Егер сізге ипотекалық несиелер бойынша ең жақсы ставкаларды табуға және салыстыруға тырысатын болсам, бұл қиын мәселе екенін айтсам, сену қиын деп айтуға болады. Сіздің дәлеліңіз банкрот.com сияқты танымал веб-сайтқа баруыңыз керек және барлық ипотекалық несие сіздер көре алатындай болуы мүмкін. Алайда сіз көрмейтін нәрселердің бірі - несие алудың құны. Сонымен қатар, тарифтер өзгеруі мүмкін.
Тарифтерге кепілдік берілмейді.
Қаржылық жағдайдың әрқайсысы бірегей емес. Кепілдік мөлшерінің қандай түрін алуға болатынын анықтайтын негізгі факторлар бар. Олардың кейбіреулері:
- Ипотекалық несие мақсаты. Сіздің несие негізгі резиденцияны, екінші үйді, жалға алуды ме ме, әлде қарапайым қайта қаржыландырудан айырмашылығы бар ақшаны қайта қаржыландыру болып табылады ма? Қолма-қол ақшаны қайта қаржыландыру, бұрыннан бар қарызды төлейтін және қарыз алушыға ақшаны бермейтін қайта қаржыландырудан гөрі жоғары пайыздық мөлшерлемеде болады.
- Несие құнының қатынасы деген не? Көбінесе, өте жоғары қарыздар жоғары пайыздық мөлшерлемені көтереді . Кредиторлар несие бойынша тәуекел факторларын тағайындайды, ал кредиттің құнсыздану коэффициенті несие берушіге қарағанда төмен тәуекел. Мысалы, сіз $ 200,000 үй сатып алу үшін 50 пайызға қолма-қол ақша түсірсеңіз, сіздің қарызыңыз 50 пайыздық несие құнының арақатынасы болады. Егер Сіз ипотека бойынша міндеттемелерді орындамаған болсаңыз, несие беруші көп мөлшерде меншікті капиталмен қорғалған.
- FICO дегеніміз не? Рейтингіңіз қаншалықты жоғары болса, соғұрлым сіз қолайлы пайыздық мөлшерлеме аласыз. Кредитор, FICO- нің 3-нің кредиттік есеп беру агенттіктерінен гөрі басқа моторды пайдаланады.
- Сіздің жұмысыңызда қанша уақыт жұмыс істегенсіз? Жақында үй сатып алушысы үй сатып алудан бас тартты, себебі оның жұмыс берушісі уақытша агенттік болды, ал оның ипотекалық несие офицері оның жалақыларының төлқұжаттарында жұмыс істеген компанияның атауын көрсетпеді. Ол несие қабылданбағанын анықтаған соң, ол 3 күн бұрын жабылған болатын.
- Сізде несие бар ма? Банкротқа ұшыраған кез-келген (немесе бұрынғы жұбайыңыз) кепілдікке алу арқылы өтіп, қысқа мерзімде сатуды аяқтадыңыз ба, әлде кез-келген несие бойынша өтелмеген бе? Несиенің талаптары 2007 жылғы нарықтың құлдырауынан бері күшейе түсті. Кредиторлар бұдан былай жұмсақ емес, және өте нашар кредитке қарамайды.
Сіз бұл нәрселердің көпшілігін веб-сайттан дұрыс анықтай алмайсыз. Сіз жеке адаммен, ипотека несие офицерімен сөйлесуіңіз керек. Андеррайтер сіз несиеге мақұлданғаныңызды анықтау үшін пайдаланатын барлық нәрселерді тізімге енгізген жоқпын. Маманның назарын талап ететін көптеген нюанстар бар. Көптеген адамдар ипотекалық бизнесте шын мәнінде дөрекілік болып табылады.
Таңқаларлық, ипотекалық несиелер бойынша ең жақсы ставкаларды табуға және салыстыруға тырысатын адамдар әрдайым өздері ойлаған мөлшермен аяқталмайды. Сонымен қатар, бұл құзырлы кеңес, басшылық немесе құзыретті несие орамасын ала алмайды. Ипотекалық несие қызметкерлері басқа кәсіпқойлар сияқты. Жақсы, нашар және әрқайсыңыздың арасында жақсы.
Ипотекалық құндылықтар өте сəйкес келеді
Жеке банктік арналардан басқа кез-келген кредиторға сол қапшыққа қол жеткізуге болады. Егер сізде LTV 80 пайыздан кем болса және сіздің FICO-ңіздің ұпайы 800-ден асса, онда сіз үшін ставкалар кредитордан кредиторға ұқсас болады.
Сіз күн бойы, жаңа жарнама немесе өнім өзгеретін нарықтық жағдайларға байланысты тарифтердің үзілуін таба аласыз. Бірақ, бәлкім, ол 125 пайыздан артық өзгермейді. Бұл нүктенің 1/8 бөлігі.
$ 300,000 несие бойынша ұпайдың 1/8 бөлігі 30 жылдық кепілдікке арналған айына $ 22 мөлшеріндегі төлем айырмасын 4,5 пайыздан 4,625 пайызға дейін әкелуі мүмкін. Сіз 360-тан астам төлемдерді айтуға болады, олар шамамен $ 8000, алайда шындық көп адамдар 30 жыл бұрын сатады және жылжиды. Немесе олар ипотеканы қайта қаржыландырады. Бұл айырмашылық, әдетте, 30 жыл мерзімге төленбейді.
Сонымен қатар, кредиторлар несие алу үшін қарыз алушыларды зардап шегеді. Жиі ұпайлар, дисконттық ұпайлар және шығу төлемдері деп аталатын бұл төлемдер сіздің ипотека мөлшеріне әсер етеді. Егер жарнамаланатын несиелік мөлшерлеменің төмендігі байқалса, бәлкім, аулау бар. Мүмкін, сіз бұл несие алудың құны.
Мүмкін, несие - белгіленген мөлшерлеме бойынша қарыз болмауы мүмкін, мүмкін, бұл реттелетін мөлшерлемесі бар ипотека. Кредиторлар осы жолмен жарнамалайтын болар еді, сондықтан сіз оларды шақыра аласыз және олар сізді, түтін мен айнауларға оралуы мүмкін. Сұрақ қою.
Кейбір қарыз алушылар онлайн-ипотекалық несие берушілерді пайдаланғысы келеді, өйткені олар ипотекалық несие жылдамдығын интернетте оңай таба алады. Тағы да, онлайн-сайт, бүкіл тарихты ашпайды. Басқа мемлекеттердегі несиелерді жасайтын онлайн-несие берушілерді де пайдаланған кезде қиындықтар болуы мүмкін. Жақында Чикагодан онлайн-кредитормен жұмыс істейтін қарыз алушы болды. Чикаго Калифорнияда бізден екі сағат бұрын, байланыс қиындықтарын тудырды. Сонымен қатар, жылжымайтын мүлік Сакраментодағы бір сағаттық жерде орналасқан кезде, несие беруші Stockton компаниясынан бағалау басқарушы компаниясын пайдаланды, бұл төмен бағалауға әкелді.
Ең жақсы ипотекалық несие ставкаларын табуға және салыстыруға емес, ең жақсы несие берушіні табуға тырысамын. Ең жақсы несие беруші жиі жергілікті. Сіздің несие серіктестігіңіз, банк немесе ипотекалық несие беруші сіздің жылжымайтын мүлік агенттігіңіздің ұсынуы мүмкін. Жылжымайтын мүлік агенттері несие берушілердің уақытында жақын екенін біледі және қателіктерден аулақ болуға тырысады. Ипотекалық несиелік қызметкер сізге ең жақсы қызмет көрсетуге кепілдік бергеніне көз жеткізіңіз.
Сондай-ақ, сіз ипотекалық несие берушіні таңдағаннан кейін пайыздық мөлшерлемелерді қадағаламаңыз, сонда бір жерде жақсы несие бар ма екен деп ойлайды. Бұл тек жаңғақтарды қозғалтатын болады. Мен білетін кредиторлардың көпшілігі , қарызды жапқаннан кейін нарық төмендетілсе, ставкаңызды төмендетеді.
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.