Кредит дегеніміз не және қалай пайдаланылады?
Кредит деген не?
Несие қарыз алуды білдіреді: қарызға және қарызға алынған сомаға. Кредиттерге қатысты ( несие карталары , автокредиттер және үй несиелері сияқты) болсаңыз, несие - қарыз алушы ретінде сіздің беделіңіз.
Кредиторлар несиелеріңізді қанша төлеуге болатынын айтып береді, бұл сіздің несие өтінішін қанағаттандыруға немесе шешпеуге шешім қабылдауға көмектеседі.
Сіздің несиеңіз қарыз тарихы туралы ақпаратпен жасалады. Ақпараттың көпшілігі сіздің несие есептеріңізден келеді.
Несиелік есеп дегеніміз не?
Кредиттік есептер - ақпарат жинағы, оның ішінде:
- Өткенде пайдаланған несиелер, тіпті егер сіз оларды төлеген болсаңыз да (әдетте соңғы жеті жыл, ерекше жағдайлар болғанымен)
- Қазіргі уақытта пайдаланып жатқан несиелер (пайдаланылмаған несие желісін қоса алғанда)
- Сіз қанша қарызға алдыңыз
- Қажетті ең төменгі ай сайынғы төлемдер
- Төлемдеріңіздің тарихы - сіз кеш төлемдерді жасадыңыз ба, әлде сіз өзіңізге уақытылы төлем жасайсыз ба?
- Банкроттық және өндіріп алу сияқты қоғамдық жазбалар
- Сіздің несиелеріңіз әдепсіздікке ұшыраған және жинақта болған кез келген несиелер
Сіздің несиелік есептеңіз - «несиеге» байланысты негізгі құжат. Осы ақпарат негізінде кредиторлар несие ұсынуға немесе бермеуге шешім қабылдайды.
Дегенмен, несие берушілердің басым бөлігі несие есебін нақты қарастырмайды . Оның орнына, компьютерлік бағдарлама ақпарат арқылы өтеді және несие есебін жасайды (төменде қараңыз). Жоғары баға сіз тартымды ставкалар бойынша несиеге мақұлданғандығыңызды білдіреді.
Біреу сіздің несие есебіңізді көргіңіз немесе несие есебін алғысы келгенде, оны кредиттік бюродан (кредиттік есеп агенттіктері ретінде белгілі) сұрайды.
Федералдық заңға сәйкес Сізге кредиттік есепті жылына кем дегенде бір рет тегін қарауға рұқсат етіледі. Есептерді қалай сұратуды қараңыз.
Кредиттік бюро дегеніміз не?
Кредиттік есеп беру агенттіктері сіздің кредиттік есепте пайда болатын барлық ақпаратты жинайды. Олар ақпараттық қоймалар болып табылады, бірақ олар сіз ойлағандай көп деректерді сақтамауы мүмкін. Мысалы, сіздің жылдық табысыңыз негізгі кредиттік есептеріңіздің бөлігі емес .
Тағы да олар сіз жұмыс істеген несие берушілерден, қоғамдық жазбалар дерекқорынан және басқа дереккөздерден алынған ақпаратты алады. Олар несие алуға өтініш бергенде немесе несиелік есепті сұраған кезде (мысалы, жұмыс беруші немесе үй иесі - сізден рұқсат сұрағанға дейін сіздің рұқсатыңыз қажет) осы ақпаратты таратады немесе сатады.
Көптеген кредиттік бюролар бар, бірақ «үлкен үшеуі» көбінесе сіздің «несие» деп аталады. Әрбір кредиттік бюролардағы ақпарат дәлме-дәл болып табылады - егер сіздің несие есептеріңізде қателіктер болса, оларды түзету қажет немесе сіз несиелерден бас тартасыз (және жұмыс орындарында немесе автотасымалдаулар сияқты басқа салаларда қиындықтар тудыруы мүмкін) баға ).
Қосымша ақпарат алу үшін Кредиттік бюро қалай жұмыс істейді .
Несиені бағалау дегеніміз не?
Кредиттік бюроларда бір тонна ақпарат бар.
Сіздің дерекқорыңызда сіз туралы жүздеген немесе мыңдаған ақпарат бар, және кредиторлардың бәрін сұрыптау қиын. Банкте, кредиттік одада немесе онлайн-кредиторда әрбір қызметкердің несиелік есептерін қолмен оқуы үшін қызметкердің күніне жеткілікті сағаттар болмайды.
Нәтижесінде несиелік есептерді оқудың орнына кредиторлар несие ұпайларын пайдаланады.
Несие ұпайлары - бұл сіздің кредиттік есептеріңіз арқылы оқитын компьютерлік бағдарлама арқылы алынған нөмірлер. Ол сіздің тарихыңыздағы үлгілерді, сипаттамаларды және қызыл жалауларды іздейді. Бағдарлама не табылғанына қарай, ол несие ұпайынан шығады. Несие берушілерге түсініктеме беру оңай, олар сіздердің ұпайларыңыздың деңгейіне негізделген ережелерді ғана орнатуы мүмкін. Мәселен, 720-ден жоғары несие ұпайлары автоматты түрде мақұлдануы мүмкін, 650-ден 720-ке дейінгі несиелер жоғары пайыздық мөлшерлеме алады , ал басқа несиелер бекітілмейді.
Федералдық заңда сізге тегін несие туралы есеп берілсе де , ол тегін несие ұпайларын қарастырмайды . Дегенмен, кредиттік бюролардан несие ұпайларын сатып алуға болады және сіздің ұпайыңызды тегін көрудің бірнеше жолы бар. Мұнда көптеген несие ұпайлары бар екенін - олардың қалай жұмыс істейтінін және қайсысы маңызды екенін біліңіз.
Несие үшін не қолданылады?
Кредит бастапқыда кредиттік шешімдер үшін пайдаланылды, бірақ несие ұпайлары мен есептер сіздің өміріңіздің басқа салаларында да көрінеді. Тұтынушылар мен заң шығарушылар несие ұпайларының әділдігіне және сол ұпайлардың кеңеюіне қатысты талқыланады.
Қарыз алу: бұл несие ұпайларының ең көп қолданылатын түрі. Ықтимал кредиторлар сіздің несиелеріңізді уақытында өтей алатыныңызды білгісі келеді. Олар сізді өзіңіз білмегендіктен, бұрынғы несиелік тәжірибеңізге негізделген болжамды жасауға тырысады. Несиені тексермей ұсынылған несие әдетте қымбат тұрады .
Сақтандыруды сақтандыру: сақтандырушылар несеңізді тексереді, сізді жабуға немесе жасамауға және қандай мөлшерде. Олар стандартты несие ұпайларынан біршама ерекшеленетін сақтандыру баллдарын пайдаланады .
Жұмыспен қамту: кейбір жұмыс берушілер сіздің несиеіңізді тексереді, бірақ оларға рұқсат беру қажет. Бәлкім, олар сіздің қаржылық тарихыңызға қаншалықты жауапты екеніңіз туралы шешім қабылдауға тырысады. Кейбір жұмыстарда сілтеме мағынасы бар (олар сіз пара беруге азғырылатын жағдайлардан аулақ болғыңыз келеді), ал басқа жұмыс орындарында сілтеме азырақ болмайды.
Утилиталар: электр немесе су сияқты қызметтерді алу үшін сізге несиелік тексеру қажет болуы мүмкін. Егер бұл мүмкін болмаса (несиеіңіз әлі салынбағандықтан) немесе сізде жаман несие бар болса, қызмет көрсетушілер көбіне қауіпсіздікті талап етеді.
Жалға алу: коммуналдық компанияларға ұқсас, сіздің келесі жалға беруші несие алуды сұрауы мүмкін. Жалға алу нарығына байланысты несие сізге жалға беруден немесе жоғары депозитке жол бермейді.
Кредитке қатысты ақпарат туралы айналада көптеген шатасулар бар. Кредиттік шешімде пайдаланылатын ең маңызды ақпарат - сіздің кредиттік есептеріңізден және қосымшада қамтылған мәліметтерден. Мысалы, сіздің кірісіңіздің несие есебіне немесе ұпайға қосылмайды, бірақ кредиторлар сіз өтеуге мүмкіндік беретін-өтпейтінін (мысалы, кіріс коэффициентін есептеу арқылы) білуі керек - олар өтінім бойынша табыс туралы сұрайды.
Кредитке әсер етпейтін және әсер етпейтін факторлар туралы қосымша ақпарат алыңыз .
Тұтынушыларға несие қалай пайдалы?
Несие тұтынушыға пайдалы немесе зиянды болуы мүмкін. Оң және жағымсызды білу үшін несиенің кең анықтамасына қайта оралыңыз: қарызға алу мүмкіндігі.
Қарыз алу қымбат заттарды сатып алуға мүмкіндік береді. Егер сіз үй сатып алғыңыз келсе, онда сіз жинақ шотына жүздеген мың доллар қалдыруыңыз мүмкін және бұл адамдардың көпшілігі үшін мүмкін емес. Ипотекалық несие үйге иелік етуге, өмір сүру ортаңызды басқаруға және үйде теңдікке қол жеткізуге мүмкіндік береді (егер сіз бақытты болсаңыз, үйдің құны да арта түседі).
Авто несиелер қауіпсіз және сенімді көлік құралын алуға мүмкіндік береді. Студенттердің несиелері жоғары білім алуға мүмкіндік береді, бұл көбінесе өмір сүру ұзақтығының жоғарылауына және өмір сүрудің жақсы деңгейіне әкеледі.
Кредитпен тұтынушылар қымбат заттар үшін шағын төлемдер төлей алады. Өкінішке орай, азғырулар (кейде сәтсіздік) проблемаларды тудыруы мүмкін. Қарызды алғаннан кейін, сіз төлеуге тиіссіз. Егер қандай да бір себептермен төлемдерді ала алмасаңыз, сіздің несиеіңіз азайып, жоғары шығындарға тап болады (кеш ақылар, заңды шығындар және т.б.). Таңғажайып «0% пайыз» ұсыныстары таңқаларлық қымбатқа түседі.
Сіз үнемі уақытында төлем жасасаңыз да, несие сіздің қаржыңызға паразит болуы мүмкін. Мысалы, payday loans - бұл өте қымбат қарыздар, көбінесе айлар немесе жылдар. Несие картаңыздағы ең төменгі соманы төлеу , сондай-ақ, қарыздармен ұзақ мерзімді қарым-қатынасқа әкеледі. Бұл әрқашан қарызға ақша жұмсайды, ал кейбір адамдар шығындар мен тәуекелдерді болдырмау үшін қарызсыз және несие берместен өмір сүреді .
Несие ұпайлары туралы не айтасыз? Тұтастай алғанда, тұтынушылар үшін бұл пайдалы, бірақ олар жаман несие алған жағдайда проблема болып табылады.
Кредиттік скоринг қарызға қымбатырақ етеді, өйткені кредиторлар кредиттік шешімдерді көп немесе аз автоматтандырады. Сонымен қатар, кредиторлар нәсіліне немесе несие алушылардың өзге де сипаттамаларына (несие бойынша несие бойынша кез-келген кемсітушілікті болдырмауға тиіс ) байланысты кемсітпейді, сондықтан кредиттеу әділ болады.
Ақырында, кредиторлар қарыз алушыларды болдырмау арқылы олардың шығындарын азайта алады, олар басқа қарыз алушыларға шығынды төмендетеді. Әрине, несие алған кезде несие алу қиынға соғады . Бақытымызға орай, несиені құрып, қиын кезеңдерден кейін оны қайта қалпына келтіруге болады, ал жақсартулар бірнеше жылдан кейін пайда болады.