4% Ереже бүгінгі зейнеткерлерге қалай және қалай қолданады
Қауіпсіз зейнетақы шотын алудың жылдамдығы туралы қазіргі кездегі кейбір ойларға назар аударайық.
Қауіпсіз ақша аударымдары: ақылға қонымды ережеден көбірек?
Майкл Кицс парадоксты шешудегі қаржылық кеңес беруші қауыммен бөлісті - Қауіпсіз ақша аудару жылдамдығы кейде өте қауіпсіз бе? (2008 ж. Мамыр), бірдей портфолиосы бар екі жұптың бір жыл ішінде зейнеткерлікке шыққан сценарийлері нарықта не болып жатқандығына байланысты жұптардың зейнетке шыққандығына байланысты таңқаларлық және сәл ақылсыз нәтижелерге әкелуі мүмкін. Егер нарықта бір ерлі-зайыптылардың біреуі өтіп кетсе, бірақ бір жыл ішінде нарық көбеюі немесе төмендеуі керек болса, онда әрбір ерлі-зайыптылардың қалған өміріне байланысты қауіпсіздіктің басқа да түрлеріне қатысты Балкен ұсынған 4% салыстырмалы түрде болса да, ұсынылған қаражат сомалары қайшы келеді. Бұл бірдей бастапқы портфель болғанына қарамастан жүргізіледі.
4% -дық ереже бойынша, зейнеткерлікке шыққан күннің мерзімі және зейнеткерлікке шыққан кездегі жұптың есеп-қисап құны ұсынылатын тұрақты өмір сүру деңгейіндегі айтарлықтай айырмашылықты тудырады. Басқа көзқарастар болмаса, 4% ережесі зейнетақы табысының тұрақты деңгейіне ие болу үшін оңай және тез жауап бермейді.
Бұл бастапқы нүкте. Мәселен, 2008 жылғы қаржы дағдарысының аю нарығына дейін зейнетке шыққан жұпты қарастырайық. 4% -дық ережеге сәйкес, олар инфляцияға түзетілген жыл бұрын шығарылған соманы ақылға қонымды түрде шығара алады. Алайда, 2008 жылы олардың портфолиосынан кейінгі шығыс сомасы әлі де орнықты ма? Мәселе тек 4% ережемен ғана жауап бермейді.
Сонымен, қауіпсіз зейнетақыны алу сомасы қандай?
Қауіпсіз шығарылу жылдамдығына қауіп-қатерсіз шешім жоқ. Әрбір ұсыныс сіз тым көп жұмсап, тым аз жұмсап, немесе тым аз жұмсап, өміріңізде кешіріп кету қаупіне ұшырап, зейнетке шығу уақытында көп жұмсамаңыз. Баламалы ұсыныстың бірі 4% ережені бастапқы нүкте ретінде пайдалану болып табылады, себебі сіз зейнеткерлікке шыққан кезде қандай да бір жылда көбірек немесе аз жұмсауға көмектесетін кейбір негізгі факторларды ескере отырып:
- Сіз қартайғанда денсаулығыңыз азайған болуы мүмкін. Саяхат пен демалыстар сияқты зейнеткерлікке шығудың басталуына көп қаражат жұмсауды сіздің зейнеткерлікке шыққан кезіңіздегі зейнеткерлікке шыққан кезде зейнетақыға жұмсағаннан кейін сіздің денсаулық сақтау бюджетіңізге қайта бөлу керек екенін білу керек.
- Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін көп ұзамай нарық қатты құлдырауы мүмкін. Егер бұл 2008 жылға дейін зейнеткерлерге жасағандай болып көрінсе, алғашқы жылдардағы жұмсалған шығыстардың салыстырмалы төмен сатылымда сатылып кетуден емес, өзіңіздің шығындарыңыздың орнын толтыруға емес, қайта оралуыңызға мүмкіндік беру.
- Сіз өзіңіздің тірі күту уақытын ұзарта аласыз. Бүгінде көптеген зейнеткерлер өздерінің 90-шы жылдарында жақсы өмір сүріп жатыр, ал қалғандары ұзақ өмір сүру сияқты басқа бюджеттік өлтірушілермен бірге ұзақ өмір сүрудің қосымша шығыстарын алуға тиіс. Сіздің активтеріңді жоғалту қаупін хеджирлеу үшін, Сізге тікелей кепілдік беру үшін тікелей аннуитетті немесе ұзақ өмір сүру аннуитетін сатып алу мүмкіндігімен күресуді қарастырыңыз. Ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруды да ескеру қажет.
Зейнетақыны алудың тарифтері сенімді емес
Бұл шектеулі ақпаратқа қарамастан, зейнеткерлікке шыққанда бір жылда жұмсауға мүмкіндігіңіз бар-жоғына нақты басшылық берудің неліктен мүмкін еместігін көруге болады.
Тым көп белгісіз айнымалылар бар. Дегенмен, адамдар зейнеткерлікке шығудың күрделі тұжырымдамасынан жеңілдетуге тырысқан кезде, саусақтардың ережелері пайдалы болуы мүмкін. Мен өзімнің бақылауымды басқара алмайтын көптеген айнымалылар бар екенін біле отырып, бір күнде 4% -дан бастауға тырысамын, бұл жыл сайынғы шығындар коэффициентін өзгерте алады. Менің портфолио мен бюджетімді қайта қалпына келтіру жыл сайын теңдеулердің бір бөлігі болады.
Төменгі сызық
Сіздің қоржыныңыздың құндылығына негізделген қауіпсіз зейнетақылық кірісті анықтау, біреуден шығу жылдамдығы сияқты қарапайым емес. Бірақ сіздің портфолиоыңызды және сіздің шығындарыңыздың, әсіресе құзыретті қаржы кеңесшісімен тығыз қадағалап отыру, зейнеткерлікке шығудың жалпы мақсаттарын ескере отырып, сіз шынымен қалаған уақыттардағы заттарға ыңғайлы түрде жұмсауға сенімділік береді. Мүмкін, зейнеткерлікке шыққан зейнетақы жоспарын жасаудың маңызды стратегиясы, зейнетақыға жұмсалатын инвестицияларды бастауға дейін жоспар жасау болып табылады.