Сұрақ: Ипотека дегеніміз не?
Оқырман былай деп жазады: «Біз жаңадан үйленіп, үй сатып алу үшін ипотека туралы ойланып отырмыз ... Әлбетте, біз ақшаны төлеуге тым жас емеспіз, және бізде консервативті шаралармен үнемделген шағын жинақ шоттары бар, бірақ анамның айтуынша, Егер біз ипотеканы ала алсақ, онда біз үйге ақшаны төлеп, қаржыны пайдаланбауға тырысқанымызды әрдайым сезіндім, өйткені біз қарызға сенбейтіндіктен несие карталары жоқ. Егер біз оған ақшаны төлей алмайтын болсақ, онда бізге қажеті жоқ, бірақ үйден аздап ерекшеленеді, неге бізге ипотекалық несие керек және ипотека не екенін түсіндіріп бере аласыз ба?
Жауап: Сіздің соңғы некеіңізді құттықтаймыз. Мен қаржы туралы сөйлесіп, жас жұптарды өмірден бастауды жақсы көремін. Бұл кез келген махаббат әнінен гөрі романтикалық; бұл менің құлағыма тәтті музыка. Бірақ ақшаны төлеуге ешқашан жас болмайтыныңызға рұқсат етіңіз, бірақ ақшаға тікелей кірістен гөрі арзан қарыз алуы мүмкін. Сіз тіпті ипотекалық несие алуға және үй сатып алуға ешқашан тым жас емессіз. Ұзақ мерзімді жылжымайтын мүлік - керемет инвестиция және біз бәрімізге басымыздың төбесін қажет етеді.
Ипотеканы анықтау
Ипотека - бұл кепіл беруші мен кепіл берушінің жазбаша құжаты. Кепіл беруші қарыз алушы, әдетте сіз, үй сатып алушы. Кепіл ұстаушы - несие беруші, сатып алушыға ақшаны несиелейтін тұлға. Ипотека жылжымайтын мүлікті қарызға кепілдік ретінде пайдаланады. Егер сіз Банкке Америкаға ипотека алу үшін барсаңыз, сіз қарыз алушы болып табыласыз және Америка Банкі несие беруші болып табылады.
Мысалы, егер қарыз алушы бірнеше төлемдерді өткізбесе, несие берушінің несиені қамтамасыз ету құқығын өзіне қалдырады: үй.
Осылайша, әдеттегідей, өндіріп алу . Әрбір мемлекеттің сатып алу мерзімін анықтайтын өз заңдары бар және қарыз алушыны үйден шығармас бұрын кредитор қанша уақыт күтуге тиіс.
Қарыз алушы уақытылы төлемдерді жүзеге асырған кезде, негізінен, ипотекалық баланс азаяды және қарыз алушы меншікті капиталға ие болады.
Несие беруші несие бойынша қосымша кепілдікке ие болады, себебі капитал ұлғайып келеді. Үй құндылықтары құлдырағанда, кредитордың қауіпсіздігі жиі азаяды. Егер бағалы қағаздың құндылығы ипотекалық баланстан төмен болса, қарыз алушы борышты жою үшін қысқа сатылым ретінде сатылуы мүмкін. Көптеген кредиторлар қайталама нарықта өзінің қарапайым несиесін сатады, содан кейін қарыз алушылар басқа кредиторға төлем жасайды. Олар мұны қарыз алушының рұқсатынсыз жасай алады.
Неліктен Ипотека жақсы нәрсе?
Жылжымайтын мүлікті сатып алуды қаржыландырудың қарапайым актісі ипотекамен үй сатып алуды аса қауіпті етеді. Үй сатып алушылар кеңінен тараған кезде қиындықтарға ұшырайды. Мысалы, ипотеканы төлеу үшін екі жалақы алса, бір адам жұмысқа кетсе, сіздің үйіңіз қауіп тудыруы мүмкін. Дегенмен, үйді сатып алу туралы жалға беру туралы бірдей нәрсені айтуға болады. Жалға бермейтін болсаңыз, ипотеканы де төлей алмайсыз.
Ипотека капиталды босатып, сізге күш береді. Левередж сізге активті ақшасыз төлеуді бақылауға мүмкіндік береді. Егер сіздің ипотекалық төлеміңіз жалдауға төлейтін сомаға жақын болса, онда сіз болашақта алға шығасыз. Сіздің артықшылығыңыздың себебі - сіз ипотекаға қызығушылық танытқаныңыздың арқасында және ипотека бойынша пайыздар салық жеңілдігі болып табылады.
Сонымен қатар, жалға алудан айырмашылығы, ипотекалық несиені төлеу сізге өз үлесін қосады.
Ипотеканың екі негізгі түрлері
Сіз сенімділік мерзімі немесе сенімгерлік әрекет ету мерзімін ипотека шартымен ауыстыра аласыз, бірақ олар әртүрлі. Негізгі банктік мекеме пайдаланатын қаржыландыру құралы негізінен екіден бірі:
- ипотека
- сенім туралы актімен қамтамасыз етілген вексель
Ипотекада кепiл ұстаушы мен кепiл ұстаушы болса, сенiмгерлiк әрекет үш тараптан тұрады. Бұл партиялар сенімді, сенімгерлік және бенефициар болып табылады. Сенімгер қарыз алушы / үй сатып алушы болып табылады. Бенефициар - несие беруші, ақша беретін субъект. Қамқоршы - бұл сатудың күші бар үшінші тарап.
Ипотеканы қаржыландыру құралы ретінде пайдаланатын көптеген мемлекеттер кепілдікке салынған әрекеттерді пайдаланатын мемлекеттерге қарағанда, кепілдікке салынған қарыздарды ұзақ мерзімге ұзартатын заңдарды ұстанды.
Кепілдікке салынған кезеңді бір жылға немесе одан да көп уақыт алады. Сенімгерлік меншік құқығын пайдаланатын сенімгерлікпен өндіріп алу, әдепкі бойынша хабарлама жазылғаннан кейін 4 айдан аз мерзімде аяқталуы мүмкін.
Егер сіз иеленуді жоғалту немесе үйден шығуға мәжбүрлеген болсаңыз, сіз сенімхаттың орнына ипотека қолданатын мемлекетті таңдаған боларсыз. Алайда, егер сіз өндіріп алу туралы алаңдасаңыз, сіз үй сатып алуға жақсы үміткер бола алмасаңыз болады.
Аяқтағанда, үйді сатып алу үшін ипотекалық несие алу үшін әдеттегі несие қажет деп айтайын. Бұл сіздің атыңыздан кем дегенде бір несиелік карта болуы керек дегенді білдіреді. Қолма-қол ақшаны төлеуді қалайтыныңызды білемін, сондықтан несие картаңыз жоқ, бірақ несие карталары жоқ, сену керек пе, несие берушінің көзіне несие тәуекелін төмендетеді.
Қарызсыз несие алу мүмкін болмаса да, қиын. Сіз жоғары пайыздық мөлшерлемені төлей аласыз, өйткені ешқандай несие FICO бағалауы емес. Сонымен, өзіңізді жақсы көріңіз және несие картасын алыңыз. Сіз ай сайын толық көлемде төлеуге және несиені құрған кезде қаржы төлемінен аулақ бола аласыз.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.