APR-ды пайдалану үшін оны артындағы математиканы түсінудің қажеті жоқ, бірақ сіз қосымша ақпарат алғыңыз келсе , әрқашан тереңірек қазып , APR-ды қалай есептеу керектігін біле аласыз.
APR дегеніміз не?
APR жылдық пайыздық мөлшерлемені білдіреді. Сізге несие бойынша пайыздық шығындарды және қосымша төлемдерді қоса алғанда, бір жылға қарыз алу қанша тұрады. APR - пайыздық мөлшерлеме бойынша есептелетін қарыздың «бағасы». Пайыздық мөлшерлемелер пайдалы, себебі кез келген доллар мөлшерлемесі қолданылатын болады.
Қарызға қанша ақша жұмсайтынын білсеңіз, несиелер мен несие карталарын салыстыра аласыз.
Мысал: Сіз $ 100-ні 10 пайызға сатып аласыз. Бір жыл ішінде сіз $ 10 төлей аласыз, себебі $ 10 - $ 100-тен 10 пайыз. Есептеу үшін, $ 10-ға ($ 100 x 10.10 = $ 10) келу үшін $ 100-ні 0.10 көбейтіңіз. Есептеу үшін пайыздық ондық форматқа түрлендірілгенін ескеріңіз.
Шындығында сіз $ 10-дан көп төлей аласыз. Жоғарыда келтірілген мысалда пайыздар жылына бір рет есептеледі және есептеледі, және сіз ешқандай төлем жасамайсыз - бұл дәл болмауы мүмкін. Кредиттік карталар әдетте күнделікті немесе ай сайын қызығушылықтың аз мөлшерін төлейді (және бұл төлемдерді сіздің несие балансына қосыңыз), яғни сіз күрделі қосылыстардың арқасында көп төлейтін боласыз.
Тұрмыстық несиелермен, әдетте , сіздің қарызыңыздың жалпы құнын қосатын жабу шығындарын төлейсіз .
APR - бұл жылдық мөлшерлеме. Басқаша айтқанда, бір жыл бойы несие алсаңыз, қанша пайыз төлесеңіз де болады. Алайда, сіз бір жыл бойы қарызға тартылмаған боларсыз немесе қарызға алынған сома жыл бойына өзгеруі мүмкін (мысалы, несие картаңыздағы сатып алулар мен төлемдер).
Нақты фигураларды алу үшін математикадан біраз нәрсе жасау қажет болуы мүмкін.
Дегенмен, әдетте, төменгі APR жоғары APR (ипотека маңызды ерекшелік болып табылады) қарағанда жақсы деп болжауға болады.
Кредиттік карталар арқылы , әдетте, күнделікті пайыздық мөлшерлеме бойынша APR-ды төмендетесіз , себебі пайыздар күн сайын баланс бойынша есептеледі, ал келесі пайыздық төлемдер балансыңызға қосылады, осылайша сіз келесі күні қызығушылықты арттыра аласыз.
Күнделікті бағаңызды анықтау үшін APR-ды 365-ке бөліңіз. Егер жылдық пайыздық мөлшерлеме жылдық 10 пайыз болса, күнделікті пайыздық мөлшерлеме 0,0274 пайызды құрайды (0,10 365 = .000274). Кейбір несиелік карталар 365 күннің орнына 360 күнге бөлінеді.
Несие карталарының төлемдерін және шығындарын қолмен есептеу туралы көбірек қараңыз.
0% APR дегеніміз не?
Егер сіз «teaser» ұсыныстарын ұсынатын жарнамаларды көрген болсаңыз, сіз нөл пайыздық APR дегенді білдіреді. Нөл пайыздық жылдық пайыздық мөлшерлеме жылдық пайыздық мөлшерлемені білдіреді. Пайыздық төлемдердің жоқтығы сізді ақшамен төлеп жатқандай ақшаны төлеп жатқандай етеді (кейде), ал кейде мәмілелер «ақшаға тең» деп жарнамаланған. Бірақ сіз әлі қарызға алсаңыз да, әрдайым жаман нәрсе аласыз бұрылыңыз. Қарыз алу тегін болуы мүмкін, бірақ ол өте сирек созылады; нөлдік пайыздық мөлшерлеме APR ұсыныстары сізді есікке шығаруға арналған, сондықтан кредиторлар сізді қызықтыруы мүмкін.
Түскі ас жоқ: назарға алынсын, нөл пайыздық жылдық пайыздық мөлшерлеме пайызды үнемдеуге көмектеседі, бірақ сіз әлі де басқа қарыздарды төлей аласыз. Мысалы, сіздің несие картаңыз басқа несиелік карталардағы қалдықтарды төлеу үшін «балансты аудару» төлемін алуы мүмкін. Сыйақы ескі картамен қызықтырғаннан аз болуы мүмкін, бірақ сіз әлі де бірдеңе төлейсіз. Сондай-ақ, сіз несие картасының эмитентіне жыл сайынғы ақы төлей аласыз және бұл жарна APR-ға қосылмайды.
Неғұрлым ештеңе төлей алмайсыз және НРП ұсынысының нөл пайыздық мөлшерлемесін толығымен пайдалана аласыз, бірақ сіз оны жұмсартуға тырысыңыз. Несие балансыңыздың 100 пайызын жарнамалық кезең аяқталғанға дейін төлеуге және барлық төлемдеріңізді уақытында төлеуіңіз қажет - егер болмасаңыз, кез келген қалған теңгерімде жоғары пайыздық төлемдерді төлеуге болады .
Мерзімі ұзартылған пайыз нөл пайыздық пайызбен бірдей емес. Бұл бағдарламалар көбінесе «қызығушылықсыз» несие ретінде жарнамаланады және олар әсіресе қысқы демалыс кезінде танымал. Дегенмен, жарнамалық кезең аяқталғанға дейін бүкіл балансты толтырмасаңыз, пайыз төлесіз. Шынайы нөл пайыздық ұсыныспен жарнамалық кезең аяқталғаннан кейін қалған теңгерімге қызығушылықты төлей бастайды. Кейінге қалдырылған қызығушылықпен сіз несиенің бастапқы сомасына несие бойынша төлем жасайсыз, егер төлем жасамаған болсаңыз . Мерзімі ұзартылған пайыздық ұсыныстарды «0% пайыз» деп жарнамалауға болмайды.
Айнымалы АРР деген не?
Егер APR айнымалы болса, онда уақыт өзгеруі мүмкін (немесе өзгереді) . Кейбір несиелермен қызығушылықтың қаншалықты төлейтінін білесіз: сіз қанша қарызға алатындығыңызды, оны қанша уақыт ішінде төлеуге болатынын және қандай пайыздық мөлшерлеме пайыздық төлемдер үшін пайдаланылатындығын білесіз. APR айнымалысы бар несиелер әртүрлі. Пайыздық мөлшерлеме бүгінгі күнмен салыстырғанда жоғары немесе төмен болуы мүмкін (төменгі деңгей жақсы болады, бірақ одан да жоғары).
Айнымалы қарыздар тәуекелге ұшырайды, себебі сіз бүгінгі мөлшерлемемен қарыз алуға мүмкіндігіңіз бар деп ойлауыңыз мүмкін, бірақ сіз күткеннен де көп төлей аласыз. Екінші жағынан, APR айнымалысын пайдалану тәуекелдерін қабылдағыңыз келсе, әдетте төменгі бастапқы пайыздық мөлшерлемені аласыз. Кейбір жағдайларда, айнымалы APR - жалғыз опция - оны қабылдап немесе қалдырыңыз.
Сіздің пайыздық мөлшеріңіздің өсуіне не себеп болуы мүмкін? Айнымалы АПР әдетте пайыздық ставкалар жалпы өсу кезінде көтеріледі. Басқаша айтқанда, олар жинақ шоттарындағы және басқа да несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерге деген сүйіспеншілігімен арта түседі. Бірақ сіздің пайыздық мөлшерлеме «айыппұл» бөлігі ретінде (APR айнымалысы бар ма, жоқ па) өседі. Егер төлем жасамасаңыз немесе әдепкі әдепкі әдепкі тетікті соқтығысыз болса, онда сіздің тарифтеріңіз күрт түсіп кетуі мүмкін. Сізде бар несие балансыңыздың жоғары ставкаларын төлеуге тура келмеуі мүмкін, бірақ болашақта төменгі мөлшерлемеде қарыз алу мүмкіндігіңізді жоғалтасыз.
Бірнеше APR
Неғұрлым жоғары мөлшерлемелер мен төмен ставкалар туралы айта отырып, сіз қалай қарызға байланысты басқа APR төлей аласыз. Бұл әр түрлі APR дегеніміз не?
Жаңа несие картасын ашу туралы ойланыңыз: сіз осы картаға балансты аударып, кейбір сатып алулар жасай аласыз және банкоматтан қолма-қол ақша ала аласыз. Олардың транзакциялардың әртүрлі түрі болғандықтан, бұл әртүрлі Апартаменттерді білдіреді. Әдетте балансты аудару үшін төмен (жарнамалық) APR, сатып алу үшін тұрақты APR және ақшалай аванстар үшін жоғары APR аласыз. Сонымен қатар, төлемдер жасаған кезде, несие картаңыздың эмитенті алдымен APR санатының ең төменгі санатына төлемдерді қолдана алады, сондықтан олар жоғары пайыздық мөлшерлемелер бойынша мүмкіндігінше ақы алуы мүмкін.
Сіздің APR-нің не екенін білесіз. Дүкенге картаңызды сырғытудан басқа ештеңе істесеңіз не болатынын біліңіз.
Ипотекалық салыстыру үшін APR
Тұрғын үй несиелері бойынша APR күрделі. Қарыздың барлық шығыстарын салыстыру үшін алманың алманың тәсілі болуы керек: пайыздық шығындар, жабу шығындары, ипотекалық сақтандыру және басқа несие алу үшін төлеуге болатын басқа барлық төлемдер. Әртүрлі кредиторлар әртүрлі алымдарды төлегендіктен, APR сізге несиені салыстыра отырып, сізге бір санды береді. Дегенмен, шындық, әр түрлі кредиторлар APR есептеуінен әртүрлі алымдарды қамтиды (немесе шығарып тастайды), сондықтан сіз APR-ге ғана сенім арта алмайсыз, бұл қандай ипотека ең үздік мәміле. APR тырнақшаларын салыстыру туралы қосымша ақпарат алу үшін APR Pitfalls бөлімін қараңыз.
APR-ға не әсер етеді?
Сіз жоғары APR немесе төмен APR төлесіз бе, бірнеше факторларға байланысты:
Қарыз түрі: кейбір несиелер басқаларға қарағанда қымбат. Тұрмыстық несиелер мен автокредиттер, әдетте, арзан тарифтермен қамтамасыз етіледі , өйткені үй кепілдік ретінде қол жетімді және адамдар бұл қарыздарды басымдыққа ие. Кредиттік карталар, екінші жағынан, қамтамасыз етілмеген қарыздар болып табылады, осылайша тәуекелдің артуы салдарынан көп төлеуге тура келеді.
Кредит: қарыз алу тарихы кез келген кредиттеу шешімінің маңызды бөлігі болып табылады. Егер несиені мерзімінен бұрын өтеудің нақты тарихын көрсетуіңізге болады (және, демек, сіздің несиелік несиеіңіз жақсы болса), сіз несиенің барлық түрлеріне төменірек APR алуыңызға болады.
Қатынастар: қайта, бұл тәуекел туралы. Егер кредиторлар ақшаны жоғалтудан аулақ бола алатын болса, олар төменгі APR-ді ұсынады. Үй және автокредиттер үшін құндылық коэффициентіне (LTV) төмен қарыз беру және кіріс коэффициенттеріне жақсы қарыз беру маңызды . Жақсы коэффициенттер сіз шайнауға қарағанда көп нәрсе істемейтіндігіңізді және несие берушінің кепілдікті сатуға және қажет болған жағдайда лайықты түрде кетуге болатындығын көрсетеді.