Ұпайларды төлеу керек пе?
Қалай ұпайлар жұмыс істейді
Ұпайлар сіздің қарызыңыздың жалпы сомасының пайыздық көрсеткіші ретінде есептеледі, ал бір ұпай - сіздің қарызыңыздың 1 пайызы.
Сіздің несие беруші сіз бір ұпай төлесеңіз, сіз төмен бағаны аласыз, бірақ кейде бірнеше ұпай төлейсіз. Сіз бұл құнға тұр ма екенін анықтауыңыз керек.
Мысалы, сіз $ 100,000 несие алсаңыз дейді. Бір ұпай несие құнының 1 пайызы немесе 1000 доллар. Бұл соманы есептеу үшін 1 пайызды 100,000 долларға көбейтіңіз (есептеу үшін пайыздарды түрлендіруді қараңыз). Мағынасы бар нәрселер үшін сізге $ 1,000-нан артық пайда керек.
Неліктен ұпайлар?
Ұпайлар сіздің қарызыңыз бойынша төмен пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз етуге көмектеседі және пайыздық мөлшерлеме бірнеше себептер бойынша сіздің несиеіңіздің маңызды бөлігі болып табылады.
Жалпы құны: үй сатып алу үшін қарызға алған кезде, сіз сатып алу бағасынан және жабу ақысынан көп төлейсіз, өйткені сіз өзіңізге қызығушылықты төлейсіз . Қызығушылық - бұл басқа біреудің ақшасын пайдаланудың құны және сіз үлкен мөлшерде және қарыз алудың көптеген жылдарына арналған үйде жұмыс істеп жатқан кезде өте үлкен соманы қоса аласыз.
Неғұрлым төмен ставка қарызыңыздың өміріне қатысты аз қызығушылықтың төленуін білдіреді.
Ай сайынғы төлем: пайыздық мөлшерлеме ай сайынғы төлемді есептеудің бір бөлігі болып табылады. Жалпы алғанда, төменірек ставка ақшалай қаражаттардың ағыны мен сіздің айлық бюджетіңізді жақсартатын ай сайынғы төмен төлемді білдіреді. Ұпайлар біржолғы шығындар болып табылады, бірақ көп жылдар бойы ай сайынғы төлемдерді төмендетеді.
Салықтар: Сіз ұпайларды төлеген кезде салық жеңілдіктерін алуыңыз мүмкін , бірақ бұл шешіміңіздің негізгі драйвері болмауы керек. Сіздің транзакцияңызға байланысты, Сіз бұл ұпайларды төлеген жылы немесе бірнеше жыл бойы сол жеңілдіктерді ала аласыз. 504-үйдің ипотекалық пункттеріндегі IRS ережелерін тексеріңіз және ештеңе шешпес бұрын жергілікті салық провайдерімен сөйлесіңіз.
Әрине, жоғарыда көрсетілген артықшылықтардың ешқайсысы да тегін емес. Сіз ипотекалық несие алған кезде нүкте (лер) дің құны бойынша біржолғы ақы төлеуіңіз керек. Төлем нүктелері мыңдаған долларға тұруы мүмкін және бұл ақшаны алдын-ала төлеуден басқа кез келген уақытта жасау оңай емес.
Сіз ұпайларыңыз бар ма?
Ұпайларды төлеуге мүмкіндігіңіз болса, онда ол сізге тұр ма екенін анықтау керек. Міне, жалпыға қолайлы саусағыңыз бар: несиені неғұрлым ұзақ сақтасаңыз, неғұрлым тартымды нүкте болады.
Жалпы экономикалық құндылықты қарастырайық. Электрондық кестелерді ұнататын адамның түрі болсаңыз, болашақ мәндерді қазіргі құндылықтармен салыстыра отырып, оңтайлы таңдауды анықтай аласыз. Дегенмен, көптеген адамдар мына маршруттан бастайды:
- Сіз қанша ұпай төлеуге болатындығын көрсетіңіз.
- Бұл тармақтардың ай сайынғы төлемін қаншалықты азайтатынын біліңіз.
- Сатылымды таңдамас бұрын қанша рет аздаған төлемдер аласыз?
- Бірнеше уақыт аралығындағы (бес және 10 жыл, мысалы) қызығушылықтан қанша ақша жинайтыныңызды бағалаңыз.
- Алға қарай жүру туралы шешім қабылдаңыз.
Бағалауға көмектесетін кейбір кеңестер мыналарды қамтиды:
- Ай сайынғы төлем ұпайлармен қалай өзгеретіні туралы әртүрлі сценарийлерді есептеңіз.
- Пайыздарыңыз уақыт бойынша қалай өзгеретінін көру үшін амортизация кестесін құрыңыз (көмектесу үшін тегін электрондық кесте үлгілерін де пайдалануға болады).
- Желідегі калькуляторды қолданыңыз.
- Кредитордан есептеулер үшін сұраңыз.
Электрондық кесте немесе амортизациялық кесте сіздердің несиелеріңізге қалай әсер ететіндігі туралы реалистік идеяны біріктіру үшін шынымен жақсы нұсқа болып табылады, өйткені көп адамдар 30 немесе 15 жылға қарызды сақтамайды. Көптеген жағдайларда сіз қарызыңызды қайта қаржыландырасыз немесе бұрын үйіңізді сатасыз және амортизациялық кесте ұпайлардың пайдасын ипотеканы сақтаған жылдарыңыздың нақты санына дейін кеңейтуге мүмкіндік береді, осылайша шынайы төлемді бағалауға болады .