Жеке кепілдіктің негіздері
Жеке кепілдік бизнес иелеріне несиеге мақұлдануға көмектеседі. Кепілдікті қамтамасыз ету үшін сіз жеке қаражаттарыңызды, соның ішінде ақшаны, жылжымайтын мүлікті және басқа активтерді пайдалана отырып, бизнес қарыздарын төлеуге уәде бересіз.
Ең дұрысы, бизнес кез келген қарыздарды өтейді, ал сіздің жеке кепілдемеңіз - бұл қауіпсіздік желісі. Бірақ несие берушілер өздерінің жеке кепілдігі болған жағдайда, олар жақсы жағдайда.
Кепілдік: Жеке кепілдіктер - несиелік келісімнің бөлігі. Өтініш (немесе мақұлдау) процесінде кредиторлар бизнес иелерінен бизнес несие төлемесе, кредитор қалай жинай алатыны туралы құжатқа қол қоюды талап етеді.
Сізге кепілдік беріңіз: Жеке кепілдік несие берушіге байланысты қамтамасыз етілуі немесе қамтамасыз етілмеген болуы мүмкін. Сіз, мысалы, үйде немесе қаржы институттарында сақталған қаражатта нақты активтерді кепілге салуыңыз керек болуы мүмкін.
Активтер және несие: Сіз берген кепілге салынған активтерге қосымша, сіздің несиеіңіз келісілгендей төленбесе, желіде болады.
Жауапкершілігі шектеулі? Жеке кепілдік жауапкершілікті қорғауды (LLC, S-Corp немесе басқа субъектіні құру арқылы) азайтады. Бизнес иелері қарыздарды төлеуге келіседі, сондықтан бизнес шығындары жеке шығындарға айналуы мүмкін.
Неліктен Кредиторлар жеке кепілдікті талап етеді
Кредиторлар әрдайым қарыз алушыларды өздерінің өтемақы төлеп немесе өтпейтінін болжау үшін бағалайды. Тұтынушылық несиелер, несие ұпайлары және басқа да ақпарат көздері үшін шешім қабылдау үшін қол жетімді. Бірақ бизнесте, әсіресе жаңа компанияларда немесе ешқашан қарызға түспегендерде, бизнеске тән несие тарихы жоқ.
Шектеулі ақпаратпен кредиторлар шешім қабылдау қиын. Олар бұрынғыдан қарызға алынғандығын және тұрақты түрде несие алғаныңызды көре алар еді. Бірақ, шешім қабылдау кезінде көмек көрсететін тарихи ақпарат болмаса, кредиторлар қандай да бір қауіпсіздікті талап етеді (немесе өте жоғары пайыздық мөлшерлемені талап етеді). Бұл қауіпсіздік көбінесе жеке кепілдік түрінде келеді. Бірақ кепілдік ретінде бизнес активтерін кепілге салу сияқты басқа тәсілдер де опция болуы мүмкін.
Жеке кепілдіксіз көптеген шағын бизнес несиені ала алмайды. Банктер ақшаны алу мүмкіндігін жақсартқысы келеді, және кәсіпкерліктің үнемі істемейтінін біледі.
Кредиторлар сіздің бизнесіңізге не болатынын білмей-ақ жинауды қалайды. Жеке кепілдікке қол қою да сигнал болуы мүмкін: Егер бизнес иесі ретінде сіз ойынға теріні салғысы келмесе, неліктен кредиторлар тәуекелге ұшырауы керек?
Тәуекел деген не?
Сіз жеке кепілдік берген кезде, сіз бизнес несиесін өтей алмасаңыз, несие берушіге сізді өзіңізбен бірге ұстауға мүмкіндік бересіз. Бұл сіздің несиелік келісіміңізге байланысты әр түрлі нәрселерді білдіреді. Кепілдіктің бөлігі ретінде сіз өзіңіздің иелігіңіздегі мүлікке (үй және белгілі бір құндылықтарыңызды қоса) немесе инвестициялық шоттар сияқты активтерді алуға рұқсат берген боларсыз.
Құқықтық әрекет: Егер сіздің активтеріңіз қарызды өтеуге жеткіліксіз болса, кредиторлар сізге қарсы сот ісін жүргізуі мүмкін. Шешім сіздің жеке несиеіңізді бұзады және болашақта қарыз алуды қиындатады. Сонымен қатар, несие бойынша несие беру жұмысқа тұруды, сақтандыруды сатып алуды немесе өмір сүруге арналған орынды жалға алуды қиындатады.
Отбасылық активтер: Сіздің жеке несие бойынша сіздің жеке кепілдігіңіз отбасына әсер етуі мүмкін. Үйді жоғалту - анық мәселе. Кейбір несиелер жұбайларының қолтаңбасын талап етеді, сондықтан тек сіздің жұбайыңыздың аты-жөніне тиесілі активтер әділ ойын болып табылады. Олай болмаған жағдайда, активтерді ерлі-зайыптылардың атына тәуекелсіз қарызға алу үшін азғыруға болады.
Серіктестерге ақы төлеу: Егер сіздің әріптестеріңіз бар болса, сіз «бірлескен және бірнеше» келісімге қол қойған жағдайда, сіз өзіңіздің қарызыңыздың әділ бөлігінен артық бола аласыз.
Бұл келісім банкке бизнес несиелерін кепілденген кез келген немесе барлық серіктестерден бүкіл балансты жинауға тырысады. Егер басқа серіктестер төлем жасай алмаса, банк сізден бүкіл балансты талап етуі мүмкін. Егер сізде 100 пайыз иесі болмаса да, сіз 100 пайыздық қарызға жауапты бола аласыз. Сайып келгенде, кредиторлар ең терең қалталары бар және өтеу қабілеті бар адамдардан кейін келеді.
Тәуекелдерді қалай басқаруға болады
Жеке кепілге қол қою керек пе, жоқ па, сонан соң сіздің тәуекелдігіңізге байланысты. Тәуекеліңізді мүмкіндігінше азайту өте ақылды.
Келіссөздер: Кредиторлар сіздің өміріңізге қол қоюды сұрайтын стандартты келісім беруі мүмкін, бірақ сіз әрқашан осы келісімге өзгерістер енгізуді сұрай аласыз. Отбасылық активтерді үстелден ұстап қалуға болатынын немесе несие сомасының 100 пайызынан азын кепілдік бере алатыныңызды қараңыз. Сіздің несие алуыңыз қаншалықты жақсы болса, соғұрлым келіссөз бөлмесі болады. Сондықтан бизнесіңіздің неліктен табысты болатынын және несиені төлеуге қандай да бір қиындық тудырмайтыны туралы нақты суретті түсіріңіз.
Өзіңізді бөліңіз: Сіздің бизнесіңіз дамитындықтан жеке кепілдіктерден алыстау жақсы . Сіз өзіңіздің бизнесіңіздің несиесін қалыптастырып, кепілге салынған активтерді жинап алғаннан кейін, сіз кепілдік несиелерді жеке тоқтата аласыз. Сонымен қатар, ақылмен қарыз алу арқылы тәуекелдерді барынша азайта аласыз.