Ақшаңызды 401 (k), IRA немесе басқа зейнетақы жоспарынан алу ережелері
Бастапқыда сіз қаншалықты шығып кетесіз? Уақыт өте келе қандай мөлшерде қаражат жинауға болады, сонда сіз өзіңіздің жинақ ақшаңызды асыра алмайсыз, бірақ оны жинап алмаудың орнына сіздің өміріңізді үнемдей аласыз ба?
Сондай-ақ, мынаны ескеріңіз: зейнетақылық жинау жоспарыңыз зейнетақыны бастағаныңызда міндетті түрде аяқталмайды. Бұл ақшаның әлі де өсіп, өмір сүру шығындарын төлеуге көмектесетін қаражаттың жұмсалуына байланысты. Бірақ қаражат жинаған кезде ол өсетін ставка төмендейді. Шығару жылдамдығын өсу қарқынымен теңдестіру - ғылымға және табысқа салынатын инвестициялардың өнеріне жатады.
401 (k) алып тастаудың қауіпсіз деңгейі
Көптеген қаржы кеңесшілері сіздің жинақ ақшаңызды жоғалтудан қорықпастан, зейнетақы шоттарынан қаншалықты ала алатыныңызды бағалау кезінде басталатын негізгі ереже ретінде «4% ережесін» ұсынады. Яғни, сіз жыл сайын 4% шығып, қаржылық қауіпсіздікті қолдай аласыз. 90-шы жылдары Билл Бененнің танымал зерттеуі инфляцияға түзетілгендей, 30 жыл ішінде 4% -ның шығу сәтіне жетістікке жетудің жақсы мүмкіндігі болғанын көрсетті. Бірақ көптеген айнымалы мәндер осы әдеттегі қағидатты өте консервативті немесе тым қауіпті етуі мүмкін.
7% -тен шығуы жылдамдығы қауіпсіз деп айтатындар бар, ал басқалары шынайы қауіпсіздіктің 2% -ға, әсіресе бірінші жылы немесе одан да жақын екенін айтады. Көптеген қаржылық шешімдер сияқты, жауап сізден де байланысты. Сіздің өмір сүру ұзақтығы , сіздің инвестицияларыңыздың нәтижесі, сіз қанша жұмсауға болатындығы, жұбайыңыз, әлеуметтік қамсыздандыру , екінші жұмысыңыз және тағы басқалар.
Салыстыру үшін, 4 пайыздық мөлшерлемелерді алу сіздің жинақ ақшаңызды қаншалықты сақтайтынын және сол жерден түзететінін көріңіз. Өзіңіздің зейнетақылық есептеулеріңізді сізге қажет нәрсені және сіз не нәрсеге сенуге болатынын түсіну үшін іске қоса аласыз. Интернетте пайдалы зейнетақы калькуляторлары бар. Бірақ сіз зейнеткерлікке шыққанда, бейтарап қаржылық маманнан кеңес алу жақсы.
Сіздің зейнеткерлікке шығу кезеңіне инвестициялар
Пенсионердің зейнеткерлікке шығу деңгейіне қарай табысы жоғары инвестицияларға портфельді бөліп берудің ортақ стратегиясы. Бекітілген табысы қауіпсіз ставка болуы мүмкін, иә, бірақ ол сіздің портфолитыңызды қайта инвестицияланғаннан гөрі табыс әкелетін орынға ауыстыруға көмектеседі. Пайдаға салынатын инвестициялар тек облигацияларға емес, акцияларға, жылжымайтын мүлікке және басқа да активтерге дивидендтер немесе пайыздар әкеледі. Ең дұрысы, негізгі табысқа немесе бастапқы инвестиция сомасына тигізбестен тұру шығындарын жабу үшін осы табысты пайдалана аласыз.
Мәселе мынада, бұл күндері сіздің тәуекелдеріңізді жоғалтпастан инвестицияларыңыздың кірістілігін алу қиын. Тіпті кейбір тәуекелдерді қабылдауға дайын болсаңыз да, өтемақы үлкен емес. Есептік жазбаңыздың үлкен теңгерімі болмаса, сіз жылына 4% -бен өмір сүре алмайсыз.
Кішігірім кірістілікті арттыруды қажет ететін көптеген инвесторлар дискілермен, қысқа мерзімді және орта мерзімді облигациялармен баспалдақ стратегиясын жасайды. Төмен және тұрақсыз пайыздық ортада инвесторлар табыстың ең жоғары мөлшерін табуды қалайды. Ұзақ мерзімді облигациялар қысқа мерзімді облигацияларға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие, бірақ ұзақ уақыт бойы ақшаңызды құлыптайтын болсаңыз, пайыздық мөлшерлемелердің көтерілуіне қарай жақсы шығындалатын инвестициялардың болмау қаупін тудырады. Баспалдақ стратегиясы қысқа мерзімді инвестициялардың өтімділігін араластыруға тырысады, бұл ұзақ мерзімді инвестициялармен ұсынылатын жоғары өнімділікпен . Бес жылдық облигацияны сатып алудың орнына, 3% төлегендіктен, сіз келесі бес жылда әртүрлі ставкалар бойынша жетілдірілген бес облигация сатып аласыз. Қысқа мерзімді инвестициялар аз төлейді, ұзақ мерзімді төлемдер көп төлейді. Ақшаңызды әртүрлі өтеу мерзімдері бойынша тарату сіздің өтімділікті жоғалтпай-ақ лайықты қайтарымды алуға көмектеседі (басқаша айтқанда, қажет болғанда қолма-қол ақша алудың тәсілі).
Әр жыл сайын өтетін облигациялардың арқасында сіз қайта инвестициялау мүмкіндігіңіз бар (және бізде бәрі жақсы болады деп үміттенеміз).
Алғашқы зейнетақы шотынан сіз қайдан кетесіз?
Екіншіден, бірінші кезекте назар аудару керек. Бірақ мұны салық салудың ең тиімді әдісі ретінде жеке жағдайыңызға байланысты. 59 1/2 жастан кейін зейнеткерлік төлемсіз зейнетақы шотынан қаражат алуды бастауға болады, бірақ сіз салықтың кейінге қалдырылған зейнетақы шоттарынан 70/1 / 2 жасқа дейін қажетті ең аз бөлуді бастаудың қажеті жоқ. Рот ИРА басқаша жұмыс істейді. Ең төменгі бөлудің қажеті жоқ, сондықтан бұл ақшаңыз қалағаныңызша салық салынбасын.
Бірақ, сіз өзіңіздің жылдық салықтық шотыңызды азайту үшін сізден қаражат алуды жоспарлайтын кейбір жағдайлар бар. Рот ИРА -дан кету зейнетақыға салық салынбағандықтан, сіз басқа қордың орнына осы қордан біраз ақша алқыңыз келуі мүмкін. Егер сізде инвестициялық шоттардың тіркесімі болса, сіз үшін ақылға сыйымды стратегия бар ма, жоқ па екенін көру үшін қаржы кеңесшісіне немесе жоспар маманымен сөйлесіңіз. Сондай-ақ, сіз Рот ИРА- ға зейнетақыға дейін немесе уақытында қайта айналдыруды қарастыра аласыз. Тағы да, қаржылық маман сіздің қажеттіліктеріңіз бен мақсаттарыңызға байланысты мағынасы бар ма екендігін көрсете алады.
Пайдаланылмаған 401 (k) үнемдеуге не болады?
Егер сіз өз қаражатыңыздан ұзақ уақыт өтпесеңіз немесе ең нашар сценарийлерді жойсаңыз, зейнетақы қорыңызды қайтыс болғанға дейін алып тастай алмайсыз, ақша шоттар ашылғанда аталатын бенефициарларға беріледі. Нақ сол себепті бенефициарларды мезгіл-мезгіл тексеріп отыру немесе некеге тұру, баланың тууы, ажырасу және т.б. сияқты өмірді өзгерткеннен кейін жақсы пайда болады. Сіздің бенефициарларыңыз бұл қаражатқа салық салынатын табыс салығын төлейді.
Жауапкершіліктен бас тарту: Бұл сайттың мазмұны ақпарат пен пікірталас мақсаттары үшін ғана ұсынылады және инвестициялық кеңес ретінде дұрыс түсіндірілмеуі керек. Бұл ақпарат ешқандай жағдайда бағалы қағаздарды сатып алу немесе сату туралы ұсыныс болып табылмайды.