедергі болып табылмады және тиімді борышкердің білім беру құралы болмады. Бұл тұжырымға бірнеше себеп бар еді, бірақ ең маңызды екеуі де солай көрінді
Кредиттік кеңес беру сессиясы борышкерлердің басым көпшілігі үшін ойынға тым кеш болады. Олар банкроттық арқылы құжаттарды ресімдеу арқылы олардан алатын жеңілдікке қол жеткізді.
Дебиторлардың көпшілігі банкроттықты ақшаны басқару дағдыларының төмендігінен емес, сонымен қатар өздерінің өмірлерін қиындататын оқиғадан: медициналық маңызды мәселе, ажырасу немесе жұмыссыздық сияқты жасайды. Несиелік кеңес беру біреуді банкроттықтан құтқару үшін көп нәрсе жасамайды.
Өтініш беруден кейінгі қаржылық басқару: Екіншіден, банкроттықтан кейін және шығындар енгізілгенге дейін әрбір борышкер қаржылық басқарудың бекітілген курсын қабылдауы керек.
Қарызгерлерге білім беру талаптары бойынша жиі 2-бөлік деп аталады, NCLC зерттеуі бұл курс борышкерлерді 1-бөліктен артық оқытудың әлдеқайда жақсы құрал екендігі туралы хабарлайды. 2-бөлім шын мәнінде алға жылжу, ақшаны басқару, бюджетті басқару және кредитті қайта құру .
Қаржылық менеджмент курсының проблемасы оның сипаты. Бұл жеткілікті тереңдікте немесе жеткіліксіз, борышкер табысты бастау үшін қажет ақпарат пен тәжірибені қамтамасыз ету үшін жеткілікті.
NCLC-тің қарызгерлерді оқыту бойынша жүргізген зерттеуі, сондай-ақ, қарызгерлерді банкроттықтан кейін пайда болғаннан кейін, сауалнаманы олардың өмірін қалай өзгерткенін анықтайтын зерттеуді қамтиды. Үшіншіден, олардың мән-жайлары бірдей немесе нашар екенін хабарлады. Төртінші тоқсанда шығындарды төлеу проблема болып қалады. Тұрақты табыстың болмауы күресті жалғастыратын адамдардың өміріндегі басты фактор болды.
Не істейді?
Сіздің жағдайыңыз кейбір адамдарға қарағанда біршама ерекшеленеді. Сіз өзіңізді осы тұздықта таптыңыз, мысалы - нашар ақшаны басқару немесе, кем дегенде, несие әсеріне деген қайғылы көзқарас.
Сіз өзіңіздің шығындарыңызға назар аудару үшін көп нәрсеге ие боласыз. Сіз өзіңізге не кіргеніңізді білесіз. Оны пайдаланудың ең тиімді әдісін анықтау қажет. Мұны істеудің кейбір жолдары туралы әңгімелеп берейік.
13-тарау Жауапты өтеу жоспары бар ма?
13-тарауды ойлап, салмақ жоғалту хирургиясы болатын. Бұл үлкен мәміле, және бұл мәселені күшейтеді. Салмақ жоғалту операциясымен сіз аз ішуіңіз керек. 13 тарау сізді аз жұмсауға мәжбүр етеді. Бюджетті ұстануыңыз қажет, ол өте бай емес. Сіз ай сайынғы төлемдерді төлеу арқылы үш жылдан бес жылға дейін жұмсаладыңыз. Сол кезде соттың рұқсаты болмай, жаңа несие алуға болмайды және оған шынымен жақсы себеп бар. Көптеген адамдар үшін бұл хаос-бақылауға жақсы көшу.
Табысқа жету стратегиясы
Қатынастың өзгеруі: Сіз 13-тарауды көресіз бе, жоқ па, сіз және сіздің күйеуіңіз ақшаға деген көзқарасты өзгертуі қажет немесе сіз бірнеше жылдан кейін өзіңізді осында таба аласыз. Міне, қарастыруға болатын кейбір идеялар.
Дегенмен, кішігірім нәрселерді қосатыны дұрыс болса да, менің ойымша, ең көп әсер етуі мүмкін өзгерістерден басталады деп ойлаймын.
Бюджеттің анықтамасы: Егер сіз техниканы білсеңіз, шығындарды бақылауға көмектесу үшін телефон бағдарламасын немесе веб-сайтты пайдалануды қарастырыңыз. Mint және Billguard тәрізді жүйелер сіздің жеке шоттарыңызды алу және сұрыптау үшін сіздің банктік шоттарыңыз бен несие карталарыңызды байланыстырады. Бюджетті орнатасыз және бұл бағдарламалар сіз өткеннен кейін ескертеді. Және бұл тек бастамасы.
Шұғыл қорды бастаңыз: Сіз банкроттықты жібергеннен кейін, төтенше жағдай туындаған кезде несие карталарын қолғап ретінде пайдалана алмайсыз. Төтенше қорды бастау керек. Ай сайын банкротқа дейін несие картаңыздың төлемдерін жасау үшін пайдаланылатын соманы депозитке енгізіңіз. Демалыстар мен жаңа теледидар сияқты нәрселер үшін бюджетіңізді босататын бөлменің бар екенін анықтамас бұрын мұны істеңіз. Жұмыссыздық кезеңін орташа есеппен алғанда орташа отбасы үшін айына 2000 доллардан кем болмауы керек.
Тым көп үй Сізге шынымен 3000 шаршы метрлік үй керек пе? Бассейнмен. Және үш автокөлік гаражы. Ал 40 жастағы ипотека. Тазалық қызметіне апта сайын бару керек пе? Жоқ, жоқ. Балаларымды 1600 шаршы метрлік қалашықта диванға дейін көтердім.
Бұл автомобильдер үшін де қолданылады. Біз жаңа автомобильдерді сатып алудың экономикасы туралы білеміз. Енді, кез-келген қолданыстағы автокөлік дилерінің онлайн-нұсқасы бар және ноутбукпен сауда жасай аласыз. Сіз ең үздік қаржы келісімі үшін онлайн сата аласыз.
Тым көп тамақтану керек пе? Сіз бір кездері $ 5 балмұздақ конусын сатып алып, «Мен азық-түлік дүкенінде балмұздақ қорапшасын сатып алуға болатын едім (біреуі дисконттық дүкенде сатылған), себебі мен бір кастрюль мен вафли конусы үшін төлеп қойдым». , балмұздақ салонына түсу қызықты, бірақ отбасы үшін төрт, бұл $ 20. Еңбек статистикасы бюросының мәліметі бойынша, 2015 жылы орташа американдық отбасылар ресторандарда орта есеппен 3 008 АҚШ долларын жұмсады. Оны $ 4 015-ге арзандатып, біз азық-түлік өнімдеріне жұмсаймыз.
Менде бұл сандарға кофе ішетін сусындар бар ма? Американдық американдықтар кофе-үйлерде жылына 780 АҚШ долларын жұмсайды. Немесе жылына 44,7 галлон тұтынатын сода. Бұл 240-ға жуық 12 унцияға арналған банка немесе шамамен 80 доллар (картондағы) немесе 240 доллар (сауда автоматтары). Бұл адамға тән.
Оның орнына көп су ішіңіз. Мен бөтелкедегі түр туралы айтпаймын. Егер сіз су құбыры суды ұнатпаған болсаңыз, фильтір сығындысын алыңыз немесе лимонның екі бөлігін қосыңыз.
Кесуді кесіңіз: Уақытты үнемдейтін кеңес әлі де жұмыс істейді. Мұқтаж емес нәрсені беріңіз. Кабельді теледидар қажет емес. Мен кабельді теледидар қажет деп ойладым, өйткені үйде екі бала болды. Үйден шыққанда, олардың бірде-бір кабельді теледидар да жоқ. Әрине, маған көрсетті.
Балалар ақша шұңқырлары, мен дұрыс па? Ал, балалардың сөйлесуі, сенің жастарыңыз жеткілікті, сондықтан сіз оларды соңғы $ 100 теннис аяқ киіміне немесе бейне ойындарына қажеті жоқ екенін үйрете аласыз. 12 жасар қызым дүкенге 80 долларлық киім сатып алудан бас тартқаннан кейін, дүкенге алып кеттім. Ол 10 доллардан аз төлеген екі қапшық киіммен жүруді ұнататын.
Аз заттар бар: Егер сіз тостер пешін сатып алғыңыз келсе, ол жақсы нәрсе болса да, қажет болса да, сатып алу туралы ойлаудың тәсілі.
- Сізге қажеті жоқ, оны сатып алмаңыз.
- Егер сіз оны шынымен де алғыңыз келсе, күн, аптаға немесе айға дейін күте тұрыңыз. Қызығушылықтың нашарлауы жақсы мүмкіндік бар.
- Оны қолдануға тырысыңыз. Достарыңыздың бір шаң жинағыңыз болуы мүмкін екендігін көрсетіңіз. Консигнация және сақтау дүкендерін, онлайн-трафик алмастыру бетіңізді немесе Craig тізімін тексеріңіз. Сатып алынғаны туралы күлкілі сезінесіз бе? Оны алыңыз немесе «жөнделді» үлгісімен өзіңізді ренжітіңіз.
- Егер сіз оны үйге әкелсеңіз, осындай өлшем, құндылық немесе пайдалану үшін жаңа үйді табыңыз. Оны онлайн режимінде сатуды қарастырыңыз.
Бұл бақылау мен теңгерімді алуға көмектесетін бірнеше идея. Сіздің банкроттықтан кейінгі қаржылық өміріңіз бірнеше бастауыш кредиттік карточкаларды қолданудан артық болуы керек. Сізге жаңа ойлау тәсілі қажет. Бірақ сіз ақылға қонымды, мотивацияланған және сіз банкроттық адвокаттың кеңсесіне қайтып оралғыңыз келмейді.