Ақшалай қаражат ағыны сіз үшін проблема болмаса, онда көп жағдайларда (әйтеуір қаржы тұрғысынан) сіздің ипотеканы алдын-ала төлеу немесе алдын-ала төлеу жақсы болады.
Қайта қаржыландыру және қайта қаржыландыру
Несиені қайта құру және қайта қаржыландыру арасындағы айырмашылық қандай? Тез анықтама көмектесуі мүмкін.
Кредиттік балансыңыздың үлкен сомасын (кейде үлкен біржолғы, кейде тұрақты қосымша төлемдермен) төлегенде, сіздің реквизицияңыз болады және сіз бұрыннан бар қарызыңызды өзгерте аласыз. Сіздің несие беруші жаңа, төмен несие балансы негізінде ай сайынғы төлемдеріңізді қайта есептейді. Сіздің несие балансыңыз аз болғандықтан, сіздің несиеіңіздің қалған мерзіміне қатысты пайыздарыңыз аз болады. Сондай-ақ, сіз төменгі ай сайынғы төлеміңіз нәтижесінде ақшалай қаражаттардың артқан ағындарын жоғарылатуыңызға болады.
Қайта қаржыландыру жаңа несие алған кезде және оны қолданыстағы қарызды өтеу үшін қолданғанда болады. Дәлірек айтқанда, сіздің жаңа несие беруші сіздің ескі кредиторыңызға тікелей төлем жасайды және сіздің жаңа несие берушіге төлем жасауды бастайды. Сіздің қарызыңыз (үміттенемін) сіз бастапқыдан қарыз алған уақыттан төменірек болады, сондықтан сіз төменгі ай сайынғы төлемге ие боласыз.
Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлемені төмендетіп жатсаңыз , қайта қаржыландыруды мағынасы бар , сондықтан қызығушылықтардан аз жұмсауға болады (бірақ көп жұмсауды аяқтай аласыз).
Қайта қалпына келтірудің артықшылықтары мен кемшіліктері
Қайта құрудың басты артықшылығы - қарапайымдылық. Сіздің несие берушіңіз сізде өте қиынсыздықты қалпына келтіруге мүмкіндік беретін бағдарлама болуы мүмкін.
Олар сізге қарапайым ақы төлейді, ол сіз жинаған ақшалармен оңай айналысуыңыз керек және олар сізге бірқатар ережелерге ие болады (мысалы, қайта жасаудан алдын ала төлеу қажет сияқты).
Сіздің несиеіңізді қайтадан алу үшін сізге жаңа несие алу үшін сізге қажет сияқты біліктілік талап етілмейді (бұл өте көп жұмыс болуы мүмкін және сіздің қазіргі жағдайыңызда мүмкін болмауы мүмкін). Сіз табыс туралы дәлелдеме берудің қажеті жоқ, өзіңіздің активтеріңізді құжаттаңыз (және олар келген жерден) немесе несие ұпайларының ұшы-үстіңгі формада екендігіне көз жеткізіңіз. Сізде несие бар - тек амортизация кестесін қайта есептеуді талап етесіз.
Несиені қайта ресімдеген кезде, пайыздық мөлшерлеме өзгермейді (бірақ сіз қайта қаржыландыру кезінде өзгеруі мүмкін). Ай сайынғы төлеміңізді есептеу үшін бірнеше кіріс бар: қалған төлемдер саны, несие қалдығы және пайыздық мөлшерлеме. Қайта айтқан кезде, сіздің кредиторыңыз тек сіздің несие балансын өзгертеді.
Қарызды қайта құру несие түрлендірумен бірдей емес екенін ескеріңіз. Егер сіз су астындағы және қаржылық қиыншылықтарға ұшырасаңыз, несие немесе қайта қаржыландыру шарттары өзгертілуі мүмкін.
Қайта қаржыландырудың артықшылықтары мен кемшіліктері
Қайта қаржыландырудың негізгі себептері ай сайынғы төлемді төмендету, несиені теңшеу және төмен пайыздық мөлшерлемені алу (мүмкін, сіздің бастапқы несие алғаныңызға байланысты қиын болуы мүмкін).
Егер сіз жаңа несие алсаңыз, несие қаншалықты құрылымдалғандығын таңдайсыз: ол 30 жылдық ипотека, 15 жылдық тіркелген ставка қарызы немесе реттелетін мөлшерлеме қарызы (ARM) бола ма?
Дегенмен, жаңа несие қайта есептеуден әлдеқайда көп шығады. Стартшылар үшін жабу шығындарын төлеу керек (мысалы, бағалау алымдары, бастапқы жарналар және т.б.). Бірақ нақты шығындар сіз төлеген қызығушылықтың артуы мүмкін. Егер сіз несиеіңізді ұзақ уақыт бойы созсаңыз - соңғы 15 жылдағы несиеіңізді төлегеннен кейін тағы 30 жылдық несие алу арқылы сіз нөлден бастаңыз. Көптеген қарыздармен сіз ертерек жылдарға көбірек қызығушылық танытып отырасыз, ал кейінірек жылдардағы негізгі борыштың көп бөлігін төлейсіз. Жаңа ұзақ мерзімді несие сізді сол алғашқы жылдарға қайтарады.
Негізгі соманы және қызығушылықты төлеудің мысалын көру үшін несие амортизациясының калькуляторымен кейбір нөмірлерді іске қосыңыз.
Емес не істемеңіз
Егер сіз шынымен де ақша үнемдегіңіз келсе, ең жақсы таңдау - қайта құру және қайта қаржыландырудан өту. Оның орнына, ипотеканы алдын ала төлеңіз (бір жолғы немесе уақыттың ішінде), сондай-ақ үлкен төлемдерді жүргізіңіз.
Егер сіз қайтадан айтсаңыз, сіз өзіңізді жақсы сезінетін шағын төлемдер жасауға мүмкіндігіңіз бар, бірақ сіз несиеіңізді жылдам төлей алмайсыз. Егер сіз қайта қаржыландыруды жүзеге асырсаңыз, сіз өзіңіздің несиеңізді өзіңізге қарағанда кешірек төлей аласыз және бұл тек сөзсіз кетеді. Бірақ егер сіз бастапқы төлемді алдын ала төлеп, әрі қарай жалғастырсаңыз, пайызды үнемдей аласыз және ипотеканы мерзімінен бұрын өтей аласыз.