3 Ипотеканы мерзімінен бұрын төлеуден бұрын сұрақ қою
Ипотекалық несиені төлеуден бұрын зейнеткерлікке шыққаныңыздың сіз үшін жақсы стратегия екенін анықтау үшін, өзіңізге сұрақ қоюға үш сұрақ қойылған:
1. Қайтару бағалары дегеніміз не?
Сіздің ақшаңызды үнемдеуге қарағанда, ипотеканы төлеу туралы шешімнің бағалануының бір жолы - әр жолды жалғастыра отырып, табуға үміттенетін кірістің ставкасын салыстыру. Сіз ипотеканы төлеуді таңдасаңыз, сіздің ставкаңыз немесе қайтарымыңыз анық; Сіз ипотека бойынша есептелген пайыздық мөлшерлемені сақтау арқылы «табасыз».
Егер сіз ақшаны үнемдеуді және инвестициялауды таңдасаңыз, онда сіздің қайтарымыңыз айтарлықтай өзгеруі мүмкін. Сіздің үмітіңіз инвестициялауды қалай таңдағаныңызға байланысты анықталады. Егер сіз жинақ шотында сияқты өте қауіпсіз инвестициялауды таңдасаңыз, сіздің кірістілік мөлшеріңіз едәуір төмен болады, бұл сіздің ипотекаңыздан төмен болуы мүмкін. Егер сіз агрессивті инвестициялауды таңдасаңыз, онда сіз жоғары табыс алуға өте жақсы кіріс аласыз, бірақ бұл үлкен тәуекелге және үлкен белгісіздікке байланысты болады.
Зейнеткерлікке шығуды жоспарлап отырған адамдардың көпшілігі үшін қатаң және үнемді жинақ кестесіне сүйену, әдетте, үнемдеуге ұмытып кетуден гөрі тиімдірек, себебі олар ипотеканы төлеуге тырысады. Егер Сіз зейнетақы шоттарыңызды қаржыландырғаннан кейін бонус алсаңыз немесе кейде қосымша дискрециялық кіріс алсаңыз, сіз бұл соманы ипотекалық төлемге аудара аласыз.
2. Басты ипотека бойынша пайыздық шегерулер туралы не айтасыз?
Сіз жасаған әрбір ипотекалық төлеммен сіз салықтық шоттағы ипотекалық пайызды шегерімнен пайда көре аласыз. Дегенмен, ипотека пайызын төмендетудің пайдасы сіз ойлағаннан аз болуы мүмкін, өйткені:
- Сіздің салықтық мөлшерлеме төмен болуы мүмкін: зейнетке шығу кезінде сіз жұмыс істемейді және үнемдейсіз, бұл көптеген салықтық мақсаттар мен олардың табыс салығының ставкасы бойынша олардың жалпы кірісін төмендетеді.
- Сіздің төлеміңіз неғұрлым негізгі және аз қызығушылықты қамтиды: Әрбір кейінгі ипотекалық төлем уақыттың ішінде салық декларацияңыз бойынша ипотекалық пайыздар мөлшерін азайтуды азайта отырып, негізгі және аз қызығушылығын арттырады.
- Сіздің басқа бөлшектелген шегерімдеріңіз, бәлкім, төменірек: Сіз зейнеткерлікке шыққандықтан, мемлекеттік табыс салығын аз мөлшерде төлей аласыз. Өйткені, сіздің шегерілген шегерім сіздің стандартты шегерілуден асып кеткен жағдайда ғана салықтық жеңілдікті аласыз, демек, сіз үйдің ипотекалық төлемдерінен салық жеңілдігі аз болады.
3. Сіз Bill жоқ па?
Әр ай сайын зейнеткерлікке шыққан кезде ипотека шотынан аулақ болу үшін жайлылық болуы мүмкін, бірақ егер сіз үнемдеуге жұмсалатын қаражаттың жоқтығынан, барлық ипотеканы төлеуден бас тартасыз. Сіз күтпеген автокөлікті немесе үй жөндеуді несие картасының қарызына түспей-ақ төлеуге мүмкіндігіңіз жоқ екенін білгісі келмегендіктен, сіз өзіңіздің жинақ ақшаңызды мерзімінен бұрын өтеу үшін жұмсап тастағансыз.
Ең дұрысы, сіз өзіңіздің ипотеканы төлеп, айтарлықтай үнемдеуге қол жеткізе аласыз. Қарамастан, зейнеткерлікке шыққандағы төтенше қорды сақтаңыз.