Қарыз алушылар TRID процесін жеңілдетуге көмектеседі
ТШО-ға арналған ипотекалық несие алу - бұл қорқынышты аңдар жылжымайтын мүлік бизнесіндегі көптеген кәсіпқойлар 2015 жылдың соңында қорқытты. Тұтынушылардың қаржылық қорғау бюросы 2015 жылдың 5 қазанынан бастап қарыз алушыларға ипотекалық несие беруді қайта қарады және ашылды TILA RESPA Integrated Disclosures немесе TRID.
Бұл жаңа үдерістен қорқу кейбір жылжымайтын мүлік агенттеріне TRID акронимін талап етуіне себеп болды: Мен сусынның себебі.
1968 жылы қабылданған және 1974 жылы қабылданған Жылжымайтын мүлікті реттеу процедуралары туралы Заңда (TILA) несие актісіндегі шындық ондаған жылдар бойы ипотека жасаудың іргетасы болды және барлық ережелерді өзгерту аздап қорқынышты болды. Федералдық үкімет ХДУ-1-ні жойып, оны Жабу туралы ақпаратты ашу (CD) дегенмен ауыстырды, ал Жақсы сенім индексі (GFE) да несие бағасының пайдасына жойылды.
ТРИД-тің мақсаты жеңілдету болды, бірақ орташа адам үшін түсіну қиынға соғады. Көптеген жұртшылықтар HUD-ды қалай оқуға болатындығын білмеді, сондықтан жабылудың ашылуы да біршама қиындық тудыратыны таңқаларлық емес, әсіресе сатушы несиелері туралы түсінік беруді сұрағанда , HUD-да сатушы кредиттеріне ұқсайды, бірақ аз екенін түсінеді есептеу.
Бастапқыда біз Гавайиде үй сатып алған кезде ТРИД қағидалары бойынша ипотекаға өтінім берудің күмәнді қуанышына ие болды . Біздің ипотекалық несие офицерінің еріндерінен шыққан алғашқы сөздер, біз ТРИД есебінен уақытында жабылмаған шығар.
Көптеген кредиторлар клиенттерді ТРИД себебінен кешіктірілуіне болатындығын ескертті, бірақ кідірістер әдетте:
- Сатып алу туралы шарттың өзгеруі,
- Қарыз алушының уақтылы жауап беруі мүмкін емес, немесе
- Ипотекалық несие бойынша лауазымды тұлғалардың қателіктері, немесе
- Титул / өзара байланысты қиындықтар, немесе
- Жоғарыда аталғандардың кез келгенін немесе барлығын біріктіру.
Біздің қарызымыз ипотекалық несиелік қызметкердің арқасында кешіктірілді, ол біздің несиеміздің ТРИД есебінен жабылмайтынын ескертті. Біз әрбір құжатты сұрау салғаннан кейін бірнеше сағат ішінде жібердік. Ипотекалық несиелік қызметкер біздің толық файлды 24 желтоқсанда алды және 5 қаңтарға дейін файлды андеррайтерге жіберген жоқ. Бұл кешіктіруге себеп болды. Бұл несиені беру, несие беру мәселесі немесе табыс жеткіліксіз болғандықтан емес.
Ипотекалық несиелік қызметкер жай ғана допты тастады. Әрбір ипотекалық несие бойынша қызметкердің де қолы жетпейтін жеке тұлға болып табылады. Кейбіреулер тек несие процессорларына және олардың командасының басқа мүшелеріне TRID-ті түсініп, оның рәсімдерін орындауға сүйенеді. Біздің Калифорниядағы ипотекалық несие офицеріміз, Гавайск филиалына қарайтын кез келген мәселеге жауап бере алады. Олар әр түрлі. Алайда, басқа да ипотекалық несие өкілдерімен және ТРИД-мен жұмыс істеу тәжірибесі ипотекалық несиелердің тиісті түрде басқарылуын уақытында жабу болып табылады.
TRID-ке арналған несие бағасы
Кредиттік смета - бұл 3 беттік құжат, ол ипотеканың негізгі ерекшеліктерін, шығындарын және тәуекелдерін белгілеуге арналған. Заемшыға несие алуға өтінімді алған күннен бастап 3 күн ішінде, бірақ жабылудан 7 күн бұрын кешіктірмей жеткізу қажет.
Кредиттік смета несие шарттарын, ипотекалық төлемдерді , жабу кезінде шығындарды белгілейді және басқа да шығыстарды қысқартады, олардың көпшілігі өзгере алмайды. Бұл құжат туралы шынымен жақсы нәрсе - ол қарыз алушыларға Салық және Сақтандыруды қоса алғандағы жалпы айлық төлемді көрсетеді, бұл ПИТИ, бұрынғы Good Faith Estimate-дан жоғалған маңызды фактор.
TRID үшін жабылудың ашылуы
Бұл құжат HUD-1 және Несие туралы ақпаратты ашуға қатысты шындықты ауыстырады және оның мақсаты қарыз алушыға ипотекалық несие бойынша барлық шығындарды түсінуге көмектесу болып табылады. Бұл ақпаратты ашып көрсетуде негізгі мәселе - қарыз алушының атынан сатушы төлейтін кейбір қарыздарды қамтиды және қарыз алушылар үшін шатастырады, себебі бұл төлемдердің кейбіреуі қарыз алушы тікелей төлейтін төлемдер емес. Бірақ бұл сіз үшін үкімет.
Қарыз алушы ретінде сіз несие құжаттарына қол қоймай, кем дегенде 3 күн бұрын Жабу туралы ақпаратты ашу және қол қоймайынша қол қоя алмайсыз. Осы мерзім ішінде несиеіңізде қандай да бір өзгерістер болса, жабылу уақытын ұзартатын жаңа жабу туралы ақпаратты ашу талап етілуі мүмкін. Айталық, мысалы, мүліктің соңғы жолын өткізесіз және сынған терезені табасыз. Егер сатушы сынған терезені ауыстыру үшін ақша ұсынса, ол несие құжаттарына қол қою үшін тағы 3 күн қосу үшін жаңа Жабу туралы ақпаратты ашуды тудыруы мүмкін.
Жабу туралы ақпаратты ашу 5 беттен тұратын нысаны болып табылады, олардың кейбіреулері Несиелік бағаға өте ұқсас және Несиелік бағалаулардың шарттарын жабу туралы ақпаратты ашу шарттарымен салыстырады. Кредиторға төленген кейбір төлемдер өзгере алмайды. Қарыз алушы таңдалған белгілі бір үшінші тараптың жарналары және басқа да төлемдер 10% -ға өзгеруі мүмкін, ал кейбір есеп-шоттар сияқты шектеулер есепке алынбайды.
Қарыз алушылардың 5 жолы - ТРИД-нің ипотекалық несие үшін кешіктіріле алады
1. Сіздің ең жақсы сақтандыру - ТШИ-нің қалай жұмыс істейтінін жақсы түсінетін және Сізге процестің әрбір қадамын түсіндіретін біліктілігі бар ипотекалық несие офицерін таңдау, сонымен қатар атау / эскроу компанияны мұқият тексеру. Екі арасындағы ынтымақтастық өте маңызды. Көптеген мәмілелерді жабатын несие офицерлері мен борышкерлері қателерді немесе қателерді болдырмауға мүмкіндік беретін жүйелерді пайдаланады. Сонымен қатар, егер MLO TRID туралы насихаттауды бастаса және ТРИД-ны ықтимал ақтау ретінде пайдаланса, басқа жерге барыңыз.
2. Бұдан кейін барлық қаржылық құжаттарды алдын-ала жинаңыз. Кредиторлар, әдетте, келесі құжаттарды талап етеді:
- Толық салық декларациясы және W2s
- Барлық банктік есептердің көшірмелері
- Жалақы қорының 30 күнтізбесі
- Сіздің жүргізуші куәлігінің көшірмесі
3. Сіздің несиеіңізді құлыптауды қалайтыныңызды шешіңіз.
4. Үйдегі барлық тексерулерді аяқтаңыз және сатып алу туралы келісімшарттың кез келген өзгерісі сіздің жабуыңызды кешіктірмейтін процесс барысында жеткілікті мерзімде жөндеуді сұраңыз. Ипотекалық несиелік қызметкерден басшылық сұраңыз.
5. Бұл сөзсіз айтса да, бәрібір айтып беремін: жабуды күтіп, қаржылық жағдайыңызға ешқандай өзгерістер жасамаңыз. Жұмысыңызды өзгертпеңіз. Автомобиль сатып алмаңыз. Ешқандай үлкен сатып алуды жасамаңыз. Қосымша қарызды қабылдамаңыз.