Кіріс коэффициентінің берешегі қалай?
Есептеу әдісі
Кіріс коэффициентіне ағымдағы қарызды есептеу үшін ай сайынғы барлық борыштық төлемдеріңізді жалпы айлық табысыңызбен бөліңіз.
Сіз сондай-ақ, сіздің кірісіңізді мақсатты берешектің кіріс коэффициентіне көбейту арқылы «ай сайынғы» борыштық төлемдерді қанша мөлшерде төлеуге болатынын есептеуіңізге болады.
Ай сайынғы қарыздық төлемдер барлық қарыздарыңыз үшін ең төменгі төлемдер болып табылады, оның ішінде:
- Автокредиттер
- Кредиттік карталар бойынша берешек
- Студенттік кредиттер
- Тұрғын үй несиелері
- Жеке қарыздар
Сіздің жалпы айлық табысыңыз салық пен басқа шегерімдерді шығарғанға дейін ай сайынғы төлем.
Мысал: айына $ 3,000 табуға болады. Сіздің несиеіңіз 440 АҚШ долларын құрайды, ал студенттің қарызы 400 доллар. Кіріс коэффициентіне ағымдағы борышыңыз қандай?
Ай сайынғы төлемдеріңіздің жалпы сомасын ($ 840) жалпы табысыңызға бөліңіз. $ 840 $ 3,000 бөлінген = .28. Пайыздық пішімге түрлендіріңіз , бұл кіріс коэффициентіне 28% қарыз әкеледі.
2-мысал: ай сайын $ 3,000-ға жуық жалпы табыс табуды көздеңіз және сіздің қарыз беруші табыстың коэффициентінің 43% -дан төмен болуын қалайды. Қарызға жұмсаудың ең жоғарғы мөлшері қандай?
Жалпы кірісті мақсатты қарызға кіріс коэффициентіне көбейту. $ 3,000 есе .43 = $ 1,290. Сіздің барлық ай сайынғы төлемдеріңіз бір-бірінен $ 1,290 болуы керек. Әрине, төменгі жақсырақ.
Жақсы қатынастар дегеніміз не?
Кіріс коэффициенттеріне берешектің идеясы қолжетімділік болып табылады. Кредиторлар сіз өзіңіздің қарыздық төлемдеріңізді ыңғайлы түрде жабуға болатындығына сенімді болғыңыз келеді - әсіресе жаңа қарыздарды мақұлдамас бұрын және сіздің қарыздарыңыздың ауыртпалығын арттырыңыз.
Несие берушіден кредиторға дейінгі нақты сандар өзгереді, бірақ көптеген кредиторлар кіріс коэффициентіне максималды қарыз ретінде 36% пайдаланады. Айтуынша, көптеген басқа кредиторлар сізді 55% -ға дейін жеткізеді.
Төлемдерді қарап отырған кезде, «алғы аяқталу» коэффициенті тұрғын үйге арналған шығындарды, соның ішінде ипотекалық төлемді, мүлік салығын және үй иесінің сақтандыруын ғана қарастырады. Кредиторлар бұл коэффициентті 28% -дан 31% -ға дейін немесе одан төмен деңгейде көреді.
Қарыздың жалпы коэффициентіне «артқы аяғында» қатынасы барлық қарызға байланысты төлемдерді қарастырады. Бұл коэффициент автокредиттерді, студенттік кредиттерді және несие карталарын төлеуді қамтиды.
Сіздің ипотеканы несие алудың ең ыңғайлы түрі болып табылатын «білікті ипотека» болу үшін сіздің жалпы коэффициентіңіз 43% -дан төмен болуы тиіс. Бұл ереженің ерекшеліктері бар, бірақ федералды заңнама несие берушілерден сіз мақұлдаған кез-келген тұрғын үй заемын өтеуге мүмкіндігі бар екенін және сіздің кіріс коэффициентіне деген қарызыңыз сіздің қабілетіңіздің негізгі бөлігі екенін көрсетуді талап етеді.
Сен өзіңе қол жеткізе алатын нәрселердің соңғы судьясы. Сізге қолжетімді максималды мөлшерлемені қарызға алудың қажеті жоқ - аз қарыз алу жақсы. Максималды қарыздар сіздің бюджетіңізге шиеленісіп кетуі мүмкін және жұмыссыздықты жоғалту, кестені өзгерту немесе күтпеген шығыстар сияқты кез-келген тосын сыйлау қиын. Сіздің борыштық төлемдеріңізді минимум деңгейде ұстау ақ білім беру немесе зейнетке шығу тәрізді басқа мақсаттарға ақша салуды жеңілдетеді.
Сіздің коэффициенттеріңізді жақсарту
Егер сіздің кіріс коэффициенттері бойынша берешек тым жоғары болса, несиеге рұқсат алу үшін оларды төмендетіңіз. Мұны істеудің бірнеше жолы бар, бірақ олар әрдайым оңай емес.
Қарызды өтеу: қарызды төлеу сіздің кіріс коэффициентіне байланысты сіздің қарызыңызды азайтады, себебі сіздің коэффициенттеріңізде бір айлық төлемдер аз болады. Дәл сол сияқты, несие картасының қарызын өтеу сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз төмен болады дегенді білдіреді.
Кірістің ұлғаюы: қарыз алудан бұрын алуға болатын кез-келген қосымша жұмыс пайдалы. Бірақ барлық табыстың сіздің болуыңыздың қажеті жоқ. Егер сіз жұбайыңызбен, серіктесіңізбен немесе ата-анаңызбен несие алуға өтініш жасасаңыз, олардың кірісі (және қарызы) есептеуге қосылады. Әрине, егер сізде бір нәрсе болса, сол адам несиені төлеуге жауап береді. Косинженерді қосу сізді мақұлдауға көмектеседі , бірақ сіздің косинжарыңыз қауіп тудырады.
Қарыз алуды кешіктіру: Егер сіз өзіңіздің несиеңіз сияқты маңызды несие алуға өтініш жасайтын болатыныңызды білсеңіз, несиені қаржыландырмайынша басқа қарыздардан аулақ болыңыз. Сізге ипотека алудың алдында автомобиль сатып алу мақұлдану мүмкіндігін бұзады, себебі үлкен автокөлік төлемі сізге қарсы болады. Әрине, сіз ипотека алғаннан кейін автомобильді алу қиын болады, сондықтан сізге басымдық қажет.
Үлкен ақы төлеу: ай сайынғы төлемдер ай сайынғы төлемдеріңізді төмендетуге көмектеседі. Егер сізде қолма-қол ақшаға ие болсаңыз және оны сатып алуыңызға мүмкіндік берсеңіз, ол сіздің коэффициенттеріңізге қалай әсер ететінін көріңіз.
Кредиторлар сіз өздеріне есеп беріп отырған табыс арқылы кіріс коэффициентіне сіздің қарызыңызды есептейді. Көптеген жағдайларда сіз өзіңіздің табысыңызды құжаттауыңыз керек және олар сіздің табыстың несие мерзімін ұзарта отырып, табысты жалғастыра алатыныңызға сенімді болу керек.
Басқа маңызды факторлар
Кіріс коэффициентіне сіздің қарызыңыз кредиторлар қарастырған жалғыз нәрсе емес. Тағы бір маңызды коэффициент - құндылыққа қатынасы (LTV). Бұл сіз сатып алған заттың құнына қатысты қанша қарызға алынғаныңызды қарастырады. Егер сіз ешқандай ақшаны төмендете алмасаңыз, LTV коэффициенті жақсы көрінбейді.
Кредит тағы бір маңызды фактор. Кредиторлар ұзақ уақыттан бері қарызға алынғаныңызды (және, ең бастысы, қарызды өтеу ) екенін көргісі келеді. Егер олар қарызбен не істеп жатқаныңызды білетініне сенімді болса, олар сізге несие беруге көбірек ұқсайды. Несие ұпайлары қарыздар тарихын бағалау үшін пайдаланылады .