Қайта қаржыландыруға көңіл бөле ме?
Thumb ережелері
Қайта қаржыландыру уақытын анықтайтын дәстүрлі әмбебап ереже (ол сізді аздаған мөлшерде қолдануға тиіс) негізгі талдаулық талдау болып табылады.
Бұл процесс қайта қаржыландыруға төлеуге тура келетін шығындарды өтеу үшін қанша уақыт қажет екенін анықтауға мүмкіндік береді. Мысалы, қайта қаржыландыру үшін $ 2,000 төлейсіз деп ойлайсыз және төлем айына $ 100 азаяды. Бұл сценарийде 20 айдан кейін ақшаны үнемдеуді бастайды (2000 долларға бөлінген $ 100 ай сайынғы жинақ 20 айға тең).
Осы ережені қолдана отырып, сіз кемінде 20 ай бойы несиеіңізді ұстап тұрсаңыз, қайта қаржыландыру қажет деп шеше аласыз - одан кейін ай сайын $ 100-ге дейін. Осы әдісті қолданатын адамдардың көпшілігі, сіздің бұзылған жағдайыңыз екі жылдан кейін болған жағдайда, қайта қаржыландыруды қажет етеді және бұл қорқынышты кеңес емес. Дегенмен, бұл әдіс нәрселерді әлдеқайда күшейтеді және үлкен шешім қабылдағанға дейін сіздің несиеңізді жақсы түсіну үшін уақытты қажет етеді. Өйткені бұл, ең алдымен, ең үлкен қарыз болып табылады.
Неліктен қайта қаржыландырылады?
Негіздерден бастаңыз: неге қайта қаржыландыру керек?
Ақшаны үнемдеуге немесе мәселені шешуге көмектесетін болсаңыз, бұл тек мағынасы бар. Мәселе шешімдерінің мысалы - реттелетін мөлшерлемедегі ипотекадан (ARM) шығуды қалауыңыз мүмкін; ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруды ай сайынғы төлеміңіз қандай болатынын әрқашан білетін боласыз.
Ақшаны үнемдеу - әртүрлі адамдарға түрлі нәрселерді білдіреді.
Сақтау туралы ойлаудың қарапайым тәсілі - бұл ақшалай қаражаттың қозғалысын қарастыру: сіз қанша бөлікке қатысасыз және қанша ақша үнемдейсіз? Бақыланатын талдау қағидасы ақшалай қаражаттардың ағынын қарастырады және ақша ағымы маңызды.
Алайда, аз жұмсап жатқандай сезінсе де, көбірек жұмсауды тоқтатуға болады. Ақшалай қаражат ағыны тек бір ғана фактор. Сіздің өміріңіздегі пайыздық шығындардың тағы бір маңызды факторы. Яғни, сіз несие мерзімінің ішінде банкке төлеген жалпы сома теңдеудің бір бөлігі болуы керек. Кейбір жағдайларда, сіздің пайыздық төлемдеріңіз ай сайынғы төлеміңіз азайған жағдайда қайта қаржыландыру кезінде көбейтіледі. Бұл, әсіресе, ұзақ мерзімді қарызға ( 30 жылдық кепілдік сияқты ) қайта қаржыландыру кезінде өте қажет.
Ай сайынғы төлемдерді жасағанда, төлемнің бір бөлігі қарызға алынған ақшаны қайтарады және оның бір бөлігі сіздің пайыздық шығындарыңыз болып табылады. Бұны егжей-тегжейлі түсіну үшін амортизацияның қалай жұмыс істейтінін біліңіз . Сіз қайта қаржыландыру кезінде сіз жаңа несие аласыз және амортизация процесін қайта бастаңыз. Сіздің төлемдеріңіздің басым бөлігі алғашқы жылдарда қызығушылыққа қарай өтеді - сіздің несие балансыңызда үлкен мөлшерде емес.
Егер сіз ескі қарызды сақтап қалсаңыз, әр төлемнің көп мөлшері несие балансын азайтуға бағытталады. Егер ескі несиеіңізді жаңадан сатып алған болсаңыз, несие балансын төлеуден бұрын бизнеске қайта оралмас бұрын көп қызығушылықты төлей аласыз.
Сауда-саттық - бүгінгі күні төменгі ай сайынғы төлемдерден ләззат алу.
Оны қоюдың тағы бір жолы: айына бірнеше жүз доллар жұмсауға болады, егер сіз қайта қаржыландыру (бұл бірнеше жүздеген долларды «құтқару» сияқты емес), бірақ бұл сіздің өміріңізде он мыңдаған долларға тұруы мүмкін. Бұл тұр ма? Тек сіз ғана шеше аласыз.
Содан кейін сорғыштың астына қарап , қайта қаржыландыруға бола ма немесе жоқтығын анықтаңыз.