Қайта қаржыландыру дегеніміз не?
Қайта қаржыландыру дегеніміз не?
Қайта қаржыландыру - бұрыннан бар қарызды жаңа несиеге ауыстыру процесі.
Жаңа несие ағымдағы қарызды төлейді, сондықтан қайта қаржыландыру кезінде борыш жойылмайды. Дегенмен, жаңа қарыз сіздің қаржыңызды жақсартатын жақсы терминдер немесе мүмкіндіктерге ие болуы керек. Толық ақпарат несие түріне және сіздің несие берушіге байланысты болады, бірақ процесс әдетте мынада:
- Сізде қандай да бір түрде жақсартқыңыз келетін несие бар.
- Сіз жақсы несие шарттарымен несие берушіні табасыз және сіз жаңа қарызға өтініш жасайсыз.
- Жаңа несие бар берешекті толығымен төлейді.
- Сіз жаңа несиеге төлем жасайсыз немесе оны қайта қаржыландырмайсыз.
Адамдар мен бизнестерді қайта қаржыландыру
Қайта қаржыландыру уақытты талап етеді, ол қымбат болуы мүмкін және жаңа несие қазіргі несие ұсынатын тартымды ерекшеліктер болмауы мүмкін. Неліктен процестің өтуі? Қайта қаржыландыруға бірнеше ықтимал пайда бар.
Ақшаны үнемдеңіз: қайта қаржыландырудың жалпы себебі - пайыздық шығындарға ақша үнемдеу. Ол үшін сіз әдетте пайыздық мөлшерлеменің мөлшерін төмендеткен несиені қайта қаржыландыруыңыз қажет.
Әсіресе , ұзақ мерзімді несиелер мен үлкен мөлшердегі сомалар, пайыздық мөлшерлемені төмендету, өмір сүру пайызын үнемдеуге мүмкіндік береді.
Төмен төлемдер: қайта қаржыландыру ай сайынғы төлемдерді төмендетуге әкелуі мүмкін. Нәтиже - ақшалай қаражаттардың қозғалысын жеңілдету және басқа да айлық шығындарға арналған бюджетте қосымша ақша.
Қаржыландырған кезде сіз жиі сағатты қайта бастаңыз және қарызды өтеу уақытын ұзартасыз. Сіздің балансыңыз бастапқы несие балансынан аз болғандықтан және өтеуге уақыт көп болса, жаңа ай сайынғы төлем азаяды.
Төмен пайыздық мөлшерлеме (қалған барлық басқа нәрселермен) ай сайынғы төлемдердің төмендеуіне әкелуі мүмкін. Алайда, несиенің өмірін ұзарта отырып, ұзақ мерзімді несие үшін көп ақша төлейтін боларсыз. Пайыздық мөлшерлемелер мен несие мерзімін ай сайынғы ақша ағынына қалай әсер ететінін көру үшін несие төлемдерін қалай есептеу керек .
Несие мерзімін қысқарту: Өтеу мерзімін ұзартудың орнына Сіз қысқа мерзімді несиеге қайта қаржыландыра аласыз. Мысалы, 30 жылдық несиеге ие бола аласыз, және несие 15 жылдық несиеге қайта қаржыландырылуы мүмкін. Бұл қадам, қарызды тезірек құтқару үшін үлкен төлемдер жасауды қаласаңыз, мағыналы болуы мүмкін. Әрине, қайта қаржыландырусыз қосымша төлемдер жасауға болады. Қайта қаржыландырусыз ірі төлемдерді жүзеге асыру сізге жабу шығындарын төлеуге және кейбір икемділікке жол бермеуге көмектеседі (ең аздан төлеуге болады, бірақ бірдеңе шықса, сізге қажеті жоқ).
Шоғырландырылған қарыздар: Егер сізде бірнеше несие болса, бұл несиелерді бір несиеге біріктіру - мысалы , төменгі пайыздық мөлшерлеме алуға болады.
Төлемдер мен қарыздарды қадағалау оңай болады, бірақ біріктіру проблемаларды тудыруы мүмкін (төменде қараңыз).
Несие түрін өзгерту: Егер пайыздық мөлшерлемені немесе ай сайынғы төлемді төмендетпесеңіз де, басқа себептерге байланысты қайта қаржыландыруға болады. Мысалы, айнымалы несиеге ие болсаңыз, тіркелген мөлшерлеме бойынша қарызға ауысқыңыз келуі мүмкін. Тұрақты пайыздық мөлшерлеме қазіргі кезде төмен болған жағдайда, бірақ өсуі күтілетін болса, қорғаныс ұсына алады.
Несиені төлеңіздер: Кейбір қарыздар, әсіресе баллонның несиелері белгілі бір мерзімде өтелуі тиіс. Бірақ сізде ақшаның біржолғы төлемі болмауы мүмкін. Мұндай жағдайларда, несие бойынша қайта қаржыландыру - бұл шараны қаржыландыру үшін жаңа несие арқылы мағыналы болуы мүмкін және қарызды өтеу үшін көп уақыт қажет.
Мысалы, кейбір іскерлік несиелер бірнеше жыл өткеннен кейін төленеді, бірақ бизнес өздігінен пайда болғаннан кейін және уақытылы төлемдерді жасау тарихын көрсеткеннен кейін ұзақ мерзімді берешекке қайта қаржыландырылуы мүмкін.
Қарызды қайта қаржыландырудың кемшіліктері
Қайта қаржыландыру әрқашан ақылды қадам емес. Тіпті төмен пайыздық мөлшерлемені немесе ай сайынғы төлемді төмендетсеңіз де, бар несиелерден құтылу қате болуы мүмкін. Алға қарай жылжудың алдында жағымды және жағымсыз жағдайларды бағалаңыз.
Мәміле бойынша шығындар: Қайта қаржыландыру өте қымбат болуы мүмкін. Нақтырақ айтқанда, несиелер сияқты, сіз мыңдаған долларға дейін шығатын жабу шығындарын төлейсіз. Сіз бұл шығындарды төлесеңіз де , үзілістен гөрі артық болатыныңызға көз жеткізгіңіз келеді. Интернеттегі несие берушілерден алынған несиелерді қоса алғанда, басқа да несие түрлері өңдеуді және шығаруға арналған ақыларды қамтуы мүмкін.
Жоғары пайыздық шығындар: Қайта қаржыландыру қайтадан пайда болуы мүмкін. Ұзақ уақыт бойы несиелік төлемдерді созған кезде, сіз қарызға көбірек қызығушылық танытасыз. Сіз ай сайынғы төлемдерді төмендете аласыз, бірақ бұл пайда қарызды өтеудің жоғары құны бойынша өтелуі мүмкін. Қайта қаржыландыруға қаншалықты шығын түсетінін көру үшін кейбір нөмірлерді іске қосыңыз. Несие бойынша амортизацияны жеңілдету үшін пайыздық мөлшерлемелер әр түрлі несиелермен қалай өзгереді.
Жоғалған артықшылықтар: Кейбір несиелер пайдалы қасиеттерге ие, олар қайта қаржыланса, жойылады. Мысалы, федералдық студенттік несие қиындықтарға тап болған жағдайда жеке студенттік кредиттерге қарағанда икемді . Сонымен қатар, сіздің мансапыңыз мемлекеттік қызметке қатысты болса, федералдық несиелер кешірілуі мүмкін. Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлемелер қарқынды төмендетілсе, тұрақты мөлшердегі қарызды сақтау идеалды болуы мүмкін, тіпті сіз уақытша жылдамдықты қарқынмен төмен ставкаға ие боласыз.
Не өзгермейді
Қайта қаржыландыру кезінде, кейбір нәрсе өзгереді, ал кейбіреулері өзгермейді.
Қарыз: Сіздің несие балансыңыз өзгермейді. Қайта қаржыландыру кезінде сіз бұрынғыдан да көп қарыз бермейінше, сіз әлі де сол сомаға ие боласыз. Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыруды жүзеге асыруға немесе өзіңіздің несиеіңізге жұмсалатын шығындарды өтеуге болады , бірақ бұл сіздің қарыздарыңыздың ауыртпалығын арттырады.
Кепіл: Егер сіз несие бойынша кепілмен қамтамасыз етсеңіз, онда кепілдік жаңа қарызға қатысты (және талап етілетін) болуы мүмкін. Мысалы, өзіңіздің үй несиеңізді қайта қаржыландыру сіз төлемдерді жүзеге асырмасаңыз, сатып алу кезінде үйді жоғалтуыңыз мүмкін екенін білдіреді. Сонымен қатар, сіздің автокөлігіңіз автокредиттердің көп бөлігімен өтелуі мүмкін. Егер сіз дербес қамтамасыз етілмеген несиені қайта қаржыландырмасаңыз, кепілдік тәуекелге ұшырайды. Кейбір жағдайларда, сіз қайта қаржыландыру кезінде кепілдікке қатысты тәуекелді арттыра аласыз. Кейбір елдер қайта қаржыландырудан кейін резидент емес несие алуға мүмкіндік береді.
Төлемдер: Сіз әлі де төлемдер жасауыңыз керек, бірақ көбінесе ай сайынғы төлеміңіз қайта қаржыландыру кезінде өзгереді. Сіздің жаңа несиеіңіз бар және төлемдер несие балансы, мерзімі және пайыздық мөлшерлемемен есептеледі. Таң қалдырып кетпес үшін, өзіңіздің несиеіңізді қалай модельдеуге болатынын біліңіз (ол тегін электрондық кестелермен оңай).