Алғашқы төлеміңізді бастауды қалайтыныңызды алдын-ала төлеу қанша қызықтырады. Көптеген қарыз алушылар айдың бірінші күнінде ипотекалық несие беруді қалайды.
Кейбіреулер 15-ші орынды жақсы көреді. Кейде кредиторлар сіз үшін төлем күнін таңдайды, сондықтан сізде артықшылық бар ма деп сұраңыз.
Пайыздар мерзімі өткен берешегі бар
Құрама Штаттарда пайыздар берешекте төленеді. Бұл сіздің негізгі төлеміңізді және пайыздық төлеміңізді төлем мерзімінің алдындағы 30 күндік мерзімге төлейтіндігін білдіреді. Егер сіз өз үйіңізді сатсаңыз, мысалы, жабу агент бенефициардың сұранысы болады , ол ақ төленбейтін қызығушылықты жинайды. Келіңіздер, мұқият қарап көрейік.
Мысалы, $ 599,55 төлеміңіз 1 желтоқсанға дейін төленеді деп айттыңыз. Сіздің несие балансыңыз $ 100,000, жылына 6% мөлшерінде сыйақы алады және 30 жылдан астам амортизацияланады . Төлеміңізді 1 желтоқсанға дейін жасағанда, Сіз барлық қарашада айына 30 күнді төлейсіз.
Егер сіз 15 қазанда несиені жабатын болсаңыз, 15 қазаннан бастап 31 қазанға дейін кредиторға қызығушылықты алдын ала аласыз. Сіздің алғашқы төлеміңіз 1 желтоқсанға дейін 45 күн босатылған сияқты көрінуі мүмкін, бірақ сіз болмайсыз.
Сіз жабудан бұрын 15 күн қызығушылықты төлесіз және алғашқы төлеміңізді жасаған кезде 30 күн қызығушылығын аласыз.
Сіздің негізгі төленбейтін балансты есептеу
Егер сіз алғашқы ипотекалық төлемді төлегеннен кейін қалатын негізгі төленбейтін негізгі сомаңызды білгіңіз келсе, оны есептеу оңай. Алдымен, сіздің негізгі қарызыңыздың сомасын 100 000 АҚШ долларына теңестіріп, 6% жылдық пайыздық мөлшерлемені көбейтіңіз.
Жылдық сыйақы сомасы 6000 АҚШ долларын құрайды. Ай сайын төленетін сыйақыны алу үшін жылдық сыйақы мөлшерін 12 айға бөліңіз. Бұл нөмір - $ 500.00.
Сіздің 1 желтоқсандағы амортизацияланған төлем 599,55 АҚШ долларынан бастап, осы төлемнің негізгі бөлігін айқындау үшін сіз негізгі сомадан және пайыздық төлемнен ($ 599.55) айлық пайыздық санды ($ 500) алып тастаңыз. Нәтиже - $ 99,55, ол сіздің төлеміңіздің негізгі бөлігі болып табылады.
Енді, негізгі соманың $ 99,55 негізгі сомасының 100 000 АҚШ долларынан төленбеген негізгі сомасынан төленеді. Бұл нөмір 99,900,45 АҚШ долларын құрайды, яғни 1 желтоқсанға дейін төленбеген қалған негізгі баланс. Егер сіз несиені төлеп жатсаңыз, онда кредитордың төлем сомасын алған күніне дейін төленбейтін қалдыққа күнделікті қызығушылықты қосуыңыз керек.
Ескерту: Әрбір дәйекті төлеммен сіздің төленбеген негізгі теңгеріміңіз алдыңғы айдың ішінде негізгі соманы төмендету сомасынан сәл жоғары болады. Бұл ай сайын төленбейтін баланс бірдей әдіспен есептелсе де, ай сайынғы төлемнің негізгі бөлігі өседі, ал пайыздық бөлік азаяды.
Желтоқсан төлемінен кейін төленбеген негізгі теңгеріміңіз 99,900,45 АҚШ долларын құрайтынын білесіз. Қаңтар 1 төлеміңізден кейін қалған теңгеріміңізді анықтау үшін сіз оны жаңа төленбеген баланс арқылы есептей аласыз:
- $ 99,900,45 х 6% пайызы = $ 5,994.03 ÷ 12 айға дейін = $ 499,50 желтоқсанға арналған сыйақы. Сіздің қаңтарлық төлеміңіз 1 желтоқсандағы төлеммен бірдей, өйткені ол амортизацияланады. Ол 599,55 доллар. Төлеміңізден желтоқсан айындағы 499,50 АҚШ доллары мөлшеріндегі сыйақыны алып тастайсыз. Бұл несие бойынша негізгі қарызға $ 100,05 төлейді.
- 1 желтоқсандағы Сіздің балансыңыз 99,900,45 АҚШ долларын құрайды, оның ішіндегі 1 қаңтардағы төлемнің негізгі бөлігін 100,05 сомасынан шегеруге болады. Бұл сіздің жаңа төленбеген негізгі теңгеріміңіз ретінде $ 99,800.40.
Күнделікті қызығушылық есептеу
Несие алу үшін күнделікті қызығушылықты есепке алу үшін негізгі пайыздық мөлшерлемелерді қабылдап, пайыздық мөлшерлемені бөліп, 12 айға бөліңіз, бұл ай сайынғы пайыздарды береді. Содан кейін күнделікті пайызды 30 күнге бөліңіз, ол күнделікті қызығушылыққа тең болады.
Айтыңызшы, мысалы, сенің ағаң сізге Жаңа жыл қарсаңында $ 100,000 береді және 5 қаңтарда ипотеканы төлеуді шешесіз.
Сіз 1 қаңтардан бастап $ 99,800.40 мөлшерінде қарызға ие болатыныңызды білесіз. Бірақ сізде 5 күн қызығушылық болады. Бұл қанша?
- $ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. 12 айға бөліңіз = $ 499. 30 күнге бөліңіз = 16,63 х 5 күн = $ 83,17 пайыз, бес күн ішінде төленеді.
- Сіз несие берушіге $ 99,800.40 және $ 99,183.57 жалпы төлеміне 83,17% пайызды жіберетін боларсыз.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.