Уақыт бойынша теңгерімді төмендету
Несиелер, соның ішінде тұрғын үй заемдары мен автокредиттерді қоса алғанда, әр ай сайынғы төлемдер бұрынғысынша өзгеріссіз қалады, төлем уақыт өткен сайын өзгеретін бөліктерден тұрады. Әр төлемнің бір бөлігі:
- Пайыздық шығыстар (сіздің несие беруші несие үшін төлейді ).
- Сіздің қарызыңыздың қалдықтарын азайту (несиелік қарызды төлеу ретінде де белгілі).
Несиенің басында пайыздық шығындар ең жоғары деңгейде. Әсіресе ұзақ мерзімді қарыздармен, әр мерзімді төлемдердің басым бөлігі пайыздық шығыстар болып табылады және сіз тек қалдықтың аз ғана бөлігін ғана төлейсіз. Басқаша айтқанда, сіз алғашқы жылдардағы борыштың негізгі өтеуі бойынша үлкен прогреске қол жеткізе алмайсыз.
Уақыт өткен сайын, әр төлемнің көбісі сіздің негізгі сомаңызға қарай өтеді және әр ай сайын пайыздарға аз мөлшерде төлейсіз.
Амортизацияланған несиелер белгілі бір уақыт ішінде несие қалдығын толығымен төлеуге арналған. Сіздің соңғы қарызыңыз борышыңыздағы қалған соманы төлейді.
Мысалы, дәл 30 жыл (немесе 360 айлық төлем) 30 жылдан кейін кепілге салынатын болады.
Сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз өзгермейді; математика жалпы қарыздың жойылғанына дейін ай сайын негізгі борыш пен негізгі төлемдер коэффициентін анықтайды.
Қолданыстағы амортизация
Кейде процестер туралы оқу орнына нөмірді көруге болады.
Амортизацияланған авто несие үлгісін көру үшін осы беттің төменгі жағына жылжыңыз. Төмендегі кесте амортизация кестесі (немесе амортизация кестесі ) ретінде белгілі және бұл кестелер әр төлемнің несиеге қалай әсер ететінін, қызығушылықты қанша төлейтінін және кез келген уақытта қарызға қаншалықты қарыз болғаныңызды түсінуге көмектеседі.
Амортизация кестесінің үлгісі
Төмендегі кестеде автонесие бойынша несиенің басталуы мен аяқталуы туралы амортизация кестесі көрсетіледі. Бұл 20% бес жылдық несие, яғни 5% пайыздық төлем (ай сайынғы төлемдер).
Толық кестені көру немесе өз кестеңізді жасау үшін несие амортизациясының калькуляторын пайдаланыңыз.
| Ай | Баланс (Бастау) | Төлем | Директор | Пайыздар | Баланс (End) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82,11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296,55 | $ 80,88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79,64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374,30 | $ 3.13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1,57 | $ 0 |
Қарыз алудың қалай жұмыс істейтінін түсіну қажет болса, амортизацияны қарап шығыңыз.
Қарыз алудың шынайы құны: Сіздің несие компоненттеріңіздің егжей-тегжейлі бейнесі арқылы Сіз ай сайынғы төлемге назар аудармай, қызығушылықтың қаншалықты төлейтінін нақты көре аласыз.
Тұтынушылар жиі «қолжетімді» айлық төлемге негізделген шешімдер қабылдайды, бірақ пайыздық шығындар сіз сатып алған заттардың нақты құнын өлшеудің жақсы әдісі болып табылады. Кейде төменгі ай сайынғы төлем, мысалы, өтеу уақытын ұзартатын болсаңыз, қызығушылықты көп төлей аласыз.
Шешім қабылдау: Кредиторлар әртүрлі терминдерді ұсынғанда (сіз неғұрлым төмен пайыздық ставкамен қанша ақша үнемдей аласыз?) Несие таңдау туралы шешім қабылдауға болады. Сіз тіпті қарызды мерзімінен бұрын төлеу арқылы қанша ақша үнемдейтініңізді есептей аласыз - көптеген несиелер бойынша қалған пайыздық төлемдерді өткізіп жібересіз.
Амортизацияны көрнекілендіру үшін өзіңіздің несие балансыңызбен диаграмманы тік X-осі және көлденең Y-осі ретінде уақыт сызығы төмен және оңға қарай көрсетіңіз. Қысқа мерзімді несиелермен желісі көп немесе аз. Ұзақ мерзімді несиелермен желісі уақыт өте келе, кептеледі.
Кредиттерді қалай амортизациялау: есептеу
Сіздің қарыздарыңыз үшін амортизация кестелерін (жоғарыдағыдай сияқты) алудың бірнеше жолы бар:
- Өз үстеліңізді қолмен жасаңыз.
- Сізге кесте жасайтын онлайн-калькуляторды қолданыңыз.
- Есептеу кестелерін жасау және несиелерді талдауға көмектесетін электрондық кестелерді пайдаланыңыз.
Интернеттегі калькуляторлар мен электрондық кестелер жиі бірге жұмыс істеуге оңай, және егер сіз бүкіл модельді нөлден бастауды қаламасаңыз, онлайн-калькулятордың шығуын электронды кестеге жиі көшіруге және қоюға болады.
Ай сайынғы төлем: Амортизациялық несие арқылы төлемді анықтау тек математика болып табылады . Төлем қарыз сомасына, пайыздық мөлшерлеме мен несие қанша жылға созылады. Бұл үш ингредиент сіз ай сайын қанша ақша төлеуге және қанша пайыз төлеуге әсер ету үшін бірге жұмыс істейді.
Пайыздық мөлшерлемені төмендету сіздің төлеміңізді төмендетуі мүмкін және ол сізге ақша үнемдеуге көмектеседі. Несиені ұзақ уақытқа созу сіздің төлеміңізді төмендетеді, бірақ сіз несиенің өміріне қызығушылығын арттырасыз.
Несиені амортизациялау үшін мысал ретінде жоғарыдағы кестені пайдаланыңыз және келесі қадамдарды орындаңыз:
- Сіздің бастапқы несие балансын ескеріңіз: $ 20,000
- Төлемді анықтаңыз ( осы беттегі есептеу): $ 377.42
- Әр кезең үшін пайыздық төлемді анықтаңыз , әдетте ай сайын ( есептік көрсеткіш ): бірінші айда $ 83,33
- Төлеміңізден пайыздық төлемді алып тастаңыз; ал қалған ай - сол айда төлейтін негізгі сома: бірінші айда $ 294.09
- Несие балансын төлеген негізгі сома бойынша азайтыңыз . Сіздің бірінші төлеміңізден кейін сіз $ 19,705.91 қарызға аласыз
- Келесі аймен бастаңыз : $ 19,705.91 - екінші айдағы несие балансы
Амортизация несиелерінің түрлері
Несие алудың көптеген түрлері бар, және олар бірдей жұмыс істемейді. Кез келген төлем несиесі амортизацияланады және төлемдерді деңгейде төлеммен бірге уақытында нөлге теңестіресіз.
- Автокредиттер жиі ай сайынғы төлеммен төлеген бес жылдық (немесе қысқа) амортизацияланған қарыздар болып табылады. Шын мәнінде, кейбір адамдар, соның ішінде сатып алушылар мен автосалондар, ай сайын төлеуге арналған автокөлікті сатып алуды ойлайды. Ұзағырақ несиелер бар, бірақ сіз несие бойынша төмендетілгендігіңізді білдіресіз , яғни несие төмендетілген төлемді алу үшін ұзақ уақытқа созылатын болса, сіздің несиеіңіз автомобильіңіздің қайта сату құнынан асып түседі. Сонымен қатар, қызығушылыққа көбірек жұмсай аласыз.
- Тұрғын үй несиелері дәстүрлі түрде 15 жылдық немесе 30 жылдық бекітілген ставка ипотекасы болып табылады . Көптеген адамдар ұзақ уақыт несие бермейді - олар үйді сатады немесе несиені қандай да бір сәтте қайта қаржыландырады, бірақ бұл несие барлық мерзімде оларды сақтап қалатын секілді жұмыс істейді.
- Банк, кредиттік одақ немесе онлайн кредитордан алынған жеке қарыздар әдетте амортизацияланған несиелер болып табылады. Олар жиі үш жылдық мерзімге, тіркелген пайыздық мөлшерлемелерге және белгіленген айлық төлемдерге ие. Бұл несиелер кішігірім жобаларға немесе борышты шоғырландыруға қолданылады .
Амортизацияланбаған несиелер
- Кредиттік карталар несиелерді амортизациялауға жатпайды. Сіз бір картада бірнеше рет қарызға алсаңыз болады және сіз ай сайын қанша мөлшерде төлем жасайтыныңызды таңдайсыз (ең төменгі төлемді қанағаттағаныңызша - бірақ одан да жақсы ). Несиелердің осы түрлері де айналымдық қарыз ретінде белгілі.
- Пайыздар бойынша несиелер , ең болмағанда басында да амортизацияланбайды. «Тек пайыздық кезеңде» пайыздық шығыннан жоғары және қосымша төлемдерді қосымша төлемдер жасасаңыз, тек негізгі борышты толтырасыз.
- Купондардың несиелері сізге несие мерзімі аяқталғаннан кейін үлкен ақы төлеуді талап етеді. Қарыздың алғашқы жылдарында сіз шағын төлемдерді жасайсыз, бірақ несие барлық ақырында келеді. Көптеген жағдайларда сіз үлкен ақшаның қолында болмасаңыз, әуе шарының төлемін қайта қаржыландырасыз.