FICO бағалауы жоқ несиені қалай алуға болады
Егер сіз несие ұпайларыңыз бен жоғары табысқа ие болсаңыз, несие өтінімді салыстырмалы түрде жылдамырақ көресіз.
Бірақ бұл әлемде барлығы өмір сүрмейді.
Андеррайтинг қалай жұмыс істейді
Қолмен андеррайтинг - несиені қайтару мүмкіндігін бағалаудың автоматтандырылған үдерісіне қарағанда қолмен жасалатын процесс. Сіздің несие беруші сіздің өтінішіңізді қайта қарауға, соның ішінде өтеу қабілетіңізді қолдайтын құжаттарды (мысалы, банктік есеп-қисаптар, төлеуге арналған шығыстар және т.б.) қарауға тағайындайды. Егер андеррайтер қарызды өтеуге мүмкіндік беретіндікті анықтаса, сіз мақұлданасыз.
Неге сізге қолмен андеррайтинг қажет болуы мүмкін
Үйге арналған несиелердің басым көпшілігі компьютермен бекітіледі: егер сіз белгілі бір критерийлерге сай болсаңыз, несие бекітіледі. Мысалы, кредиторлар белгілі бір деңгейден жоғары несие ұпайларын іздейді. Егер сіздің ұпайыңыз тым төмен болса, сізден бас тартасыз. Сондай-ақ, кредиторлар, әдетте , табыс коэффициенттеріне 31/43-ден төмен қарыздарды көргісі келеді. Дегенмен, «табыс» анықтау қиын болуы мүмкін, және сіздің несие беруші барлық кірістерді санай алмауы мүмкін.
Компьютерлендірілген модельдер қарыз алушылардың көпшілігімен және жиі пайдаланатын несие бағдарламасымен жұмыс істеуге арналған.
Бұл автоматтандырылған андеррайтинг жүйелері (AUS) кредиторларға көптеген несиелерді өңдеуді жеңілдетеді, ал қарыздар инвесторлар мен реттеушілер үшін нұсқауларға сәйкес келеді.
Мысалы, FNMA және FHA несиелері (басқалармен бірге) ипотеканы нақты профильге сай болуын талап етеді, ал адамдардың көпшілігі қораптың ішіне немесе сыртына сәйкес келеді.
Сондай-ақ, кредиторлардың FHA талаптарынан гөрі шектейтін ережелері болуы мүмкін (немесе «қабаттасу»).
Егер барлығы жақсы болса, компьютер мақұлдайды . Бірақ егер бірдеңе нашар болса, сіздің несиеіңіз «Ұсыныс» ұсынысын алады және оны AUS-дан тыс қарау керек.
Өтінішіңізді бұзуы мүмкін?
Қарызсыз өмір салты: Үлкен несие ұпайларының кілті қарыз алу және қарыздарды өтеу тарихы болып табылады. Бірақ кейбір адамдар қарызсыз өмір сүреді , бұл қарапайым және арзан болуы мүмкін. Өкінішке орай, Сіздің несие сіздің ақшаңыздың шығындарымен бірге бұланып кетеді. Сіздің несиеіңіз жаман емес, сізде несие жоқ (жақсы немесе жаман). Дегенмен, FICO-нің есебінсіз қолмен андеррайтинг арқылы өтуге болады. Шындығында, несиелік емес кредиттік есептерде банкроттық сияқты теріс баптармен салыстырғанда жақсы болуы мүмкін.
Несиеге жаңа: Құрылыс несие бірнеше жылдарға созылады . Егер сіз әлі де осы процесте тұрсаңыз, сіз күтуді сатып алуды және қолмен андеррайтингті таңдауды таңдауыңыз керек болуы мүмкін. Сіздің кредиттік есептеріңізде үй несиесі бар болса, сіз несие беру үдерісін жеделдете аласыз, себебі сіз сіздің файлыңыздағы несие қоспасын қосасыз.
Соңғы қаржылық проблемалар: Банкроттықтан кейін немесе қарызға алудан кейінгі несие алу мәселе емес.
HUD бағдарламалары бойынша бір жыл немесе екі жыл ішінде қолмен жасалмай-ақ, мақұлдауға болады. Дегенмен, қолмен андеррайтинг қарыз алудың қосымша мүмкіндіктерін ұсынады, әсіресе сіздің қаржы қиындықтарыңыз салыстырмалы түрде жақында болған болса (бірақ сіз аяғыңыздың артында болсаңыз). Кәдімгі қарыз алу 640-дан төмен несиелік баллмен (немесе одан да жоғары) қиын, бірақ қолмен андеррайтинг мүмкін болады.
Кіріс коэффициенттеріне төмен қарыз: Сіздің шығындарыңызды табысқа қатысты төмен ұстап тұру ақылды, бірақ кейбір жағдайларда, кіріс коэффициентінің жоғары қарызы мағынасы бар. Қолмен андеррайтингпен, сіз жоғары деңгейге шығуға болады - көбінесе жергілікті тұрғын үй нарығындағы қосымша опциялардың бар екендігін білдіреді. Тек тым көп созылып кетіп, қымбат тұратын мүлік сатып алудан сақ болыңыз, ол сізді «кедей үйге» қалдырады.
Қалай мақұлдануға болады
Сізде стандартты несие рейтингі немесе кіріс профилі бекітілмегендіктен, сіздің қандай дәрежеде қолдануға болады?
Сіз негізінен несиені қайтаруға дайын және қабілетті екендігін көрсету үшін қолдана аласыз. Ол үшін несие алуға мүмкіндігіңіз болуы керек - сіз жеткілікті табысқа, активтерге немесе төлемдерді жүзеге асыруға болатындығын дәлелдеудің қандай да бір тәсіліне мұқтаж.
Біреу сіздің қаржыға өте жақын көзқараспен қарайтын болады және бұл процесс көңілсіз және уақытты қажет етеді. Бастамас бұрын, процедураны шынымен өту керек екеніне көз жеткізіңіз (қарапайым қарызбен мақұлданғаныңызды біліңіз). Қарыз берушіге қойылатын талаптарды талқылау үшін қажетті ақпараттарды жинау үшін бастапқы қаржыны жинау үшін өз қаржыларыңыздың тізімін алыңыз.
Төлемдер тарихы: Өткен жылы басқа төлемдерді уақытында жасағаныңызды көрсете аласыз ба? Кредиттік есептер сіздің төлемдеріңіз туралы тарихты қарастырады (басқа нәрселердің арасында) және әртүрлі дереккөздерді қолдана отырып, бірдей төлеу әрекетін көрсетуіңіз керек. Жалға беру және басқа да тұрғын үй төлемдері сияқты үлкен төлемдер жақсы, бірақ коммуналдық қызметтер, мүшеліктер және сақтандыру сыйлықақылары да пайдалы болуы мүмкін. Ең дұрысы сіз кем дегенде төрт айда кемінде 12 ай төлем жасағаныңызды анықтайсыз.
Алдын ала ақы төлеу: Алдын ала төлем сіздің несие берушінің тәуекелін азайтады. Бұл ойынға теріңіздің бар екендігін көрсетеді және оларға буфер береді - егер олар сіздің үйіңізді кепілдікке алу керек болса , олар үлкен ақшаны төлеген кезде ақша жоғалту ықтималдығы аз. Одан да көп нәрсені шығарып тастасаңыз, ал 20 пайызы жиі жақсы төленеді деп есептеледі (бірақ сіз аз жасай аласыз). 20% -дан аз, сіз жеке меншік ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлеуге тура келуі мүмкін, ол сізге және сіздің несие берушіге ғана қиындық тудырады. Бұл ақшаға шығу туралы кеңестер үшін алдын-ала төлемді пайдалану және сақтау туралы көбірек біліңіз.
Кіріс коэффициенттеріне берешек: Растау төмен қатынастарда әрдайым оңайырақ. Бұл айтылғандай, қолмен андеррайтинг несие және басқа да факторларға байланысты 40/50 жоғары болуы мүмкін, жоғары коэффициенттермен мақұлдау үшін пайдаланылуы мүмкін.
Мемлекеттік несие беру бағдарламалары: мемлекеттік несие беру бағдарламалары бойынша сіздің мақұлдау мүмкіндігіңіз жақсы. Мысалы, FHA, VA және USDA несиелері кредиторлар үшін қауіпті емес. Есіңізде болсын, барлық несие берушілер қолмен андеррайтинг жасамайды, сондықтан сізге қарыз берушіге арналған дүкенге бару қажет болуы мүмкін - бұл сіз қарап отырған нақты мемлекеттік бағдарламамен жұмыс істейді. Егер сіз «жоқ», онда басқа біреу болуы мүмкін.
Ақшалай резервтер: Сіз алдын ала ақы ретінде үлкен өзгеріс енгізуіңіз қажет болуы мүмкін, бірақ қолыңызда қосымша резервтер болуы ақылдылыққа ие - қорлар сізге мақұлдануға көмектеседі. Кредиторлар ыстық су жылытқышы немесе күтпеген медициналық шығындар секілді шағын тосынсыйларға сіңіре алатындығыңызды қалайды.
Өтемақы факторлары
«Компенсаторлық факторлар» сіздің қосымшаңызды тартымды етеді және олар қажет болуы мүмкін. Бұл кредиторлар немесе несие бағдарламалары арқылы анықталған нақты нұсқаулар және сіз кездесетін әркім мақұлдауды оңайырақ етеді. Жоғарыдағы кеңестер сіздің пайдаңызда жұмыс істеуі керек және FHA басшылығының андеррайтингі ерекшеліктері төменде келтірілген.
Несие есебіне және кіріс коэффициентіне байланысты қарызға байланысты, FHA мақұлдау үшін осы талаптардың біреуін немесе бірнешеуін қанағаттандыру қажет болуы мүмкін.
- Резервтер: ипотекалық төлемдеріңізді кем дегенде үш айға жабатын сұйық активтер. Егер сіз үлкенірек меншікті (үш-төрт бірлікті) сатып алсаңыз, сіз алты айға жеткілікті түрде қажет болады. Сыйлық немесе несие ретінде алатын ақшаңыз резервтер ретінде саналмайды.
- Тәжірибесі: Сіздің төлеміңіз (егер мақұлданған болса) сіздің ағымдағы тұрғын үй шығындарыңыздан $ 100-тен кем емес 5 пайыздан асуы мүмкін емес. Мақсаты - дағдарыстың өсуіне жол бермеу («төлем шок») немесе сіз үйренбеген айлық төлем.
- Ешқандай дискрециялық қарыз жоқ: Егер барлық несие карталарын толығымен төлеп берсеңіз, онда сіз шынымен де қарызсыз емессіз, бірақ егер сіз қаласаңыз, қарызды жоюға мүмкіндік алдыңыз. Өкінішке орай, борышсыз өмір салты сізге көмектеспейді.
- Қосымша кіріс: Кейбір жағдайларда автоматтандырылған андеррайтинг сіздің табысыңыздың бөлігі ретінде артық уақытты, маусымдық табысты және басқа да заттарды санай алмайды. Дегенмен, қолмен андеррайтингпен, сіз жоғары табысты көрсете аласыз (кірісті құжаттай аласыз және оны жалғастыруға болады).
- Басқа факторлар: Сіздің қарызыңызға байланысты басқа факторлар пайдалы болуы мүмкін. Жалпы алғанда, идея - несие ауыртпалық болмайтындығын және өтеуге мүмкіндік беретінін көрсету. Жұмысыңыздағы тұрақтылық ешқашан ауырмайды, қажет болғанда көп қорлар да өзгереді.
Процестерге арналған кеңестер
Баяу және уақытты қажет ететін процесс үшін жоспар. Нақты адам сіз берген құжаттар арқылы өтуі керек және несиеге сәйкес келетініне не болмайтынын анықтайды - бұл уақытты талап етеді.
Көптеген құжаттар: ипотеканы алу әрдайым құжаттаманы қажет етеді. Қолмен андеррайтинг одан да көп талап етеді. Әрбір ойластырылған қаржы құжатын жинап, барлық берілетін құжаттардың көшірмесін сақтаңыз (егер сізге қайта жіберу керек болса). Сізге әдеттегі ақшалар мен банк мәлімдемелері қажет болады, бірақ сізге жағдайды түсіндіретін және андеррайтерге фактілерді тексеруге көмектесетін хат жазу немесе ұсыну қажет болуы мүмкін.
Үйге қабылдау процесі: Егер сіз ұсыныс жасасаңыз, жабудың алдында андеррайтингке көп уақыт кетіріңіз . Қаржыландырудың күтпеген жағдайларын қосыңыз, егер сіздің өтініміңіз қабылданбаған болса, өзіңіздің ақшаңызды қайтара аласыз (опциондарды түсіну үшін жылжымайтын мүлік агенттігімен сөйлесіңіз). Әсіресе, ыстық нарықта сіз қолмен андеррайтингін пайдалансаңыз, сіз сатып алушы ретінде кем тартымды болуы мүмкін.
Баламалы нұсқаларды зерттеңіз: Егер сізде қолмен андеррайтинг жұмыс істемесе, тұрғын үйді алудың басқа жолдары болуы мүмкін. Несиені құрғанда немесе теріс баптарыңызды несиелік есептің құлап кетуін күткен кезде, қиын ақша қаражатын берушілер уақытша шешім болуы мүмкін. Жеке кредитор, тең заемшы немесе косинженер (жауапкершілікпен таңдаған кезде) сондай-ақ опция болуы мүмкін. Ақырында, сіз мақұлдағанша жалға алудың мағынасына ие болатынын анықтай аласыз.