Ипотеканы қайта қаржыландыру әрбір үй иесіне қатысты емес
Ипотеканы қайта қаржыландыру пайыздық мөлшерлемелердің төмендеуі кезінде барлық ярость болып табылады. Тарифтер, иелерінің көптеген несиелерін қайта қаржыландырудың мағынасы бар деп шешкенге дейін, өте алысқа түсіп кетудің қажеті жоқ. Бірақ бұл қайта қаржыландыруға әрқашан қаржылық мағына бермейді. Кейде ипотеканы қайта қаржыландыру - сіз жасай алатын ең нашар нәрсе.
Ипотеканы қайта қаржыландыру дегеніміз не?
Ипотеканы қайта қаржыландыру иелері өздерінің қолданыстағы ипотекалық несиеін өтеуді және осы несиені жаңа несиеге ауыстыруды білдіреді.
Негізінен, ипотекалық несиені қайта қаржыландыруға байланысты шығындар қарызға аударылады, яғни олар несие мөлшерін көбейтіп, қолданыстағы қалдыққа қосылады.
Несие сомасы ұлғайған кезде меншік капиталы азаяды.
Ипотеканың негізгі сомасын ұлғайтуға және қолданыстағы ипотекалық төлемді төмендетуге болады. Сондықтан көптеген қарыз алушылар ипотеканы қайта қаржыландыруға ұмтылады. Қолданыстағы ипотекалық төлемді төмендету үшін қарыз мерзімі ұзартылды. Бірақ төменгі төлем ақыр соңында төленбеуі мүмкін. Бұл көбінесе қысқа мерзімді шешімдер.
Ипотеканы қайта қаржыландыру сіздің ипотека мерзімін ұзартады
Несие мерзімі ұзартылған кезде, кепілге толық көлемде төлем жасау қажет. Егер сіз өзіңіздің үйіңізді сатып алған кезде қарыз алсаңыз, бұл 30 жылдық қарыз болған шығар. Сіз 5 жылдан кейін ипотеканы қайта қаржыландыруды шешіңіз деп айтыңыз. Осы сәтте 25 жылдан кейін қарызды төлеуге үміттенудің орнына, сіз жалпы кепілдік мерзімін 35 жыл бойы төлей аласыз.
Бастапқы несие 30 жыл бойы $ 100,000 мөлшерінде 6% пайыздық мөлшерлемені амортизациялаған болса, сіздің айлық төлеміңіз $ 599,55 құрайды. Егер сіз ипотеканы $ 103,000 мөлшерінде қайта қаржыландыратын болсаңыз, 5,5% -ға, сіздің жаңа төлеміңіз $ 584,82 құрайды. Сіздің қарызыңыз 30 жылдық мерзімге қайтарылады. Қарыз алушылардың көпшілігі 30 жылдық амортизация кезеңін таңдайды.
Сіз 60 айлық қосымша төлем жасайсыз және несие мерзімін ұзарту үшін $ 35,065 артық төлесіз.
Егер Сіз ипотеканы қайта қаржыландырудан кейін сатылымды шешсеңіз, сіз $ 3000,000-нің меншікті капиталын жоғалтасыз, ал бастапқы $ 100,000 несие бойынша төлеген негізгі теңгерімге қарамастан.
Ипотеканы қайта қаржыландыруға байланысты шығыстар
Сіз жоғары пайыздық мөлшерлеме арқылы ипотеканы қайта қаржыландыруға жұмсалатын шығындарды төлейсіз немесе төлемдер төленбейтін ипотекалық балансқа қосылады, өйткені бірнеше үй иелері осы шығынды ақшамен төлейді. Бос жүру жоқ. Төменде қайта қаржыландыруды алу үшін төленген типтік ақылар:
- Бағалау
- Тақырып саясаты
- Үшінші жаққа ақшаны сақтауға беру
- Несие ұпайлары
- Түсім
- Өңдеу
- Андеррайтинг
- Сым
- Бенефициардың талабы
- Қолдану
- Әкімшілік
- Қайта сатып алу
- Несиелік есеп
- Нотариус
- Электрондық пошта док
- Салық қызметі
- Жазу
Бұл жағдайларда, айына $ 15 үнемдеу үшін, ипотеканы қайта қаржыландыру қажет. Көптеген ипотека сарапшылары сіздің шығындарыңызды ипотеканы қайта қаржыландырудан 3 жылдық мерзім ішінде өтей алатыныңызды айтады. Егер сіз айына 15 доллар ғана сақтап қалсаңыз және 3000 долларға ақы төлесеңіз, 200 айға дейін үзілу керек.
Алайда, егер сіздің ипотекалық несиелеріңізді қайта қаржыландыруға арналған жалпы шығындар 3 000 АҚШ долларын құраса, сіз ипотекалық төлемде айына $ 50 сақтап, сол соманы төмендете отырып, сіз 5 жыл соңында да үзілесіз. Кейде адамдар сериялық рефинансирлерге айналады, әр кезде пайыздық мөлшерлемелер жарты нүктеден немесе нүктеден түсіп кетеді, олар ақылға қонымды нәрсені жасай отырып, қайта қаржыландыруға ұмтылады, олар жиі керісінше болады.
Бұдан басқа, сіздің жеке жағдайыңыз бірегей болуы мүмкін және қайта қаржыландыру басқаларға бірінші кезекте басқалар болмаса, сізге мағыналы болуы мүмкін. Мысалы, 200 000 $ мөлшеріндегі ипотекалық балансы бар екінші үйге ие болдыңыз дейді. Бұл кепілдік бүгінгі тарифтерге қарағанда біршама жоғары мөлшерде төленуі мүмкін. Бастапқы үйдің ипотекасы, мысалы, 15 жылдан астам амортизацияланды деп айтсаңыз, сіз бастапқы үйіңізді 30 жылдан астам мерзімге қайта қаржыландырып, төлемді бірдей ұстап, екінші үйіңіздегі ипотеканы төлеуі мүмкін.
Егер күмәнданатын болсаңыз, бағалаушы ит ретінде жоқ, мысалы, бағалаушы немесе эскроу-офицер, тіпті математиканы есептеу үшін жылжымайтын мүлік иесі сұраңыз. Өйткені, сіз қайта қаржыландыруды қажет ететін ипотекалық кредит берушіден сұрасаңыз, көбіне осы сұраққа жауап «иә».
Жазу кезінде Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Калифорнияның Сакраменто қаласындағы Lyon Real Estate компаниясында брокер-ассистент болып табылады.