Қаражатты алу ережелері зейнетақыға сіздің ақшаңызды басқаруға көмектеседі
Сізге зейнеткерлік кіріс қажет. Сұрақ - жыл сайын сіз қанша ақшаны алуыңыз керек? Сіз өзіңіздің шоттарыңызды өте жылдам жұмсамаңыз. Жауап жауапты алу жылдамдығын есептеу арқылы анықталады.
Қауіпсіз шығарылу деңгейі - бұл сіздің қаражатыңыздың әрбір бөлігін жыл сайын инвестициялаудан шығаруға болатын ақшаның болжамды бөлімі, бұл қаражат бүкіл өміріңізге арналған - бұл экономика мен / немесе қор нарығы болмаған кезде зейнеткерлікке шықсаңыз да, жақсы жасау.
Мысалы, сіз инвестициялаған әрбір $ 100,000 үшін 4000 доллар жұмсаңыз, сіз бастапқы 4% пайыздық мөлшерлеме алатын боласыз. Дәстүрлі есептерде бұл шығыс ставкасы дұрыс деп саналады; сіз өзіңіздің инвестицияларыңыздың 4 пайызын жыл сайын жұмсай аласыз және ең алдымен ақшаңызды үнемдемеңіз.
Дегенмен, егер сіз тағы да көп нәрсені алып тастағыңыз келсе, онда сіз бақылайтын алты ережелер жиынтығы бар, бұл сіздің зейнеткерлік кірісті ұлғайтудың үлкен ықтималдығын береді. Егер сіз осы ережелерді ұстанатын болсаңыз, бастапқы портфельдің құндылығының 6-7 пайызын жоғарылату мүмкіндігіне ие бола аласыз, бұл сіз $ 6,000 - $ 7,000 жыл сайын, сіз өзіңіз инвестициялаған әрбір $ 100,000 үшін шығара аласыз. Бұл нақты нәрсе емес. Егер сіз осы ережелерді қолданғыңыз келсе, сіз икемді болуыңыз керек; Егер заттар жақсы болмаса, сізге бірнеше түзетулер енгізіп, кейінірек аз шығуы қажет болуы мүмкін.
Алты алу ережесі
Сіздің портфолионың нарықтық құны кіріс коэффициентінің төмен болғанда жоғары қарыз алу мөлшерлемесін қамтамасыз етеді.
Табыс коэффициентінің бағасы (P / E қатынасы) қор нарығының болашақ ұзақ мерзімді кірістерін (15+ жылдық цикл) бағалау үшін пайдаланылуы мүмкін құрал болып табылады.
Назар аударыңыз: қысқа мерзімді қор нарығының кірістілігін болжау өте пайдалы емес.
Зейнеткерге нарықтың P / E коэффициенті бастапқы шығу мөлшерлемесін анықтау кезінде пайдаланылуы мүмкін; жыл сайынғы ақшалай қаражаттың инфляциямен артуы мүмкіндігі бар жыл сайын қауіпсіз шығарылуы мүмкін сома.
- Қор нарығының P / E қатынасы (S & P 500) 12-ден төмен болғанда, зерттелетін уақытқа байланысты қауіпсіз алудың ставкалары 5,7 пайыздан 10,6 пайызға дейін болады.
- Қор нарығының P / E коэффициенті 12-20 ауқымында болған кезде, зерттеудің уақыт кезеңіне байланысты қауіпсіз алудың ставкалары 4,8 пайыздан 8,3 пайызға дейін болады.
- Қор нарығының P / E қатынасы 20-нан жоғары болса, зерттелетін уақытқа байланысты қауіпсіз алудың ставкалары 4,4% -дан 6,1% -ға дейін болады.
Есіңізде болсын, қор нарығында П / Е-коэффициенті төмен болғанда зейнеткерлікке шықсаңыз, портфолио сіздің өміріңізде көп табысқа қол жеткізуі мүмкін, базарда P / E қатынасы жоғары болса, ол бірдей мөлшерге ие болады.
Сізде зейнетақылық кіріс инфляциямен қарама-қайшылықта бола алатындай, негізгі капиталдың дұрыс үлесіне ие болуға тиіс.
Атап айтқанда, портфолио 50 пайыздық үлестің ең аз мөлшеріне және ең көп үлес салмағы 80 пайызға дейін болуы тиіс.
Егер сіз осы диапазоннан тым алыста болсаңыз, онда сіз ақша жұмсау қаупін тудырасыз. Үлкен акцияларда, сондай-ақ өзгермелі нарықтар сізді ең нашар уақытта қорқытады. Тұрақты табыста өте көп, ал зейнетақылық кіріс инфляциямен ұштаспайды.
Шығару мөлшерлемесін барынша арттыру үшін сіз мультивалюталық сынып портфолын пайдалануыңыз керек.
Жақсы теңдестірілген тамақ жасау сияқты мультивалюталық сынып портфелін құру туралы ойланыңыз. Мысалы, бифштекстің, асшаянның және баланың қабырғасының қабырғаларына керемет түскі асқа отыруды елестетіп көріңізші. Тамақты алуан түрлі болса да, ол жақсы теңдестірілмеген.
Инвестициялық әлемде азық-түлік топтарының орнына сізде актив кластары бар. Жақсы теңдестірілген портфолио, кем дегенде, келесі актив класстарының әрқайсысына бөлінеді: АҚШ-тың Үлкен капиталы мен кішкентай түрі (акциялар немесе қор индекстері), халықаралық қорлар және тұрақты кіріс (қолма-қол, сертификаттар) депозиттер мен облигациялар). Жыл сайын сіз портфолитті мақсатты араластыруға теңестіресіз.
Индекс қорларына қарағанда жоғары шығындарға ие қаржы және / немесе қаржылық кеңесшілерді пайдалансаңыз, онда сіз төлеген жоғары ақы үшін есеп айырысудың төменгі ставкасын алуыңыз қажет болуы мүмкін.
Зейнетақыдан алынатын табысты нақты, белгіленген тәртіппен алу керек.
Сіз қаражат алу кезінде сіздің зейнетақылық табыңыз белгілі бір тәртіпте әрбір санаттан алынады. Жаңа инвестор үшін бұл ережелер күрделі болуы мүмкін. Идеяны жеңілдету үшін үш шелек бейнелеңіз.
- 1-шелек шелек ақшамен толтырылған; бір жылдық тұрмыс шығындарын жабуға жеткілікті.
- Ішкі шелектің екі нөмірі сіз өзіңіздің табысқа салынатын инвестицияларыңызды жинақтайсыз (кейде облигациялық сатысыз деп аталады) Әрбір қабат бір жыл тұру шығындарын ұсынады, жыл сайын ақша жұмсаудың бір сәті «төленеді» және «тұрақты кіріс» себетінен шығады «қолма-қол ақша» қоржынына қосылыңыз.Бұл сізге әрдайым сіздің болашақ шығындарыңызды жабу үшін қолма-қол ақша жеткілікті екеніне сендіреді.
- Үшінші шелек ақшаға құйылады. Сіз асып кететін кезде үлес шелекінен ақшаны ғана ала аласыз. Жыл асып кететін жыл - акциялар орташа кірістен жоғары болған кез; шамамен 12-15 пайыздан асатын жылдық табыс. Өткізу жылының аяғында сіз артықшылықты акцияларды сатасыз және табыстарды бекітілген кірістер мен ақша шелектарын толтыруға жұмсаңыз.
Көптеген жылдар болады, онда үлестік шелек толып кетпейді. Бұл жылдар ішінде бекітілген кірістер мен ақша шелектерінің төмен деңгейге жетуіне жол бермейтінін түсіну үшін тәртіпті алады. Ақыр аяғында, толып кететін жыл болады және барлық шелек толтырылады. Осы ереже бойынша сіз өзіңіздің эмоцияларыңыздың құрбаны болуына жол бермейсіз және қолайсыз уақытта инвестицияларды сатасыз.
Осы ережелердің көбісі Джонатон Гиттон жүргізген зерттеу арқылы жасалды. Оның веб-сайтында шешім қабылдау ережелері мен ең көп алынатын бастапқы мөлшерлемелері туралы бапта біріншіден, оның қолданылатын активтері туралы қосымша ақпаратты таба аласыз. Бұл мақала алғаш рет «Қаржы жоспарлау журналы» 2006 жылғы наурызда жарияланды.
Аюы нарықтарында зейнетақы төлемдерін қысқарту керек.
Бұл ереже болашақ зейнеткерлік кірістерді аю нарығында эрозиядан қорғау үшін қауіпсіздік желісі ретінде жұмыс істейді. Ол сіздің ағымдағы шығару мөлшерлемеңіз сіздің бастапқы шығару мөлшерлемеңізден 20 пайызға көп болған кезде іске қосылады. Шатастыратыны ма? Бұл ережені түсіндірудің ең жақсы жолы - бұл мысалды қолдану.
Сізде $ 100,000 бар деп ойлап, жыл сайын 7 пайызды немесе $ 7,000 шығын бастайсыз.
Нарық бірнеше жыл бойы төмендеп жатыр және портфельдің құны қазір $ 82,000. 7000 АҚШ доллары көлеміндегі бұл ақша ағымдық портфель құнының 8,5 пайызын құрайды. Себептеріңіз енді портфолиосыңыздың үлкен бөлігін бейнелейтіндіктен, бұл «ақы төлеу» ережесі басталады және сіз ағымдағы жылдың 10 пайызын алып тастауды азайтуыңыз керек дейді. Бұл мысалда, сіздің қаражатыңыз бір жыл ішінде $ 7,000-дан $ 6,300-ға дейін жетеді.
Көптеген жылдардан кейін бонустық сыйлыққа ие болатын нақты өмірге ұқсайтын, сондай-ақ басқа да ақшалай төлемдер талап етіледі, бұл ереже өзгеретін экономикалық жағдайларға төтеп беруге қажетті икемділікті арттырады.
Уақыттар жақсы болған кезде сіз көтерілуге құқылысыз.
Бұл соңғы ереже адамдардың көпшілігіне ұнайды. Төлемақы төлеу ережесінің керісінше, ол гүлдену ережесі деп аталады. Портфолио өткен жылдың оң нәтижесі болғанша, өзіңізді көтеруіңіз мүмкін.
Сіздің өсіміңіз тұтынушылық бағалар индексінің (ТБИ) өсуіне қарай ай сайынғы ақшаңызды ұлғайту есебінен есептеледі. Егер жылына $ 7000 шығып кетсеңіз, нарық оң нәтиже алды, ал ТБИ 3 пайызға көтерілді, ал келесі жылы сіз $ 7,210 шығарды.
Осы ережелерге сәйкес тәртіпті сақтайды. Сыйақы зейнеткерлік кірістің жоғары деңгейі және сатып алу қабілетінің жоғарылауы.
Ақшаңыз туралы ақылға қонымды шешім қабылдау маңызды. Егер осы инвестициялардың бәрі басым болса, қайтадан қадам жасаңыз және жаңа мансап сияқты ойлаңыз. Жаңа дағдыларды үйрену үшін уақыт қажет. Есіңізде болсын, дұрыс шешімдер зейнеткерлік кірісті қалыптастыруға көмектеседі.
Өзіңіздің зейнеткерлік кіріс жоспарын жүзеге асырар алдында, мүмкіндігінше көп нәрсені үйренуге уақыт бөліңіз. Көбірек танысу үшін осы Инвестициялық Инвестициялық сабақтардың бірін көріңіз. Білікті ақысыз қаржы кеңесшісінен кәсіби кеңес іздесеңіз, осы саладағы ең соңғы зерттеулермен таныс болғаныңызды тексеріңіз.