Қайта қаржыландырылатын қаржыны қалай қаржыландырады?
Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру , жаңа несиеге қайта қаржыландыру арқылы бұрыннан бар несиені ауыстырған кезде болады.
Қазіргі кездегі қарыздан артық қарызға алу арқылы, несие беруші Сізге қажетті нәрсе үшін қолдана алатын ақша ұсынады. Көптеген жағдайларда «қолма-қол ақша» банк шотына чек немесе ақша аударымы түрінде келеді.
Ақшаны қалай пайдалануға болады
Сіз өзіңіздің қарызыңыздың қаражатын қалаған кез келген тәсілмен пайдалана аласыз. Бірақ тәуекел мен шығындарды елемеуге болмайды. Қаржыландыруды жақсартатын және қарызды өтеу қабілетіңізге арналған қаражаттарға арналған қайта қаржыландыруды пайдалану өте маңызды. Қайта қаржыландыруға арналған кейбір жалпы мақсаттарға мыналар жатады:
- Үйдегі жетілдіру: Тұрғын үй жобалары үшін үйде қолдануға болады. Сіздің үйіңіздің нарықтық құнды арттыратын стратегиялық жақсартулар өзіңіздің үлесіңізді арттырады, бұл сіздің үйіңізді сату кезінде инвестицияларыңызды жеңілдетеді. Болашақ сатып алушылар - сіз және сіздің отбасыңыз ғана емес, «қауіпсіз» жобаларға қаражатты пайдалану жақсы.
- Білім беру шығыстары: Кейбір білім беру бағдарламалары тұрақты жұмыс табуға және табысқа жетуге көмектеседі. Егер сіз жаңа дәреже немесе оқу курсы сізге пайда әкелетініне сенімді болсаңыз, онда сіздің үйден ақшаны қолдана аласыз.
- Бизнесті жүргізу: Бизнес бастау үшін үйде қолдануға тырысады, бұл табысқа жетеді, бірақ ол да қауіпті. Істен шыққан бизнестің жоғары пайызы болған жағдайда, сіз несиені қалай төлеуге болатынын және сіздің компанияңыз кіріс әкелмесе, сіздің отбасыңыздың қалай әсер етуі мүмкін екенін бағалауыңыз қажет. Айтуынша, үй несиелері несиелік карталардан қымбат болуы мүмкін, ал егер сіз өзіңіздің үйіңізден ақшаны алып кетсеңіз, қол жетімді опция болуы мүмкін. Бұдан басқа, банктер сіздің бизнесіңізді кез келген жағдайда бизнес-несие алу үшін жеке кепілдік алу үшін пайдалануы мүмкін.
- Қарызды шоғырландыру? Жоғары пайыздық несиелік карталарды төлеу интуитивті түсінеді, бірақ сіз мұны істегенде, сіз бұрын болмаған тәуекелді қосасыз. Кредиттік карталар қамтамасыз етілмеген несиелер болып табылады, ал кредиторлар, сіз өтемеген жағдайда, үйіңізді алуға құқығыңыз жоқ (олардың бәрі сіздің несиеіңізді бұзып, ақшаңызды жинауға тырысады ). Сіз бұл қарызды ипотекалық несие бойынша төлегеннен кейін, егер сіз оны төлей алмасаңыз, үйіңіз әділ ойын.
Жоғарыда қолданылғандар танымал болғанымен, олар әрдайым жақсы таңдау емес. Несиенің басқа түрлері жақсы болуы мүмкін және төмендегілерді зерттейміз. Бірақ, біріншіден, бұл кейбір баламаларды контекстте орналастыру үшін кейбір артықшылығы бар.
Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландырудың артықшылықтары мен кемшіліктері
Неліктен ақша қаражатын аудару өте тартымды екенін түсіну оңай. Сіз бұрыннан бар несиеіңізді әлдеқайда төмен пайыздық ставкамен жақсарта алсаңыз, онда мақсатыңыз жетіп, оған баруға тырысыңыз.
Тұрғын үйді іріктеудің артықшылықтары :
- Үлкен қарыздар: Сіздің үйіңіздегі меншікті капитал мыңдаған долларға (немесе жүздегенге) тең болуы мүмкін, сондықтан бұл айтарлықтай қаражаттың оңай жолдары.
- Салыстырмалы түрде төмен тарифтер: Сіздің үйіңіз несиені қамтамасыз ететін болғандықтан, сізге төмен пайыздық мөлшерлемелерден (кредиттік карталармен және жеке қарыздармен салыстырғанда) ләззат аласыз.
- Әлеуетті салықтық жеңілдіктер: Салықтық жеңілдіктер олар бұрынғыдай жомарт емес. Егер сіз өзіңіздің үйіңізге «елеулі жетілдіру» үшін ақша қаражатын пайдалансаңыз, онда сіздің несиеіңіздің құнын төмендететін салықтық үзіліс аласыз. Бухгалтеріңізден толық мәліметтер сұраңыз.
- Өтеу мерзімінің ұзақтығы: Сіздің бар ипотеканы жаңа 30 жылдық немесе 15 жылдық несиеге ауыстыру арқылы сіз өзіңіздің төлемдеріңізді ұзарта аласыз. Бірақ бұл шығындарға байланысты.
Қолма -қол ақшаны берудің кемшіліктері :
- Пайыздық шығыстар: Барлық тұрғын үй қарыздарыңыз бойынша сағатты қайта іске қосасыз, осылайша сіз өзіңіздің өміріңіздегі пайыздық шығындарды көбейтесіз (қарыз алуды бұдан да жақсартады). Бұл сізге қалай әсер ететінін көру үшін қолданыстағы қарыздар мен жаңа қарыздар бойынша амортизация кестелерін тексеріңіз . Мұның орнына екінші ипотеканы пайдалану керек.
- Қаражатты қайтару қаупі бар: Егер қарызды өтей алмасаңыз, үйіңізді жоғалтуыңыз мүмкін . Кепілсіз несиелер тәуекелге бейім емес.
- Жабу шығыстары: Ипотекалық несиелер алдыңғы жабу шығындарын талап етеді. Сіз өзіңіздің несиелік балансыңызға айналдырып, чек жазып немесе жоғары бағамға ие боласыз ба, бұл шығынды үнемі төлейсіз. Қарызды жабу үшін сіз бірнеше жүзден бірнеше мың долларға дейін жұмсайсыз және бұл соманы ақша жұмсап жатқан кезіңізге қосыңыз.
Ақшаны алудың қосымша амалдары
Сіздің қарызыңызды қайта қаржыландыру - үлкен қадам. Егер аздаған шараларды қолданғыңыз келмесе, сізде бірнеше нұсқа бар.
Жеке қарыздар: Үйден тыс қарыздарыңызды банктерден, кредиттік серіктестіктерден және онлайн-кредиторлардан қолма- қол кредит ретінде қамтамасыз етілмеген несиелерді пайдалана отырып болдырмауға болады. Егер сіз жақсы несие алсаңыз, несие картасының жарнамалық ұсыныстары бар шағын жобаларды қаржыландыра аласыз, сол сияқты екі еселенген тарифтердің жоғарылауы алдында қарызды төлеңіз.
Екінші ипотека: Сіздің бұрыннан бар үй несиесін алмастырудың орнына, үйіңізге қарсы қарыз алу үшін үйдегі қарыз немесе несие желісін (HELOC) қоса аласыз. Мұндай көзқарас Сіздің несиеіңізді қолайсыз қалдыруға мүмкіндік береді, сондықтан сіздің пайыздық мөлшерлеме, амортизация кестесі және ай сайынғы төлемдер өзгеріссіз қалады. Екінші ипотека айнымалы пайыздық мөлшерлемемен келуі мүмкін, бірақ сіз оны төлегеннен кейін, бүгін ешқашан қарызға ұшыраған секілді сіз қайда боласыз.
Мамандандырылған несиелер: Неге қарызға алғыңыз келсе, несиенің нақты түрі сіздің үйден қолма-қол ақшаны алудан гөрі жақсы болады. Мысалға:
- Студенттердің несиелері білім беру қажеттіліктеріне арналған, ал федералдық несиелер қарыз алушыға ыңғайлы сипатта болады .
- Шағын бизнесті несиелендіру АҚШ-тың Шағын бизнес әкімшілігінен (SBA) қолдау көрсету арқылы қол жетімді болуы мүмкін, бұл төмен пайыздық мөлшерлемелерге әкеледі.
Кері ипотека: 62 жастан асқан баспана иелері ипотеканы кері қайтару арқылы зейнетақылық табысты немесе біржолғы төлемдерді ала алады. Ай сайынғы төлемдер жасаудың қажеті жоқ, бірақ соңғы қарыз алушы үйден шығып кеткенде үйді сатуға немесе несиені төлеуге тура келеді.
Бекіту
Кепілдік: Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру несиесін пайдалану сіздің меншікті капиталыңызды азайтады, сондықтан сіздің үйіңізде білікті болу үшін жеткілікті капитал қажет. Басқаша айтқанда, сіздің үйіңіздің ипотекадағы қарызыңыздан артық болуы керек . Көптеген кредиторлар сіздің үйіңіздің нарықтық құнының 80 пайызынан астамын қарызға тартады, бірақ VA және FHA сияқты мемлекеттік қолдау бағдарламалары сізге көбірек қарыз алуға мүмкіндік береді. Есіңізде болсын, қарыздарыңыз қаншалықты көп болса, соғұрлым тәуекелдеріңіз бен қарыздарыңыздың шығыны артады.
Кіріс: Кредиторлар Сіздің несие бойынша жаңа ай сайынғы төлемдерді төлеу үшін жеткілікті табысыңыз бар екенін тексеруі қажет. Бұл төлемдер көп қарызға алынған сайын ұлғайтылуы мүмкін, сондықтан дұрыс диапазонда болатыныңызды көру үшін қарыздан кіріс коэффициенттерін тексеріңіз.
Кредит: кез келген үйде несие сияқты, сіздің несие ұпайлар маңызды. Төмен несиелер мен несиелік тарихыңыздағы жақындағы нашар бағалармен сіз жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлей аласыз, бұл шығынды күрт өзгерте алады.
Қаржыландыруды қайта қаржыландыруға қаражат алсаңыз, дәл сол баланспен қайта қаржыландыруды орнына кредиторлар тәуекелге ұшырайды. Нəтижесінде, біліктілігін арттыру қиынға соғады, ал шығындар осы несиелер бойынша жоғары болуы мүмкін.