Әрбір опцияның артықшылығы мен кемшіліктері
Кредиттік карталар және жеке қарыздар секілді жалпы тұтынушылық қарызға келетін болсаңыз, сіздің ставкаңызды төмендетудің ең танымал тәсілдерінің бірі баланстық аударымдар мен қарыздарды шоғырландыру бойынша несиелерді қамтиды .
Бұл опциялардың арасындағы айырмашылық неде және қайсысы жақсы? Олардың екеуінде де артықшылықтар мен кемшіліктер бар, бірақ сіз өзіңіздің борышыңыз бен қарыздарыңыз қалай қалыптасатынын түсінгеннен кейін білімді шешім қабылдауға болады.
Несие картасының баланстық аударымдары
Несие картасының балансын аудару арқылы сіз қарызды жаңа немесе бар несие картасына ауыстырасыз. Бұл әрекетті орындау үшін сіздің картаңыздың эмитенті жарнамалық ыңғайлылықты тексеруді қамтамасыз етуі мүмкін немесе онлайн режимінде трансфер сұрауға рұқсат етуі мүмкін. Кредиттік карталардағы баланс аударымдары қарызды жылдам төлеуге болатындығын білсеңіз, ең тартымды болып табылады.
Ең жақсы сценарийде сіз, ең болмағанда, шектеулі мерзімге берешегіңізге 0 пайыз пайыз төлей аласыз. Пайыздық төлемдерді алып тастау қан кетуді тоқтатуға көмектеседі, өйткені сіздің несиелік теңгеріміңіз өсіп кетеді және әр төлемнің 100 пайызы сіздің қарызыңызды азайтады. Бірақ жақсы басып шығаруға назар аударыңыз.
Тарифтер: Тарифтерді аудару үшін ақы төлеуге тура келетінін біліңіз. Шығыстар сізге аударылатын соманың 3 пайызына немесе жалпақ доллар сомасына жиі кездеседі - қайсысы үлкен болса. Төменгі пайыздық мөлшерлемесінен алатын кез-келген жинақ аударым үшін төленетін ақыдан көп болуы керек. Жаңа несие картасын ашсаңыз, жаңа жылдық ақы алынуы мүмкін.
Пайыздық мөлшерлемелер: Ең жақсы пайыздық мөлшерлемелер несиеге ие клиенттер үшін қол жетімді. Жарнамаларда қызықтырақ ұсыныстар бар болуы мүмкін, бірақ несиеіңізді қарап шыққаннан кейін карта эмитентінің шынымен не ұсынатындығын қарастыруыңыз керек. Егер сіз 0% пайызды алған болсаңыз да, бұл мөлшер ұзаққа созылмауы мүмкін. Тарифтің өзгергенін және жарнамалық кезең аяқталғаннан кейін не болғанын көру үшін тексеріңіз.
Сіздің несие: Теңгерімді ауыстыру бойынша ұсыныс несие үшін міндетті түрде жаман емес, бірақ олар проблемаларды тудыруы мүмкін. Жаңа картаға өтініш берген сайын кредиторлар сіздің кредиттік тарихыңызды қарап, бұл сұраулар несие ұпайларыңызды жоғалтуы мүмкін. Тұтынушылық шоттарыңыздың көп болуы (кредиттік карталар сияқты) ашылғанда, сіздің баллыңызды төмендетуге болады. Егер сіз қалдықтарды аудару үшін несие картасын пайдалансаңыз, оларды борыштық өтеу құралы ретінде қолданыңыз, бұл борышты ұлғайту құралы емес. Қарызға тереңірек кіру үшін төлеген картаны пайдаланбаңыз.
Қарызды шоғырландыру
Кредиттік карталарды пайдаланудың орнына, қарызды жеке қарызбен , кепілденген несиенің кейбір түрімен немесе P2P қарызымен біріктіруге болады . Үлкен қарыз сізге бірнеше несиені біріктіріп, барлығын бір жерде алуға мүмкіндік береді. Қарызды шоғырландыру кредиттері жиі тіркелген мөлшерлеме бойынша келеді, сондықтан несие карталарын жарнамалау кезеңдері тым қысқа болғанда олар мағыналы болады. Мысалға, үш ай бойы жылдық пайыздық мөлшерлеме жылдық ұсыныс үш жылға қажет деп есептесеңіз пайдалы болмауы мүмкін.
Тарифтер: Қарызды шоғырландыру бойынша несие алу үшін алдын-ала ақы төлеуіңіз мүмкін немесе мүмкін. Кейбір несиелер арқылы сіз өңделетін немесе пайда болған төлемдер сияқты нақты шығыстарды көресіз. Басқа қарыздармен шығындар көрінбейтін болады, бірақ олар пайыздық мөлшерлемеге енгізіледі.
Көптеген несиелерді салыстыру үшін ең көп пайда әкелетін алдын-ала төлемдер мен пайыздық төлемдер жиынтығын табыңыз.
Пайыздық мөлшерлемелер: Сіз төлеген мөлшеріңіз сіз пайдаланатын қарыз түріне байланысты болады. Жеке кепілмен қамтамасыз етілмеген несие , мысалы, кепілденген меншікті капиталдың қарызына қарағанда жоғары болады . Дегенмен, сіз стандартты несие картасының пайыздық мөлшерлемесінен төмен пайыздық мөлшерлемені төлей аласыз, бірақ кем дегенде бірнеше айдан бері «несие» немесе несие карталарының тарифтері төмен болуы керек.
Егер сіз бірнеше жыл бойы қарызды төлесеңіз - бұл кез келген несиелік картаны ілгерілетуден ұзағырақ болса, сіз қарызды консолидациялау несімен жақсы жұмыс істей аласыз. Пайыздық мөлшерлемелер айнымалы болуы мүмкін, яғни олар несие картасының тарифтері сияқты жоғары немесе төмен жылжиды немесе олар бекітілуі мүмкін. Тіркелген тарифтер жоспарлауды жеңілдетеді, өйткені сіз ай сайынғы төлемдеріңіздің несиенің бүкіл өміріне қандай екенін білесіз.
Бірақ тіркелген тарифтер, әдетте, айнымалы ставкалардан жоғары болады.
Сіздің несиеіңіз: Кредиттік карталар сияқты, жаңа несиелер сіздің несие ұпайларыңызға әсер етуі мүмкін сұраныстарды тудырады - кем дегенде қысқа мерзімді. Ұзақ мерзімді перспективада кейбір қарыздар бойынша шоғырландыру несиелері баланстық аударымдарға қарағанда несиеге жақсы болуы мүмкін.
Несие ұпайлары әртүрлі несие түрлерінің қоспасын пайдаланған кезде жоғары болады, ал несиелік қарыздар тек несиелік карталарға сүйенетін қарыз алушыға қарағанда әлдеқайда тартымды етеді. Егер сіз ауыр кредиттік карточка пайдаланушысыз болса, сіз шығындалатын тауарларға арналған шығындардан асып, жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлеп отырасыз - бұл тұрақты емес.
Қарызды шоғырландыру несиесі сіз қарызды төлеуге міндеттеме жасайтыныңызды және осы мақсат үшін дұрыс түрдегі қарызды пайдаландыңыз деп болжауға болады. Яғни, сен білікті қарыз алушы екеніңізді білдіреді, сондықтан сіз болашақта басқа несиелерді өтей аласыз. Төлемдерді уақтылы төлеп, қарыздарға ғана ие бола отырып, сіздің несиеіңіз күшейтіледі.
Кепілмен қамтамасыз ету
Кейбір борыштарды шоғырландыру бойынша қарыздар үшін сіз кепілді қамтамасыз етуіңіз керек болуы мүмкін. Бұл дегеніміз, сіз өзіңіздің активтеріңізді алуға және қарызды қайтармасаңыз, сатуға банкке рұқсат бересіз. Мысалы, сіз өзіңіздің үйіңізді меншікті үлестік несие бөлігі ретінде кепілге бере аласыз, немесе сіздің машинаңызды қамтамасыз ету ретінде пайдалануға болады.
Кепілсіз қамтамасыз етілмеген несиелерді қамтамасыз етпеңіз: Кепілдеме сізді мақұлдауға көмектеседі, бірақ сіздің активтеріңізді кепілге салу тәуекелді. Егер сіз жоспарланғандай жұмыс істемесе, онда үйіңізсіз өмір сүре аласыз ба? Сіз өзіңіздің машинаңызсыз жұмыс істеп, кіріс таба аласыз ба? Қауіпсіз қамтамасыз етілмеген несиелерді қамтамасыз етпеген жақсы, себебі сіздің тәуекеліңіз тек сіздің несиеіңіз болып табылады. Егер несие картасын қамтамасыз етілмеген қарызды төлеуге арналған үйде қарызды пайдалансаңыз, сіз өзіңіздің тәуекеліңізді айтарлықтай арттырасыз. Егер күтпеген нәрсе болса, онда сіздің үйді жоғалтуыңыз мүмкін.
Кепілдендірілген қарыздарды қайта қаржыландыру: Егер кепілмен қамтамасыз етілген қарызы бар болса, онда бұл несиелерді қайта қаржыландыруды қарастырыңыз. Мысалы, қамтамасыз етілмеген борыштар үшін теңгерімді аудару немесе қарызды шоғырландыру несиесін қолданыңыз және кепілдік берілген қарыздарыңыз үшін басқа қарыздар алыңыз. Айтуынша, егер сіз кепілдік берешектерді төлеуге және оларды қамтамасыз етілмеген борыштарға айналдыра алсаңыз, сіз өзіңіздің тәуекеліңізді азайта аласыз - тек кез-келген қосымша шығындарға көз жеткізіңіз.
Студенттердің несиелері: Сақтаныңыз
Егер сізде студенттік несиелер болса, осы кредиттерді шоғырландырмас бұрын немесе қандай да бір жеке қарызбен төлеуге дейін үй тапсырмасын орындаңыз. Мемлекеттік қарыздар несиені кешіру немесе төлемдерді кейінге қалдыру мүмкіндіктері сияқты бірегей артықшылықтарды ұсынады. Жеке несие берушімен қайта қаржылансаңыз немесе біріктірсеңіз, қарыз алушыға ыңғайлы мүмкіндіктерге кіруіңіз мүмкін.
Толық ақпарат алу үшін Федералдық студенттік кредиттердің артықшылықтары .