Жеке меншік ипотеканы сақтандыру және оны қалай болдырмау керек
Жеке меншік ипотеканы сақтандыру немесе PMI - бұл несие берушілер қарыз алушыларды ипотекалық несие алған кезде және үйде жеткілікті қаражат болмаған жағдайда сақтандыру. Көптеген сатып алушылар үшін ипотеканы іздеп, PMI-дің қосымша шығындарын болдырмау үй сатып алу кезінде 20% -ға дейінгі төлемді төлеуге әкеледі.
Өкінішке орай, жаңа үй сатып алушыларға осындай ақшалай қаражаттармен әрдайым оңай емес, бірақ PMI сыйлықақыларын төлеуден аулақ болудың бірнеше нұсқасы бар.
Жеке Ипотекалық Сақтандыру дегеніміз не?
Алғашқы жеке ипотекалық несиені сақтандыру ипотекалық төлемдеріңіздің бір бөлігі ретінде көрінуі мүмкін, бірақ бұл шын мәнінде кредиторлар үшін өте маңызды және жеке тәуекелдерді басқару құралы болып табылады. Қарыз алушының ипотекалық сақтандырудың бұл түрі қарыз алушының несие бойынша міндеттемелерін орындамаған жағдайда кредиторларды ірі шығындардан қорғайды. Активті PMI келісімшарты, үйдің балансы үшін төлеуге жеткіліксіз болса да, несие берушіге үй иесіне берген ақшасын қайтаруға мүмкіндік береді.
Бұл ипотекалық несие берушілерге несие құнының (LTV) пайызы 80% -дан астам несиелер бойынша жеке ипотекалық сақтандыруды талап етудің стандартты практикасы, әдетте қарыз алушы сатып алу кезінде тұрғын үй құнының 20% -нан азын алған кезде пайда болады. Бұл тұрғыда PMI қарыз алушылар үшін пайдалы құрал бола алады.
PMI сыйлықақыларын төлеуге келіскенде үй иесі үйді толық 20% -ға төмендетпестен сатып ала алады және орнына төменгі төлем жасайды.
Қаржылық жоспарлау тұрғысынан алғанда, жаңа үй сатып алу үшін ақшалай қаражат табу жақсы идея болып табылады, сонымен қатар бұл 20% -ға жету үшін ғана үнемдеуге болады.
PMI-дің орнына үйді жалға алғандар ипотекалық несие берушінің қауіпті несие ретінде қаралуы мүмкін болғандықтан, ақша қаражатын азайтуға және үйді ертерек сатып алуға мүмкіндіктері бар. Заемшының сауда-саттығы ай сайынғы ипотекалық төлемнің артуы болып табылады, өйткені ол PMI сыйлықақысының құнын қамтиды.
Ай сайынғы сыйақымен қатар, қарыздың басында төленетін PMI сыйлықақысы да бар. Бұл сома сіздің жабу ақыларыңызбен төленуі мүмкін немесе қарыздың өзінде төленуі мүмкін.
PMI қалай жоюға болады
Дәстүр бойынша, қарыз алушылар тек жеке несие құнының пайыздық үлесі 80% -дан аз болғандықтан, жеке меншік ипотекалық сақтандыруды сақтап қалуды талап етеді, яғни олар тек үйде жеткілікті капитал сатып алғанша сақтандыру сыйлықақысын төлеуі керек несие беруші ипотеканы «жоғары тәуекел» деп есептемейді.
Қазіргі уақытта PMI сыйлықақыларын ай сайынғы ипотекалық төлемдер бөлігі ретінде төлейтін қарыз алушылар үшін, төлемнің PMI бөлігін жоюдың екі жолы бар:
- Қарыз алушы PMI күшін жоюды сұрады
- PMI-ны автоматты түрде жою
Екеуі де заемшының жинақталған капиталымен анықталады . Қарыз алушы ипотекалық несие сомасын бастапқы сатып алу бағасының 80% -ына немесе несие алған кезде үйдің бағалау құнына тең болған жағдайда, PMI саясатының күшін жою немесе тоқтату туралы талап етуге құқылы. , қайсысы аз болса да.
Бұл бағыт қарыз алушыны ипотеканы белсенді басқаруға және PMI талап етілмеген жағдайда әрекет етуге талап етеді.
Екінші нұсқа - кредитордың PMI саясатының автоматты түрде жойылуы. Бірақ, бірдеңе бар. Несие беруші PMI төлемдерін автоматты түрде 20% емес, үйде 22% үлес жинағанша тоқтатпайды. Қарыз алушы PMI-ны 20% -дық үлестегі маржамен айыру құқығына ие болғанымен, несие беруші қарыз алушыны ай сайынғы ипотекалық төлемдермен қамтамасыз етуге көмектесу үшін қажет емес PMI сыйлықақыларына ақшаны жұмсайтын болады дегенді білдіреді. қосымша капиталдағы қосымша 2%. Қарапайым адамдар, егер олар өз PMI-ін 20% -дық үлесті ұрғаннан кейін жоймаса, ақша жұмсайды.
PMI құны
Жеке ипотекалық сақтандырудың құны саясаттан саясатқа дейін біршама өзгереді, бірақ қарыз алушы, әдетте, 100,000 АҚШ доллары үшін әрбір айына 40- $ 50, немесе жылына ипотекалық баланстың 0,25% -ынан 2% дейін төлеуге болады.
Мәселен, 200 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі заем үшін қарыз алушы PMI сыйлықақыларына шамамен $ 100 / ай төлей алады немесе жылына 1000 доллардан асады.
Бұл туралы ойлаған кезде, бұл сома шынымен де қосыла бастайды. Әлбетте, ипотека неғұрлым көп болса және пайыздық мөлшердегі төлемдер аз болса, онда PMI төлемі көбейеді. Егер қарыз алушы көптеген жылдар бойы PMI сыйлықақыларын төлейтін болса, ол мыңдаған долларға тіптен шығуы мүмкін. Осылайша, PMI-дің қосымша құны сіз қанша үйге ие бола алатыныңызды және сіз өзіңіз ұсынатын алдын-ала төлемді анықтау кезінде сіздің шешіміңізге әсер етуі керек.