Есептік жазба параметрлері мен таңдауларын шектеу
Қандай шамада тіркелгі бар?
Елдің кейбір жерлерінде бұл шоттар эскроу шоттары деп аталады. Терминдер өзара ауыстырылады. Жемқорлық шоттар - ипотекалық кредиторлардың жеке меншік салығы мен мүліктік сақтандыруды үй иесінің атынан сақтандыру үшін құрылған жинақ шоттары. Кредитор ай сайынғы соманы шамамен жалпы соманың 1/12 көлемінде жинайды.
Төлем шотын төлеу үлгісі
Егер салықтар жылына 1200 доллар болса, кредитор айына 100 доллар жинайды. Егер сақтандыру сыйлықақысы жылына 600 доллар болса, кредитор қосымша $ 50 жинайды. Бұдан кейін 150 АҚШ доллары көлеміндегі төлем шотына төленетін ақы негізгі төлемге және жалпы төлемге тең пайыздық төлемге қосылады. Бұл жалпы төлем PITI деп аталады , яғни ол негізгі, пайыз, салық және сақтандыру болып табылады.
Жаман шотты орнату
Кредиторлар үнемі резервтегі долларларды бірнеше айдан бері алғысы келеді. Егер сіздің салық пен сақтандыру бөлігіңіз айына 150 доллар болса, кредитор 300 доллар қажет болуы мүмкін.
Сонымен қатар, бастапқыда шоттар салынған кезде, сақтандыру сыйлықақысы алдын-ала төленеді, бірақ салық жоқ. Әдетте, салық төлемдері төленеді, олар көптеген мемлекеттерде жылына екі рет өтеді. Егер салықтар төленетін болса, айталық, қараша айында және несие қыркүйек айында аяқталса, несие беруші жабу кезінде төлеуге төленген 7 немесе 8 айлық емделуді өте жақсы талап ете алады.
Кемшіліктер қалай пайда болады?
Егер несие белгіленген пайыздық ставка бойынша толық амортизацияланса , негізгі борыш пен сыйақы төлемі ешқашан ұлғаяды немесе көбейеді. Алайда салықтар өседі (олар сирек түседі). Сақтандыру сыйлықақылары сақтандыру компанияларының күрделі формулаларына негізделген. Бірақ сақтандыру полисі бойынша төлемдер кейде де көтеріледі, себебі апат болған жағдайда үйді қайта құру жыл сайын көбірек тұрады.
Кейде несие берушілер бастапқы қаржыландыруды дұрыс есептемейді және қарыз алушыдан сол бастапқы соманы жинауды жалғастыра берсе, есепшоттар төлеу мерзімі аяқталған кезде шоттарды төлеу үшін шотқа ақша жетпейтінін байқайды.
Қиындықсыз шотты қалай азайтуға болады?
Әдетте сізде бірнеше нұсқа бар.
- Аз қымбат сақтандыруға арналған дүкен
- Төмен сақтандыру төлемдері (ұсынылмайды)
- Қолма-қол ақшамен айырмашылықты төлеңіз
- Төлемді төлеуге келіседі
Егер сіз ақша айырмашылығын ақшамен төлесеңіз, сіз өзіңіздің қарызыңыздың мерзімі үшін біржолғы ақшаңызды төлеуге жалғастырасыз, өйткені кредитордың сол ақшаға ай сайын немесе бірден төленетініне қарамастан, салықты және сақтандыруды төлеуге болады. Уақыт пен ақшаның құндылығын ескере отырып, ақшаңыздың құнын төмендете отырып, қалтаңыздағы шығындар бірнеше айға таралғандықтан, төлемді төлеген дұрыс.
Есіңізде болсын, бүгінгі доллар доллардан алты айдан асады.
Өзіңіздің меншікті шотыңызды құру
Егер сіз өзіңіздің салықтар мен сақтандыруды төлеу үшін ай сайынғы соманы үнемдейтін тәртіп болса, онда осы мақсат үшін жеке жинақ шотын құру сіз үшін маңызды болуы мүмкін. Сіздің несие балансыңыз үйіңіздің құнының 80% -дан астамын құрайтын болса, сіздің несие беруші өзіңіздің есептік жазбаңызды ұстауға мүмкіндік бермейтінін ескеріңіз. Сонымен қатар, егер сіз салықтарды жылдың аяғына дейін көтерсеңіз, онда сіз өзіңіздің есепшотыңыздың жетіспеушілігін біржолғы сомаға төлейсіз.
Кейде кредиторлар жаңа ипотекалық несие алған кезде өзінің жеке шоттарын басқарғысы келетін қарыз алушылар үшін 1/4 бөлігін артық төлейді. Бұл туралы сұраңыз. Өйткені, сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды басқару артықшылығы үшін жоғары пайыздық мөлшерлемені төлегіңіз келмеуі мүмкін.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.